Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 2009-2011
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng nguồn vốn huy động
3.895.135 100% 5.315.652 100% 7.015.49 7
100%
1.Phân theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi doanh nghiệp
973.750 25% 1.381.915 26% 1.683.719 24% Tiền gửi dân cư 2.921.385 75% 3.933.737 74% 5.331.778 76%
2.Phân theo thời gian
Tiền gửi không kỳ hạn
674.083 17,3% 1.063.120 20% 1.543.409 22% Tiền gửi có kỳ
hạn
3.221.052 82,7% 4.252.532 80% 5.472.088 78%
3.Phân theo đơn vị tiền tệ
Tiền gửi VNĐ 2.726.534 70% 3.986.251 75% 5.121.315 73% Tiền gửi ngoại tệ
quy đổi
1.168.601 30% 1.329.401 25% 1.894.182 27%
2.1.3.3.Hoạt động tín dụng
Bảng 2.4. Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng:
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011
Cho vay các tổ chức kinh tế 1842.074 2.243.596 2.556.110 Cho vay cá nhân, hộ gia đình 207.511 296.582 383.261
Cho vay khác 14.434 1.737 -
Tổng 2.064.019 2.541.915 2.939.371
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009, 2010, 2011 của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy)
Bảng 2.5. Dư nợ theo thời gian gốc của khoản vay:
Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011
Dư nợ ngắn hạn 1.102.713 1.335.829 1.619.597
Dư nợ trung hạn 334.263 395.749 356.728
Dư nợ dài hạn 627.043 810.337 963.047
Tổng dư nợ 2.064.019 2.541.915 2.939.371
Bảng 2.6. Phân tích chất lượng nợ cho vay:
Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011
Nợ đủ tiêu chuẩn 1.599.517 2025.743 2.337.660
Nợ cần chú ý 321.084 280.830 324.149
Nợ dưới tiêu chuẩn 35.315 35.977 52.441
Nợ nghi ngờ 8.645 8.192 4.203
Nợ có khả năng mất vốn 11.387 20.076 24.582
1.975.948 2.370.818 2.743.035
Cho vay bằng vốn ODA 82.679 147.798 192.336
Cho vay ủy thác 5.392 23.299 4.000
Tổng dư nợ 2.064.019 2.541.915 2.939.371
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009, 2010, 2011 của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy)
2.2.Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
2.2.1.Những quy định chung về cho vay mua nhà của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
2.2.1.1.Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay mua nhà Cơ sở pháp lý chung:
Trong xã hội hiện nay nhu cầu về nhà ở của người dân ngày càng trở nên cấp thiết. Cho vay mua nhà ra đời đã giúp giải quyết được nhiều khó khăn của người dân khi chưa có đủ khả năng tài chính đáp ứng nhu cầu về nhà ở. Tuy nhiên cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng, hoạt động cho vay mua nhà cũng cần có những cơ sở pháp lý quy định cụ thể, có như vậy hoạt động cho vay mới có cơ sở để
thực hiện một cách dễ dàng, hợp lý, hợp pháp và phát huy được ưu điểm của loại hình cho vay này. Xuất phát từ yêu cầu đó, hoạt động cho vay mua nhà được chiếu theo các quy định chung trong lĩnh vực Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng có quy định riêng về hoạt động này ở mỗi Ngân hàng.
Đầu tiên là Luật các tổ chức tín dụng 07/1997/QH10 và được sửa đổi bổ sung ở Luật số 20/2004/QH11 và Luật số 47/2010/QH12, quy định chung cho tất cả hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Tiếp đó là Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Và Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi bổ sung Quyết định 1627. Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 sửa đổi bổ sung Quyết định 127.
Bên cạnh đó, các quy định về tài sản đảm bảo, bảo đảm tiền vay cũng cần phải xem xét đến khi thực hiện hoạt động cho vay mua nhà. Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 và được sửa đổi bổ sung ở Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ban hành ngày 25/10/2002 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 04/07/2003 hướng dẫn về trình tự, thủ tục đăng ký và cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất.
Các quy định của BIDV:
Ngày 27/08/2008 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành quyết định số 4321/QĐ-TD3 căn cứ vào Điều lệ Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng, hướng dẫn về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ trong đó có hoạt động cho vay mua nhà.
Tiếp đó là Quyết định số 5299/QĐ-PC ban hành ngày 01/10/2008 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành và ủy quyền ký kết hợp đồng trong hoạt động tín dụng, phân định rõ trách nhiệm và thẩm quyền tạo sự chủ động trong xử lý và ký
kết hồ sơ tín dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn trong đó có nhu cầu vay vốn mua nhà.
Quy định cụ thể về cho vay mua nhà của BIDV như sau:
- Phạm vi điều chỉnh: Sản phẩm này quy định về tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Đối tượng cho vay: Các chi phí hợp lý, hợp lệ liên quan đến việc mua nhà ở, mua quyền sử dụng đất ở, xây dựng nhà mới ở, sửa chữa cải tạo nhà ở.
- Điều kiện đối với khách hàng:
Cá nhân người Việt Nam/nước ngoài, tuổi từ 18-55.
Sinh sống hoặc thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay. Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
Có tài sản đảm bảo phù hợp với các quy định của BIDV. Có thể là tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản đảm bảo khác của khách hàng, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Hồ sơ đăng ký vay mua nhà tại BIDV bao gồm:
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của BIDV. Chứng minh thư nhân dân của khách hàng, sổ hộ khẩu /sổ tạm trú. Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ.
Tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo.
- Mức cho vay: Nếu KH vay vốn bằng tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 50% giá trị nhà đất ở. Nếu KH vay vốn và bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba thì Chi nhánh xem xét mức cho vay trên cơ sở giá trị tài sản đảm bảo và thỏa thuận của hai bên, nhưng cũng không được quá 85% giá trị nhà đất ở.
- Lãi suất cho vay:
Theo cơ chế lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và quy định của BIDV trong từng thời kỳ.
Đối với các khoản vay ngắn hạn thì sẽ áp dụng lãi suất cố định. Đối với các khoản vay trên 12 tháng thì áp dụng lãi suất thả nổi.
Lãi tính trên dư nợ giảm dần. - Thời hạn vay:
Đối với mục đích sửa chữa, cải tạo nhà ở: tối đa 5 năm. Đối với mục đích xây dựng nhà ở mới: tối đa 10 năm.
Đối với mục đích mua nhà ở chung cư cao cấp, biệt thự, nhà vườn hoặc mua đất và xây dựng nhà ở thuộc quy hoạch mới hiện đại hoặc mua nhà đất thuộc các dự án được BIDV tài trợ vốn: tối đa 15 năm.
-Phương thức trả nợ: Trả (gốc+lãi) hàng tháng; hoặc Trả gốc định kỳ, trả lãi hàng tháng.