Ngân hàng Nhà nước là cơ quan ngang Bộ của Chính phủ, thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động Ngân hàng. Vì vậy các hoạt động của Ngân hàng thương mại đều phụ thuộc vào các chính sách, quy định của Ngân hàng
Nhà nước. Để việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà của các Ngân hàng thương mại đạt hiệu quả thì các chính sách, quy định của Ngân hàng Nhà nước cũng phải phù hợp.
- Ngân hàng Nhà nước cần có các quy định cụ thể về tín dụng liên quan đến bất động sản cũng như quy định đối với tài sản đảm bảo là bất động sản. Các quy định này khoa học, đầy đủ, chặt chẽ sẽ là cơ sở pháp lý cho các Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay mua nhà sao cho đem lại lợi ích cho cả Ngân hàng và toàn xã hội.
- Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện hỗ trợ các Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động, thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, khóa đào tạo nghiệp vụ…cho các cán bộ nhân viên Ngân hàng thương mại, có sự tham gia của các Ngân hàng nước ngoài tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm đồng thời cũng có cơ hội tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác với các Ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước cần xem xét xây dựng hệ thống thông tin về thị trường bất động sản chung cho toàn hệ thống Ngân hàng giúp các Ngân hàng có thể nắm bắt các thông tin cần thiết một cách nhanh nhất, thuận tiện nhất, để có thể đánh giá chính xác về khách hàng và tài sản đảm bảo của khách hàng, từ đó hạn chế được các rủi ro xảy ra, giảm tổn thất cho Ngân hàng.
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy luôn chịu sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong mọi hoạt động, vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà của Chi nhánh Cầu Giấy cũng chịu tác động rất lớn từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Hiện nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó có hoạt động cho vay mua nhà chiếm một tỷ trọng lớn. Tuy nhiên về chính sách thực hiện vẫn còn những điều chưa phù hợp, chưa quan tâm đúng đắn vào những điều mấu chốt quan trọng. Tôi xin đề cập một số kiến nghị sau đây:
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân để tạo thuận lợi trong việc thẩm định trước khi cho vay cũng như việc theo dõi, giám sát và thu nợ sau khi giải ngân.
- Để chỉ đạo công tác cho vay mua nhà một cách hiệu quả, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần lập các tổ chuyên trách về hoạt động cho vay mua nhà. Tổ chuyên trách này sẽ thực hiện việc cập nhật, xử lý thông tin, chỉ đạo quản lý hoạt động cho vay mua nhà của các Chi nhánh.
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của các Chi nhánh. Việc kiểm tra phải thực hiện định kỳ hơn nữa nhằm đảm bảo các Chi nhánh thực hiện đúng quy định, đúng tiến độ, phát hiện những sai phạm để kịp thời có biện pháp sửa đổi khắc phục cũng như ghi nhận những khó khăn của Chi nhánh để cùng Chi nhánh tháo gỡ, xử lý, tạo sự phát triển nhanh chóng và đồng đều cho toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay mua nhà mặc dù mới ra đời hơn chục năm trở lại đây nhưng đã và đang phát triển một cách nhanh chóng, góp phần làm đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng đồng thời đã đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng, hứa hẹn một hướng phát triển mới cho Ngân hàng và một thị trường đầy tiềm năng. Việc nghiên cứu các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà là rất cần thiết và có ý nghĩa quan trọng không chỉ riêng đối với Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy mà còn đem lại lợi ích cho toàn xã hội, góp phần thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của Chính phủ như chính sách ưu đãi cho người có thu nhập thấp và thu nhập trung bình, giúp nâng cao mức sống cho người dân, ổn định cuộc sống và gia tăng thu nhập.
Với những hiểu biết hạn hẹp của mình, em hy vọng những giải pháp và kiến nghị được nêu ra trong chuyên đề này sẽ đóng góp một phần nhỏ bé vào sự mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn ThS. Phan Hồng Mai và các cán bộ nhân viên tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1) TS. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, 2007.
2) TS. Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương Mại, Giáo trình trường ĐH Kinh tế Quốc dân, NXB Giao thông vận tải, 2009.
3) EDWARD W.REED PH.D VÀ EDWARD K.GILL PH.D, Dịch và hiệu đính PGS.TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004.
4) Frederic S.Mishkin, The Economics of Money, Banking, and Financial
Markets.
5) Peter S.Rose, Commercial Bank Management. 6) Tạp chí Bất động sản.
7) Tạp chí Ngân hàng – Tài chính. 8) Các văn bản pháp luật của Nhà nước.
9) Website: http://www.bidv.com.vn/, http://www.sbv.gov.vn/, http://tinthitruong.batdongsan.com.vn/, http://www.saga.vn/,
http://www.tapchikinhte.com/ , … 10) Một số tài liệu khác.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1...3
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Khái quát hoạt động cho vay tại NHTM...3
1.1.1. Khái niệm...3
1.1.2. Đặc điểm và một số quy định về hoạt động cho vay...4
1.1.3. Một số loại hình cho vay phổ biến tại NHTM...7
1.1.3.1. Căn cứ theo thời hạn vay...7
1.1.3.2. Căn cứ theo hình thức cho vay...7
1.1.3.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay...8
1.1.3.4. Căn cứ vào tài sản đảm bảo vốn vay...8
1.1.3.5.Căn cứ vào phương pháp hoàn trả...9
1.2. Hoạt động cho vay mua nhà của NHTM...9
1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà của NHTM...9
1.2.2. Đặc điểm hoạt động cho vay mua nhà của NHTM...10
1.2.2.1. Đặc điểm về đối tượng vay...10
1.2.2.2.Đặc điểm về quy mô và thời hạn của khoản vay...11
1.2.2.3.Đặc điểm về lãi suất và rủi ro của khoản vay...12
1.2.3. Các hình thức cho vay mua nhà...13
1.2.3.1. Cho vay mua nhà trực tiếp...13
1.2.3.2.Cho vay mua nhà gián tiếp...15
1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay mua nhà...17
1.2.4.1. Đối với nền kinh tế...17
1.2.4.2.Đối với Ngân hàng...17
1.3. Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà...18
1.3.1. Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà...18
1.3.2. Chỉ tiêu mở rộng hoạt động cho vay mua nhà...19
1.3.2.1. Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng về doanh số cho vay mua nhà...19
1.3.2.2. Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng về dư nợ cho vay mua nhà...19
1.3.2.3. Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng về đối tượng khách hàng và quy mô khoản vay từng khách hàng...20
1.3.2.4. Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng về loại hình sản phẩm dịch vụ...20
1.3.3.Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay mua nhà của NHTM...21
1.3.3.1.Các nhân tố chủ quan...21
1.3.3.2.Các nhân tố khách quan...24
CHƯƠNG 2...26
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ...26
PHÁT TRIỂN CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2009-2011...26
2.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...26
2.1.1. Lịch sử hình thành...26
2.1.2. Cơ chế hoạt động, sơ đồ tổ chức...27
2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh...29
2.1.3.1. Báo cáo kết quả kinh doanh 3 năm 2009, 2010, 2011...29
2.1.3.2. Tình hình huy động vốn...31
2.1.3.3.Hoạt động tín dụng...32
2.2.Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...33
2.2.1.Những quy định chung về cho vay mua nhà của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...33
2.2.1.1.Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay mua nhà...33
2.2.1.2. Quy trình cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...37
2.2.2.1. Thực trạng mở rộng về doanh số cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...41
2.2.2.2.Thực trạng mở rộng về dư nợ cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...42
2.2.2.3. Thực trạng mở rộng về đối tượng khách hàng vay mua nhà và quy mô cho vay từng khách hàng tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...45
2.2.2.4. Thực trạng mở rộng về loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...46
2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...47
2.3.1. Thành tựu...47
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...47
2.3.2.1. Hạn chế...47
2.3.2.2. Nguyên nhân...49
CHƯƠNG 3...53
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CẦU GIẤY...53
3.1. Đánh giá nhu cầu vay mua nhà ở Việt Nam trong những năm tới và Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy ...53
3.1.1. Đánh giá nhu cầu vay mua nhà ở Việt Nam trong những năm tới...53
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...55
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...55
3.2.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng trong hoạt động cho vay mua nhà...55
3.2.2. Tăng cường công tác huy động vốn...57
3.2.3. Hoàn thiện sản phẩm cho vay hiện có và phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ mới...58
3.2.4. Đào tạo, tuyển chọn cán bộ Ngân hàng...61
3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động marketing...62
3.2.6. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng...65
3.3. Một số kiến nghị...66
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan...66
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước...67
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam...68
KẾT LUẬN...70
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1. Cho vay mua nhà trực tiếp...14
Sơ đồ 1.2. Cho vay mua nhà gián tiếp...16
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy Chi nhánh BIDV Cầu Giấy (trang bên)...27
Sơ đồ 2.7. Quy trình CVMN tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...37
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy Chi nhánh BIDV Cầu Giấy (trang bên). Error: Reference source not found Bảng 2.2. Báo cáo kết quả kinh doanh tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy...29
2009-2011...29
Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 2009-2011...31
Bảng 2.4. Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng:...32
Bảng 2.5. Dư nợ theo thời gian gốc của khoản vay:...32
Bảng 2.6. Phân tích chất lượng nợ cho vay:...33
Bảng 2.8. Doanh số CVMN trong CVTD và trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 2009-2011...41
Bảng 2.9. Dư nợ CVMN trong dư nợ CVTD và trong tổng dư nợ của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 2009-2011 (trang bên)...43
Bảng 2.10. Cơ cấu dư nợ CVTD tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 2009-2011...44
Bảng 2.12. Số lượng khách hàng vay mua nhà và quy mô CVMN bình quân tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 2009-2011...45
Biểu đồ 2.11. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy năm 2011 ...44
Biểu đồ 2.13. Doanh số cho vay, doanh số CVTD, doanh số CVMN của...49
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước
BIDV, NH ĐT & PT VN: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam TMCP: Thương mại cổ phần
CVTD: Cho vay tiêu dùng CVMN: Cho vay mua nhà
KH: Khách hàng; SLKH: Số lượng khách hàng SPDV: Sản phẩm, dịch vụ BQ: Bình quân TCTD: Tổ chức tín dụng QHKH: Quan hệ khách hàng QL & DV: Quản lý và Dịch vụ P.GD: Phòng giao dịch
Q.TK: Quỹ Tiết kiệm GTCG: Giấy tờ có giá
CP DP RRTD: Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng TNDN: Thu nhập doanh nghiệp