- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khách nhau
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huyđộng vốn của NHTM
1.3.3.1. Các nhân tố khách quan đối với NHTM
* Môi trường pháp lý
Hơn bất cứ một TCKT nào khác, do tầm quan trọng đối với nền kinh tế và mức độ rủi ro cao trong hoạt động của mình, NHTM chịu sự quản lý sát sao của các cơ quan chức năng có thẩm quyền.
Huy động vốn là một trong các hoạt động mà NHTM chịu sự điều tiết khắt khe của quy định pháp luật. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu sẽ giới hạn quy mô huy động của mỗi NHTM trên cơ sở căn cứ vào vốn chủ sở hữu, là một ví dụ. Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (tỷ lệ giữa vốn tự có và tổng tài sản có rủi ro) là bằng 9% để đảm bảo an toàn trong hoạt động của NHTM.
Bên cạnh quy định này còn hàng loạt các quy định khác tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới hoạt động huy động vốn như: các quy định liên quan tới hoạt động nhận tiền gửi, tới việc vay vốn tại NHNN, việc phát hành các công cụ nợ và các quy định liên quan đến việc sử dụng vốn,…Các quy định trên nhìn chung đều nhằm mục đích đảm bảo cho NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời bảo vệ các quyền lợi cho người gửi tiền. Tuy nhiên, nếu sự điều tiết này là bất hợp lý thì nó sẽ gây ra các tác động ngược lại với mong muốn.
Chính sách tiền tệ của mỗi quốc gia cũng là một nhân tố có ảnh hưởng rất mạnh tới hoạt động huy động vốn của NHTM. Lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở là những công cụ chủ yếu để NHTW thực hiện chính sách tiền tệ, ngoài ra lãi suất tín dụng do NHTW áp đặt đối với các NHTM cũng là công cụ của chính sách tiền tệ ở một quốc gia. Thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, NHTW sẽ lựa chọn một hoặc một số các biện pháp sau: tăng lãi suất chiết khấu, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, phát hành tín phiếu bắt buộc,…. Những động thái này sẽ dẫn đến sự giảm mức cung tiền trong nền kinh tế, lãi suất gia tăng…Các NHTM vì thế rất khó khăn trong hoạt động huy động vốn nói riêng và các hoạt động kinh doanh khác nói chung. Ngược lại một số biện pháp để thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng hơn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các NHTM như: giảm tỷ lệ lãi suất chiết khấu, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mua các giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao,...
* Môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế, mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng…tất cả đều có ảnh hưởng trực tiếp hoạt động huy động vốn của các NHTM.
Nền kinh tế phát triển tạo ra hàng loạt các điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của NHTM: tích luỹ tăng, nhu cầu đầu tư tăng, các dịch vụ của ngân hàng được sử dụng nhiều hơn tạo ra các nguồn vốn cho các NHTM…
Mức độ cạnh tranh giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tài chính phi ngân hàng có ảnh hưởng mạnh mẽ đến không chỉ hoạt động huy động vốn mà bao gồm tất cả các hoạt động của NHTM. Thực tế, cạnh tranh ngày càng gay gắt thì càng bất lợi cho các NHTM, ít nhất là ở việc gia tăng chi phí và sự thu hẹp giá cả đầu ra. Trong môi trường cạnh tranh này, mỗi
NHTM đều đứng trước những cơ hội và thách thức nhất định. Khi chiến thắng trong cạnh tranh, ngân hàng sẽ có thể mở rộng được thị phần đầu ra và đầu vào của mình; ngược lại nó có thể bị thu hẹp qui mô hoạt động và có thể dẫn tới phá sản.
Thị trường chứng khoán phát triển cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các NHTM. Thực tế, một thị trường chứng khoán phát triển sẽ là một kênh huy động vốn rất cạnh tranh đối với NHTM do những ưu điểm của việc đầu tư trực tiếp, khả năng mua đi bán lại tương đối dễ dàng của các chứng khoán và nhiều tiện ích khác mà thị trường chứng khoán mang lại cho khách hàng. Mặc dù vậy, sự phát triển của thị trường chứng khoán không hẳn chỉ mang lại những tác động tiêu cực tới hoạt động huy động vốn của NHTM. Nhờ có thị trường chứng khoán, NHTM thực hiện các đợt phát hành các giấy nhận nợ một cách nhanh chóng, tiết kiệm và chuyên nghiệp hơn; kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngân hàng cũng trở nên có tính thanh khoản cao hơn. Do vậy, việc huy động vốn của NHTM bằng việc phát hành giấy nhận nợ trở nên hiệu quả hơn.Bên cạnh đó, do sự am hiểu về lĩnh vực chứng khoán cộng với những điều kiện sẵn có, một NHTM có khả năng cung cấp cho các chủ thể tham gia thị trường chứng khoán hàng loạt các dịch vụ liên quan như: môi giới chứng khoán, tư vấn đầu tư chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư chứng khoán…Đó là những dịch vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngoài ra còn có một số dịch vụ cho phép ngân hàng nắm giữ và sử dụng tiền vốn của khách hàng.
* Yếu tố tâm lý, tập quán của khách hàng, đặc biệt là khu vực dân cư
Tâm lý của khách hàng nói chung là muốn gửi tiền của mình vào ngân hàng nào mà họ cho là bề thế, có uy tín cao, có lãi suất huy động vốn hấp dẫn, thủ tục gửi vào, rút ra thuận tiện, đặc biệt là phải giữ được bí mật về việc gửi tiền của họ. NHTM nào thoả mãn được tốt nhất các yêu cầu trên của khách
hàng (gồm cả khách hàng hiện tại và cả khách hàng trong tương lai), NHTM đó sẽ được khách hàng lựa chọn.
Những thói quen thanh toán hoặc cất trữ bằng tiền mặt của một bộ phận dân cư, thậm chí cả của một số các TCKT – XH (vì nhiều lý do khác nhau như: tính bí mật, hoạt động kinh tế ngầm, sự nghèo nàn của các dịch vụ ngân hàng) đã làm hạn chế khả năng huy động vốn của các NHTM. Dân cư nắm trong tay một lượng vốn lớn, và nếu tạo lập được cho họ những thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, cũng như thoả mãn được yếu tố tâm lý, tập quán của họ, các NHTM sẽ huy động được nguồn vốn đầy tiềm năng này.
* Cạnh tranh giữa các ngân hàng
Trong xu thế hội nhập và phát triển như hiện nay, các ngân hàng thương mại đang phải hoạt động kinh doanh trong một môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt. Bởi các ngân hàng thương mại sử dụng một loại nguyên liệu đặc biệt - tiền, loại nguyên liệu có tính xã hội hoá cao và tính nhạy cảm cao. Bằng chứng là chỉ một sự thay đổi nhỏ về lãi suất huy động cũng có thể có sự chuyển dịch của khách hàng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Thêm vào đó lại rất khó tạo được sự khác biệt trong sản phẩm ngân hàng vì khi một ngân hàng cho ra một sản phẩm mới thì rất nhanh chóng các ngân hàng bạn cũng có thể tung ra thị trường một sản phẩm tương tự, thậm chí tính năng còn ưu việt hơn do khắc phục được nhược điểm. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, mỗi ngân hàng cần phải nhận thức rõ môi trường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, xác định thị trường mục tiêu, phát huy lợi thế cạnh tranh, đồng thời cũng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ…
1.3.3.2.Các nhân tố thuộc về chủ quan NHTM:
* Qui mô và uy tín của ngân hàng
Qui mô của ngân hàng thể hiện đầu tiên ở qui mô vốn chủ sở hữu.Một ngân hàng được coi là lớn trước hết phải có qui mô vốn chủ sở hữu lớn. Điều
này vừa đảm bảo yếu tố lòng tin đối với khách hàng, vừa tạo cơ sở cho ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh của mình. Với một tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu xác định trước, quy mô vốn chủ sở hữu của NHTM sẽ trực tiếp quy định quy mô tối đa của vốn huy động. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu được quy định này là một trong các quy chế an toàn nhằm hạn chế rủi ro của NHTM. Để mở rộng quy mô hoạt động nói chung và quy mô huy động vốn nói riêng, NHTM cần thực hiện các biện pháp nhằm tăng vốn chủ sở hữu.
Bên cạnh đó, qui mô của một ngân hàng thương mại còn được thể hiện ở số lượng chi nhánh và độ bao phủ về mặt địa lí của ngân hàng. Số lượng chi nhánh càng nhiều, càng trải rộng trên phạm vi lớn thì ngân hàng càng có cơ hội tiếp cận được với nhiều khách hàng, từ đó lượng vốn huy động cũng được tăng theo.
Người gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh mục tiêu sinh lợi luôn còn quan tâm tới mục tiêu bảo đảm an toàn của vốn. Do vậy một ngân hàng có qui mô lớn, có uy tín cao luôn làm ăn có lãi sẽ là lựa chọn đầu tiên của họ. Uy tín chính là niền tin của khách hàng đối với ngân hàng, được xây dựng trong cả quá trình lâu dài.
* Chiến lược sử dụng vốn của ngân hàng
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai công đoạn của một chu trình kinh doanh tiền tệ - chúng có mối qan hệ chặt chẽ tương hỗ và nối tiếp nhau liên tục. Kế hoạch và chiến lược sử dụng vốn có vai trò định hướng cho hoạt động huy đọng vốn. Rõ ràng quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Đồng thời chi phí huy động vốn phải hợp lý nhằm đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng. Sự thiếu vốn có thể làm cho ngân hàng bị mất uy tín, mất khách hàng. Ngược lại, sự thừa vốn làm ngân hàng lâm vào tình trạng ứ đọng vốn, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả.
Trong tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay, khả năng và hiệu quả huy động vốn phụ thuộc phần lớn vào năng lực cạnh tranh của NHTM, thể hiện chủ yếu qua chính sách lãi suất, chính sách sản phẩm, chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng…
* Chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất (bao gồm cả lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra ) có tác động mạnh đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất đầu ra cao cho phép lãi suất đầu vào có thể nhích lên mà vẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng. Lãi suất đầu vào phải có tính cạnh tranh so với các đối thủ mới cho phép ngân hàng đạt kết quả huy động vốn như mong muốn. Tuy nhiên ngân hàng cũng có thể cạnh tranh thông qua các chính sách về nâng cao chất lượng dịch vụ.
* Chính sách sản phẩm
Cùng với chính sách lãi suất là những công cụ sắc bén của chính sách huy động vốn trong điều kiện hiện nay. Nội dung chủ yếu của chính sách sản phẩm là ngân hàng phải làm sao cung cấp được các sản phẩm làm thoả mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Để thực hiện được chính sách này, ngân hàng phải có một bộ phận chuyên thu thập thông tin nghiên cứu về khách hàng, về thị trường ,từ đó có thể đưa ra các sản phẩm ngân hàng tiện ích nhất. Đối với hoạt động huy động vốn, việc đưa ra các hình thức khác nhau về công cụ huy động, thời hạn huy động, hình thức trả lãi, khả năng hoàn trả khi khách hàng có nhu cầu rút đột xuất…sẽ đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Song song với việc đa dạng hoá sản phẩm là việc nâng cao chất lượng phục vụ của ngân hàng, các tiện ích mà sản phẩm đem lại cho khách hàng, độ an toàn của các sản phẩm.
* Chính sách phân phối
Là cách thức cùng toàn bộ các phương tiện vật chất để đưa được sản phẩm tới khách hàng. Sự tiện lợi trong tiếp cận với các sản phẩm của ngân
hàng nhiều khi có tính chất quyết định đối với sự lựa chọn của khách hàng. Cùng với chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng … ngân hàng đã làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng ở mức độ cao cấp hơn. Các chính sách này nếu thực hiện có hiệu quả sẽ đảm bảo chi phí vốn huyđộng hợp lý và đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng trong việc thu phí dịch vụ.
Năng lực cạnh tranh cao cùng với một bề dày thành tích hoạt động làm nên uy tín của một ngân hàng. Đây là yếu tố quyết định đến kết quả kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của một ngân hàng.
* Đội ngũ nhân viên ngân hàng
Đặc tính của sản phẩm ngân hàng là quá trình sản xuất gắn liền với người tiêu dùng. Do vậy, luôn có sự tiếp xúc trực tiếp giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng trong quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng. Vì thế, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Một ngân hàng sở hữu một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm, thân thiện, nhiệt tình…và đặc biệt là được sự lãnh đạo của một bộ máy quản lí có đầu óc luôn là nền tảng tạo nên sự thành công trong kinh doanh ngân hàng. Bởi, dù kinh doanh trong lĩnh vực nào thì con người vẫn luôn là yếu tố hàng đầu.
* Trình độ công nghệ ngân hàng
Cùng với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin thì công nghệ ngân hàng cũng không ngừng thay đổi theo hướng tạo ra sự tiện ích nhất cho khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng. Công nghệ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì chỉ sự nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả mà công nghệ ngân hàng mang lại cũng giúp cho ngân hàng thu hút khách hàng đến với mình.
CHƯƠNG 2