Sơ đồ 2.7. Quy trình CVMN tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Ngân hàng quảng cáo tiếp thị
Khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn
Thẩm định các điều kiện tín dụng
Phê duyệt cho vay
Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan
Giải ngân
Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay
Bước 1: Ngân hàng quảng cáo tiếp thị
Ngân hàng quảng cáo tiếp thị sản phẩm dịch vụ của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ này đến đông đảo khách hàng.
Bước 2: Khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn
Khách hàng tiếp xúc với Cán bộ Quan hệ khách hàng, Cán bộ Quan hệ khách hàng tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng.
Nếu Cán bộ Quan hệ khách hàng thấy các thông tin về khách hàng như: thu nhập, tài sản đảm bảo, các điều kiện khác không phù hợp với chính sách tín dụng, điều kiện của sản phẩm cho vay mua nhà… và thấy có thể ra quyết định từ chối thì báo cáo với Trưởng phòng Quan hệ khách hàng xem xét, quyết định trước khi thông báo với khách hàng.
Nếu thấy có khả năng cho vay, Cán bộ Quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, gồm:
- Thông tin về khách hàng: Chứng minh thư nhân dân, hộ chiếu, hộ khẩu, thu nhập…
- Hồ sơ khoản vay bao gồm: giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, phương án trả nợ, các giấy tờ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, hợp đông tín dụng và các giấy tờ khác có liên quan.
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay: các giấy tờ tài liệu chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu theo quy định của pháp luật và theo quy định của BIDV nói chung và của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy nói riêng.
Bước 3: Thẩm định các điều kiện tín dụng
Trên cơ sở hồ sơ khoản vay, hồ sơ khách hàng, Cán bộ Quan hệ khách hàng nghiên cứu, thẩm định khoản vay theo những nội dung sau:
- Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả năng vay trả. Trên cơ sở đó thực hiện chấm điểm xếp hạng đối với khách hàng mới, sửa đổi bổ sung điểm xếp hàng đối với khách hàng cũ theo quy định của BIDV.
- Đối chiếu các điều kiện trên với các quy định về điều kiện cho vay của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy.
- Phân tích đánh giá về mục đích sử dụng vốn vay và khả năng vay trả của khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện vay trả cho phù hợp.
- Bảo đảm tiền vay: Việc thẩm định về bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định của BIDV.
- Đánh giá toàn diện rủi ro đối với khách hàng, rủi ro sản phẩm tín dụng. Trên cơ sở đó đề xuất các biện pháp phòng ngừa đối với khách hàng và đối với BIDV sao cho phù hợp, giảm thiểu tối đa rủi ro tổn thất có thể xảy ra.
Bước 4: Phê duyệt cho vay.
Bước 5: Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan. Bước 6: Giải ngân.
- Cán bộ Quan hệ khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân bao gồm Bảng kê rút vốn vay, Ủy nhiệm chi… theo quy định và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất giải ngân trước khi chuyển cho Trưởng phòng Quản trị Tín dụng.
- Trưởng phòng Quản trị tín dụng phân công cán bộ Quản trị tín dụng nhận hồ sơ, chứng từ giải ngân từ phòng Quan hệ khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ của thông tin và trình cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân
- Hồ sơ đã giải ngân được luân chuyển và lưu trữ theo quy định về lưu trữ chứng từ kế toán.
Bước 7: Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay
Cán bộ Quan hệ khách hàng có trách nhiệm thường xuyên hoặc định kỳ theo dõi, đánh giá khách hàng vay và khoản vay theo các nội dung sau:
- Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra tình hình thực hiện cam kết, thực trạng tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng và kịp thời phát hiện các rủi ro tiềm ẩn. Việc kiểm tra phải được lập thành văn bản và chuyển một bản lưu tại phòng Quản lý rủi ro.
- Thực hiện phân loại nợ và thông báo cho phòng Quản lý rủi ro để tính toán, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của BIDV.
- Đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định của BIDV.
Trong quá trình đánh giá nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, Cán bộ Quan hệ khách hàng phải đề xuất các biện pháp phòng ngừa và báo cáo Trưởng phòng quan hệ khách hàng và cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ.
2.2.2. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Trong những năm gần đây, Chi nhánh BIDV Cầu Giấy có định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong đó có hoạt động cho vay mua nhà. Giai đoạn 2009-2011 hoạt động cho vay mua nhà cũng đã được mở rộng, góp phần làm tăng doanh số, dư nợ trong cho vay tiêu dùng nói riêng và làm tăng doanh số, dư nợ của hoạt động cho vay nói chung. Việc mở rộng cho vay mua nhà trong giai đoạn này đã đạt được một số kết quả khả quan nhưng cũng có những chỉ tiêu chưa đạt được kế hoạch đề ra, tốc độ mở rộng cũng có sự suy giảm. Dưới đây là thực trạng mở rộng cho vay mua nhà giai đoạn 2009-2011 của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy về một số chỉ tiêu.