1 22,7 5.92 22, 29.70 26,0 Tiền gửi và vay của các
2.2.1.2. Thực trạng rủi ro huy động vốn
• Công tác quản lý rủi ro huy động vốn tại MB:
Những nguyên tắc trong việc quản lý tiền gửi của Khách hàng:
Các nguyên tắc trong quản lý tiền gửi khách hàng ra đời nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, tạo niềm tin cho khách hàng và góp phần tạo sự hoạt động kinh doanh ổn định. Các nguyên tắc đó như sau:
- Ngân hàng phải đảm bảo thanh toán kịp thời cho khách hàng. Để thực hiện được nguyên tắc này, Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm tiền gửi nhất định để cho vay, số còn lại làm quỹ dự trữ bảo đảm thanh toán cho khách hàng.
Quỹ bảo đảm thanh toán bao gồm: + Tiền mặt tại quỹ
+ Ngân phiếu thanh toán + Tín phiếu kho bạc.
+ Tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Nhà nước.
+ Tiền gửi dự trữ tối thiểu bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nước.
- Ngân hàng phải đảm bảo tương ứng về thời hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiên, nguyên tắc này chỉ có ý nghĩa tương đối.
- Ngân hàng chỉ được thực hiện các khoản giao dịch trên tài khoản của khách hàng khi có lệnh của chủ tài khoản hoặc có sự uỷ nhiệm của chủ tài khoản.
Ngoại trừ trường hợp khách hàng vi phạm luật chi trả theo quy định của cơ quan có thẩm quyền về thực hiện các nghiệp vụ thanh toán thì khi đó ngân hàng mới có quyền tự động trích tài khoản thanh toán có liên quan.
- Ngân hàng phải đảm bảo an toàn và bí mật cho chủ tài khoản.
- Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm soát các giấy tờ thanh toán của khách hàng, các chứng từ thanh toán phải được lập theo đúng quy định. Ngân hàng phải kiểm tra con dấu và chữ ký của khách hàng, nếu không phù hợp thì ngân hàng có thể từ chối thanh toán.
- Khi có các nghiệp vụ có liên quan đến tài khoản của khách hàng thì ngân hàng phải kịp thời gửi giấy báo cho khách hàng. Cuối tháng, ngân hàng phải gửi bản sao tài khoản hoặc giấy báo số dư cho khách hàng.
• Thực trạng rủi ro huy động vốn:
- Về rủi ro lãi suất:
Tuy năm 2008, 2009 có những thời kỳ lãi suất huy động vốn lớn hơn lãi suất cho vay, nhưng đến năm 2010, ngân hàng luôn duy trì được khung lãi suất ổn định, đảm bảo lãi suất huy động bình quân luôn nhỏ hơn lãi suất cho vay bình quân từ 2% - 5%.
- Về rủi ro tỷ giá:
Tỷ giá huy động ngoại tệ (để cho vay) luôn duy trì đảm bảo nhỏ hơn tỷ giá thu nợ nên không xảy ra trường hợp nào ngân hàng bị lỗ trong cho vay bằng ngoại tệ.
- Về tỷ lệ vốn được sử dụng:
Năm 2008, tỷ lệ vốn được sử dụng là 57%, năm 2009 là 58%, đến năm 2010 đạt 61%. Tuy tỷ lệ này có tăng qua các năm song vẫn còn chưa được cao. Điều này chứng tỏ nguồn vốn chưa được sử dụng một cách hiệu quả, ngân hàng để dư thừa vốn nhàn rỗi sẽ tiềm tàng rủi ro cho ngân hàng trong việc đạt được lợi nhuận như mong muốn.
- Về rủi ro đạo đức:
Các năm gần đây, việc ngân hàng minh bạch công khai và giải thích rõ với các khách hàng đến giao dịch cũng như việc kiểm soát công việc của nhân viên giao dịch đã không để xảy ra trường hợp nào khách hàng khiếu nại về nhân viên giao dịch nhận tiền nhưng không nộp về quỹ. Như vậy ngân hàng luôn đảm bảo được uy tín của mình với khách hàng, không xảy ra những rủi ro thuộc về đạo đức của nhân viên, cán bộ ngân hàng.
- Về định mức tồn quỹ tiền mặt:
Năm 2010, ngân hàng luôn duy trì số dư tiền mặt trong quỹ khá lớn, nhưng không lớn hơn nhiều so với số thực tế cần sử dụng trong giao dịch. Vì vậy ngân hàng luôn đảm bảo được việc hoàn thành các giao dịch liên quan đến ngân quỹ một cách nhanh chóng nhưng cũng không để xảy ra tình trạng thừa nhiều tiền mặt trong ngân quỹ.
Như vậy, năm 2010 ngân hàng đã có những dấu hiệu tốt trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro huy động vốn, đảm bảo không để thiếu vốn trong kinh doanh. Tuy nhiên còn một hạn chế là tỷ lệ vốn được sử dụng chưa cao, dẫn đến tình trạng thừa vốn. Ngân hàng trong thời gian tới cần đa dạng hóa danh mục tài sản Có để cho vay và đầu tư nhiều hơn, đem lại lợi nhuận cao hơn nữa.