Ngơn hƠng Bangkok đ c thành l p t n m 1944 v i m c tiêu ban đ u là cung ng tín d ng cho ng i Thái Lan. Qua quá trình phát tri n, Ngân hàng Bangkok , đƣ tr thành NHTM hàng đ u t i Thái Lan v i m ng l i ho t đ ng r ng kh p trong n c vƠ n c ngoài.
Ngơn hƠng Bangkok đ c đánh giá lƠ ngơn hƠng hƠng đ u c a ngành ngân hàng t i Thái Lan. N m 2002, c 6 ng i dân Thái Lan có 1 m t ng i m tài kho n t i ngơn hƠng Bangkok. n n m 2008, c 4 ng i dơn, có 1 ng i m tài kho n t i ngân hàng này, chính đi u đó đƣ giúp ngơn hƠng nơng cao thu nh p t d ch v phi tín d ng trên t ng thu nh p, tránh đ c nh ng r i ro x y ra khi n n kinh t Thái Lan có nh ng bi n đ ng x u. M t s kinh nghi m phát tri n đƣ t o nên s thành công cho Ngân hàng Bangkok là:
- Nghiên c u, phát tri n d ch v đ cung ng đ y đ , đa d ng và phù h p v i nhu c u c a khách hƠng, đơy chính lƠ chìa khóa thƠnh công c a ngân hàng Bangkok. T p trung vào ch t l ng d ch v nh lƠ m t chi n l c c nh tranh c t lõi.
- Phát tri n m ng l i ho t đ ng c a ngân hàng t i t n các vùng nông thôn đ m i ng i dân Thái Lan thu n ti n trong ti p c n, s d ng DVNH.
- Phát tri n m ng l i chơu Á nh : Nh t b n, Singapore, H ng Kông. ơy lƠ các n c có t tr ng xu t nh p kh u l n v i Thái Lan đ cung ng các d ch v khép kín cho các doanh nghi p Thái Lan.
- Chú tr ng vào nhân t con ng i và qu n tr theo h ng ti n sát v i thông l qu c t .
- Phát tri n các DVNH hàng g n v i công ngh hi n đ i.
1.5.1.3. Ngân hàng H i giáo Dubai (DIB)
Khách hƠng luôn luôn lƠ u tiên hƠng đ u t i DIB. ó lƠ lý do vì sao b ph n DVNH bán l c a DIB đ a ra m t lo t nh ng gi i pháp c ng nh nh ng s n ph m vƠ d ch v sinh l i đáp ng nhi u nhu c u khác c a nh ng khách hƠng, b o đ m r ng kh u hi u “h ng t i khách hƠng cá nhơn” c a NH không ch đ n thu n lƠ m t kh u hi u mƠ nó s tr thƠnh m t ph n c a m i giao d ch t i DIB.
Qua nhi u n m kinh nghi m trong l nh v c ngơn hƠng, DIB đƣ k t h p nh ng tiêu chu n đ o đ c cao nh t c a đ o H i v i công ngh tiên ti n đ cung c p “m t danh m c s n ph m t t nh t trên th gi i”.V i h th ng ngơn hƠng hi n đ i,
m ng l i r ng l n vƠ các máy ATM, DIB b o đ m r ng h lƠ ngơn hƠng bán l duy nh t c a khách hƠng. B i t t c các DVNH đ u d a trên nh ng gi i pháp đi n t t ng h p nh Internet, đi n tho i di đ ng vƠ các giao d ch ngơn hƠng qua đi n tho i…DIB s giúp các khách hƠng ti t ki m đ c th i gian, công s c, gi m chi phí đ ng th i h tr t v n cho khách hƠng.
V i kh u hi u: “Chúng tôi quan tơm, Chúng tôi l ng nghe, vƠ Chúng tôi hƠnh đ ng”, DIB luôn mong đ i s ph n h i t phía khách hƠng đ không ng ng hoƠn thi n, nh m cung c p cho khách hƠng nh ng ti n ích ngơn hƠng t t nh t.
1.5.2. Bài h c kinh nghi m cho các NgơnăhƠngăth ngăm i Vi t Nam.
- C n nâng cao ch t l ng vƠ đa d ng hoá các d ch v cung c p đ đáp ng đ c đ y đ các nhu c u khác nhau c a khách hàng. y m nh các kênh phân ph i m i Internet banking, Mobile banking, ATM, POS,… t o thêm nhi u l a ch n cho khách hƠng khi s d ng DVNH. Ch t l ng d ch v đ c nơng cao vƠ th i gian x lý giao d ch ng n s lƠ m t l i th trong c nh tranh gi a các DVNH bán l , mu n lƠm đ c đi u đó thì vi c phát tri n đ i ng bán hƠng ph i lƠ y u t đ c chú tr ng hƠng đ u.
- Cung ng các d ch v theo t ng đ i t ng khách hƠng: Các ngơn hƠng c n nghiên c u nhu c u c a t ng đ i t ng khách hƠng, nhóm khách hƠng nh m đ a ra các gói s n ph m đa d ng, khép kín vƠ đáp ng nhu c u đa d ng v DVNH c a khách hàng. Chính vi c thi t k các d ch v phù h p v i nhu c u t ng đ i t ng khách hàng s giúp các NHTM Vi t Nam m r ng đ c quy mô th tr ng, t ng c ng s trung thành, g n k t c a các khách hƠng đ i v i ngân hàng, t đó gia t ng ch t l ng các d ch v vƠ t ng thu tƠi chính.
- Nghiên c u vƠ cung ng các lo i DVNH bán l d a trên công ngh hi n đ i: Hình thƠnh b ph n nghiên c u chuyên trách phát tri n s n ph m. Trong đó t p trung vƠo nh ng s n ph m có hƠm l ng công ngh cao, có đ c đi m n i tr i trên th tr ng nh m t o ra s khác bi t trong c nh tranh.
- Xơy d ng m t chi n l c Maketing phù h p nh m gơy d ng hình nh vƠ th ng hi u trên th tr ng. Chi n l c nƠy có th th c hi n đ nh k ho c theo t ng s n ph m, giúp khách hƠng hi u bi t nhi n h n v các DVNH t đó ti n t i s d ng vƠ trung thƠnh v i d ch v cung c p.
K TăLU NăCH NGă1
Ch ng 1 c a lu n v n đi sơu, lƠm rõ nh ng lý lu n chung v :
- Ngơn hƠng th ng m i vƠ d ch v ngơn hƠng th ng m i nói chung.
- DVNH bán l c a ngơn hƠng th ng m i vƠ ý ngh a c a nó đ i v i b n thơn NHTM, đ i v i n n kinh t vƠ đ i v i khách hƠng.
- Kinh nghi m phát tri n d ch v ngơn hƠng bán l c a m t s Ngơn hƠng th ng m i trên th gi i vƠ bƠi h c kinh nghi m cho Vi t Nam
Nh ng v n đ đ c đi sơu nghiên c u trong ch ng 1 s lƠ c s lý lu n cho nh ng n i dung nghiên c u các ch ng ti p theo.
CH NGă2
TH CăTR NGăPHÁTăTRI NăD CHăV ăNGỂNăHẨNGăBÁNă
L ăT IăNGỂNăHẨNGăTMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI Nă
VI TăNAMăậ CHI NHÁNH BỊNHăD NG
2.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A BIDV BÌNH
D NG
2.1.1. S raăđ i c aăBIDVăBìnhăD ng
BIDV Bình D ng lƠ m t trong nh ng chi nhánh ngơn hƠng đ c thƠnh l p s m nh t trên đ a bƠn t nh cùng v i ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn. Tr i qua nhi u l n thay đ i tên, đ i mô hình ho t đ ng, BIDV Bình D ng đƣ tr thƠnh m t th ng hi u Ngơn hƠng quen thu c đ i v i ng i dơn trong t nh.
BIDV Bình D ng lƠ chi nhánh c p 1 thu c BIDV đ c thƠnh l p t n m 1975 v i hi n thơn ban đ u lƠ phòng đ i di n Ngơn hƠng Ki n thi t t i Sông Bé, tr c thu c S TƠi chính t nh Sông Bé. V i nh ng c g ng không ng ng, BIDV Bình D ng luôn đ c x p hƠng đ u trong h th ng chi nhánh c a BIDV. c bi t, n m 2011 Chi nhánh đƣ vinh d đ c bình ch n lƠ lá c đ u, đ ng đ u trong các chi nhánh c a toƠn h th ng.
Tr i qua nhi u l n thay đ i tên c ng nh mô hình ho t đ ng hi n BIDV Bình D ng g m 1 chi nhánh vƠ 03 Phòng giao d ch (PGD) tr c thu c g m: PGD Th D u M t, PGD Tơn Uyên, PGD Nam Tơn Uyên.
V b máy ho t đ ng, đ ng đ u b máy t ch c lƠ giám đ c chi nhánh, k đ n lƠ các Phó giám đ c ph trách các m ng QHKH, tác nghi pvƠ kh i qu n lý n i b , kh i tr c thu c tr c thu c qu n lý c a giám đ c chi nhánh.
2.1.2. K t qu ho tăđ ng kinh doanh c aăBIDVăBìnhăD ngăquaăm t s n mă (2007-2011)
Giai đo n 2007-2011 lƠ giai đo n nhi u khó kh n v i nh ng bi n đ ng kinh t l n. Tuy nhiên, v i nh ng n l c c g ngkhông ng ng c a toƠn b cán b nhân
viên, chi nhánh đƣ hoƠn thƠnh t t các m c tiêu k ho ch kinh doanh do BIDV giao phó, góp ph n vƠo s phát tri n c a toƠn h th ng.
2.1.2.1. Huy đ ng v n:
Huy đ ng v n lƠ nghi p v quan tr ng mang tính ch t s ng còn trong ho t đ ng c a Ngơn hƠng th ng m i, quy t đ nh tr c ti p t i ho t đ ng tín d ng.
B ng 2.1: K t qu huy đ ng v n c a BIDV Bình D ng qua m t các n m vt: t đ ng
N m
Ch
Tiêu
2007 2008 2009 2010 2011
Soăv iăcácăn mătr c
2008/2007 2009/2008 2010/2009 2011/2010
Thay
đ i % Thay đ i % Thay đ i % Thay đ i %
Huy đ ng v n cu i k 2,162 3,102 3,545 4,420 5,404 940 43% 443 14% 875 25% 984 22% - T ch c kinh t 1,643 2,180 2,380 2,837 3,001 537 33% 200 9% 457 19% 164 6% - Dân c 519 922 1,165 1,583 2,403 403 78% 243 26% 418 36% 820 52% Huy đ ng v n bình quân 1,924 2,729 3,013 3,525 4,606 805 42% 284 10% 512 17% 1,081 31%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng c a BIDV Bình D ng các n m 2007, 2008,
2009, 2010, 2011)
Quy mô huy đ ng v n:
Quy mô huy đ ng v n c a BIDV Bình D ng đƣ có s t ng tr ng m nh
qua các n m. T con s t ng ngu n v n huy đ ng n m 2007 m i ch lƠ 2.162 t đ ng thì n m 2011 con s nƠy đƣ lƠ 5.404 t đ ng, t ng 2,5 l n.
T c đ t ng tr ng huy đ ng v n bi n đ i không đ u qua các n m nh ng luôn duy trì m c hai con s . T c đ huy đ ng v n t ng m nh nh t vƠo n m 2008 v i t l t ng tr ng 43%. Hai n m 2010, 2011, t c đ t ng tr ng duy trì m c 25%, 22%. N m 2009 t ng tr ng th p nh t v i 14%.
Trong c c u ngu n v n huy đ ng, huy đ ng v n dơn c có t c đ t ng tr ng cao nh t, đ t t l 78% n m 2008 vƠ 52% n m 2011. Huy đ ng v n dơn c ngƠy cƠng chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh.
Th ph n huy đ ng v n:
Tính đ n th i đi m 31/12/2011, toƠn t nh Bình D ng có 61 chi nhánh ngân hƠng bao g m 11 chi nhánh NHTM Qu c doanh, 32 chi nhánh NHTM c ph n, 3 chin nhánh Ngân hàng liên doanh, 2 chi nhánh ngân hàng 100% v n n c ngoƠi, 10 Qu tín d ng nhơn dơn, 1 chi nhánh Ngơn hƠng phát tri n và 1 chi nhánh công ty cho thuê tƠi chính. Chi n l c c a h u h t các t ch c, ngơn hƠng đ u h ng vƠo ngu n v n huy đ ng t dơn c khi n vi c c nh tranh huy đ ng v n tr nên gay g t.
B ng 2.2: Th ph n huy đ ng v n c a BIDV Bình D ng trên đa bàn
vt: t đ ng
N m
Ch ătiêu 2007 2008 2009 2010 2011
T ng huy đ ng v n trên đ a bƠn 15,443 24,619 32,227 44,200 63,279
Huy đ ng v n c a BIDV Bình
D ng 2,162 3,102 3,545 4,420 5,404 T tr ng 14.0% 12.6% 11.0% 10.0% 8.5%
(Ngu n: báo cáo NHNN Bình D ng n m 2007, 2008, 2009, 2010, 2011)
Hình 2.1: Th ph n huy đ ng v n c a BIDV Bình D ng trên đa bàn
D a trên th ph n huy đ ng BIDV Bình D ng luôn đ c xem lƠ m t trong nh ng ngơn hƠng l n, có th m nh v huy đ ng v n.
Th ph n huy đ ng v n c a BIDV Bình D ng c ng nh m t s ngơn hƠng l n trên đ a bƠn t nh đ u có s s t gi m qua các n m. Nguyên nhơn lƠ do ngƠy cƠng có thêm nhi u chi nhánh, phòng giao d ch c a các Ngơn hƠng đ c thƠnh l p trên đ a bƠn t nh khi n cho c nh tranh huy đ ng v n gi a các ngơn hƠng tr lên gay g t h n.
2.1.2.2. Tín d ng
Tín d ng t lơu đƣ đ c xem lƠ th m nh c a BIDV Bình D ng, lƠ ho t đ ng đem l i l i nhu n chính cho chi nhánh. V i m t b dƠy ho t đ ng, BIDV Bình D ng đƣ t o đ c m t l ng khách hƠng l n, n đ nh vƠ b n v ng. Tính đ n cu i n m 2011, chi nhánh có 134 khách hƠng doanh nghi p, trong đó có 44 khách hƠng ch a đ đi u ki n x ph ng tín d ng, 1 khách hƠng x p h ng AAA, 10 khách hƠng x p h ng AA, 13 doanh nghi p x p h ng BBB. Quy mô tín d ng B ng 2.3: K t qu ho t đ ng tín d ng c aBIDV Bình D ng qua các n m vt: t đ ng N m Ch ătiêuă 2007 2008 2009 2010 2011 D n tín d ng cu i k 2,120 2,680 3,064 3,387 3,542 D n bình quơn 1,590 2,579 2,926 3,087 3,329 N x u 32 40 83 67 61 T l n x u trên t ng d n 1.51% 1.49% 2.71% 1.97% 1.72%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng c a BIDV Bình D ng các n m 2007, 2008, 2009, 2010, 2011)
B ng 2.4: So sánh ch tiêuho t đ ng tín d ng qua các n m
Ch ătiêuă
Soăsánhăquaăcácăn mă
2008/2007 2009/2008 2010/2009 2011/2010 Thay
đ i % Thay đ i % Thay đ i % Thay đ i %
D n tín d ng cu i k 560 26% 384 14% 323 11% 155 5% D n bình quơn 989 62% 347 13% 161 6% 242 8% N x u 8 25% 43 108% - 16 -20% - 6 - 9% T l n x u trên t ng d n -0,02% 1.22% -0,74 % - 0,25% Cu i n m 2011 d n c a BIDV Bình D ng đ t con s 3.542 t đ ng t ng 1,6 l n t ng đ ng t ng 1.267 t đ ng so v i n m 2007. Tuy nhiên, t c đ t ng tr ng d n l i gi m qua các n m. N m 2008 t c đ t ng tr ng lƠ 26% thì đ n n m 2011 t c đ t ng tr ng ch còn 5%. Nguyên nhơn lƠ do chi nhánh ph i th c hi n nghiêm các ch tiêu t ng tr ng tín d ng do h i s giao qua t ng n m.
M c dù quy mô d n t ng qua các n m nh ng chi nhánh v nki m soát t t đ c ch tiêu n x u trong gi i h n theo ch tiêu do h i s giao.
Hình 2.2: Th ph n tín d ng c a BIDV Bình D ng n m 2011 trên đ a bƠn
BIDV Bình D ng x p th ba v th ph n tín d ng sau Agribank Bình D ng vƠ Vietcombank Bình D ng. M c dù chi nhánh có r t nhi u ti m n ng đ phát tri n d n , song vi c ph i tuơn th nghiêm ng t nh ng ch tiêu t ng tr ng do BIDV giao phó đƣ gi i h n quy mô tín d ng c a chi nhánh.
C c u tín d ng: B ng 2.5: c c u tín d ng c a BIDV Bình D ng N m Ch ătiêu 2007 2008 2009 2010 2011 D ă n ă T ă tr ngă (%) D ă n ă T ă tr ngă (%) D ă n ă T ă tr ngă (%) D ă n ă T ă tr ngă (%) D ă n ă T ă tr ngă (%) T ng d n 2,120 100% 2,680 100% 3,064 100% 3,387 100% 3,542 100% Phân theo k h n - Ng n h n 1,668 78.7% 1,890 70.5% 2,126 69.4% 2,274 67.1% 2,681 75.7% - Trung, dài h n 452 21.3% 790 29.5% 938 30.6% 1,113 32.9% 861 24.3% Phân theo đ i t ng - T ch c