Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro thanh khoản
Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược quản trị rủi ro thanh khoản rõ ràng, thống nhất, chặt chẽ và toàn diện trong trung và dài hạn phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triển chung của ngân hàng ñể ñảm bảo cho các ñơn vị liên quan có sự liên kết và hành ñộng nhất quán theo chiến lược ñề ra. Đểñạt ñược sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận thì chiến lược này cần ñược truyền ñạt trong toàn ngân hàng. ALCO là cơ quan phê duyệt các chiến lược và các chính sách liên quan ñến quản trị khả năng thanh khoản của ngân hàng. Chiến lược quản trị rủi ro thanh khoản cần
ñảm bảo cho sự giám sát của ALCO và các lãnh ñạo cấp cao ñối với việc ño lường, theo dõi và kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản.
Hoàn thiện cơ chế, chính sách, quy trình và phương pháp quản trị rủi ro thanh khoản
NH cần ñổi mới và xây dựng phương pháp quản trị thanh khoản theo hướng hiện ñại, theo ñúng chuẩn mực quốc tế cũng như hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan. Song song với việc áp dụng phương pháp phân tích các chỉ số thanh khoản, NH cần ñẩy mạnh sử dụng các công cụ quản trị rủi ro thanh khoản như dự báo dòng tiền, các hạn mức, thực hiện thường xuyên các kịch bản kiểm tra sức chịu ñựng và sử dụng các kết quả kiểm tra sức chịu ñựng ñể ñiều chỉnh các chiến lược, chính sách quản trị
rủi ro thanh khoản và các trạng thái rủi ro thanh khoản.
Ngân hàng cũng cần xây dựng các kế hoạch vốn dự phòng ña dạng với nhiều giả ñịnh khác nhau và nhiều yếu tố tác ñộng khác nhau nhằm chuẩn bị các kế hoạch
ñối phó phù hợp và kịp thời.
Cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản có
Ngân hàng cần xem xét và ñiều chỉnh lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro, ñó là cơ cấu lại nguồn vốn huy ñộng và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, giữa nguồn huy
ñộng ngắn hạn dùng ñể cho vay trung, dài hạn, cơ cấu lại danh mục ñầu tư, ñiều chỉnh lại danh mục cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và nhiều rủi ro như chứng khoán, bất
ñộng sản và tiêu dùng…
Ngoài ra, HDBank cũng phải xây dựng và duy trì danh mục các tài sản có thanh khoản và chất lượng tốt như một nguồn dự trữ thanh khoản. Việc xây dựng các hạn mức dự trữ thanh khoản nhằm tạo ra giới hạn an toàn, ñảm bảo ngăn ngừa và hạn chế
rủi ro trước các tình huống căng thẳng về thanh khoản.
3.2.2. Giải pháp về tổ chức, ñiều hành
Hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị rủi ro thanh khoản
Nhưñã phân tích ở phần hạn chế tồn tại của chương 2, việc Ủy ban ALCO mới
ñi vào hoạt ñộng và chưa thực hiện hết các chức năng quản trị thanh khoản là một trong các hạn chế lớn của HDBank. Vì vậy, NH cần nhanh chóng hoàn thiện các chức năng của Ủy ban ALCO, thực hiện áp dụng nghiêm túc các chiến lược do ALCO ñề ra
ñể ñảm bảo khả năng thanh khoản cho Ngân hàng. Đồng thời, khi hoàn thiện chức năng của Ủy ban ALCO, trong quá trình hoạt ñộng Ngân hàng cần phải tách biệt ñược
chức năng hoạt ñộng ñộc lập của ALCO với các bộ phận hỗ trợ ALCO và bắt buộc các
ñơn vị kinh doanh, các khối, phòng ban phải tuân thủ theo quy ñịnh của ALCO, ñể các quyết ñịnh của ALCO ñược thực hiện dễ dàng và có hiệu quả.
Mặt khác, HDBank cũng cần ñổi mới và hoàn thiện thêm mô hình quản trị
thanh khoản ngày càng hiện ñại, hoàn thiện nhân sự của phòng ALM, phòng nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ gồm các cán bộ có năng lực, kinh nghiệm trong quản trị rủi ro thanh khoản; ñồng thời ñưa ra các quyết ñịnh rõ ràng về phân cấp chức năng và nhiệm vụ cho từng bộ phận không bị chồng chéo lên nhau và có trách nhiệm cùng phối hợp ñồng bộ thực hiện các chiến lược quản trị thanh khoản do ALCO ñề ra. Sự phân chia rõ ràng về trách nhiệm với các kế hoạch thực hiện cụ thể giúp những cán bộ nhân viên trong ngân hàng có liên quan ñến quản trị rủi ro thanh khoản biết chính xác những công việc họ phải làm trong từng trường hợp hợp cụ thể. Tuy nhiên việc cơ cấu lại theo hướng hiện ñại cần phải có lộ trình cụ thể, thực hiện chuyển ñổi từng bước theo kế hoạch tái cấu trúc chung của ngân hàng.
Cải thiện khả năng cân ñối nguồn vốn – sử dụng vốn
Hdbank cần cải thiện công tác cân ñối nguồn vốn hàng ngày ñể tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu hụt thanh khoản quá mức, nâng cao sự phối hợp giữa các ñơn vị
kinh doanh và Phòng nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ của Hội sở. Các chính sách thanh khoản của ALCO ñưa ra trong từng thời kỳ cần ñược triển khai ñến từng ñơn vị
kinh doanh ñể có sự phối hợp ñồng nhất từ cấp cao nhất ñến các cấp thấp nhất nhằm
ñảm bảo cho tình hình cân ñối vốn hiệu quả và ñảm bảo mục tiêu thanh khoản mà ALCO ñề ra.
3.2.3. Giải pháp về ñảm bảo nguồn vốn tự có
Như ta ñã biết vốn tự có là thước ño sức mạnh tài chính và khả năng chống ñỡ
rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng. Vốn tự có ñược coi như tài sản ñảm bảo gây lòng tin ñối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ. Ngân hàng nhà nước cũng ñã có quy ñịnh về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) là 9% nhằm bắt buộc các ngân hàng phải gia tăng nguồn vốn tự có. Vì vậy, Hdbank cần ñảm bảo duy trì nguồn vốn tự có ở mức hợp lý, vừa tuân thủ các quy ñịnh về vốn tự có của NHNN, vừa phù hợp với quy mô và phạm vi hoạt ñộng của mình.
3.2.4. Giải pháp về nhân lực
Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực có trình ñộ, năng lực và ñạo ñức nghề nghiệp.
Nhưñã nghiên cứu ở phần nguyên nhân chủ quan dẫn ñến các hạn chế còn tồn tại trong quản trị thanh khoản ở HDBank, ta thấy con người là yếu tố cần chú trọng ñể
nâng cao hiệu quả công tác quản trị thanh khoản. Vì vậy, phát triển nguồn nhân lực trong ñó chú trọng ñến công tác tuyển dụng, ñào tạo, ñánh giá, ñãi ngộ ñược xem là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của HDBank trong năm tới ñể nâng cao khả năng cạnh tranh và ñáp ứng ñược yêu cầu hội nhập với thế giới.
Trước hết, ñể có ñược một nguồn nhân lực tốt ngân hàng cần nâng cao chất lượng tuyển dụng. Ngân hàng cần ñặt ra các yêu cầu về trình ñộ nghiệp vụ phù hợp với vị trí cần tuyển dụng nhằm lựa chọn ñược những người có năng lực chuyên môn tốt. Các ứng viên còn phải ñáp ứng ñược các yêu cầu như hiểu biết về xã hội, có các kĩ
năng mềm trong quá trình làm việc, có ñạo ñức nghề nghiệp. Thêm vào ñó, ngân hàng cần có các chính sách thu hút nhân tài, các chuyên gia trong ngành cả trong và ngoài nước.
Công tác ñào tạo ñòi hỏi phải một cách chuẩn mực, bài bản thông qua các nhà tư vấn nước ngoài, hoặc các chuyên gia. Nên cử những cán bộ nhân viên phụ trách về
rủi ro thanh khoản theo học những khóa ñào tạo chuyên sâu ở trong nước và nước ngoài.
Bên cạnh công tác ñào tạo, HDBank cần phải phân công công việc, quy ñịnh rõ quyền hạn và trách nhiệm dựa trên bản mô tả công việc (KPIs) của từng chức danh cụ
thể, xác ñịnh những yêu cầu về năng lực, trình ñộ học vấn và nhận thức ñối với từng vị
trí công việc. Ngoài ra, cần ñánh giá hiệu quả làm việc của từng chức danh một cách chuyên nghiệp và công bằng, có chế ñộ ñãi ngộ tốt nhằm thu hút nguồn nhân lực có chất lượng.
3.2.5. Nhóm giải pháp hỗ trợ khác
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm soát nội bộ là hoạt ñộng rất quan trọng của NH vì nó ñảm bảo việc kiểm tra chấp hành ñúng quy ñịnh tất cả các nghiệp vụ trong Ngân hàng. Đặc biệt,
vai trò ñặc biệt quan trọng vì nó giúp cho các nhà quản trị nắm rõ ñược mọi hoạt ñộng của Ngân hàng, sự vận ñộng của các luồng vốn, từñó nhận ra ngay nguy cơ ngân hàng có bị rủi ro thanh khoản hay không.
Trong thời gian tới, ñể tăng cường nội dung quản trị này, ñặc biệt với nội dung quản trị RRTK thì HDBank nên tập trung xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ ñủ
mạnh ñể ñảm bảo tính ñúng ñắn trong việc quản trị rủi ro thanh khoản. Kiểm soát nội bộ về quản trị rủi ro thanh khoản cần thúc ñẩy các hoạt ñộng quản trị rủi ro, các hệ
thống báo cáo ñều ñặn và chính xác, thúc ñẩy việc tuân thủ các quy ñịnh, quy trình và chính sách của ngân hàng.
Hệ thống kiểm soát nội bộ cần kiểm tra thường xuyên việc tuân thủ các hạn mức, các chính sách và quy trình ñã ban hành, tạo ra một môi trường kiểm soát mạnh nhằm ñảm bảo cho việc quản trị rủi ro thanh khoản của ngân hàng ñạt ñược mục tiêu
ñề ra.
Đa dạng hóa hoạt ñộng huy ñộng vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Sự quá phụ thuộc vào một loại nguồn vốn sẽ gây nên rủi ro thanh khoản cho ngân hàng. Việc ña dạng hóa các hình thức huy ñộng vốn, kì hạn huy ñộng và ñối tượng huy ñộng sẽñem lại sự chủñộng cho NH trong việc sử dụng nguồn vốn, không bị phụ thuộc quá nhiều vào một kì hạn nào hay một nhóm khách hàng nào. Do ñó, khi xảy ra biến ñộng về tiền gửi về một nhóm khách hàng hay một kì hạn nào ñó, NH không phải lo lắng nhiều về thiếu hụt cung thanh khoản ñể bù ñắp nhu cầu thanh khoản, do ñó ít gặp phải rủi ro thanh khoản hơn. Để thu hút ñược nhiều khách hàng
ñến gửi tiền và huy ñộng ñược tối ña các nguồn vốn nhàn rỗi, HDBank cần:
- Cung cấp cho khách hàng những sản phẩm huy ñộng ña dạng, linh hoạt về
kỳ hạn và phương thức trả lãi và gia tăng các tiện ích cộng thêm khác, ñặc biệt chú trọng phát triển nguồn tiền gửi trung và dài hạn. Bên cạnh các sản phẩm huy ñộng truyền thống cần có các sản phẩm kết hợp với các loại hình khác như tiền gửi kết hợp bảo hiểm hoặc tiền gửi kết hợp ñầu tưñểñem lại nhiều lợi ích cho khách hàng.
- Tăng tỷ trọng tiền gửi của dân cư và tiền gửi thanh toán thông qua việc tăng cường các hoạt ñộng khuyến mại, marketing nhằm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của NH ñồng thời nâng cao chất lượng phục vụ và các chương trình chăm sóc khách hàng nhân dịp lễ, tết, sinh nhật nhằm giữ chân khách hàng.
- Xây dựng khung lãi suất hợp lý với các mức kì hạn nhằm giảm thiểu chi phí trả lãi nhưng vẫn có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Tăng cường quan hệ song phương, ña phương với các ñịnh chế tài chính cả
trong nước và nước ngoài ñể tranh thủ các nguồn vốn, ñặc biệt là nguồn vốn trung, dài hạn và nguồn vốn tài trợ.
Đồng thời, việc sử dụng vốn như thế nào cho hiệu quả, vừa ñem lại lợi nhuận cao nhưng vẫn ñảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt ñộng là một sức ép lớn ñối với HDBank. NH cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bằng các hình thức ñầu tư vốn như: ña dạng hóa danh mục tài sản Có; mở rộng các hoạt ñộng kinh như ñầu tư chứng khoản, bảo lãnh…, ngoài ra có thể mua cổ phần các công ty khác…
Phát triển hệ thống công nghệ thông tin
Hệ thống thông tin quản lý là một yếu tố then chốt hỗ trợ việc ñưa ra các quyết
ñịnh về quản trị RRTK một cách chính xác, có hiệu quả do yêu cầu của công tác quản trị rủi ro nói chung là phải cập nhật và tổng hợp ñược số liệu của toàn hệ thống hàng ngày, hàng tuần nhằm ñánh giá tình trạng thanh khoản kịp thời. Trong quá trình hiện
ñại hóa công nghệ thông tin, ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thông tin quản lý
ñầy ñủñể nhận dạng, ño lường, giám sát, kiểm soát và báo cáo rủi ro thanh khoản. Hệ
thống thông tin quản lý phải quản lý ñược các trạng thái thanh khoản của tất cả các
ñồng tiền chính mà ngân hàng có giao dịch, ñảm bảo tính tuân thủ các chính sách, quy chế và giới hạn ñã ñược thiết lập của Ngân hàng ñồng thời ñưa ra các cảnh báo sớm về
những biến ñộng có thể gây tổn thất cho Ngân hàng.
Ngoài ra, NH cần hiện ñại hóa các máy móc, trang thiết bị, ứng dụng công nghệ
và phần mềm vào việc cải tiến ñường truyền ñể quá trình xử lý ñiều chuyển vốn ñược thực hiện tựñộng hoàn toàn và quản trị thanh khoản ñược nhanh chóng, chính xác và kip thời.
Phát triển thương hiệu và mạng lưới hoạt ñộng
Nâng cao niềm tin, uy tín, tín nhiệm của khách hàng vào ngân hàng là một giải pháp hỗ trợ cho việc ñảm bảo thanh khoản. Để thu hút ñược nguồn tiền gửi ổn ñịnh của khách hàng và tránh những cuộc rút tiền ồ ạt, ñòi hỏi Ngân hàng phải tạo ñược niềm tin vững chắc cho khách hàng. Do ñó, Ngân hàng nên quan tâm hơn nữa trong việc xây dựng hình ảnh của mình và xây dựng chữ tín với khách hàng.
Xây dựng hình ảnh HDB trong niềm tin của khách hàng vào ngân hàng. Điều này ñòi hỏi phải nâng cao tần suất và chất lượng của công tác truyền thông về thương hiệu của ngân hàng, hướng tới việc xây dựng thành công slogan “cam kết lợi ích cao nhất” cho mọi khách hàng.
Ngân hàng cần ñẩy mạnh kiện toàn và chuẩn hóa bộ nhận diện thương hiệu, ñẩy mạnh marketing các chương trình khuyến mãi, các sản phẩm mới ban hành nhằm tăng hiệu quả chính sách khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh.
Việc nâng cao hiệu quả hoạt ñộng và xây dựng thương hiệu cần gắn liền với những sản phẩm dịch vụ hiện ñại theo chuẩn mực quốc tế và mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng. Đây cũng chính là biện pháp thuyết phục khách hàng về uy tín của ngân hàng trên thị trường, ñiều này ñồng nghĩa với việc cải thiện luồng vốn chảy vào ngân hàng, Đây là ñiều rất tích cực với công tác thanh khoản khi ngân hàng có lợi thế
huy ñộng các nguồn vốn ổn ñịnh, dài hạn, từ ñó giảm thiểu nguy cơ rủi ro thanh khoản. Việc ứng dụng các hoạt ñộng marketing vào hoạt ñộng kinh doanh của