Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm

Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Thương Mại tận tình bảo truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt năm học qua Dưới bảo tận tình quý thầy giúp chúng em có tảng kiến thức có hành trang để vững bước đường tương lai Đặc biệt cô giáo TS Vũ Ngọc Diệp hết lòng trực tiếp hướng dẫn, quan tâm dạy dỗ, truyền đạt nhiều kinh nghiệm cho em nhiều ý kiến, kiến thức q báu suốt q trình hồn thiện khố luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm anh chị nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tiếp xúc, cọ xát với thực tế để em học hỏi nhiều kiến thức tích lũy kinh nghiệm cho thân Với kiến thức hạn hẹp, khả áp dụng kiến thức vào thực tiễn chưa tốt Do q trình xây dựng khố luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận đóng góp, ý kiến q thầy anh chị để em hồn chỉnh kiến thức Cuối em xin chúc quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2021 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 4 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TBbank TMCP DNNVV KHDNNVV DN HTTD NHNN GDP NH LNTT TCTD SXKD NHTM Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong Thương mại cổ phần Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Hỗ trợ tín dụng Ngân hàng nhà nước Gross Domestic Product (Tổng sản phẩm quốc nội ) Ngân hàng Lợi nhuận trước thuế Tổ chức tín dụng Sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “ Phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước” (Trích nghị định Chính Phủ trợ giúp phát triển DNNVV ) Chính phủ chủ trương tăng tỷ trọng GDP công thương nghiệp, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp, nên phát triển DNNVV yếu tố tất yếu Tính đến thời điểm này, nước có chừng 460 nghìn doanh nghiệp DNNVV chiếm tới 97% số đóng góp khoảng 45% GDP nước, tạo 50% việc làm mới,78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp Tuy nhiên, khó khăn lớn mà DNNVV gặp phải vấn đề vốn Làm để có vốn đầu tư sử dụng vốn có hiệu tốn nan giải đặt cho nhà quản lý DN, đồng thời thu hút quan tâmcủa nhà tài trợ ngân hàng thương mại Số lượng DNNVV đông đảo với đặc thù vốn đối tượng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Song theo điều tra Cục Phát triển DN (Bộ Kế hoạch Đầu Tư), có 32,38% DNNVV có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Rõ ràng , DNNVV ngân hàng cịn khoảng cách mà có lẽ khơng bên muốn Ngun nhân tình trạng chưa có tiếng nói chung ngân hàng với DN Để mở rộng cho vay không ngừng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV địi hỏi Ngân hàng thương mại phải có giải pháp cụ thể cho vấn đề Chính vậy, qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng với hướng dẫn giáo viên hướng dẫn , em lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu  Nhằm làm rõ vấn đề liên quan đến cho vay, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa,  hiểu rõ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Nêu rõ thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị thực tập nhận xét hiệu hoạt động  Đề xuất giải pháp để hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời kiến nghị với bên liên quan nhằm tối đa hóa việc hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm  Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thâp qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn nhân viên ngân hàng, báo cáo tài , báo cáo tín dụng,…Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin kết hợp với so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin từ đưa nhận định việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hồn Kiếm Kết cấu khóa luận Chương 1: Cơ sở lý thuyết vấn đề hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Việc quy định DN lớn, DNNVV tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Trên sở nước lại chọn cho tiêu chí khác để phân chia doanh nghiệp thành DN lớn DNNVV cho phù hợp với tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ, giai đoạn phát triển Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 200 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ, quy định: Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 50 người tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Vậy doanh nghiệp siêu nhỏ,nhỏ vừa hay cịn gọi thơng dụng doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh tiềm lực tài nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn số lượng lao động tối đa 300 người quy mô doanh nghiệp tương đối nhỏ Điều mang lại số lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa khả dễ thành lập, dễ gia nhập thị trường, khả thu hồi vốn nhanh Những lợi tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển nhiều ngành nghề, nhiều địa bàn, lấp vào khoảng trống mà doanh nghiệp lớn để lại.Tuy nhiên, quy mô vốn nhỏ nên doanh nghiệp nhỏ vừa bị hạn chế khả tiến hành đầu tư vào mặt bằng, nhà xưởng, máy móc thiết bị nguyên vật liệu Các DNNVV thường không đạt lợi quy mô doanh nghiệp lớn Hơn nữa, quy mô nhỏ vấn đề minh bạch thông tin hạn chế khiến cho doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận với nhà đầu tư để huy động vốn từ ngân hàng từ thị trường chứng khốn Vì vậy, DNNVV phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi thức, chiếm dụng từ đối tác lợi nhuận giữ lại Đối với doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nguồn tài trợ lúc đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp hạn chế thủ tục vay vốn ngân hàng, phương án sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện, tài sản bảo đảm chưa đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng… Thứ hai, loại hình doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phong phú DNNVV hoạt động nhiều loại hình doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần… nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Nhờ quy mơ nhỏ, có khả tập dụng nguồn lao động nguyên vật liệu địa phương, dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường nên DNNVV phát triển nhanh chóng, nhân tố đóng góp vào ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Thứ ba, chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật lực cạnh tranh hạn chế.Nhiều DNNVV thiếu chiến lược kinh doanh rõ ràng, phù hợp với sứ mệnh, mục tiêu doanh nghiệp mà đa phần xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh mang tính tạm thời, ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu biến động thị trường Do đó, DNNVV thường có xu hướng chệnh sức mệnh mục tiêu đề ban đầu thiếu điều chỉnh kịp thời hợp lý Trong thời đại khoa học kỹ thuật thay đổi nhanh chóng, đầu tư vào khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tiết kiệm chi phí trở thành điều kiện cốt lõi để giúp doanh nghiệp nâng cao lực cạnh tranh Đối với DNNVV, quy mô vốn bị hạn chế nên việc đầu tư nâng cấp, đổi máy móc thiết bị, quy trình sản xuất thường khơng thường xuyên nên dẫn tới xu hướng rơi vào tình trạng cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu Hệ DNNVV thường 10 sử dụng công nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất cao, thiếu kinh nghiệm trình độ nắm bắt thơng tin thị trường marketing sản phẩm, dịch vụ Thứ tư, hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa phụ thuộc vào biến động môi trường kinh doanh.Quy mô vốn thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng tính thời vụ, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, nguồn vốn thiếu đa dạng dẫn đến mức độ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tính ổn định DNNVV tương đối thấp Chính vậy, thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô môi trường kinh doanh thường có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động DNNVV Tuy vậy, với quy mô nhỏ, DNNVV có lợi định dễ dàng chuyển hướng kinh doanh sản xuất, tăng giảm lao động, chí di chuyển địa điểm sản xuất dễ dàng doanh nghiệp lớn Thứ năm, máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao lực quản trị chưa cao Với số lượng lao động không nhiều, cấu tổ chức sản xuất máy quản lý DNNVV tương đối gọn, khơng có q nhiều khâu trung gian Điều làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp; định, tiêu…đến với người lao động cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp Áp dụng mơ hình quản lý trực tiếp nên định thường đựa đưa nhanh chóng, nhạy bén với thay đổi mơi trường kinh doanh.Tuy nhiên, việc đưa định nhanh chóng kết hợp với việc thiếu nghiên cứu tình hình thị trường thường dẫn tới rủi ro cho doanh nghiệp định đưa thiếu tính chuẩn xác Đây hạn chế xuất phát từ thực tế phận ban lãnh đạo DNNVV đào tạo qua trường lớp quy, thiếu kiến thức tài chính, luật pháp, quản trị kinh doanh… 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị lớn q trình tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia hay vùng miền, kể quốc gia phát triển phát triển Các doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực kinh tế quốc dân từ sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ… đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người tiêu dùng Ở kinh tế có 64 nghiệp vay vốn phải kiểm soát khoản vay chặt chẽ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Điều quan trọng vấn đề mở rộng cho vay DNNVV thân ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng có cải cách thủ tục cho vay cho đơn giản, nhanh chóng mà hiệu Thực sách tín dụng: hạn mức, lãi suất, quy mô thời hạn tín dụng… linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng sâu vào tìm hiểu DNNVV nhằm tìm biện pháp giúp đỡ DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng Cách thức tiếp cận DNNVV: Là khách hàng truyền thống, uy tín TPBank làm trọng tâm mở rộng đối - tượng cho vay cách rà soát lại doanh nghiệp thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, uy tín doanh nghiệp thông qua hệ thống tài khoản - Tiếp cận nhà cung cấp nhóm khách hàng - Tiếp cận nhà tiêu thụ khách hàng Với việc tiếp cận DNNVV từ nhiều khía cạnh khác nhau, Ngân hàng có nhìn tổng thể doanh nghiệp Từ đó, mối quan hệ ngân hàng DNNVV tốt đẹp tạo điều kiện cho hai bên hợp tác phát triển 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1 Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu cho vay DN Nhỏ Vừa Để thực theo định hướng mà chi nhánh đề việc phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, Tpbank CN Hồn Kiếm phải thực nỗ lực q trình xây dựng chiến lược câng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đầu tiên, chi nhánh tiếp tục thực tốt chủ trương Đảng phủ nhằm ngăn chặn ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới tới kinh tế nước Thực cho vay lãi suất ưu đãi doanh nghiệp sản xuất, kinh 65 doanh, đặc biệt ngành dịch vụ, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp Tập trung ưu tiên cho vay ngắn hạn khách hàng có tiềm thuộc lĩnh vực sản xuất nhỏ lẻ, chế biến, xuất khẩu, công nghiệp, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, có đầu ổn định, nguồn thu chắn, có lực tài tốt, có tài sản đảm bảo Thực nhiệm vụ nhằm phát triển kinh tế mà đảm bảo an sinh xã hội, đặt mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước lên hết Thứ hai, thực kiểm soát lãi suất cho vay, áp dụng lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng, ngành nghề cho vay với tính cạnh tranh cao Thứ ba, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, kiểm soát tốt nợ xấu Thực sách đãi ngộ, ưu tiên hay dịch vụ chăm sóc khách hàng truyền thống, thường xuyên đến giao dịch ngân hàng có lịch sử tín dụng tốt nhằm xây dựng lịng tin gắn bó lâu dài với khách hàng Bên cạnh thường xuyên làm việc, nắm bắt nhu cầu phát sinh Khách hàng, tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để phát triển sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cuối tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán thẩm định cán quan hệ khách hàng cần sát kiểm tra giám sát khoản vay, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời có biện pháp phù hợp để nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy trình cho vay 3.2.2 Củng cố mối quan hệ với quan sở ban ngành địa bàn Với địa bàn trung tâm Hà Nội, Tpbank CN Hoàn Kiếm mặt gặp nhiều cạnh tranh với Chi nhánh khác hệ thống Chi nhánh TCTD khác Chính vậy, việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng TCTD khác điều vô cần thiết để tăng trưởng số lượng quy mô cho vay DN NVV Chính từ nhu cầu thiết yếu đó, việc kết nối Ban lãnh đạo Chi nhánh quan sở ban ngành để thu thập danh sách doanh nghiệp 66 NVV nộp thuế cao, có doanh số XNK lớn địa bàn, có tiềm phát triển tương lai Chính từ doanh sách này, Chi nhánh nhanh chóng tiếp cận, nắm bắt nhu cầu Khách hàng, đưa sách cạnh tranh TCTD khác để thu hút quan hệ với TPbank 67 3.2.3 Đổi chế, sách, sản phẩm cho vay phù hợp doanh nghiệp Nhỏ vừa  Hoàn thiện quy trình cho vay phù hợp với DNNVV DNNVV thường có quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý cịn hạn chế, hệ thống sổ sách khơng rõ ràng, nhu cầu vay thường nhỏ Do để DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng cách dễ dàng cần xây dựng quy trình, thủ tục vay vốn phù hợp với điều kiện nhu cầu DNNVV Trong trình xây dựng quy trình cho vay, ngân hàng cần ý tới giảm bớt thủ tục khơng cần thiết, xử lý nhanh chóng thủ tục xử lý đồng thời thủ tục lúc để đáp ứng nhu vầu vốn kịp thời DNNVV  Thực đơn giản hóa thủ tục cho vay Song song với việc đổi mới, hồn thiện quy trình cho vay việc thực đơn giản hóa thủ tục cho vay Thực tế cho thấy, thủ tục vay vốn phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối Đây điều kiện tiên làm giảm rủi ro cho ngân hàng làm cho khách hàng cảm thấy e ngại hạn chế khách hàng đến với ngân hàng Chính vậy, việc thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, trọng đến nội dung thực cần thiết giúp Doanh nghiệp cảm thấy thoải mái giao dịch với Ngân hàng, đồng thời giúp việc tiếp cận nguồn vốn vay Doanh nghiệp Ngân hàng diễn thuận lợi, nhanh chóng  Cơ chế lãi suất linh hoạt Ngân hàng nên có chế lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với DNNVV Lãi suất có ý nghĩa quan trọng, có ảnh hưởng to lớn đến thành bại kinh doanh ngân hàng Xác định mức lãi suất hợp lý điều khó, hàm chứa mâu thuẫn: người “mua vốn” muốn kéo giá xuống, cịn người “bán vốn” lại muốn đẩy giá lên, mà tồn xã hội “mua”, “bán vốn” với ngân hàng Hơn nữa, giá loại sản phẩm thay đổi làm thay đổi giá số sản phẩm khác, lãi suất thay đổi 68 ảnh hưởng đến hầu hết loại sản phẩm Bởi lẽ nguồn vốn vay ngân hàng phận cấu thành quan trọng nguồn vốn doanh nghiệp Vì thế, lãi suất cho vay ngân hàng phải vào rủi ro mà ngân hàng gặp phải khơng nên phân biệt theo lãi suất cho vay doanh nghiệp lớn lãi suất cho vay DNNVV Ngoài việc tiến hành phân loại khách hàng để có sách lãi suất phù hợp, tạo khác biệt lãi suất nhằm thu hút DNNVV vay vốn ngân hàng thực hiện, TPbank cần có sách lãi suất linh hoạt hơn, ưu đãi DNNVV có quan hệ lâu dài, có uy tín với ngân hàng Đối với khách hàng vay lần đầu áp dụng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng đến với Ngân hàng Tuy nhiên áp dụng hình thức lãi suất phải đảm bảo cân lãi suất huy động ngân hàng, đảm bảo ngân hàng có lãi 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Vấn đề TPBank chất lượng thẩm định nhân viên tín dụng cịn chưa cao, điều làm gia tăng rủi ro vốn ngân hàng Một khía cạnh khác ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm khách hàng khă thẩm định dẫn tới việc bỏ lỡ khách hàng tiềm Điều chứng minh qua tỷ trọng cho vay DNNVV tăng chưa cao qua năm Do để gia tăng số lương khách hàng DNNVV bảo đảm an toàn nguồn vốn vay, ngân hàng phải áp dụng tổng hợp nhiều biện pháp , biện pháp quan trọng phân tích tổng thể khách hàng trước cho vay  Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng bước trình thẩm định khách hàng Phân tích lực pháp lý DNNVV yếu tố bỏ qua xem nhẹ Bởi số lượng DNNVV ngày tăng, tình trạng doanh nghiệp ma phổ biến Những doanh nghiệp dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn ngân hàng Vì vậy, xem xét lực pháp lý, cán tín dụng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ giấy tờ như: định thành lập doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và giấy tờ phải hợp 69 pháp, phải có dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ Một yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá uy tín DNNVV Đối với doanh nghiệp mà có uy tín thị trường ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức có sách ưu đãi *Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan, toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi, hiệu khả hoàn vốn đầu tư dự án Khi tiến hành thẩm định dự án, cán tín dụng buộc phải tuân thủ theo bước hướng dẫn thẩm định ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu mặt tài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing hướng tới DN NVV Nghiên cứu hoạt động Marketing cho ngân hàng vấn đề quan trọng góp phần mang lại hiệu cho ngân hàng Trong giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh ngân hàng không lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng yếu tố sống không phần quan trọng Hoạt động Marketing nhằm xây dựng cho thương hiệu mạnh cho ngân hàng chưa quan tâm mực Đối với nước phát triển, Marketing ngân hàng lĩnh vực không nước phát triển mà đặc biệt Việt Nam hệ thống ngân hàng vào giai đoạn thực xóa bỏ rào cản cịn Hơn nữa, chưa có cơng trình nghiên cứu thật xem xét nghiêm túc vấn đề Thiết nghĩ, để khai thác hết lực hiệu ngân hàng nghiên cứu Marketing ngân hàng vấn đề quan trọng bối cảnh 70 Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước tới có thêm ngân hàng nước ngồi địi hỏi ngân hàng từ khách hàng DNNVV truyền thống phải chủ động mở rộng khách hàng mới, tiềm cho riêng Một chương trình marketing tốt thực tốt khả quảng bá, khuyếch trương sản phẩm huy động vốn song với sản phẩm triển khai, mở rộng khách hàng cung ứng… 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Mỗi lĩnh vực kinh tế lại có đặc điểm kinh doanh khác thị trường, tính thời vụ tiêu thụ sản phẩm, vịng quay vốn cấu tài sản – nguồn vốn, địi hỏi cán tín dụng phải thực am hiểu ngành nghề lĩnh vực mà cho vay, thiếu sót kiến thức kinh nghiệm dẫn đến sai sót thẩm định ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay hoạt động kinh doanh khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác đào tạo chuyên môn nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ, kỹ nghiệp vụ ngân hàng lớn giới cho cán ngân hàng Không trọng đến kỹ cứng, kỹ giao tiếp đạo đức cán phải trọng nhằm tạo uy tín cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần hoạch định kế hoạch đào tạo lâu dài song song với thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, đặc biệt vấn đề nâng cao nhận thức cán ngân hàng DNNVV Chương trình đào tạo nhằm thay đổi nhận thức DNNVV cho ngân hàng Đây chương trình cần thiết cho ngân hàng để xoá mặc cảm khu vực DNNVV đầy tiềm đồng thời trợ giúp cho việc xây dựng chiến lược hướng vào DNNVV Tự thân cán cương vị cần thường xuyên nghiên cứu học hỏi để không ngừng rèn luyện tư cách đạo đức tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp Chi nhánh cần có sách khuyến khích cán tự nghiên cứu, học hỏi kinh nghiện, kỹ nghiệp vụ 71 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về phía phủ Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý mà cụ thể hệ thống pháp luật, chế, sách thương mại - Tiếp tục hồn thiện sách đất đai - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế - Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng Thứ hai, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho DNNVV Đặt bối cảnh tồn cầu hố, nhiệm vụ quan trọng cấp bách Thị trường biến động thường xun, DNNVV khơng có đội ngũ lãnh đạo có kiến thức kinh nghiệm dễ bị tác động theo hướng tiêu cực Thứ ba, tăng cường phối hợp quản lý nhà nước theo chiều dọc chiều ngang Bộ thương mại thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư ngành có liên quan để tổ chức thực tốt nghị định 90/CP; tạo điều kiện cho DNNVV niêm yết thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung dài hạn Thứ tư, đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Nguyên nhân tâm lý e ngại tính hiệu quỹ, khó huy động nguồn vốn cho quỹ, vướng mắc tổ chức điều hành quỹ Chính vậy, Nhà nước cần phát huy vai trị quản lý mình, can thiệp đưa điều kiện đảm bảo Quỹ thức vào hoạt động 3.3.2 Về phía ngân hàng nhà nước Trước hết, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng Giảm bớt bất hợp lý, trùng lắp, không phù hợp với văn pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng nhà nước quan chủ quản, trực tiếp 72 quản lý, đạo hoạt động ngân hàng thương mại Để thực vai trò chức điều tiết vĩ mô, Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại đề phòng rủi ro xảy ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Cụ thể giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng, hồ sơ tín dụng Kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình tài chính- tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay từ đó, ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin ngân hàng, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV thông qua hoạt động đồng tài trợ 3.3.3 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa Vay vốn để hoạt động kinh doanh sản xuất mục tiêu đa số DNNVV Để thân doanh nghiệp thuận lợi đường tiếp cận nguồn vốn khách hàng DNNVV càn thực biện pháp sau: Thứ DNNVV phải nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp người đứng mũi chịu sào doanh nghiệp, có ảnh hưởng lớn tới định hướng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do người chủ doanh nghiệp cần tự nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức tài chính, quản lý thị trường theo dõi biến động thường xun doanh nghiệp từ định đắn Chủ DNNVV cần chủ động việc cung cấp thông tin cách trung thực, tỉ mỉ cho ngân hàng có tạo lịng tin với ngân hàng 73 Thứ hai, vay vốn, DNNVV cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay cách an tồn, có hiệu quả, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Trong trình sử dụng vốn, DNNVV cần theo dõi chặt chẽ việc phân bổ nguồn vốn, tiến độ sản xuất tránh tình trạng lãng phí Hơn DNNVV cần nêu cao ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn, khơng chây ì, tn thủ điều ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng 3.3.4 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Để đạt mục tiêu phát triển DNNVV, TPbank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay với DNNVV theo hướng sau: Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho DNNVV, loại hình DN có vai trị to lớn xã hội kinh tế, đối tượng KH tiềm NHTM Đổi phương thức hoạt động tư đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay Có sách ưu đãi tín dụng KH DNNVV có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãi thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất NH không nên trọng chiều vấn đề mà cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tư vấn, đào tạo thơng tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Trong thời gian vừa qua, TPbank xác định DNNVV KH chiến lược, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Chính vậy, khoá luận xin đưa số kiến nghị TPbank sau: Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng riêng DNNVV Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng KH bên cạnh quy trình cho vay DN nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DNNVV Điều giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay, không lệ thuộc vào việc cho vay DN truyền thống uy 74 tín cao Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm phù hợp cho DNNVV toàn hệ thống, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho th tài chính, tín dụng bảo lãnh,… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút KH DNNVV tăng cường sức cạnh tranh thị trường Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với DNNVV để hạn chế tượng thông tin bất cân xứng NH DNNVV TPbank nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để trao đổi thông tin với DNNVV thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho DNNVV chủ trương ưu đãi tín dụng Ngồi ra, việc đẩy mạnh hoạt động Trung tâm chăm sóc KH (Call center), đối tượng DNNVV kênh liên lạc hữu ích giúp giải thắc mắc KH nâng cao uy tín NH Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV Một nguyên nhân NH gặp khó khăn cho vay DNNVV chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều hạn chế Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, TPbank cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNNVV Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí, đối phó biến động thị trường 3.3.5 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong Đổi quy trình cho vay DNNVV 75 Hiện nay, ngân hàng áp dụng quy trình cho vay chung khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV có đặc điểm khác so với loại hình doanh nghiệp khác Ví dụ là: quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu càu vốn vay nhỏ Do đó, để đẩy mạnh cho vay DNNVV, ngân hàng cần đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện nhu cầu vốn vay DNNVV Cụ thể ngân hàng giảm bớt thủ tục rườm rà, không cần thiết xử lý công đoạn lúc để tạo mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNNVV Hoặc ngân hàng thực phương pháp chấm điểm tín dụng định kỳ khoản vay để nâng cao chất lượng khoản vay Trong trình đổi ngân hàng cần sử dụng tiện ích cơng nghệ ngân hàng phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng việc lập hồ sơ vay vốn Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV Tuy sản phẩm có ngân hàng Techcombank - Hai Bà Trưng tương đối đa dạng, phong phú chưa thể phân tích, đánh giá loại sản phẩm có hiệu Do đó, cần có nghiên cứu, thiết kế lại tên gọi sản phẩm, nhóm loại sản phẩm cho phù hợp Ngân hàng tiến hành thơng qua việc thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với khách hàng DNNVV nghiên cứu phát triển sản phẩm Trên sở ban hành hệ thống văn hướng dẫn cho loại sản phẩm riêng biệt Xây dựng chế cho vay linh động phù hợp với DNNVV Nguyên tắc quan trọng hoạt động cho vay “an tồn hiệu quả” Tuy nhiên, kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày tăng Chính vậy, ngân hàng phải xây dựng chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với loại hình DNNVV, đảm bảo khả sinh lời họat động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Đảng Nhà nước 76 77 KẾT LUẬN Để mở rộng cho vay DNNVV vốn tín dụng Ngân hàng thực đem lại hiệu cho DNNVV phát triển đuợc họat động họ tốt cần phải có giải pháp đồng từ nhiều phía liên quan nhu: ngân hàng, doanh nghiệp, quan nhà nuớc Trên sở phân tích tình hình thực tế Ngân hàng, chuyên đề thực tập em có đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng mạnh dạn đua số giải pháp, kiến nghị quan nhà nuớc DNNVV nhằm tạo thống nhất, phối hợp đồng bên liên quan nhằm giải khó khăn, tháo gỡ rào cản nhằm nâng cao hiệu họat động cho vay DNNVV Với tầm nhìn hiểu biết cịn có hạn, thêm vào biến đổi không ngừng môi truờng kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động NHTM nên vấn đề đua viết gặp nhiều thiếu sót Chính vậy, em hi vọng nhận đuợc đóng góp ý kiến quý Ngân hàng nhu thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài mà đặc biệt giáo viên trực tiếp hướng dẫn khóa luận Tuy nhiên, em hi vọng ý kiến, giải pháp đua đuợc quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà - Nội Giáo trình Ngân hàng thương mại trường Đại học Thương Mại Các webside https://tpb.vn/ https://www.hasmea.org.vn/ https://vinasme.vn/ https://cafef.vn/ ... vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm  Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần. .. MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh. .. cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 2.2.1 thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp