5. Kết cấu của luận văn
4.2.Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ phát
triển của nhà nƣớc tại chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang
4.2.1. Xây dựng chiến lược khách hàng để đạt được tăng trưởng tín dụng hằng năm
- Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng thƣơng mại để xây dựng chiến lƣợc khách hàng. Mối quan hệ giữa Chi nhánh với các Ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn cần phải đƣợc mở rộng và thể hiện bằng thoả thuận hợp tác. Xây dựng cơ chế phối hợp đồng tài trợ với các Ngân hàng và tổ chức tài chính nên đƣợc hình thành một cách bài bản và thực chất hơn. Quan hệ đƣợc xác định trên cơ sở các bên cùng có lợi, bao gồm: chia sẻ thông tin, tham vấn thẩm định dự án. Trƣớc hết có thể thực hiện theo cách hỗ trợ thông tin tín dụng, hợp tác trong tài trợ, hợp tác trong thanh toán. Cụ thể là:
+ Hợp tác trong việc hỗ trợ các dự án đầu tƣ. Theo quy định cho vay của NHPT Việt Nam thì các dự án không thể vay 100% vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc, nên dự án phải huy động các nguồn vốn khác để đầu tƣ. Ngoài nguồn vốn tự có hạn chế, thì các doanh nghiệp phải huy động thêm các nguồn vốn khác để cùng đầu tƣ, mà chủ yếu là đi vay các Ngân hàng thƣơng mại. Do đó, việc phối hợp chặt chẽ trong việc đồng tài trợ với Ngân hàng thƣơng mại là hết sức cần thiết để có thể thực hiện đƣợc nhiệm vụ cho vay ĐTPT, tăng trƣởng tín dụng mà vẫn bảo đảm đƣợc chất lƣợng cho vay. Phối hợp từ khâu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thẩm định, đến việc cam kết chấp hành cho vay, lựa chọn nội dung cho vay, giám sát sử dụng tiền vay và thu hồi nợ vay.
+ Phối hợp và hợp tác trong việc bảo lãnh tín dụng đầu tƣ. Tƣơng tự nhƣ hình thức phối hợp cho vay đầu tƣ, khi dự án thuộc đối tƣợng vay vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc mà chủ đầu tƣ tiến hành vay vốn tại Ngân hàng thƣơng mại và đề nghị Chi nhánh bảo lãnh tín dụng. Khi sự phối hợp của Chi nhánh với các Ngân hàng thƣơng mại tốt thì sẽ giảm thiểu đƣợc các thủ tục không cần thiết cho các doanh nghiệp.
+ Phối hợp trong việc hỗ trợ sau đầu tƣ. Nhƣ phần trên đã phân tích, đây là chính sách quan trọng trong việc khuyến khích ngân hàng thƣơng mại tăng trƣởng tín dụng trung dài hạn mà thực chất là tăng trƣởng vốn tín dụng cho ĐTPT, do đó nguồn vốn đầu tƣ toàn xã hội cũng tăng lên. Mặt khác, thực hiện chính sách này sẽ thúc đẩy các doanh nghiệp trả nợ đúng hạn. Vì vậy, Chi nhánh cần hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thƣơng mại từ việc xác nhận vốn vay, lãi suất cho vay, số nợ trả theo hợp đồng,... để giúp cho việc cấp vốn hỗ trợ sau đầu tƣ đảm bảo đúng, đủ và hạn chế đƣợc sự trục lợi có thể của các chủ đầu tƣ.
- Cần phải xây dựng chiến lƣợc khách hàng. Việc lựa chọn đƣợc ngày càng nhiều khách hàng là một trong những mục tiêu quan trọng của Chi nhánh. Trƣớc hết, cần phải tiến hành phân loại khách hàng, chú ý lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn. Việc lựa chọn khách hàng cần đƣợc thực hiện một cách chủ động và phải đƣợc áp dụng cho mọi thành phần kinh tế.
Mặt khác, thông qua quan hệ giao dịch (mở tài khoản, tƣ vấn...) Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ mang tính lâu dài với khách hàng của mình, mối quan hệ đó sẽ đem lại lợi ích cho cả hai bên trong trƣờng hợp phát sinh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhu cầu vay vốn. Đứng trên góc độ khách hàng thì họ sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất, số tiền vay, thời hạn vay. Đáp ứng trên góc độ Chi nhánh thì sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí thu thập thông tin, đồng thời mối quan hệ lâu dài với khách hàng sẽ giúp Chi nhánh đối phó với những biến động khó lƣờng. Hàng năm Chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng để tăng cƣờng mối quan hệ với các doanh nghiệp, đánh giá chất lƣợng đầu tƣ dự án và có thể huy động đƣợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ chính các doanh nghiệp này.
+ Chi nhánh phải hoàn thiện chính sách khách hàng do qua thực tế cho thấy thủ tục hồ sơ vay vốn của Ngân hàng Phát triển có nhiều điểm rất khác biệt so với Ngân hàng thƣơng mại, nên có không ít khách hàng không hiểu rõ về trình tự, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Ngân hành Phát triển, đặc biệt là các khách hàng có bộ máy hoạt động với quy mô nhỏ, vừa. Để có thể hỗ trợ khách hàng Chi nhánh cần quy định cụ thể các thủ tục, hồ sơ nào khách hàng có thể nhờ Ngân hàng Phát triển hỗ trợ thực hiện hoặc có thể thành lập bộ phận hỗ trợ khách hàng để chuyên trách thực hiện nhiệm vụ hỗ trợ khách hàng thực hiện các thủ tục hồ sơ theo đúng quy định. Khi chính sách khách hàng đƣợc hoàn thiện thì sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng góp phần quan trọng thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng.
4.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định năng lực của khách hàng vay vốn tín dụng đầu tư
Thẩm định dự án và năng lực chủ đầu tƣ có một vai trò then chốt, là khâu đầu tiên dẫn đến việc quyết định cho vay. Quá trình thẩm định thực hiện đúng quy định, chặt chẽ thì hiệu quả vốn vay, giải ngân và thu hồi nợ vay sẽ cao. Do đó Chi nhánh NHPT Tuyên Quang cần phải chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao năng lực thẩm định chủ đầu tƣ và hiệu quả các dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ, cụ thể:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích tài chính của doanh nghiệp. Ngoài 3 nhóm chỉ tiêu cơ bản hiện đang sử dụng (Nhóm chỉ tiêu sinh lời, Nhóm chỉ tiêu sử dụng vốn lƣu động, Nhóm chỉ tiêu khả năng thanh toán), cần bổ sung thêm nhóm chỉ tiêu về bố trí cơ cấu tài chính (Tỷ suất đầu tƣ vào TSCĐ, Tỷ suất đầu tƣ vào TSLĐ, Hệ số nguồn vốn chủ sở hữu). Phân tích báo cáo lƣu chuyển tiền tệ để có thể đánh giá tính hợp lý trong việc bố trí về cơ cấu tài sản của khách hàng theo đặc điểm hoạt động kinh doanh có hợp lý không. Đánh giá khả năng tự chủ tài chính của khách hàng cao hay thấp, đánh giá dòng tiền của chủ dự án. Trong thẩm định không lệ thuộc vào số liệu của chủ đầu tƣ cung cấp. Khi tiếp nhận dự án, cán bộ thẩm định cần tiếp nhận thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhằm kiểm định lại những thông tin chủ đầu tƣ cung cấp bao gồm những thông tin về ngành nghề, thị trƣờng, công nghệ sản xuất, thông tin chủ đầu tƣ, thông tin cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp và những chính sách có liên quan đến dự án
- Chi nhánh cần phải tìm hiểu kỹ năng lực, tƣ cách, uy tín của chủ đầu tƣ trong kinh doanh, thƣờng đƣợc gọi là “đạo đức kinh doanh”. Tìm hiểu kỹ kinh nghiệm trong lĩnh vực tổ chức quản lý điều hành doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp có am hiểu về ngành nghề, lĩnh vực đƣợc đầu tƣ hay không. Tìm hiểu mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng trong các giao dịch khác nhƣ tiền gửi, tiền vay, bảo lãnh…Tìm hiểu cả mối quan hệ của khách hàng với các bạn hàng của họ: khách hàng có giữ chữ tín với bạn hàng của họ không ? Bạn hàng của họ có đáng tin cậy không ? Thanh toán có sòng phẳng không… qua đó cũng có thể đánh giá đƣợc mức độ tín nhiệm của Chủ đầu tƣ trong việc quản lý điều hành cũng nhƣ tƣ cách trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phải chú ý kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm. Cần lƣu ý tính phù hợp của tài sản bảo đảm với các yếu tố ghi trên sổ sách, giấy tờ. Tình hình và các biện pháp bảo quản tài sản, định giá chính xác giá trị tài sản bảo đảm tiền vay.
- Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng và cán bộ làm công tác thẩm định: Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp tham gia vào quá trình cho vay ngay từ khâu đầu tiên đến khâu cuối cùng là thu nợ. Cán bộ thẩm định liên quan đến quá tình tiếp nhận hồ sơ thẩm định, xem xét thẩm định hiệu quả trên các yếu tố hồ sơ cung cấp để đƣa ra các ý kiến đề xuất cho vay. Cán bộ thẩm định cần theo dõi quá trình thực hiện đầu tƣ dự án từ khi bắt đầu thẩm định đến khi quyết định đầu tƣ, giải ngân vốn vay, sử dụng vốn vay, huy động vốn đầu tƣ cho dự án… Để có những điều chỉnh kịp thời phát huy tối đa hiệu quả của dự án và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng đầu tƣ. Do vậy những cán bộ tham gia vào quá trình thẩm định và cho vay đóng vai trò rất quan trọng, cần phải là những ngƣời có kinh nghiệm, có chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng phân tích, phán đoán và xử lý tình huống, phải am hiểu đƣợc các kiến thức về thị trƣờng, pháp luật, có trực giác nhạy bén,... Do vậy cần phải nâng cao nhận thức về rủi ro cho cán bộ để từ đó họ làm việc có trách nhiệm hơn. Tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ cho cán bộ về mọi mặt, đặc biệt trú trọng đến đạo đức nghề nghiệp.
4.2.3. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Xếp hạng tín dụng nội bộ là phƣơng pháp lƣợng hoá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm. Mục đích của việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là:
- Thiết lập cơ sở dữ liệu đồng bộ, thống nhất trong hệ thống NHPT Việt Nam về các Khách hàng vay vốn TDĐT tạo nền tảng để các cán bộ liên quan đi đến quyết định cho vay một cách đồng đều, thống nhất.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phép Chi nhánh NHPT Tuyên Quang lƣờng trƣớc những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lƣợng xấu đi hay tốt lên và có những biện pháp đối phó kịp thời.
- Xây dựng mô hình đánh giá tổng quan về các doanh nghiệp để làm căn cứ áp dụng chính sách tín dụng phù hợp với từng loại Khách hàng, từ đó phát triển chiến lƣợc hoạt động an toàn hơn cho hệ thống Chi nhánh NHPT Tuyên Quang.
- Trên cơ sở chấm điểm, xếp hạng Khách hàng, Chi nhánh NHPT Tuyên Quang có những chính sách khác nhau đối với các Khách hàng về: phƣơng thức cho vay, tài sản bảo đảm, thời gian vay, thời gian trả nợ,... từ đó phát triển đƣợc mạng lƣới Khách hàng theo hƣớng có trọng điểm và chất lƣợng.
Việc triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải phù hợp với thông lệ và yêu cầu quản lý trong hoạt động tín dụng - ngân hàng, làm cơ sở quan trọng cho việc quyết định tín dụng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải đƣợc xây dựng với các nội dung trọng tâm sau:
+ Đối tƣợng xếp hạng: là các khách hàng thuộc các loại hình doanh nghiệp đƣợc Chính phủ quy định tại Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30 tháng 8 năm 2011 của Chính phủ Về tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của nhà nƣớc.
+ Tiêu trí xếp hạng: thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, sử dụng cả chỉ tiêu tài chính (cơ cấu tài chính, khả năng thanh toán, sử dụng vốn lƣu động, khả năng sinh lời, lợi nhuận/vốn chủ sở hữu,…) và chỉ tiêu phi tài chính (năng lực ngƣời đứng đầu, uy tín với các TCTD, uy tín với nhà cung cấp trong nƣớc, uy tín với nhà nhập khẩu nƣớc ngoài,…) để thực hiện chấm điểm. Trên cơ sở các chỉ tiêu đó, Chi nhánh thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau nhƣ thông qua tiếp xúc trực tiếp với Khách hàng; qua các báo cáo tài chính; từ các ngân hàng, Sở Kế hoạch & Đầu tƣ, Sở Tài chính, Cục Thuế và các cơ quan khác trên địa bàn; thông tin từ bạn hàng của khách hàng, từ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phƣơng tiện thông tin đại chúng,… Căn cứ vào tổng điểm, mỗi khách hàng sẽ đƣợc phân vào một nhóm hạng tƣơng ứng với mức độ rủi ro của khách hàng. Bƣớc đầu, thực hiện chính sách quản lý rủi ro, NHPT nên nghiên cứu và áp dụng hệ thống tính điểm phổ biến thƣờng đƣợc các ngân hàng sử dụng.
+ Việc chấm điểm khách hàng sẽ đƣợc thực hiện định kỳ hàng năm, ngoài ra trong các trƣờng hợp cụ thể có thể ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng (có thay đổi bất thƣờng trong nội bộ khách hàng, thiên tai, dịch bệnh,…) hoặc là khách hàng lần đầu vay vốn tại Chi nhánh, Chi nhánh tiến hành chấm điểm ngay. Sau đó các Chi nhánh gửi về Hội sở chính để tổng hợp tình hình xếp hạng tín dụng của khách hàng trong toàn hệ thống, phối hợp với các Ban, Trung tâm thuộc Hội sở chính đề xuất, báo cáo Lãnh đạo NHPT áp dụng các biện pháp, chính sách tín dụng đối với từng loại khách hàng (về mức vốn cho vay, thời gian vay, bảo đảm tiền vay,…).
+ Nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn TDĐT của Nhà nƣớc, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên để có sự điều chỉnh thứ hạng của khách hàng cho phù hợp và quy định trách nhiệm, gắn với quy trình quản lý tín dụng ở từng khâu cụ thể trong hoạt động của ngân hàng (các thông tin xếp hạng khách hàng chỉ đƣợc sử dụng trong nộ bộ Ngân hàng Phát triển, không cung cấp cho khách hàng vay vốn)
4.2.4. Tăng cường hoạt động khai thác và cung cấp thông tin
Công tác khai thác và cung cấp thông tin còn yếu, thiếu nên chƣa đóng vai trò tƣ vấn cho doanh nghiệp một cách hiệu quả và thiết thực. Đồng thời vấn đề này sẽ làm ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn cũng nhƣ cho vay vốn của Chi nhánh. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần:
- Thành lập bộ phận chuyên thu thập thông tin về tình hình kinh tế - xã hội có liên quan đến các dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ phát triển. Tìm hiểu và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nắm vững về quy hoạch phát triển các vùng, các ngành, các lĩnh vực, các thông về doanh nghiệp vay vốn. Để có đƣợc các thông tin trên, Chi nhánh NHPT Tuyên Quang có thể tổng hợp từ hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, cơ quan quản lý Nhà nƣớc có thẩm quyền, từ các phƣơng tiện truyền thông, từ bạn hàng của doanh nghiệp vay vốn và đặc biệt từ nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của ngân hàng Nhà nƣớc.
- Nhiều doanh nghiệp thuộc đối tƣợng đƣợc vay vốn nhƣng không biết mình thuộc đối tƣợng vay vốn. Nhiều doanh nghiệp đến nộp hồ sơ vay vốn nhƣng lại không đủ điều kiện vay. Nhiều doanh nghiệp đang vay vốn tại Chi nhánh nhƣng khi có sự thay đổi thì các doanh nghiệp lại không biết để áp dụng theo quy định mới. Nguyên nhân là do việc phổ cập thông tin về tín dụng đầu tƣ phát triển của nhà nƣớc đến các doanh nghiệp còn rất hạn chế. Trong thực tế cho thấy, khi cần tìm các văn bản, các thông tin liên quan đến tín dụng đầu tƣ phát triển của nhà nƣớc thì chỉ có trên website của Ngân