5. Kết cấu của luận văn
4.2.3. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Xếp hạng tín dụng nội bộ là phƣơng pháp lƣợng hoá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm. Mục đích của việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là:
- Thiết lập cơ sở dữ liệu đồng bộ, thống nhất trong hệ thống NHPT Việt Nam về các Khách hàng vay vốn TDĐT tạo nền tảng để các cán bộ liên quan đi đến quyết định cho vay một cách đồng đều, thống nhất.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phép Chi nhánh NHPT Tuyên Quang lƣờng trƣớc những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lƣợng xấu đi hay tốt lên và có những biện pháp đối phó kịp thời.
- Xây dựng mô hình đánh giá tổng quan về các doanh nghiệp để làm căn cứ áp dụng chính sách tín dụng phù hợp với từng loại Khách hàng, từ đó phát triển chiến lƣợc hoạt động an toàn hơn cho hệ thống Chi nhánh NHPT Tuyên Quang.
- Trên cơ sở chấm điểm, xếp hạng Khách hàng, Chi nhánh NHPT Tuyên Quang có những chính sách khác nhau đối với các Khách hàng về: phƣơng thức cho vay, tài sản bảo đảm, thời gian vay, thời gian trả nợ,... từ đó phát triển đƣợc mạng lƣới Khách hàng theo hƣớng có trọng điểm và chất lƣợng.
Việc triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải phù hợp với thông lệ và yêu cầu quản lý trong hoạt động tín dụng - ngân hàng, làm cơ sở quan trọng cho việc quyết định tín dụng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải đƣợc xây dựng với các nội dung trọng tâm sau:
+ Đối tƣợng xếp hạng: là các khách hàng thuộc các loại hình doanh nghiệp đƣợc Chính phủ quy định tại Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30 tháng 8 năm 2011 của Chính phủ Về tín dụng đầu tƣ và tín dụng xuất khẩu của nhà nƣớc.
+ Tiêu trí xếp hạng: thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, sử dụng cả chỉ tiêu tài chính (cơ cấu tài chính, khả năng thanh toán, sử dụng vốn lƣu động, khả năng sinh lời, lợi nhuận/vốn chủ sở hữu,…) và chỉ tiêu phi tài chính (năng lực ngƣời đứng đầu, uy tín với các TCTD, uy tín với nhà cung cấp trong nƣớc, uy tín với nhà nhập khẩu nƣớc ngoài,…) để thực hiện chấm điểm. Trên cơ sở các chỉ tiêu đó, Chi nhánh thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau nhƣ thông qua tiếp xúc trực tiếp với Khách hàng; qua các báo cáo tài chính; từ các ngân hàng, Sở Kế hoạch & Đầu tƣ, Sở Tài chính, Cục Thuế và các cơ quan khác trên địa bàn; thông tin từ bạn hàng của khách hàng, từ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phƣơng tiện thông tin đại chúng,… Căn cứ vào tổng điểm, mỗi khách hàng sẽ đƣợc phân vào một nhóm hạng tƣơng ứng với mức độ rủi ro của khách hàng. Bƣớc đầu, thực hiện chính sách quản lý rủi ro, NHPT nên nghiên cứu và áp dụng hệ thống tính điểm phổ biến thƣờng đƣợc các ngân hàng sử dụng.
+ Việc chấm điểm khách hàng sẽ đƣợc thực hiện định kỳ hàng năm, ngoài ra trong các trƣờng hợp cụ thể có thể ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng (có thay đổi bất thƣờng trong nội bộ khách hàng, thiên tai, dịch bệnh,…) hoặc là khách hàng lần đầu vay vốn tại Chi nhánh, Chi nhánh tiến hành chấm điểm ngay. Sau đó các Chi nhánh gửi về Hội sở chính để tổng hợp tình hình xếp hạng tín dụng của khách hàng trong toàn hệ thống, phối hợp với các Ban, Trung tâm thuộc Hội sở chính đề xuất, báo cáo Lãnh đạo NHPT áp dụng các biện pháp, chính sách tín dụng đối với từng loại khách hàng (về mức vốn cho vay, thời gian vay, bảo đảm tiền vay,…).
+ Nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn TDĐT của Nhà nƣớc, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên để có sự điều chỉnh thứ hạng của khách hàng cho phù hợp và quy định trách nhiệm, gắn với quy trình quản lý tín dụng ở từng khâu cụ thể trong hoạt động của ngân hàng (các thông tin xếp hạng khách hàng chỉ đƣợc sử dụng trong nộ bộ Ngân hàng Phát triển, không cung cấp cho khách hàng vay vốn)
4.2.4. Tăng cường hoạt động khai thác và cung cấp thông tin
Công tác khai thác và cung cấp thông tin còn yếu, thiếu nên chƣa đóng vai trò tƣ vấn cho doanh nghiệp một cách hiệu quả và thiết thực. Đồng thời vấn đề này sẽ làm ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn cũng nhƣ cho vay vốn của Chi nhánh. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần:
- Thành lập bộ phận chuyên thu thập thông tin về tình hình kinh tế - xã hội có liên quan đến các dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ phát triển. Tìm hiểu và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nắm vững về quy hoạch phát triển các vùng, các ngành, các lĩnh vực, các thông về doanh nghiệp vay vốn. Để có đƣợc các thông tin trên, Chi nhánh NHPT Tuyên Quang có thể tổng hợp từ hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, cơ quan quản lý Nhà nƣớc có thẩm quyền, từ các phƣơng tiện truyền thông, từ bạn hàng của doanh nghiệp vay vốn và đặc biệt từ nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của ngân hàng Nhà nƣớc.
- Nhiều doanh nghiệp thuộc đối tƣợng đƣợc vay vốn nhƣng không biết mình thuộc đối tƣợng vay vốn. Nhiều doanh nghiệp đến nộp hồ sơ vay vốn nhƣng lại không đủ điều kiện vay. Nhiều doanh nghiệp đang vay vốn tại Chi nhánh nhƣng khi có sự thay đổi thì các doanh nghiệp lại không biết để áp dụng theo quy định mới. Nguyên nhân là do việc phổ cập thông tin về tín dụng đầu tƣ phát triển của nhà nƣớc đến các doanh nghiệp còn rất hạn chế. Trong thực tế cho thấy, khi cần tìm các văn bản, các thông tin liên quan đến tín dụng đầu tƣ phát triển của nhà nƣớc thì chỉ có trên website của Ngân hàng Phát triển Việt Nam. Thậm chí, các thông tin về hoạt động của chi nhánh cũng chỉ có trên website của Ngân hàng Phát triển Việt Nam. Mà hiện nay, Ngân hàng Phát triển Việt Nam có tới hơn 50 đơn vị trực thuộc trên cả nƣớc gồm hội sở chính, sở giao dịch, các chi nhánh. Do đó, việc đăng tải các thông tin trên website của Ngân hàng Phát triển Việt Nam là quá tải và rất khó khăn khi tìm kiếm thông tin. Trong thời gian tới, các đơn vị trực thuộc Ngân hàng Phát triển Việt Nam, trong đó có chi nhánh Ngân hang Phát triển Tuyên Quang cần lập riêng cho mình một trang thông tin để:
+ Cung cấp các thông tin liên quan đến tín dụng đầu tƣ phát triển của nhà nƣớc đến khách hàng, gồm cả khách hàng cho Chi nhánh vay vốn và khách hàng vay vốn của Chi nhánh.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thông tin giúp cho khách hàng nắm bắt đƣợc các thông tin về cơ chế tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc. Khi có thay đổi thì sẽ đƣợc thông tin sớm nhất, cho phép các khách hàng dễ dàng tiếp cận với Chi nhánh NHPT Tuyên Quang mà không phải qua trung gian, đồng thời giúp Chi nhánh giải quyết cho vay nhanh chóng, có hiệu quả hơn.
+ Lắng nghe ý kiến góp ý của khách hàng để thực hiện tốt hơn nữa công tác tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc trên địa bàn tỉnh. Trang thông tin sẽ phản nh tính hai chiều của khách hàng với Chi nhánh. Qua đó Chi nhánh có thể phát hiện, khắc phục những khiếm khuyết để góp phần nâng cao hiệu quả công tác tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc trên địa bàn tỉnh.
4.2.5. Tăng cường công tác huy động vốn tại Chi nhánh
Trong giai đoạn 2009-2013, vốn huy động tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Phần lớn vốn huy động đều đƣợc hình thành từ các khoản thu nợ tín dụng đầu tƣ phát triển của Chi nhánh. Tuy nhiên, qua phân tích chúng ta nhận thấy, nhiều dự án lớn vay vốn của Chi nhánh đã trả nợ xong và gần xong cả tiền gốc và tiền lãi. Đồng thời lƣợng vốn cho vay trong thời gian qua có xu hƣớng giảm xuống. Nhƣ vậy, nếu Chi nhánh không đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chi nhánh thì trong thời gian tới sẽ gặp rất nhiều khó khăn vì các khoản thu nợ của chi nhánh cũng giảm xuống. Để đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian tới, Chi nhánh cần:
- Về lãi suất huy động: lãi suất là yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Lãi suất huy động vốn của Chi nhánh còn nhiều hạn chế đó là: lãi suất huy động vốn thƣờng thấp hơn lãi suất huy động vốn của các Ngân hàng thƣơng mại. Lãi suất đi vay cũng nhƣ cho vay chƣa linh hoạt, luôn ổn định trong một thời gian dài. Trong khi đó, lãi suất huy động của các Ngân hàng thƣơng mại luôn thay đổi linh hoạt trong thời gian
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ngắn. Điều này làm tăng tính hấp dẫn đối với các khách hàng cho vay vốn. Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng đƣợc chính sách lãi suất linh hoạt đảm bảo nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý, chi phí rẻ, đảm bảo tính cạnh tranh và sinh lời. Khi xây dựng biểu lãi suất cho các loại hình huy động vốn khác nhau cũng nhƣ các đối tƣợng khách hàng khác nhau, Chi nhánh cần lƣu ý:
+ Việc ấn định lãi suất của Chi nhánh cần tuân thủ theo các quy định về khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa ra cho các tổ chức tín dụng.
+ Lãi suất đƣa ra phải tuân thủ quy luật cung cầu về vốn trên thị trƣờng sao cho Chi nhánh vẫn huy động đủ vốn theo kế hoạch mà không phải thu hẹp lãi suất đầu ra.
+ Cần có chính sách lãi suất có tính cạnh tranh với các ngân hàng khác và tạo ra đƣợc tính hấp dẫn nhất định đối với khách hàng. Tăng cƣờng lãi suất linh hoạt, lãi suất thỏa thuận dành cho các khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn.
- Về khách hàng huy động: Ngân hàng Phát triển có phạm vi huy động vốn và cho vay vốn hẹp hơn các tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng Phát triển chỉ cho vay để đầu tƣ phát triển, không cho vay để đầu tƣ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng Phát triển chỉ đƣợc phép huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức trong xã hội, không đƣợc phép huy động vốn nhàn rỗi của cá nhân. Thời gian qua, trong các nguồn vốn huy động đƣợc tại Chi nhánh chủ yếu là vốn nhàn rỗi chƣa sử dụng đến trích từ các quỹ dự phòng của các tổ chức trên địa bàn. Nguồn vốn này chiếm chƣa đến 10% tổng nguồn vốn huy động đƣợc của Chi nhánh. Để đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian tới, Chi nhánh cần:
+ Phổ biến rộng rãi các thông tin về huy động vốn của Chi nhánh đến khách hàng nhƣ các thông tin về lãi suất huy động, thời gian huy động, các ƣu đãi khi huy động nguồn vốn lớn…
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Rút ngắn thủ tục hành chính trong công tác huy động vốn nhằm theo kịp các ngân hàng Thƣơng mại. Ngân hàng Phát triển phải tuân thủ các quy định chặt chẽ hơn đối với việc huy động và sử dụng vốn so với các ngân hàng Thƣơng mại. Do đó, các thủ tục hành chính cũng rƣờm rà hơn, các khâu thực hiện công tác huy động vốn cũng lâu hơn các ngân hàng Thƣơng mại.
+ Đa dạng hoá các loại tiền gửi, dƣới nhiều hình thức nhƣ ký hợp đồng tiền gửi có chuyển nhƣợng, thoả thuận tiền gửi có chuyển nhƣợng, hợp đồng nguyên tắc, trái phiếu 2 năm cho các tổ chức kinh tế. Bổ sung nhiều kỳ hạn gửi tiền để các đơn vị gửi tiền có thể dễ dàng sử dụng, chuyển đổi chứng chỉ gửi tiền cho các đơn vị khác. Từ đó, Chi nhánh có thể huy động vốn trung và dài hạn đƣợc vì trong một thời hạn dài nhất định, các đơn vị gửi tiền sẽ có các nhu cầu sử dụng tiền ngoài dự kiến.
+ Nghiên cứu các chính sách marketing trong huy động vốn. Vận dụng triệt để các quy định về huy động vốn của NHPT nhƣ các quy định về thời hạn, chi phí huy động vốn, lãi suất huy động. Thực hiện huy động vốn ngắn hạn để gối đầu và theo dõi số dƣ bình quân vốn ngắn hạn qua các kỳ để làm cơ sở sử dụng một tỷ lệ nhất định vào cho vay trung hạn. Tìm hiểu và học tập kinh nghiệm triển khai công tác huy động vốn của các Tổ chức tài chính tín dụng trên địa bàn và áp dụng có sáng tạo đối với hoạt động này tại Chi nhánh NHPT Tuyên Quang.
4.2.6. Một số giải pháp hỗ trợ khác
Để thực hiện hiệu quả các giải pháp trên góp phần vào sự hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tƣ tại Chi nhánh, cần kết hợp các giải pháp sau:
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền thông qua các kênh thông tin đại chúng. Tổ chức Hội nghị khách hàng định kỳ để nhiều ngƣời biết về Chi nhánh và chính sách tín dụng ƣu đãi của Nhà nƣớc nhắm tạo sự thuận lợi
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trong các mặt hoạt động của Chi nhánh từ khâu kế hoạch hóa sử dụng vốn, huy động vốn, tiếp cận dự án đến việc phát triển nghiệp vụ thanh toán trong tƣơng lai.
- Tăng cƣờng công tác phối hợp giữa các phòng trong Chi nhánh; phối hợp tốt với Hội sở chính trong các khâu nhƣ cân đối, bố trí nguồn vốn, chuyển vốn về cho chi nhánh, phê duyệt hồ sơ thẩm định, xử lý văn bản xin chỉ đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ…
- Tăng cƣờng tự kiểm giám sát nội bộ. Phòng tín dụng đẩy mạnh tự kiểm tra trƣớc, trong và sau khi giải ngân thông qua chứng từ, sổ sách và tại hiện trƣờng đối với tất cả các dự án phòng đang quản lý.
- Nâng cao hiệu quả quan hệ với các cơ quan ban ngành địa phƣơng để tạo điều kiện thuận lợi trong thực hiện nghiệp vụ của Chi nhánh và tạo điều kiện để địa phƣơng tiếp nhận, hƣởng nguồn vốn ƣu đãi ngày càng nhiều hơn. Bên cạnh đó, không ngừng mở rộng và phát triển mối quan hệ hợp tác với các Chi nhánh bạn, ngân hàng thƣơng mại trên điạ bàn nhằm học tập và chia sẽ kinh nghiệm và thông tin; liên kết, hợp tác giúp chủ đầu tƣ thực hiện dự án và đƣợc hƣởng những ƣu đãi tốt nhất từ chính sách tín dụng của nhà nƣớc.
- Cần thƣờng xuyên tăng cƣờng tập huấn các kỹ năng nghiệp vụ chuyên sâu cho các cán bộ tín dụng trong công tác cho vay, thu hồi và xử lý nợ vay tín dụng đầu tƣ. Đổi mới tác phong, lề lối làm việc của cán bộ theo hƣớng chủ động tích cực tiếp cận khách hàng, dự án tránh thụ động chông chờ nhƣ trƣớc đây để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt ra.
- Triển khai công tác cho vay vốn sản xuất nhằm tháo gỡ khó khăn về vốn cho khách hàng vay vốn tín dụng đầu tƣ tại Chi nhánh, thúc đẩy việc phát triển sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó tạo nguồn trả nợ vốn tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đầu tƣ cho Ngân hàng Phát triển.
- Quan tâm hơn nữa đến việc xây dựng văn hóa tổ chức, văn hóa ứng xử, rèn giũa cho cán bộ tác phong công nghiệp, thái độ hòa nhã với mọi ngƣời, không quan liêu, hách dịch nhằm tạo ấn tƣợng, tạo hình ảnh tốt về