Ba giai đoạn cơ bản và quan trọng nhất trong quy trình tín dụng là thẩm định trước khi cho vay; quyết định cho vay và giải ngân; kiểm tra giám sát sau khi cho vay. Ba giai đoạn này cần phải đảm bảo được an toàn cho Ngân hàng, không gây rủi ro tổn thất cho Ngân hàng, và phải nhanh chóng thuận tiện để tạo sự cạnh tranh với các Ngân hàng khác cũng như tạo sự thuận lợi cho khách hàng, để khách hàng tin tưởng và sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, giúp Ngân hàng mở rộng được quy mô cho vay, chiếm thị phần lớn trên địa bàn so với các Ngân hàng khác.
Giai đoạn thẩm định khách hàng:
Đây là giai đoạn khởi đầu nhưng lại quan trọng nhất. Muốn giảm thiểu được rủi ro thì ở giai đoạn này Ngân hàng cần phải đảm bảo các yếu tố:
- Nâng cao hệ thống thông tin khách hàng và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân một cách đầy đủ chặt chẽ. Hệ thống xếp hạng này sẽ cho biết mức độ rủi ro của khách hàng để Ngân hàng quyết định nhanh chóng.
- Cán bộ tín dụng phải nắm rõ quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng, thành thạo từng bước và lường trước các tình huống xảy ra và biện pháp xử lý thích hợp để thao tác làm việc nhanh gọn, hiệu quả, tốn ít chi phí. Bên cạnh đó các cán bộ này phải nghiên cứu và nắm bắt thông tin về khung giá nhà đất của Nhà nước và các thông tin mua bán trên thị trường bất động sản để định giá được bất động sản thế chấp hoặc bất động sản khách hàng vay để mua, một các chính xác và hợp lý.
Giai đoạn quyết định và giải ngân
Hồ sơ vay đã được cán bộ tín dụng thẩm định đầy đủ nhưng khâu xem xét và đưa ra quyết định phê duyệt là không thể thiếu. Vì thực tế ngay cả khi cán bộ tín dụng có sự hiểu biết toàn diện cả quy trình nghiệp vụ Ngân hàng và kiến thức về thị trường, pháp luật…cũng có thể mắc sai lầm, sự đánh giá chủ quan của họ có thể không đầy đủ và không hoàn toàn chính xác. Phòng Quản lý rủi ro là nơi kiểm soát cuối cùng trước khi giải ngân, kiểm tra và lưu trữ hồ sơ về tài sản đảm bảo, hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền trước khi giải ngân.
Giai đoạn kiểm tra giám sát sau khi cho vay
Giai đoạn này cũng rất quan trọng, vì việc khách hàng có trả nợ đầy đủ và đúng hạn hay không là điều Ngân hàng quan tâm nhất, quyết định đến việc Ngân hàng có thu được lợi nhuận hay là bị tổn thất. Giai đoạn này các cán bộ tín dụng phải thực hiện các công tác đồng thời sau:
- Cứ sáu tháng một lần cán bộ tín dụng phải xem xét đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo một lần, để chắc chắn rằng tài sản đảm bảo vẫn còn đủ giá trị để đảm bảo an toàn cho khoản vốn khách hàng vay. Nếu tài sản đảm bảo tại thời điểm đó không đủ giá trị để đảm bảo cho vốn khách hàng vay, cán bộ tín dụng cần phải báo cáo trình bày với cấp trên đồng thời thỏa thuận với khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo, sao cho hợp lý và an toàn nhất.
- Khi gần đến kỳ thu nợ, cán bộ tín dụng phải đôn đốc khách hàng trả nợ, đặc biệt là những khách hàng có dấu hiệu trả nợ không đúng hạn, không đầy đủ. Cán bộ tín dụng có thể liên lạc qua điện thoại hoặc đến trực tiếp gặp khách hàng để nhắc nhở, tránh tình trạng để nợ kéo dài gây tổn thất cho Ngân hàng. Hiện nay Ngân hàng đã có dịch vụ BSMS là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài 8149, cho phép khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng. Dịch vụ này khá tốt và tiện lợi tuy nhiên nếu có sự tham gia trực tiếp của cán bộ tín dụng thì sẽ đạt hiệu quả cao hơn, vì có trường hợp khách hàng cố tình chây ì không trả nợ dù đã biết đến kỳ hạn trả nợ.
- Đối với khách hàng có khó khăn về nguồn trả nợ, có thể do thu nhập giảm sút, mất việc, nghỉ việc do ốm đau mất sức…thì phải nhanh chóng làm văn bản báo cáo với cấp trên để có biện pháp gia hạn kịp thời, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, hoặc có những biện pháp giúp đỡ khách hàng nếu thấy khách hàng vẫn có tiềm năng và có thiện chí trả nợ.