Hoạt động TTQT của chi nhánh NHCT Thanh Xuân vẫn còn những hạn chế nêu trên là do nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan.
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, năm 2009 thị trường NH đã có sự ổn định tương đối tuy nhiên vẫn tồn tại những vấn đề chưa thể giải quyết. Thị trường ngoại hối căng thẳng, đây là một vấn đề nổi bật trong năm 2009 của nền kinh tế khi các doanh nghiệp găm giữ ngoại tệ không bán cho NH gây mất cân đối cung – cầu ngoại tệ. Tình trạng này ảnh hưởng rất lớn đến tỷ giá ngoại tệ. Tỷ giá biến động theo một biên độ lớn và ngẫu nhiên, phản ánh quan hệ cung cầu về ngoại tệ trên thị trường là điều kiện tiên quyết cho việc sử dụng các công cụ phòng chống rủi ro. Để phòng chống rủi ro thì các NH thường sử dụng các công cụ phái sinh. Tuy nhiên tại Việt Nam các
nghiệp vụ phái sinh vẫn còn sơ khai, kém phát triển và quan trọng nhất là khách hàng không quan tâm đến đề phòng rủi ro tỷ giá.
Hai là, các khách hàng tham gia TTQT có trình độ còn hạn chế và tiềm lực tài chính yếu. Đây cũng là một điều bất lợi của các khách hàng Việt Nam khi tham gia hoạt động thanh toán XNK.
Ba là, hành lang pháp lý trong hoạt động NH nhất là hoạt động TTQT còn nhiều bất cập: thiếu văn bản pháp lý quy định, hướng dẫn, điều chỉnh hoạt động TTQT, thiếu đồng bộ, nhiều văn bản có nội dung chồng chéo, sửa đổi bổ sung nhiều lần nên không đảm bảo tính thống nhất trong văn bản pháp luật khiến cho hiệu lực pháp lý còn thấp.
Bốn là, theo cam kết gia nhập WTO, từ 1/4/2007, các ngân hàng nước ngoài được thành lập ngân hàng con 100% vốn trực thuộc tại Việt Nam. Nhưng phải đến năm 2009, điều này mới chính thức hiện thực, các ngân hàng ngoại bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng thực sự. Chính các hoạt động của các ngân hàng ngoại này đã tạo áp lực cạnh tranh hơn tới các NH trong nước trong đó có NHCT.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Một là, chi nhánh NHCT Thanh Xuân chưa có website riêng mà chỉ có website chung với NHCT Việt Nam nên không cập nhập thường xuyên, liên tục các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp và các hoạt động của ngân hàng.
Hai là, ngân hàng chưa đa dạng sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ của NH.
Ba là, ngân hàng chưa có những chiến lược Marketting cụ thể để vận dụng một cách triệt để vào hoạt động TTQT.
Bốn là, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên còn nhiều hạn chế. Mặc dù NH cũng thường xuyên tổ chức đào tạo lại, nâng cao trình độ, trao đổi kinh nghiệm nhưng vẫn còn thua kém những ngân hàng nước ngoài.
Năm là, Ngân hàng dù đã trang bị khá hiện đại các trang thiết bị nhưng vẫn còn hạn chế dẫn đến làm chậm tiến độ quá trình giao dịch.
Kết luận chương 2: Việt Nam đang thực hiện đúng cam kết khi gia nhập
nền kinh tế thế giới. Các ngân hàng của Việt Nam cũng đang nâng cao chất lượng TTQT để giúp các doanh nghiệp Việt Nam đi ra thị trường thế giới và các doanh nghiệp nước ngoài đến và đầu tư vào nước ta.
Chương 2 đã đi sâu tìm hiểu những hoạt động sau:
- Đánh giá tổng quan về hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh Thanh Xuân
- Đánh giá thực trạng chất lượng TTQT của chi nhánh NHCT từ năm 2007 đến năm 2009.
- Đánh giá những mặt đã đạt được cùng những mặt còn tồn đọng và tìm hiểu những nguyên nhân của những tồn tại đó.
Trên những cơ sở những nguyên nhân này, chương 3 sẽ đề cập và tìm những giải pháp nâng cao chất lượng TTQT tại chi nhánh NHCT Thanh Xuân.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh NHCT Thanh Xuân trong thời gian tới
3.1.1. Định hướng phát triển chung của chi nhánh NHCT ThanhXuân Xuân
Trong những năm qua chi nhánh NHCT Thanh Xuân đã từng bước phát triển, nâng cao vị thế trên thị trường. Để tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được NH đã đề ra mục tiêu và định hướng phát triển trong thời gian tới như sau:
- Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý. NH cần thực hiện tốt chính sách khách hàng, duy trì ổn định và khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ những khách hàng đang giao dịch tại chi nhánh. Nâng cao thái độ phục vụ, đẩy mạnh kênh huy động tiền gửi dân cư. Tăng cường tìm kiếm những khách hàng mới có nguồn vốn lớn và chi phí rẻ…
- Tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả: chú trọng đến công tác tăng trưởng tín dụng trên cơ sở an toàn, hiệu quả. Chủ động tiếp cận, tìm kiếm dự án, phương án vay vốn khả thi để mở rộng cho vay ngay từ đầu năm.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ có vấn đề: thường xuyên theo dõi các khoản vay, thực hiện thu nợ gốc lãi đúng thời hạn không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn. Thực hiện phân loại nợ và đưa ra biện pháp giải quyết nhằm cải thiện chất lượng tài sản của ngân hàng, bổ sung vốn điều lệ nhằm đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ: cải tiến phương pháp làm việc, nâng cao chất lượng các dịch vụ tạo ưu thế cạnh tranh với các NHTM khác. Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ tài trợ thương mại… nhằm nâng cao thu nhập cho NH.
- Công tác phát triển mạng lưới. Tiếp tục rà soát, sắp xếp lại, nâng cấp, thành lập mới một số phòng giao dịch.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Hoàn thiện các cơ chế, quy trình, quy định nội bộ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2010 NHCT chi nhánh Thanh Xuân đã đề ra một số chỉ tiêu cụ thể sau:
• Nguồn vốn: Hoàn thành kế hoạch NHCT Việt Nam giao. • Dư nợ cho vay nền kinh tế: 2100 tỷ đồng.
• Nợ nhóm 2: 14 tỷ đồng. • Nợ xấu: 15 tỷ.
• Thu hồi ngoại bảng: hoàn thành kế hoạch được giao.
• Lợi nhuận: hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch NHCT Việt Nam giao.
3.1.2. Định hướng phát triển thanh toán quốc tế
Định hướng phát triển thanh toán quốc tế của NH trong thời gian tới gắn với định hướng phát triển chung của NHCT để từng bước mở rộng hoạt động kinh doanh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Để phát triển hoạt động TTQT ngân hàng cũng đề ra những nhiệm vụ chủ yếu sau:
Một là, hoàn thiện, nâng cao chất lượng các phương thức TTQT, nhằm đảm bảo cạnh tranh được với các NHTM trong và ngoài nước, tận dụng thế mạnh của NH để nâng cao thị phần về TTQT trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Hai là, củng cố và mở rộng quan hệ hợp tác với các NH trong và ngoài nước cần được ngân hàng quan tâm và chú trọng. Việc mở rộng quan hệ đại lý với các NH lớn khác để phục vụ cho việc phát triển quan hệ thương mại và hợp tác kinh tế quốc tế đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng thông qua đó thu hút thêm nhiều khách hàng từ đó tăng thêm thu nhập cho ngân hàng. Xu hướng phát triển ngoại thương ngày càng tăng ở Việt Nam và trên thế giới vì vậy mở rộng quan hệ đại lý giúp NH bắt kịp xu thế này đồng thời cũng nâng cao, khẳng định hình ảnh của NH tại thị trường Việt Nam cũng như thế giới.
Ba là, phát triển và ứng dụng các dịch vụ thanh toán mới trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến, có chọn lọc kinh nghiệm nước ngoài từ đó tìm ra những tiện ích mới tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm. Do vậy NH cần đầu tư
nâng cấp công nghệ thanh toán như trang bị máy tính, phát triển các phần mềm ứng dụng, hiện đại hóa công nghệ thanh toán trong nội bộ NH…
Bốn là, tăng cường và mở rộng mạng lưới hoạt động từ đó thu hút thêm được nhiều khách hàng đến và sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Năm là, quan tâm hơn nữa đến hoạt động Marketing trong TTQT: có chính sách khách hàng phù hợp, xây dựng và quảng bá hình ảnh NH trên thị trường trong nước và quốc tế từ đó nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng.
Sáu là, luôn bám sát thị trường, phân tích dự đoán xu thế phát triển từ đó có cái nhìn tổng quan về nền kinh tế thế giới để tư vấn cho khách hàng chọn lựa được phương thức TTQT phù hợp nhất với mình.
Bẩy là, tiếp tục quan tâm bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học để đạt các tiêu chuẩn về TTQT tương đương trong khu vực và thế giới.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế tại NHCT Thanh Xuân Thanh Xuân
3.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT và đa dạng hóa sản phẩm
• Nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT:
Với ngân hàng, chất lượng sản phẩm là sự đảm bảo an toàn thanh toán cho khách hàng với tốc độ thanh toán nhanh cùng mức chi phí hợp lý. Hoạt động này không những hỗ trợ cho khách hàng mà ngân hàng còn có được nguồn thu nhập. Để nâng cao chất lượng thanh toán NH cần hoàn thiện quy trình thanh toán, đầu tư, nâng cấp trang thiết bị của hệ thống NH từ đó đẩy nhanh được tốc độ thanh toán đem lại hiệu quả cao hơn cho NH cũng như khách hàng. Đồng thời NH cũng khuyến khích nhân viên phát huy tính sáng tạo, đóng góp ý kiến nâng cao chất lượng sản phẩm.
• Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ TTQT:
Đi cùng sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động ngoại thương cũng phát triển theo. Hoạt động ngoại thương tăng thì thanh toán quốc tế giữa các nước cũng tăng theo. Để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của khách hàng ngân hàng cũng cố gắng mở rộng các sản phẩm dịch vụ của mình. Đặc biệt ngày
nay công nghệ ngân hàng phát triển mạnh càng tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình. Việc đa dạng hóa sản phẩm TTQT sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chiếm được lòng tin từ khách hàng đồng thời cũng giúp NH có thêm thu nhập.
3.2.2. Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro
TTQT là một trong những hoạt động kinh doanh của NH. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động của mình, TTQT không chỉ đơn thuần mang lại những lợi ích kinh tế mà còn phát sinh những nguy cơ có thể gây ra rủi ro, tổn thất trực tiếp cho đất nước, cho NH, cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh XNK. Rủi ro trong TTQT là vấn đề xảy ra ngoài ý muốn trong quá trình tiến hành hoạt động thanh toán. Rủi ro có thể xảy ra với tất cả các bên tham gia: người bán rủi ro khi người mua không thanh toán hoặc chậm thanh toán, người mua rủi ro khi người bán không giao hàng hay giao hàng không đúng hợp đồng, NH gặp rủi ro khi người mua hoặc người bán thiếu trung thực, không thực hiện đúng cam kết đã ghi trong hợp đồng, do tỷ giá biến động.
Với phương thức thanh toán chuyển tiền và phương thức thanh toán nhờ thu, ngân hàng khi thực hiện nghiệp vụ chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán đơn thuần để hưởng phí và không bị ràng buộc trách nhiệm gì với hai bên thanh toán. Ngân hàng chỉ gặp rủi ro khi nhân viên thanh toán thực hiện sai nghiệp vụ. Để rủi ro này không xảy ra cần nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ nhân viên.
Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán mà NH dễ gặp rủi ro nhất:
- Ngân hàng đóng vai trò là ngân hàng phát hành: Là NH đại diện cho người nhập khẩu và cung cấp tín dụng cho nhà NK. Trước khi quyết định phát hành thư tín dụng NH cần phải thẩm định năng lực tài chính và khả năng thanh toán của khách hàng để xác định tỷ lệ ký quỹ phù hợp. Mức ký quỹ được xác định căn cứ vào quan hệ giữa khách hàng và NH, năng lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng cũng như khả năng tiêu thụ của sản phẩm trên thị trường. NH cũng cần tư vấn, hỗ trợ khách hàng để khách hàng tránh chấp nhận những điều khoản bất lợi mà phía XK đưa ra do thiếu thận trọng hoặc do trình
độ nghiệp vụ còn hạn chế. Khi thanh toán L/C nhập khẩu, NH cần căn cứ vào L/C đã phát hành và thông lệ quốc tế để kiểm tra bộ chứng từ một cách kỹ lưỡng. Nếu phát hiện sai sót phải thông báo ngay cho NH chuyển chứng từ hoặc NH chiết khấu bộ chứng từ trong vòng 5 ngày làm việc sau ngày NH nhận bộ chứng từ. Nội dung gửi phải nêu rõ những chỗ sai sót.
- Ngân hàng đóng vai trò là ngân hàng thông báo: NH thông báo phải chịu trách nhiệm về tính chân thật, hợp lệ của thư tín dụng để đề phòng gặp phải L/C giả trước khi gửi thông báo cho NXK. Nếu NH không thể xác nhận tính chân thật của thư tín dụng phải thông báo ngay cho NH phát hành biết.
- Ngân hàng đóng vai trò là ngân hàng được chỉ định: Các NH được chỉ đinh thường ứng trước tiền cho NXK với điều kiện truy đòi để trợ giúp cho NXK. Ngân hàng cần thẩm định cẩn thận NXK xem NXK có đủ tư cách để cấp tín dụng hay không. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ngân hàng đóng vai trò là NH xác nhận: khi tham gia xác nhận NH đã tự ràng buộc trách nhiệm của mình và nghĩa vụ thanh toán L/C khi có tranh chấp giữa hai bên. Do đó, để đảm bảo uy tín và tránh rủi ro cho NH, NH chỉ nên thực hiện xác nhận khi nắm chắc được khả năng thanh toán của NH phát hành.
- Ngân hàng đóng vai trò là NH chiết khấu: để tránh rủi ro NH cần thận trọng trong khâu kiểm tra chứng từ, cần thực hiện chính xác nghiệp vụ cũng như tuân thủ theo các điều kiện của UCP. Ngoài ra, NH cần nghiên cứu tình hình kinh tế - chính trị của nước NNK để quyết định có chiết khấu bộ chứng từ cho NXK không.
Trong hoạt động TTQT, NH có thể gặp rủi ro do tỷ giá biến động. Để giảm thiệt hại do tỷ giá biến động NH cần thực hiện các biện pháp phòng ngừa như phòng ngừa bằng hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng hoán đổi.
3.2.3. Mở rộng quan hệ đại lý với các NH khác
Ngân hàng cần duy trì và mở rộng mối quan hệ với các ngân hàng đại lý lớn trên thế giới để nâng cao uy tín trên trường quốc tế, tạo điều kiện tốt nhất cho việc thực hiện các giao dịch tại NH. Đồng thời khai thác hệ thống thanh
toán cũng như học hỏi kinh nghiệm từ các NH đại lý này. Từ đó nâng cao chất lượng thanh toán đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngoài ra mở rộng thị trường còn tạo cơ hội kinh doanh cho khách hàng khi đến với NH. Trong giai đoạn hiện nay và sắp tới, nước ta sẽ phát triển và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động ngoại thương. Vì vậy, mở rộng quan hệ đại lý với nước ngoài sẽ tạo điều kiện để NH bắt kịp xu hướng kinh tế trong và ngoài nước.
Tuy nhiên, NH cũng phải nhận thức rõ một thực tế là khi tăng số lượng các NH đại lý có quan hệ tài khoản thì NH cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn. Đầu tiên đó là tình trạng dàn trải vốn, không thể quản lý tập trung, từ đó