Phát tri n d ch v NHBL đang lƠ m t xu th và là yêu c u t t y u đ i v i các NHTM hi n nay nh m t ng c ng s hi n di n, gia t ng th ph n vƠ đa d ng hoá các lo i hình s n ph m d ch v c a ngân hàng, góp ph n vào vi c t ng s c c nh tranh c a ngân hàng.
Phát tri n d ch v NHBL là vi c các ngân hàng d a trên n n khách hàng bán l , s n ph m bán l , công ngh , kênh phân ph i … hi n có c a mình đ t ng b c hoàn thi n, phát tri n, gia t ng các dch v NHBL, gia t ng khách hàng, th ph n t đó gia t ng ngu n thu t các ho t đ ng bán l c a ngân hàng.
1.3.2. Nh ngătiêuăchíăđánhăgiáăs phát tri n c a d ch v ngân hàng bán l . 1.3.2.1. S l ng khách hàng và th ph n
Th ph n ho t đ ng NHBL là ph n th tr ng cung c p d ch v NHBL mà ngân hàng chi m l nh, đơy lƠ m t trong nh ng m c tiêu chi n l c quan tr ng mang tính s ng còn trong ho t đ ng c a các Ngân hàng, là tiêu chí quan tr ng đánh giá s phát tri n c a d ch v ngân hàng nói chung và d ch v NHBL nói riêng.
M c tiêu gia t ng th ph n th ng g n li n v i vi c tìm ki m khách hàng m i, m r ng th tr ng (v m t đ a lý hay nhu c u), thu hút khách hàng c a đ i th c nh tranh.
Trong n n kinh t th tr ng thì khách hàng lƠ th ng đ , vì chính khách hàng mang l i l i nhu n và s thành công cho ngân hàng. M t ngân hàng ho t đ ng t t bao nhiêu thì cƠng thu hút đ c khách hàng nhi u b y nhiêu.
1.3.2.2. Tính đa d ng và ch t l ng c a s n ph m d ch v
Vi c đa d ng hoá các s n ph m d ch v , đáp ng đ c các nhu c u c a khách hàng là h t s c quan tr ng. Hi n nay, ngoài vi c gia t ng ti n ích cho các s n ph m ngân hàng truy n th ng, vi c đ u t vƠo nghiên c u các s n ph m m i, s n ph m g n v i công ngh đang lƠ h ng phát tri n c a r t nhi u ngân hàng.
i đôi v i đa d ng hoá s n ph m, các ngơn hƠng c ng không ng ng c i ti n, nâng cao ch t l ng d ch v . Ch t l ng s n ph m, d ch v đ c đo l ng b ng s hài lòng c a khách hàng. Vi c tho mãn khách hàng tr thành m t tài s n quan tr ng c a ngân hàng trong n l c nâng cao ch t l ng d ch v , gi v ng s trung thành c a khách hƠng, nơng cao n ng l c c nh tranh.
1.3.2.3. L i nhu n t ho t đ ng Ngân hàng bán l
L i nhu n là m c tiêu s ng còn c a b t c ho t đ ng kinh doanh nào nên m t ngân hàng có d ch v NHBL phát tri n thì không ch gia t ng th ph n, đa d ng hoá s n ph m … mƠ còn lƠ t i đa các kho n thu t d ch v bán l . Nói cách khác, d ch v bán l không th coi là phát tri n n u nó không mang l i l i nhu n th c t cho Ngân hàng.
1.3.2.4. H th ng kênh phân ph i
Kênh phân ph i là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh trong phát tri n d ch v ngân hàng bán l . nhi u n c phát tri n, h n 70% dch v ngơn hƠng đ c cung ng qua các kênh hi n đ i. Do đó, ngoƠi h th ng kênh phân ph i truy n th ng lƠ các chi nhánh, đi m giao d ch… thì phát tri n các kênh phân ph i hi n đ i qua internet, mobile… đang lƠ yêu c u đ t ra cho các ngân hàng trong vi c phát tri n các d ch v NHBL c a mình.
1.3.2.5. i ng ngu n nhân l c cho phát tri n d ch v Ngân hàng bán l
Trong m i ho t đ ng, nhân t con ng i luôn gi v trí trung tâm. M t đ i ng nhơn viên chuyên nghi p, lành ngh , thành th o trong phát tri n, cung c p d ch v NHBL s là l i th c nh tranh, là tiêu chí quan tr ng đánh giá s phát tri n ho t đ ng bán l c a các ngân hàng.
1.4. Ý NGH A C A VI C PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L 1.4.1. i v i các NgơnăhƠngăth ngăm i
Cung c p các d ch v tài chính cá nhân hay ho t đ ng ngân hàng bán l là m t trong nh ng ho t đ ng truy n th ng hình thành nên h th ng NHTM. Cùng v i ti n trình phát tri n c a n n kinh t , các d ch v tƠi chính ngơn hƠng c ng không ng ng đ c đa d ng hoá vƠ gia t ng đ đáp ng nhu c u ngày càng t t h n c a xã h i. Ngày nay, nhi u NHTM coi ho t đ ng NHBL là ho t đ ng c t lõi nh m t o d ng, c ng c và phát tri n m t n n khách hàng v ng ch c và t đó m r ng các ho t đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng.
- D ch v NHBL v i đ i t ng lƠ s l ng r t l n khách hƠng cá nhơn, h gia đình, các doanh nghi p nh vƠ v a đƣ vƠ s mang l i cho Ngân hàng ngu n thu nh p n đ nh, ch c ch n, phơntán vƠ h n ch r i ro vì nó ít ch u nh h ng c a chu k kinh t , đ m b o s phát tri n b n v ng cho các ngơn hƠng.
- DVNH bán l còn gi vai trò quan tr ng trong vi c m r ng th tr ng, qu ng bá th ng hi u m t cách hi u qu t đó nơng cao n ng l c c nh tranh cho các Ngơn hƠng. Trên m t n n khách hƠng bán l l n, đa d ng s lƠ c s v ng ch c đ các Ngơn hƠng phát tri n các d ch v c a mình. Bên c nh các DVNH bán buôn, các DVNH bán l ngƠy cƠng phát tri n, giúp d ng hoá các s n ph m vƠ DVNH. Giúp ngân hàng cung ng cho khách hƠng c a mình các gói d ch v đ y đ , đáp
ng đ c m i nhu c u c a khách hƠng.
- Bên c nh đó, ngu n v n huy đ ng đ c t dơn c ậ xƣ h i t DVNH bán l ngày cƠng chi m m t t l l n trong ngu n v n huy đ ng c a Ngơn hƠng. c bi t, ngu n v n huy đ ng đ c t s d trên các tƠi kho n thanh toán, ký qu c a khách
hƠng lƠ ngu n v n v i chi phí r đƣ t o nhi u u th n u các Ngơn hƠng bi t cách huy đ ng hi u qu ngu n v n nƠy.
1.4.2. i v i n n kinh t
- Nghi p v huy đ ng v n t m th i nhƠn r i t dơn c đƣ t o ra ngu n cung ng v n l n cho phát tri n kinh t . Xƣ h i cƠng phát tri n nhu c u v n c n cho n n kinh t cƠng t ngvƠ ngơn hƠng v i ch c n ng trung gian tƠi chính đƣ đ ng ra đi u hoƠ, phơn ph i v n giúp cho t t c các thƠnh ph n kinh t cùng nhau phát tri n nh p nhƠng, cơn đ i, huy đ ng các ngu n v n nhƠn r i t dơn c ph c v cho phát tri n kinh t .
- Các d ch v thanh toán c a ngơn hƠng đƣ góp ph n gi m l ng ti n m t trong l u thông, minh b ch hoá các ho t đ ng kinh t , giúp nhƠ n c qu n lý, giám sát các ho t đ ng kinh t thu n l i d dƠng h n. Các d ch v thanh toán qua ngơn hƠng c ng giúp các ch th trong n n kinh t ti t ki m th i gian, chi phí vƠ an toƠn trong các ho t đ ng mua bán, thanh toán hƠng hoá d ch v , đ y nhanh t c đ l u chuy n ti n t , chu chuy n v n xƣ h i.
- Ngơn hƠng c ng lƠ n i đ nhƠ n c th c thi các công c đi u ti t kinh t v mô thông qua các chính sách ti n t . Do đó khi các DVNH cƠng đ c cung ng r ng rƣi trong n n kinh t thì các công c đi u ti t nƠy s nh h ng cƠng sơu r ng t i nhi u đ i t ng khác nhau trong n n kinh t vƠ đem l i hi u qu chính sách cƠng cao.
1.4.3. i v i khách hàng
Các DVNH bán l ngƠy nay đóng vai trò quan tr ng, không th thi u trong cu c s ng hi n đ i c a m i cá nhơn, lƠ ph ng ti n giúp cu c s ng c a m i cá nhân tr lên ti n nghi, tho i mái và thu n l i h n. Các ti n ích mà DVNH bán l đem đ n cho khách hàng ph i k đ n nh :
- Giúp khách hƠng ch đ ng trong các k ho ch tƠi chính, chi tiêu: Các DVNH bán l đem đ n r t nhi u s l a ch n cho khách hƠng trong quá trình s d ng ngu n thu nh p c a mình t nh ng d ch v ti t ki m đa d ng, đem đ n cho khách
hƠng m t kênh đ u t v i thu nh p n đ nh ch c ch n. Bên c nh đó vi c ti p c n các ngu n v n vay ngơn hƠng m t cách d dƠng, nhanh chóng thông qua các s n ph m cho vay th u chi, cho vay tr góp, cho vay tiêu dùng giúp khách hƠng có th ch đ ng trong k ho ch tƠi chính c a mình, giúp khách hƠng có th t n h ng cu c s ng nhi u h n, cho phép chi tiêu tr c, chi tr sau.
- Giúp cu c s ng c a khách hƠng tr lên ti n l i h n, ti t ki m đ c th i gian, công s c, an toƠn khi không ph i s d ng ti n m t trong giao d ch: các DVNH hi n đ i giúp khách hƠng có th ng i t i nhƠ ho c v n phòng vƠ ch v i vƠi click chu t có th th c hi n mua hƠng qua m ng, thanh toán hóa đ n d ch v , ho c chuy n ti n cho b n bè ng i thơn kh p th gi i m t cách nhanh chóng vƠ ti t ki m đ c r t nhi u th i gian vƠ công s c. Khách hƠng có th đi kh p n i trên th gi i mƠ không c n ph i mang theo ti n m t. DVNH bán l ngƠy cƠng phong phú vƠ đa d ng có th đáp ng t i đa nhu c u c a khách hƠng, khi s d ng các DVNH m t cách thƠnh th o khách hƠng có th ch ng t mình lƠ m t ng i v n minh, hi n đ i. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.5. KINH NGHI M PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L C A M T S NHTM TRÊN TH GI I VÀ BÀI H C KINH NGHI M M T S NHTM TRÊN TH GI I VÀ BÀI H C KINH NGHI M CHO VI T NAM
1.5.1. Kinh nghi m phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a m t s Ngân hàng th ngăm i trên th gi i: th ngăm i trên th gi i:
Phát tri n d ch v NHBL đang lƠ yêu c u t t y u đ i v i các NHTM hi n nay nh m t ng c ng s hi n di n, gia t ng th ph n vƠ đa d ng hoá các lo i hình s n ph m d ch v c a ngân hàng, góp ph n vào vi c t ng s c c nh tranh c a ngân hƠng. ơy c ng lƠ xu th phát tri n chung c a r t nhi u ngân hàng trên th gi i. T i Vi t Nam, đ nh h ng phát tri n DVNH bán l c ng đƣ đ c r t nhi u ngân hàng l a ch n. phát tri n thành công, vi c h c h i kinh nghi m t nh ng ngơn hƠng đi tr c là h t s c quan tr ng. D i đơy lƠ kinh nghi m c a m t s ngơn hƠng n c ngoƠi đƣ tri n khai thành công d ch v bán l .
1.5.1.1. Ngân hàng Standard Chartered Singapore
Standard chatered có l ch s phát tri n trên 150 n m t i m t s th tr ng n ng đ ng nh t th gi i v i h n 90% doanh thu vƠ l i nhu n c a Ngơn hƠng đ c t o ra t các th tr ng Chơu Á, Chơu Phi vƠ Trung ông. N m 2007, Standard Chartered nh n đ c Gi i th ng D ch v tƠi chính bán l xu t s c nh t c a T p chí Asian Banker và đ c Retail Banker International bình ch n lƠ NHBL t t nh t chơu Á n m 2008. Standard Chartered đƣ r t thành công trong phát tri n DVNH bán l trên nhi u th tr ng, đ c bi t là t i Singapore, b ng ch ng là Ngân hàng Standard Chartered Singapore đ c x p vào m t trong nh ng ngân hàng bán l hƠng đ u t i Châu Á. Thành công c a Standard Chartered Singapore xu t phát t nhi u chi n l c phát tri n đúng h ng c a ngân hàng, song hai chi n l c chính ph i k đ n là:
- Standard Chartered Singapore phát tri n DVNH bán l g n v i công ngh . Theo th ngkê thì có đ n trên 60% giao d ch c a Ngơn hƠng nƠy đ c th c hi n qua các kênh t đ ng. Các DVNH tr c tuy n qua Internet, h th ng qu n lý n i b đ c đ u t giúp h ch toán t đ ng, các thi t b thanh toán thông minh, t đ ng,.. g n v i DVNH r t đ c chú tr ng phát tri n. i u này v a giúp cho Ngân hàng ti t ki m đ c nhân l c, chi phí th c hi n giao d ch, v a đem đ n s linh ho t, ti n l i cho khách hàng khi có th s d ng DVNH m i lúc, m i n i.
- Standard Chartered Singapore c ng đi đ u v i vai trò qu n lý v n đ u t cho bên th 3. i u này giúp ngân hàng có th thành l p nh ng liên minh hùng m nh đ cung c p các s n ph m m i, mang l i cho Ngân hàng nh ng l i ích th ph n so v i các ngân hàng cùng quy mô.
1.5.1.2. Ngân hàng Bangkok Thailand
Ngơn hƠng Bangkok đ c thành l p t n m 1944 v i m c tiêu ban đ u là cung ng tín d ng cho ng i Thái Lan. Qua quá trình phát tri n, Ngân hàng Bangkok , đƣ tr thành NHTM hàng đ u t i Thái Lan v i m ng l i ho t đ ng r ng kh p trong n c vƠ n c ngoài.
Ngơn hƠng Bangkok đ c đánh giá lƠ ngơn hƠng hƠng đ u c a ngành ngân hàng t i Thái Lan. N m 2002, c 6 ng i dân Thái Lan có 1 m t ng i m tài kho n t i ngơn hƠng Bangkok. n n m 2008, c 4 ng i dơn, có 1 ng i m tài kho n t i ngân hàng này, chính đi u đó đƣ giúp ngơn hƠng nơng cao thu nh p t d ch v phi tín d ng trên t ng thu nh p, tránh đ c nh ng r i ro x y ra khi n n kinh t Thái Lan có nh ng bi n đ ng x u. M t s kinh nghi m phát tri n đƣ t o nên s thành công cho Ngân hàng Bangkok là:
- Nghiên c u, phát tri n d ch v đ cung ng đ y đ , đa d ng và phù h p v i nhu c u c a khách hƠng, đơy chính lƠ chìa khóa thƠnh công c a ngân hàng Bangkok. T p trung vào ch t l ng d ch v nh lƠ m t chi n l c c nh tranh c t lõi.
- Phát tri n m ng l i ho t đ ng c a ngân hàng t i t n các vùng nông thôn đ m i ng i dân Thái Lan thu n ti n trong ti p c n, s d ng DVNH.
- Phát tri n m ng l i chơu Á nh : Nh t b n, Singapore, H ng Kông. ơy lƠ các n c có t tr ng xu t nh p kh u l n v i Thái Lan đ cung ng các d ch v khép kín cho các doanh nghi p Thái Lan.
- Chú tr ng vào nhân t con ng i và qu n tr theo h ng ti n sát v i thông l qu c t .
- Phát tri n các DVNH hàng g n v i công ngh hi n đ i.
1.5.1.3. Ngân hàng H i giáo Dubai (DIB)
Khách hƠng luôn luôn lƠ u tiên hƠng đ u t i DIB. ó lƠ lý do vì sao b ph n DVNH bán l c a DIB đ a ra m t lo t nh ng gi i pháp c ng nh nh ng s n ph m vƠ d ch v sinh l i đáp ng nhi u nhu c u khác c a nh ng khách hƠng, b o đ m