5. Kết cấu của luận văn
4.1.2. Mục tiêu cụ thể
- Tốc độ tăng trƣởng tín dụng giai đoạn 2013 - 2020 bình quân khoảng 10%/năm. Giai đoạn sau năm 2020, tốc độ tăng trƣởng tín dụng đƣợc xác định phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội.
- Nâng cao chất lƣợng tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi nợ; xây dựng cơ chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính chất hoạt động của chi nhánh; xây dựng cơ chế trích lập dự phòng rủi ro và các biện pháp xử lý nợ xấu cho vay các chƣơng trình; tích cực thu hồi nợ và xử lý rủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể dƣới 1% vào năm 2015 (Mục tiêu chung của Ngân hàng Phát triển Việt Nam là giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể dƣới 7% vào năm 2015, từ 4% - 5% vào năm 2020).
- Tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu thực thi chính sách hỗ trợ phát triển theo chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc, chƣơng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trình mục tiêu đƣợc Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ quyết định; đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ ngày một tốt hơn chính sách tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc bao gồm cả cho vay thỏa thuận đối với các đối tƣợng này trong những điều kiện nhất định nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động và từng bƣớc giảm cấp bù của ngân sách nhà nƣớc tiến tới tự chủ về tài chính.
- Chuẩn hóa và chuyên nghiệp đội ngũ cán bộ; phát huy hiệu lực, hiệu quả hoạt động của bộ phận kiểm tra, kiểm soát và cảnh báo rủi ro đồng thời tăng cƣờng kiểm tra giám sát của cơ quan quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng.
- Hoàn thiện mô hình quản trị và tổ chức bộ máy phù hợp với tính chất, đặc thù của ngân hàng chính sách. Chuẩn hóa và chuyên nghiệp đội ngũ cán bộ phát huy hiệu lực, hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro. Đồng thời tăng cƣờng kiểm tra giám sát của cơ quan quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng.
4.1.3. Định hướng hoạt động
- Chi nhánh tập trung vào các hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển, tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc đƣợc Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ quyết định trong từng thời kỳ.
+ Tập trung vốn tín dụng đầu tƣ vào các lĩnh vực cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, công nghiệp phụ trợ, nông nghiệp nông thôn, xã hội hóa trong lĩnh vực giáo dục, y tế, bảo vệ môi trƣờng và công nghệ xanh, năng lƣợng sạch và năng lƣợng tái tạo.
+ Hoạt động tín dụng xuất khẩu đƣợc tập trung vào những ngành hàng quan trọng đem lại giá trị xuất khẩu cao, cần có sự hỗ trợ của Nhà nƣớc đồng thời đảm bảo thực hiện các cam kết quốc tế.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Tập trung nguồn vốn ODA vay về cho vay lại của Chính phủ thực hiện qua chi nhánh. Khuyến khích các quỹ tài chính địa phƣơng nhƣ quỹ đầu tƣ phát triển địa phƣơng, quỹ bảo lãnh tín dụng thực hiện đầu tƣ ủy thác qua chi nhánh theo mục tiêu phát triển của địa phƣơng.
- Hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn các tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay cho đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời, nâng cao năng lực tài chính để tạo điều kiện mở rộng quy mô bảo lãnh và tăng cƣờng quản trị rủi ro.
- Nghiên cứu cho phép thực hiện nghiệp vụ cho vay thoả thuận tự bù đắp chi phí đối với các đối tƣợng đang có quan hệ vay vốn tại chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tạo điều kiện cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam từng bƣớc đảm bảo cân đối tự chủ tài chính, hạn chế cấp bù ngân sách nhà nƣớc. Việc cho vay thoả thuận phải đảm bảo nguyên tắc cân đối đƣợc nguồn vốn huy động để cho vay và không ảnh hƣởng tới việc thực hiện nhiệm vụ tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc đƣợc giao hàng năm và đảm bảo có hiệu quả, thu hồi đƣợc vốn.
- Áp dụng cơ chế phân loại nợ phù hợp với đặc thù hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam, trong đó nghiên cứu loại trừ các khoản nợ mang tính chất Chính phủ hoặc đƣợc Chính phủ bảo lãnh. Tăng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và áp dụng cơ chế xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động theo đó nghiên cứu để ban hành quy chế xử lý rủi ro theo hƣớng tăng cƣờng phân cấp cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam đƣợc xử lý rủi ro theo quy định của pháp luật (theo Điều lệ tổ chức hoạt động và cơ chế tài chính đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam do Thủ tƣớng Chính phủ quyết định).
- Nghiên cứu để quy định và áp dụng các chỉ tiêu an toàn tài chính theo mô hình các tổ chức tín dụng, đảm bảo nguyên tắc theo thông lệ quốc tế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Thực hiện cơ chế lãi suất cho vay tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất khẩu theo nguyên tắc phi lợi nhuận song phải đảm bảo bù đủ chi phí về vốn, chi phí hoạt động và tăng dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Thực hiện tái cơ cấu lại hoạt động ngân hàng Giai đoạn 1: từ năm 2013 đến năm 2015
+ Rà soát lại danh mục chƣơng trình, dự án, ngành hàng thuộc đối tƣợng tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc, xác định mức tăng trƣởng tín dụng hợp lý trên cơ sở đó cơ cấu lại nguồn vốn vay.
+ Xác định tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu so với tổng dƣ nợ cho vay tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc tƣơng ứng, đảm bảo đến 2015 đạt 10% (theo mục tiêu chung của Ngân hàng Phát triển Việt Nam).
+ Đánh giá lại nợ xấu, ban hành quy định phân loại nợ phù hợp với đặc thù của ngân hàng, giải quyết dứt điểm nợ xấu bàn giao từ Quỹ Hỗ trợ phát triển và các tổ chức tiền thân, phấn đấu nợ xấu ở mức dƣới 1% tổng dƣ nợ cuối năm 2015.
Giai đoạn 2: từ năm 2016 đến năm 2020
+ Xác định chƣơng trình, danh mục tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của Nhà nƣớc áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020, trên cơ sở đó tập trung nguồn lực cho các chƣơng trình, danh mục này.
+ Xác định tỷ lệ an toàn vốn năm 2020 đạt 10%, nợ xấu phấn đấu ở mức dƣới 1% vào năm 2020.
+ Cải thiện cân đối thu chi, tài chính giảm cấp bù của ngân sách nhà nƣớc, tiến tới đảm bảo tự chủ tài chính trong hoạt động từ năm 2020.
+ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng theo tiêu chí an toàn tài chính nhƣ các ngân hàng theo lộ trình tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam.
- Củng cố, nâng cao chất lƣợng và hiệu quả hoạt động của bộ máy tổ chức, cán bộ của chi nhánh. Hoạt động theo nguyên tắc công khai, minh bạch
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
về tài chính, chịu sự soát của Ngân hàng Phát triển Việt Nam, kiểm toán của Kiểm toán Nhà nƣớc. Xây dựng cơ chế tiền lƣơng, thƣởng, phúc lợi đối với cán bộ phù hợp với điều kiện tài chính và hoạt động của chi nhánh.
- Phát triển nguồn nhân lực: Chú trọng đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ công chức của chi nhánh, nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp đảm bảo đáp ứng đủ nguồn nhân lực chất lƣợng thực hiện nhiệm vụ đƣợc giao.
4.2. Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển của nhà nƣớc tại chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang triển của nhà nƣớc tại chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang
4.2.1. Xây dựng chiến lược khách hàng để đạt được tăng trưởng tín dụng hằng năm
- Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng thƣơng mại để xây dựng chiến lƣợc khách hàng. Mối quan hệ giữa Chi nhánh với các Ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn cần phải đƣợc mở rộng và thể hiện bằng thoả thuận hợp tác. Xây dựng cơ chế phối hợp đồng tài trợ với các Ngân hàng và tổ chức tài chính nên đƣợc hình thành một cách bài bản và thực chất hơn. Quan hệ đƣợc xác định trên cơ sở các bên cùng có lợi, bao gồm: chia sẻ thông tin, tham vấn thẩm định dự án. Trƣớc hết có thể thực hiện theo cách hỗ trợ thông tin tín dụng, hợp tác trong tài trợ, hợp tác trong thanh toán. Cụ thể là:
+ Hợp tác trong việc hỗ trợ các dự án đầu tƣ. Theo quy định cho vay của NHPT Việt Nam thì các dự án không thể vay 100% vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc, nên dự án phải huy động các nguồn vốn khác để đầu tƣ. Ngoài nguồn vốn tự có hạn chế, thì các doanh nghiệp phải huy động thêm các nguồn vốn khác để cùng đầu tƣ, mà chủ yếu là đi vay các Ngân hàng thƣơng mại. Do đó, việc phối hợp chặt chẽ trong việc đồng tài trợ với Ngân hàng thƣơng mại là hết sức cần thiết để có thể thực hiện đƣợc nhiệm vụ cho vay ĐTPT, tăng trƣởng tín dụng mà vẫn bảo đảm đƣợc chất lƣợng cho vay. Phối hợp từ khâu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thẩm định, đến việc cam kết chấp hành cho vay, lựa chọn nội dung cho vay, giám sát sử dụng tiền vay và thu hồi nợ vay.
+ Phối hợp và hợp tác trong việc bảo lãnh tín dụng đầu tƣ. Tƣơng tự nhƣ hình thức phối hợp cho vay đầu tƣ, khi dự án thuộc đối tƣợng vay vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc mà chủ đầu tƣ tiến hành vay vốn tại Ngân hàng thƣơng mại và đề nghị Chi nhánh bảo lãnh tín dụng. Khi sự phối hợp của Chi nhánh với các Ngân hàng thƣơng mại tốt thì sẽ giảm thiểu đƣợc các thủ tục không cần thiết cho các doanh nghiệp.
+ Phối hợp trong việc hỗ trợ sau đầu tƣ. Nhƣ phần trên đã phân tích, đây là chính sách quan trọng trong việc khuyến khích ngân hàng thƣơng mại tăng trƣởng tín dụng trung dài hạn mà thực chất là tăng trƣởng vốn tín dụng cho ĐTPT, do đó nguồn vốn đầu tƣ toàn xã hội cũng tăng lên. Mặt khác, thực hiện chính sách này sẽ thúc đẩy các doanh nghiệp trả nợ đúng hạn. Vì vậy, Chi nhánh cần hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thƣơng mại từ việc xác nhận vốn vay, lãi suất cho vay, số nợ trả theo hợp đồng,... để giúp cho việc cấp vốn hỗ trợ sau đầu tƣ đảm bảo đúng, đủ và hạn chế đƣợc sự trục lợi có thể của các chủ đầu tƣ.
- Cần phải xây dựng chiến lƣợc khách hàng. Việc lựa chọn đƣợc ngày càng nhiều khách hàng là một trong những mục tiêu quan trọng của Chi nhánh. Trƣớc hết, cần phải tiến hành phân loại khách hàng, chú ý lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn. Việc lựa chọn khách hàng cần đƣợc thực hiện một cách chủ động và phải đƣợc áp dụng cho mọi thành phần kinh tế.
Mặt khác, thông qua quan hệ giao dịch (mở tài khoản, tƣ vấn...) Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ mang tính lâu dài với khách hàng của mình, mối quan hệ đó sẽ đem lại lợi ích cho cả hai bên trong trƣờng hợp phát sinh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhu cầu vay vốn. Đứng trên góc độ khách hàng thì họ sẽ đƣợc ƣu đãi về lãi suất, số tiền vay, thời hạn vay. Đáp ứng trên góc độ Chi nhánh thì sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí thu thập thông tin, đồng thời mối quan hệ lâu dài với khách hàng sẽ giúp Chi nhánh đối phó với những biến động khó lƣờng. Hàng năm Chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng để tăng cƣờng mối quan hệ với các doanh nghiệp, đánh giá chất lƣợng đầu tƣ dự án và có thể huy động đƣợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ chính các doanh nghiệp này.
+ Chi nhánh phải hoàn thiện chính sách khách hàng do qua thực tế cho thấy thủ tục hồ sơ vay vốn của Ngân hàng Phát triển có nhiều điểm rất khác biệt so với Ngân hàng thƣơng mại, nên có không ít khách hàng không hiểu rõ về trình tự, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Ngân hành Phát triển, đặc biệt là các khách hàng có bộ máy hoạt động với quy mô nhỏ, vừa. Để có thể hỗ trợ khách hàng Chi nhánh cần quy định cụ thể các thủ tục, hồ sơ nào khách hàng có thể nhờ Ngân hàng Phát triển hỗ trợ thực hiện hoặc có thể thành lập bộ phận hỗ trợ khách hàng để chuyên trách thực hiện nhiệm vụ hỗ trợ khách hàng thực hiện các thủ tục hồ sơ theo đúng quy định. Khi chính sách khách hàng đƣợc hoàn thiện thì sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng góp phần quan trọng thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng.
4.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định năng lực của khách hàng vay vốn tín dụng đầu tư
Thẩm định dự án và năng lực chủ đầu tƣ có một vai trò then chốt, là khâu đầu tiên dẫn đến việc quyết định cho vay. Quá trình thẩm định thực hiện đúng quy định, chặt chẽ thì hiệu quả vốn vay, giải ngân và thu hồi nợ vay sẽ cao. Do đó Chi nhánh NHPT Tuyên Quang cần phải chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao năng lực thẩm định chủ đầu tƣ và hiệu quả các dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ, cụ thể:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích tài chính của doanh nghiệp. Ngoài 3 nhóm chỉ tiêu cơ bản hiện đang sử dụng (Nhóm chỉ tiêu sinh lời, Nhóm chỉ tiêu sử dụng vốn lƣu động, Nhóm chỉ tiêu khả năng thanh toán), cần bổ sung thêm nhóm chỉ tiêu về bố trí cơ cấu tài chính (Tỷ suất đầu tƣ vào TSCĐ, Tỷ suất đầu tƣ vào TSLĐ, Hệ số nguồn vốn chủ sở hữu). Phân tích báo cáo lƣu chuyển tiền tệ để có thể đánh giá tính hợp lý trong việc bố trí về cơ cấu tài sản của khách hàng theo đặc điểm hoạt động kinh doanh có hợp lý không. Đánh giá khả năng tự chủ tài chính của khách hàng cao hay thấp, đánh giá dòng tiền của chủ dự án. Trong thẩm định không lệ thuộc vào số liệu của chủ đầu tƣ cung cấp. Khi tiếp nhận dự án, cán bộ thẩm định cần tiếp nhận thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhằm kiểm định lại những thông tin chủ đầu tƣ cung cấp bao gồm những thông tin về ngành nghề, thị trƣờng, công nghệ sản xuất, thông tin chủ đầu tƣ, thông tin cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp và những chính sách có liên quan đến dự án
- Chi nhánh cần phải tìm hiểu kỹ năng lực, tƣ cách, uy tín của chủ đầu tƣ trong kinh doanh, thƣờng đƣợc gọi là “đạo đức kinh doanh”. Tìm hiểu kỹ kinh nghiệm trong lĩnh vực tổ chức quản lý điều hành doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp có am hiểu về ngành nghề, lĩnh vực đƣợc đầu tƣ hay không. Tìm hiểu mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng trong các giao dịch khác nhƣ tiền gửi, tiền vay, bảo lãnh…Tìm hiểu cả mối quan hệ của khách hàng với các bạn hàng của họ: khách hàng có giữ chữ tín với bạn hàng của họ không ? Bạn hàng của họ có đáng tin cậy không ? Thanh toán có sòng phẳng