5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
2.3.2. Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những mặt đã đạt được Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tràng An cũng có những tồn tại nhất định cần khắc phục để đảm bảo cho các khoản vay được an toàn hơn:
Hệ thống thông tin khách hàng chưa hoàn thiện, các thông tin không được cập nhật thường xuyên vừa chậm vừa thiếu không đáp ứng được nhu cầu. Các kênh thông tin khác nhau như phương tiện thông tin đại chúng chỉ dừng lại ở mức chung chung không thể phản ánh được thực trạng nội bộ. Ngoài ra, quan hệ trao đổi thông tin với các Ngân hàng khác chưa rộng.
Công tác kiểm soát nội bộ giữ một vai trò khá quan trọng trong quản lý kinh doanh Ngân hàng nhưng lại chưa được coi trọng. Việc kiểm soát nội bộ có tác dụng kiểm tra lại các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói riêng (kiểm tra hồ sơ, lập các biểu, báo cáo... ) giúp kịp thời phát hiện những sai phạm của bản thân Ngân hàng, của cán bộ tín dụng để có biện pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời.
Hiểu biết của cán bộ tín dụng về các lĩnh vực này còn hạn chế. Do vậy việc tư vấn cho khách hàng ít và gặp nhiều khó khăn trong quá trình kiểm tra trước và sau khi cho vay.
Các biện pháp áp dụng trong việc xử lý còn chưa phong phú, đa dạng cần phải có thêm một số biện pháp khác để việc xử lý nợ xấu đạt kết quả cao hơn.
2.3.3. Nguyên nhân gây ra nợ xấu
hoặc chủ quan gây ra. Do vậy xử lý nợ xấu là một công việc vô cùng phức tạp. Để xử lý được một khoản nợ xấu có hiệu quả thì trước hết cần phải biết được nguyên nhân chính gây ra nó để có hướng xử lý phù hợp, đảm bảo cho Ngân hàng thu được nợ và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh. Ngoài các nguyên nhân như đã nêu ở phần trên thì tại Chi nhánh Tràng An đó là các nguyên nhân sau:
Nguyên nhân khách quan:
Sự thay đổi về cơ chế chính sách, mục tiêu đầu tư của Nhà nước là nguyên nhân làm cho kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn bị đảo lộn. Sự hạn chế về việc cho vay các Doanh nghiệp lĩnh vực bất động sản, tiêu dùng đã ảnh hưởng lớn đến khách hàng của Ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Bên cạnh đó còn có nguyên nhân từ chính trị. Việc chính trị các nước không ổn định làm cho các doanh nghiệp không thể ứng phó được. Đầu năm 2011, xảy ra nội chiến tại LYBIA làm cho hàng ngàn lao động xuất khẩu phải về nước. Với việc cho vay Doanh nghiệp cung ứng xuất khẩu lao động tại thị trường này, Chi nhánh Tràng An bị ảnh hưởng một cách đáng kể.
Với đặc thù là Ngân hàng cho vay ưu đãi trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên điều kiện tự nhiên, khí hậu bão lũ cũng ảnh hưởng khá lớn đối với Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này.
Một điều đáng quan tâm hiện nay, trong xu thế toàn cầu hoá cũng làm cho cả Ngân hàng và khách hàng đều gặp phải những rủi ro. Doanh nghiệp không kịp thích ứng với những biến đổi của môi trường xung quanh, sản phẩm sản xuất không thể cạnh tranh được trên thị trường dẫn đến thị phần giảm, thu nhập giảm và làm giảm cả khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Việc thu thập thông tin đối với không những Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tràng An mà cả các Ngân hàng khác
cũng gặp nhiều khó khăn. Hệ thống số liệu báo cáo của các Doanh nghiệp chưa chính xác, không kịp thời. Và khi ngân hàng không được hỗ trợ bởi một hệ thống thông tin có hiệu quả nên cơ sở ra quyết định cho vay không có vì vậy nguy cơ nợ quá hạn gia tăng là không thể tránh khỏi.
Nguyên nhân chủ quan:
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
Một là, kỹ thuật, trình độ sản xuất của Doanh nghiệp chưa cao, tính toán chọn phương án kinh doanh thiếu thông tin, thiếu chính xác dẫn đến hiệu quả đầu tư thấp, lợi nhuận thấp có khi còn thua lỗ gây khó khăn cho việc trả nợ Ngân hàng.
Hai là, khả năng tài chính của Doanh nghiệp còn non yếu nên chỉ một rủi ro nhỏ cũng làm mất khả năng thanh toán không trả nợ được Ngân hàng.
Ba là, tư cách đạo đức của người đi vay. Đến hạn trả nợ lãi họ không chịu trả trong nhiều tháng liền khiến cho các khoản vay đều bị chuyển thành nợ xấu.
Bốn là, sử dụng vốn sai mục đích như dùng vốn của Ngân hàng để kinh doanh những ngành nghề không hợp pháp như: Buôn lậu, khai thác gỗ trái phép...
- Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Một là, khâu thẩm định khách hàng ban đầu chưa đầy đủ, chính xác trước khi cho vay nên có những quyết định không kịp thời đúng đắn, cho khách hàng vay trong khi nguồn trả nợ của họ không có. Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi khả năng hết sức nhạy bén của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng ngay từ đầu.
Hai là, việc đánh giá tài sản thế chấp của khách hàng chưa chặt chẽ. Ngân hàng không thực hiên tốt công tác kiểm tra, đánh giá đúng giá trị tài sản hoặc giấy tờ mang tính hợp pháp của tài sản thế chấp. Đến khi khách hàng không trả được nợ buộc Ngân hàng phải đem tài sản đó ra phát mại thì gặp
khó khăn không thu hồi đủ vốn.
Ba là, công tác kiểm soát chưa chặt chẽ. Sau khi phát tiền vay cho khách hàng theo quy định của chế độ tín dụng thì cán bộ tín dụng phải có biện pháp theo dõi, nắm bắt đầy đủ mọi diễn biến của quá trình sử dụng tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Từ đó không phát hiện được khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hoặc kinh doanh thua lỗ để có biện pháp xử lý kịp thời.
Tóm lại với sự nỗ lực đáng kể, trong 3 năm qua tình hình nợ xấu tại Chi nhánh Tràng An đã có những thay đổi lớn, các khoản nợ phát sinh đã được giảm thiểu đáng kể ở mức kiểm soát được đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng giữ ở mức ổn định.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An là Chi nhánh cấp 1, loại 2, thực hiện các hoạt động huy động nguồn, sử dụng nguồn, cùng các hoạt động thanh toán khác…
Trong những năm gần đây đặc biệt trong 3 năm 2009-2011, Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là trong việc quản lý nợ xấu.
Để quản lý nợ xấu Chi nhánh đã làm tốt việc phân loại và đánh giá xác định nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan. Từ đó đề xuất các giải pháp xử lý nợ xấu.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN TRÀNG AN