Mặc dù mạng lưới Chi nhánh, Phòng giao dịch của HDBank tăng lên không ngừng về số lượng (như đã nêu trên), nhưng chất lượng hoạt động còn yếu.Ở đây cũng do nguyên nhân khách quan là điểm giao dịch mới thì KH chưa biết đến, nhân viên mới chưa có lượng KH hiện hữu của họ, và nhược điềm của việc phát triển nhanh chóng sau một thời gian dài “giậm chân tại chỗ” của HDBank. Vì vậy hoạt động kinh doanh hiệu quả chỉ tập trung vào Hội sở, những đơn vị đã thành lập lâu năm, phần còn lại chủ yếu là quảng bá hình ảnh thương hiệu HDBank và phải một thời gian nữa (01- 02 năm tùy địa bàn) mới có thể “bắt kịp” nhịp hoạt động của hệ thống. Điều này cũng được chứng minh bằng số liệu cụ thể mà đề tài trình bàyở phần “mạng lưới hoạt động, mục 2.7 – thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh”: nghiệp vụ bảo lãnh chỉ phát sinh ở khoản hơn một nữa đơn vị kinh doanh trong tổng số đơn vị kinh doanh
c. Sản phẩm chưa đủ, chưa đa dạng:
Trên thực tế, HDBank chỉ mới cung cấp được các sản phẩm bảo lãnh thông dụng, phát sinh nhiều trên thực tế và là bảo lãnh trong nước, đối tượng KH là doanh nghiệp, bộ sản phẩm bảo lãnh dành cho thể nhân chưa có và cũng chưa phát hành bảo lãnh nước ngoài. Đây thực sự cũng là một yêu cầu đòi hỏi sự phát triển nhiều mặt của HDBank. Khi HDBank đạt đến quy mô, uy tín nhất định thì KH yêu cầu phát hành bảo lãnh ra nước ngoài sẽ phát sinh và HDBank phải chuẩn bị cho điều này. Và cũng chính vì thế mà nhân viên HDBank vẫn chưa nắm bắt, làm quen với hệ thống văn bản điều chỉnh bảo lãnh theo thông lệ quốc tế.
d. Cung cấp dịch vụ chưa chuyên nghiệp, chưa đảm bảo tính cạnh tranh:
Hiện nay nghiệp vụ bảo lãnh là do từng đơn vị kinh doanh tự tìm hiểu và thực hiện vì HDBank chưa có một Phòng ban chuyên trách. Điều này dẫn đến sự yếu kém về mặt nghiệp vụ ở các đơn vị kinh doanh mới thành lập. Bởi lẽ, nhân viên mới còn bở ngỡ, chưa nắm hết nghiệp vụ, trong khi đó HDBank chưa tổ chức được một lớp đào tạo nào chuyên về nghiệp vụ này. Thực tế chỉ là kinh nghiệm người trước truyền cho người
L VQ L
sau là chủ yếu nên khi phát sinh những vấn đề mới hoặc khác lạ thì nhân viên lúng túng, thực hiện chậm chạm hoặc không thực hiệnđược
Mặt khác do mô hình hoạt động mới, việc thực hiện nghiệp vụ không những không tập trung một mối mà còn chia tách thành hai bộ phận. Bộ phận Quan hệ KH thẩm định xét cấp bảo lãnh với số tiền bảo lãnh, tài sản đảm bảo nào, mức ký quỹ, mức phí, điều kiện thanh toán… Sau đó chuyển cho bộ phận QL & HTTD soạn thảo hợp đồng cấp bảo lãnh, chứng thư bảo lãnh, hợp đồng thế chấp tài sản… Mô hình này có ưu điểm kiểm soát rủi ro nhưng đối với một số bảo lãnh đơn thuần như dự thầu, thực hiện hợp đồng được HDBank cho tín chấp (khi doanh nghiệp đủ điều kiện như quy định), hoặc bảo lãnh được ký quỹ 100% số tiền bảo lãnh thì rủi ro thấp; KH yêu cầu nhanh chóng, thì HDBank không thực hiện nhanh được.
e. Yếu tố công nghệ
Theo hệ thống Symbol, khi KH hủy bảo lãnh trước hạn và rút tiền ký quỹ, CVQL & HTTD sau khi làm các thủ tục theo quy định sẽ hạch toán hủy bảo lãnh trên hệ thống thì phải cuối ngày làm việc hôm đó hệ thống mới xuất bảo lãnh; chođến ngày làm việc hôm sau KH mới có thể rút tiền ký quỹ. Điều này gây khó khăn và giảm sự hài lòng của KH.
Đồng thời với khả năng công nghệ khá hiện đại như hiện nay nhưng các thư bảo lãnh đều do đơn vị tác nghiệp thực hiện thủ công, sau đó hạch toán số liệu vào hệ thống, điều này gây mất thời gian, không tạo được “màu sắc” riêng cho HDBank dù có mẩu biểu chung nhưng khi thực hiện thì cách làm từng đơn vị khác nhau.
f. Các hạn chế khác
Hiện tại hệ thống mẫu biểu về bảo lãnh của HDBank còn thiếu các mẫu thư bảo lãnh bằng ngoại ngữ (chủ yếu là tiếng Anh). Trong bối cảnh hiện nay thì cácnhà đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp có vốn nước ngoài vào Việt Nam kinh doanh khá nhiều nên nghiệp vụ phát hành thư bằng tiếng Anh theo yêu cầu của KH rất phổ biến, khi đó HDBank khá lúng túng, từng đơn vị kinh doanh phải tự dịch thuật hoặc gửi yêu cầu
L VR L
dịch thuật có chứng thực của công chứng viên gây mất thời gian, chi phí và cũng không thể hiện tính chuyên nghiệp cao.
Ngoài ra về mặt tổng thể đây là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại mới được HDBank quan tâm khoản 03 năm trở lại đây vì vậy so với các sản phẩm truyền thống, sản phẩm thế mạnh như cho vay bất động sản thì nghiệp vụ này còn khá mới mẻ với bộ phận các Chi nhánh, Phòng giao dịch của HDBank, đây là một điểm cần có thời gian mới khắc phục được.
2.3.2.2 Nhữngkhó khăn khách quan:
a. Sự cạnh tranh ngày càng gây gắt giữa các ngân hàng:
Hội nhập kinh tế quốc tế đặt doanh nghiệp dưới áp lực cạnh tranh gây gắt mà lĩnh vực tài chính ngân hàng không là ngoại lệ. Các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm và tiềm lực tài chính mạnh mở ra ngày càng nhiều, làm giảm thị phần của các ngân hàng, cũng như gia tăng sự cạnh tranh.
b. Hành lang pháp lý trong nước chưa hoàn thiện:
Hiện nay các quy định cụ thể về bảo lãnh ngân hàng được quy định tại Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 26/2006/QĐ – NHNN ngày 26/06/2006, dù có điều chỉnh so với trước tuy nhiên vẫn còn khá sơ xài, chưa có Luật về hoạt động bảo lãnh vì vậy khi có văn bản pháp luật có giá trị pháp lý cao hơn điều chỉnh cùng một nội dung thì phải tuân thủ theo văn bản pháp lý đó, ví dụ: Điều 42 Luật Quản lý thuế có hiệu lực từ ngày 01/07/2007 quy định: “Hết thời hạn bảo lãnh hoặc thời hạn nộp thuế mà người nộp thuế chưa nộp thuế thì tổ chức bảo lãnh có trách nhiệm nộp số tiền thuế và tiền phạt chậm nộp thuế thay cho người nộp thuế, trong khiđó, theo Quy chế bảo lãnh hiện hành, ngân hàng chỉ có trách nhiệm trong số tiền và thời hạn nêu trên cam kết bảo lãnh. Quy định chồng chéo như vậy gây lúng túng cho các NHTM phát hành loại bảo lãnh này
L VS L
KẾT LUẬN CHƯƠNG2
Chương 2 của đề tài là bức tranh toàn cảnh về hoạt động của nghiệp vụ bảo lãnh tại HDBank.
Sau khi điểm qua quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và hoạt động chung của HDBank, tác giả đi sâu phân tích nghiệp vụ bảo lãnh. Bắt đầu từ căn cứ pháp lý, đối tượng khách hàng đến quy trình nghiệp vụ mô tả từng bước cụ thể chi tiết cho hoạt động của nghiệp vụ này, sau đó phân tích kết quả hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh thông qua số liệu của các thời điểm 31/12/2008, 30/06/2009, 31/12/2009 và 30/06/2010 dựa trên các chỉ tiêu định tính và định lượng đã trình bàyở Chương 1.
Trên cơ sở những phân tích thực tế này, đề tài đánh giá những thành tựu và hạn chế chủ quan, khách quan cần khắc phục, đây cũng là cơ sở để tác giả đưa ra các giải pháp góp phần hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại HDBank trong Chương3
L VT L
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI HDBANK
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG ĐẾN NĂM 2020
HDBank thuộc hệ thống NHTM của Việt Nam và hoạt động dưới sự quản lý cuả NHNN, vì vậy các giải pháp để hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của HDBank sẽ phụ thuộc vào định hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam nói chung và của HDBank nói riêng. Do đó tác giả điểm qua một số nét lớn về định hướng phát triển này.
Ngày 24/5/2006, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 112/2006/QĐ-TTg phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020, theo đó:
3.1.1 Mục tiêuvà định hướng phát triển các TCTD đến năm 2020:
Cải cách căn bản, triệt để và phát triển toàn diện hệ thống các TCTD theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, với cấu trúc đa dạng về sở hữu, về loại hình TCTD, có quy mô hoạt động lớn hơn, tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Bảo đảm hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường và vì mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận.
Phát triển hệ thống TCTD hoạt động an toàn và hiệu quả vững chắc dựa trên cơ sở công nghệ và trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng thương mại. Phát triển các TCTD phi ngân hàng để góp phần phát triển hệ thống tài chính đa dạng và cân bằng hơn.
Phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán với chất lượng cao và mạng lưới phân phối phát triển hợp lý nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho nền kinh tế trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
L VU L
Hình thành thị trường dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là thị trường tín dụng cạnh tranh lành mạnh, bìnhđẳng giữa các loại hình TCTD, tạo cơ hội cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu hợp pháp, đủ khả năng và điều kiện được tiếp cận một cách thuận lợi các dịch vụ ngân hàng. Ngăn chặn và hạn chế mọi tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
Tiếp tục đẩy mạnh cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thương mại trên cơ sở phân biệt chức năng cho vay của ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM. Bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của TCTD trong kinh doanh. Tạo điều kiện cho các TCTD trong nước nâng cao năng lực quản lý, trình độ nghiệp vụ và khả năng cạnh tranh. Bảo đảm quyền kinh doanh của các ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngoài theo các cam kết của Việt Nam với quốc tế
Phương châm hành động của các TCTD là “An toàn - Hiệu quả - Phát triển bền vững- Hội nhập quốc tế”.
Một số NHTM đạt mức vốn tự có tương đương 800 - 1.000 triệu USD đến năm 2010, có thương hiệu mạnh và khả năng cạnh tranh quốc tế. Phấn đấu hình thành được ít nhất một tập đoàn tài chính hoạt động đa năng trên thị trường tài chính trong và ngoài nước.
3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế , đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao. Không hạn chế quyền tiếp cận của các tổ chức, cá nhân đến thị trường dịch vụ ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ các yêu cầu về năng lực, thủ tục, điều kiện giao dịch được tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
L VV L
Từng bước tự do hoá gia nhập thị trường và khuyến khích các TCTD cạnh tranh
bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ, uy tín, thương hiệu thay vì dựa chủ yếu vào giá cả dịch vụ và mở rộng mạng lưới.
3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA HDBANK
Trong xu thế hội nhập của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam để phát triển và hội nhập kinh tế toàn cầu, định hướng giai đoạn 2009 – 2010 của HDBank là hoàn thành dự án Tái cấu trúc (2009 – 2012) theo chuẩn mực quốc tế và quy định của NHNN (hiện HDBank đã thực hiện thành công giai đoạn 1 (2009 – 2010)) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế trong quản lý; Tăng cường năng lực tài chính; Phát triển công nghệ hiện đại; Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp các sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu của mọi đối tượng KH.
Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư, trọng tâm là khối Nguồn vốn và Kinh doanh Tiền tệ với công cụ là các công ty trực thuộc HDBank như công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ… để tối đa hóa hiệu quả kinh doanh vốn.
Xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp, đồng bộ trên toàn hệ thống. Phát triển thương hiệu trở thành thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính– ngân hàng.
HDBank luôn nỗ lực vì mục tiêu trở thành một trong 10 NHTMCP mạnh nhất trong hệ thống NHTM của Việt Nam và mong muốn trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu tại Việt Nam với năng lực quản trị và quản lý mạnh để xây dựng thành một tập đoàn tài chính theo các chuẩn mực quốc tế.
Với chiến lược và mục tiêu như vậy, HDBank đề ra sứ mệnh để hoạt động là:
Đối với KH: Cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói sáng tạo nhằm thỏa mãn tối
L VW L
Đối với cổ đông: Đảm bảo và luôn gia tăng các giá trị doanh nghiệp hấp dẫn và bền vững.
Đối với nhân viên: Xây dựng môi trường làm việc tích cực, năng động, sáng tạo; tạo cơ hội phát triển công bằng cho tất cả nhân viên.
Đối với cộng đồng: Đóng góp tích cực vào các hoạt động hướng về cộng đồng,
thể hiện tinh thần tương thân tương ái và trách nhiệm công dân đối với đất nước.
Để thực hiện được sứ mệnh trên, trong từng giai đoạn từng thời kỳ, từng đơn vị kinh doanh đều có kế hoạch cụ thể.
Với nghiệp vụ bảo lãnh thì định hướng cụ thể trong thời gian tới (2010 – 2011) là:
Về đối tượng KH: là cá nhân,doanh nghiệp… có nhu cầu. Đặc biệt chú trọng đáp
ứng đầy đủ, tốt nhu cầu của các KH hiện hữu, truyền thống, và tập trung phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có xuất nhập khẩu.
Về sản phẩm: cung cấp các loại bảo lãnh đáp ứng nhu cầu KH, tăng cường phát hành bảo lãnh dự thầu và thực hiện hợp đồng theo chính sách ưu đãi về mức ký quỹ thấp và tín chấp.
Chủ trương hoạt động: phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đi đôi với chú trọng chất lượng bảo lãnhđể đảm bảo phát triển bền vững. Việc cấp hạn mức bảo lãnhđược đánh giá , thẩm định chặt chẽ xem xét mức độ rủi ro như các khoản vay. Khẩn trương tìm nguyên nhân và giải pháp khắc phục để các Chi nhánh, Phòng giao dịch thực hiện được nhiều các nghiệp vụ của HDBank. Tăng cường, mở rộng mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng trong nước và nước ngoài cũng như các định chế tài chính trên thế giới.
3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA HDBANK
3.3.1 Cơsở và mục tiêu của giải pháp
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh nguồn phí dịch vụ, nguồn tiền gửi từ ký quỹ, bảo lãnh ngân hàng giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH. Tuy nhiên bản thân nó cũng chứa đựng những
L VX L
rủi ro nhất định đòi hỏi ngân hàng phải có sự quan tâm toàn diện khi phát triển nghiệp vụ này.
Trên cơ sở thực tiễn là những thuận lợi và khó khăn trong nghiệp vụ này như phân tích và nhận xét ở Chương II, tác giả mạnh dạn đưa ra một số giải pháp với mục