- Chính sách khách hàng:
3.2.2.3. Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng sử dụng vốn:
Để đảm bảo kiểm soát được rủi ro trong cho vay thì điều quan trọng là ngân hàng phải hiểu và nắm rõ tình hình tài chính của mỗi khách hàng vay vốn.Như vậy hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải phản ánh được thông tin mà ngân hàng cần để có chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Để hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ áp dụng hiệu quả đối với tất cả doanh nghiệp, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo các hướng sau đây:
- Việc xây dựng hệ thống tín dụng nội bộ xếp hạng khách hàng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nhau nên cần có những tiêu chí đánh giá khác nhau:
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài khi xây dựng bảng điểm cần chú ý các chỉ tiêu tài chính; Lưu chuyển tiền tệ; Quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành, tính khả vi của phương án kinh doanh; Quá trình trả nợ vay tại MB và các ngân hàng khác; Mức độ giao dịch…; Các yếu tố bên ngoài: Triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp, hình ảnh của doanh nghiệp trên thị trường.
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống nhóm các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nhưng tỷ trọng các chỉ tiêu thì khác nhau: Trong khi các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài các chỉ tiêu tài chính là rất quan trọng thì các chỉ tiêu đánh giá ông chủ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khả năng quản lý và quá trình quan hệ với khách hàng lại quan trọng hơn vì các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này không thực sự đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động của
doanh nghiệp.
+ Nhóm khách hàng là cá nhân: cần đưa hệ thống xếp hạng đối với khách hang cá nhân đi vào hoạt động.
- Chia nhỏ bộ chỉ tiêu đánh giá phù hợp với quy mô doanh nghiệp, ngành kinh doanh.
- Với mỗi chỉ tiêu phân tích của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cần xây dựng khung chuẩn cho từng nhóm doanh nghiệp theo quy mô, ngành kinh doanh trong từng thời kỳ.
- Tham khảo hệ thống chỉ tiêu xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp của tổ chức uy tín như Moody’s, Standard & Poor... để bổ sung các chỉ tiêu đánh giá có ý nghĩa và tiến dần đến chuẩn mực quốc tế.
- Kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Thông tin đầu vào phải là thông tin chuẩn, đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chính xác.