5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
* Nguyên nhân chủ quan:
- Năng lực thẩm định dự án còn nhiều hạn chế. Mặc dù đã có nhiều cố gắng và đạt đƣợc những kết quả nhất định trong nghiệp vụ thẩm định dự án và giám sát tín dụng, nhƣng xét một cách đầy đủ và toàn diện thì có thể nói rằng năng lực thẩm định dự án và giám sát tại Chi nhánh còn hạn chế. Quá trình thẩm định và cho vay phụ thuộc nhiều vào thông tin và số liệu cho chủ dự án cung cấp, nên việc nhận xét và đánh giá còn mang tính chủ quan của cán bộ thẩm định dự án.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Trình độ năng lực công tác của một phận cán bộ viên chức Chi nhánh còn hạn chế, chƣa phát huy vai trò, trách nhiệm trong triển khai các mặt nghiệp vụ của Chi nhánh, chƣa hiểu sâu về quy trình quy chế, về thị trƣờng, công nghệ, trình tự đầu tƣ xây dựng cơ bản… để tƣ vấn cho khách hàng. Trình độ kiến thức về tin học, ngoại ngữ, đặc biệt là kiến thức về pháp luật còn hạn chế thể hiện đôi khi sử lý công việc còn lúng túng
- Sản phẩm của NHPT cung cấp cho khách hàng chƣa thực sự phong phú, có thể nói là chƣa đồng hành cùng khách hàng để phát triển. Cụ thể NHPT mới chỉ thực hiện cho vay để đầu tƣ, phần vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất không có, do vậy nhu cầu mong muốn của khách hàng lúc này là sự hợp tác với các ngân hàng thƣơng mại để có đƣợc nguồn vốn duy trì hoạt động. Đây là hạn chế rất lớn trong việc quản lý và thu hồi nợ đối với các dự án.
- Sự phân cấp thẩm định cho Chi nhánh còn hạn chế, thời gian cảnh báo giám sát còn dài dẫn đến trình tự xét duyệt hồ sơ quá lâu ảnh hƣởng đến cơ hội đầu tƣ của các doanh nghiệp. Đặc biệt các dự án có liên quan đến nhập khẩu máy móc thiết bị, các dự án ảnh hƣởng bởi mùa vụ nhƣ thủy điện, trồng rừng.
- Công tác khai thác và cung cấp thông tin còn yếu, thiếu nên chƣa đóng vai trò tƣ vấn cho doanh nghiệp một cách hiệu quả và thiết thực, đồng thời dẫn đến việc cảnh báo an toàn tín dụng chƣa đƣợc thực hiện bài bản. Vấn đề này trong tƣơng lai sẽ làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng. Không chỉ có Chi nhánh mà ngay cả NHPT Việt Nam cũng thiếu bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trƣờng, tƣ vấn và đánh giá rủi ro trên cơ sở nghiên cứu, thu thập thông tin về khách hàng, về thị trƣờng để đƣa ra các giải pháp phòng ngừa.
- Công tác thanh toán quốc tế chƣa đi vào chiều sâu, chƣa thực hiện hòa mạng toàn cầu. Mặc dù, đƣợc phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhƣ các ngân hàng nhƣng đến nay NHPT vẫn còn trong giai đoạn khởi sự, làm quen với công tác này do chƣa chuẩn bị đầy đủ nhân lực, vật lực. Điều
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
này làm hạn chế rất nhiều đến hoạt động cho vay, đặc biệt là khâu giải ngân thanh toán vật tƣ, thiệt bị nhập khẩu, kiểm soát luồng doanh thu, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn và an toàn vốn, đồng thời ảnh hƣởng đến việc cải cách thủ tục hành chính và quá trình hiện đại hóa hệ thống NHPT.
- Những năm qua, Chi nhánh chƣa chú trọng đến công tác tuyên truyền, việc giới thiệu về tổ chức và hoạt động của Chi nhánh trên các báo đài địa phƣơng còn ít. Các công cụ hỗ trợ khác nhƣ vấn đề xây dựng thƣơng hiệu, tuyên truyền quảng cáo, dịch vụ thanh toán tiện ích đối với khách hàng… chỉ ở giai đoạn sơ khai, chƣa thu hút đƣợc sự chú ý của khách hàng. Điều này làm hạn chế khâu đầu vào nhƣ huy động vốn, tiếp cận dự án và cũng không phát huy tối đa tác dụng của chính sách tín dụng đầu tƣ.
* Nguyên nhân khách quan
- Cơ chế quản lý đầu tƣ xây dựng đối với các dự án vay vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc còn nhiều phức tạp chƣa thông thoáng, làm chậm tiến độ đầu tƣ, ảnh hƣởng đến hiệu quả đầu tƣ của các dự án vay vốn TDĐT.
- Lãi suất huy động vốn còn rất thấp so với thị trƣờng, do vậy mà Chi nhánh không cạnh tranh nổi với các NHTM. Lãi suất cho vay với thời gian dài, rất thấp và giữ ổn định suốt cả đời dự án. Trong khi đối với NHTM lãi suất thả nổi, điều chỉnh theo biến động thị trƣờng, thậm chí lãi suất quá hạn có thời kỳ còn thấp hơn lãi suất trong hạn của các NHTM đã phần nào khiến cho nhiều doanh nghiệp cố tình chiếm dụng vốn, tiềm ẩn những rủi ro tín dụng cho hoạt động cho vay TDĐT.
+ Điều kiện kinh tế xã hội của tỉnh Tuyên Quang còn kém phát triển, môi trƣờng đầu tƣ kém hấp dẫn, chỉ số năng lực cạnh tranh thấp, sự biến động kinh tế vĩ mô nhƣ khủng hoảng kinh tế và suy thoái kinh tế kéo dài cũng ảnh hƣởng đến việc triển khai cho vay đầu tƣ trên địa bàn tỉnh.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dàn trải xuất phát từ sự điều chỉnh liên tục các định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội của Nhà nƣớc. Các chiến lƣợc này làm thay đổi trọng tâm ƣu tiên phát triển dẫn đến thay đổi đối tƣợng đƣợc hƣởng chính sách ƣu đãi, khi thì mở rộng, khi thì thu hẹp. Do đối tƣợng vay vốn thay đổi thƣờng xuyên nên Chi nhánh NHPT Tuyên Quang khó duy trì đƣợc quan hệ lâu dài với khách hàng;
- Chính sách hỗ trợ sau đầu tƣ chƣa thực sự phát huy hiệu quả. Mặc dù đƣợc coi là một trong những hình thức hỗ trợ tiên tiến của Nhà nƣớc, sau khi dự án đi vào hoàn thành thì sẽ hỗ trợ. Tuy nhiên qua thực tế cho thấy, hình thức này chƣa thực sự phát huy hiệu quả vì cách thức hỗ trợ hiện nay chƣa hấp dẫn, hỗ trợ thực sự chƣa đúng lúc chủ đầu tƣ cần, số tiền hỗ trợ chƣa đủ bù đắp khoản chênh lệch lãi suất vay thƣơng mại với lãi suất tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc, do đó chƣa có ý nghĩa nhiều đối với chủ đầu tƣ.
- Các doanh nghiệp có khả năng tài chính còn rất hạn chế, hầu hết các dự án đầu tƣ đều phải vay vốn từ bên ngoài, phần vốn tự có để đầu tƣ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, nhiều trƣờng hợp là không có. Trong khi đó, các tổ chức cho vay khi thẩm định dự án đều quan tâm đến cơ cấu nguồn vốn đầu tƣ dự án và khó để cho vay đầu tƣ nếu chủ đầu tƣ không có vốn tự có hoặc có quá ít để tham gia đầu tƣ dự án. Điều đó gây ra những rủi ro tiềm ẩn ngay từ khía cạnh nguồn vốn đầu tƣ dự án nên dù có đƣợc bảo lãnh, ngân hàng thƣơng mại cũng ngại ngần không muốn cho vay.
+ Do sự biến động của thị trƣờng thiếu ổn định của nền kinh tế vĩ mô nhƣ sự biến động của tỷ giá, lên xuống thất thƣờng của giá cả các yếu tố đầu vào, đầu ra của các dự án vay vốn nhƣ giá than, giá xăng dầu, xi măng, thép làm cho một số dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ của Nhà nƣớc tại Chi nhánh bị ảnh hƣởng, gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ vốn vay của khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƢỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG 4.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Phát triển chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2020
4.1.1. Mục tiêu tổng quát
Tiếp tục củng cố và phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam là ngân hàng chính sách của Chính phủ hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận theo hƣớng bền vững, hiệu quả, đảm bảo đủ năng lực để thực hiện chính sách tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc và các nhiệm vụ khác do Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ giao, góp phần thực hiện chiến lƣợc và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc trong từng thời kỳ.
4.1.2. Mục tiêu cụ thể
- Tốc độ tăng trƣởng tín dụng giai đoạn 2013 - 2020 bình quân khoảng 10%/năm. Giai đoạn sau năm 2020, tốc độ tăng trƣởng tín dụng đƣợc xác định phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội.
- Nâng cao chất lƣợng tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi nợ; xây dựng cơ chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính chất hoạt động của chi nhánh; xây dựng cơ chế trích lập dự phòng rủi ro và các biện pháp xử lý nợ xấu cho vay các chƣơng trình; tích cực thu hồi nợ và xử lý rủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể dƣới 1% vào năm 2015 (Mục tiêu chung của Ngân hàng Phát triển Việt Nam là giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể dƣới 7% vào năm 2015, từ 4% - 5% vào năm 2020).
- Tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu thực thi chính sách hỗ trợ phát triển theo chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc, chƣơng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trình mục tiêu đƣợc Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ quyết định; đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ ngày một tốt hơn chính sách tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc bao gồm cả cho vay thỏa thuận đối với các đối tƣợng này trong những điều kiện nhất định nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động và từng bƣớc giảm cấp bù của ngân sách nhà nƣớc tiến tới tự chủ về tài chính.
- Chuẩn hóa và chuyên nghiệp đội ngũ cán bộ; phát huy hiệu lực, hiệu quả hoạt động của bộ phận kiểm tra, kiểm soát và cảnh báo rủi ro đồng thời tăng cƣờng kiểm tra giám sát của cơ quan quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng.
- Hoàn thiện mô hình quản trị và tổ chức bộ máy phù hợp với tính chất, đặc thù của ngân hàng chính sách. Chuẩn hóa và chuyên nghiệp đội ngũ cán bộ phát huy hiệu lực, hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro. Đồng thời tăng cƣờng kiểm tra giám sát của cơ quan quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng.
4.1.3. Định hướng hoạt động
- Chi nhánh tập trung vào các hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển, tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc đƣợc Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ quyết định trong từng thời kỳ.
+ Tập trung vốn tín dụng đầu tƣ vào các lĩnh vực cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, công nghiệp phụ trợ, nông nghiệp nông thôn, xã hội hóa trong lĩnh vực giáo dục, y tế, bảo vệ môi trƣờng và công nghệ xanh, năng lƣợng sạch và năng lƣợng tái tạo.
+ Hoạt động tín dụng xuất khẩu đƣợc tập trung vào những ngành hàng quan trọng đem lại giá trị xuất khẩu cao, cần có sự hỗ trợ của Nhà nƣớc đồng thời đảm bảo thực hiện các cam kết quốc tế.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Tập trung nguồn vốn ODA vay về cho vay lại của Chính phủ thực hiện qua chi nhánh. Khuyến khích các quỹ tài chính địa phƣơng nhƣ quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng, quỹ bảo lãnh tín dụng thực hiện đầu tƣ ủy thác qua chi nhánh theo mục tiêu phát triển của địa phƣơng.
- Hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn các tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay cho đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời, nâng cao năng lực tài chính để tạo điều kiện mở rộng quy mô bảo lãnh và tăng cƣờng quản trị rủi ro.
- Nghiên cứu cho phép thực hiện nghiệp vụ cho vay thoả thuận tự bù đắp chi phí đối với các đối tƣợng đang có quan hệ vay vốn tại chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tạo điều kiện cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam từng bƣớc đảm bảo cân đối tự chủ tài chính, hạn chế cấp bù ngân sách nhà nƣớc. Việc cho vay thoả thuận phải đảm bảo nguyên tắc cân đối đƣợc nguồn vốn huy động để cho vay và không ảnh hƣởng tới việc thực hiện nhiệm vụ tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc đƣợc giao hàng năm và đảm bảo có hiệu quả, thu hồi đƣợc vốn.
- Áp dụng cơ chế phân loại nợ phù hợp với đặc thù hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam, trong đó nghiên cứu loại trừ các khoản nợ mang tính chất Chính phủ hoặc đƣợc Chính phủ bảo lãnh. Tăng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và áp dụng cơ chế xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động theo đó nghiên cứu để ban hành quy chế xử lý rủi ro theo hƣớng tăng cƣờng phân cấp cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam đƣợc xử lý rủi ro theo quy định của pháp luật (theo Điều lệ tổ chức hoạt động và cơ chế tài chính đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam do Thủ tƣớng Chính phủ quyết định).
- Nghiên cứu để quy định và áp dụng các chỉ tiêu an toàn tài chính theo mô hình các tổ chức tín dụng, đảm bảo nguyên tắc theo thông lệ quốc tế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Thực hiện cơ chế lãi suất cho vay tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất khẩu theo nguyên tắc phi lợi nhuận song phải đảm bảo bù đủ chi phí về vốn, chi phí hoạt động và tăng dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Thực hiện tái cơ cấu lại hoạt động ngân hàng Giai đoạn 1: từ năm 2013 đến năm 2015
+ Rà soát lại danh mục chƣơng trình, dự án, ngành hàng thuộc đối tƣợng tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc, xác định mức tăng trƣởng tín dụng hợp lý trên cơ sở đó cơ cấu lại nguồn vốn vay.
+ Xác định tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu so với tổng dƣ nợ cho vay tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc tƣơng ứng, đảm bảo đến 2015 đạt 10% (theo mục tiêu chung của Ngân hàng Phát triển Việt Nam).
+ Đánh giá lại nợ xấu, ban hành quy định phân loại nợ phù hợp với đặc thù của ngân hàng, giải quyết dứt điểm nợ xấu bàn giao từ Quỹ Hỗ trợ phát triển và các tổ chức tiền thân, phấn đấu nợ xấu ở mức dƣới 1% tổng dƣ nợ cuối năm 2015.
Giai đoạn 2: từ năm 2016 đến năm 2020
+ Xác định chƣơng trình, danh mục tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020, trên cơ sở đó tập trung nguồn lực cho các chƣơng trình, danh mục này.
+ Xác định tỷ lệ an toàn vốn năm 2020 đạt 10%, nợ xấu phấn đấu ở mức dƣới 1% vào năm 2020.
+ Cải thiện cân đối thu chi, tài chính giảm cấp bù của ngân sách nhà nƣớc, tiến tới đảm bảo tự chủ tài chính trong hoạt động từ năm 2020.
+ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng theo tiêu chí an toàn tài chính nhƣ các ngân hàng theo lộ trình tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam.
- Củng cố, nâng cao chất lƣợng và hiệu quả hoạt động của bộ máy tổ chức, cán bộ của chi nhánh. Hoạt động theo nguyên tắc công khai, minh bạch