- Đơn giản, thuận tiện 7 9,21 8 Sự hài lòng của khách hàng
3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa
hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đối với mỗi ngân hàng đều có những chính sách cho vay phù hợp với điều kiện của mình trong từng giai đoạn cụ thể. Chính sách cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cho vay đối với DNN&V, ngân hàng cần hoàn thiện các nội dung sau:
Thực hiện lãi suất cho vay linh hoạt: Chi phí lãi vay trong các DNN&V là một chi phí thường xuyên và khá lớn, lãi vay lớn và biến động bất thường sẽ gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận, tăng gánh nợ trả nợ ngân hàng. Căn cứ theo khung lãi suất được quy định, ngân hàng cần ấp dụng một cách linh hoạt các mức lãi suất khác nhau đối với từng doanh nghiệp. Ngân hàng có thể dựa trên kết quả thẩm định tín dụng và lịch sử quan hệ với ngân hàng để đưa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm khuyến khích các DNN&V vay vốn. Đối với các DNN&V có mối quan hệ lâu năn với ngân hàng, có lịch sử thanh toán lãi và nợ gốc tốt, có tài sản đảm bảo có giá trị, ngoài ra có tình hình tài chính khả quan, có tiềm năng trên thị trường thì có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi sẽ khuyến khích, tạo điều kiện cho các DNN&V này vay vốn ngân hàng. Những ưu tiên này sẽ thúc đẩy các DNN&V sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng trong quan hệ tín dụng dụng để mối quan hệ này tiếp tục được mở rộng. Với những doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu dự án khả thi thì ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân
nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất thấp hơn và vốn vay cao hơn các món vay ngân hàng.
Xác định thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ hợp lý: Kỳ hạn của khoản vay là yếu tố rất quan trọng, được ngân hàng hết sức chú ý. Ngân hàng thường dựa trên kỳ hạn của nguồn để quyết định chính sách kỳ hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn và chuyển hóa kỳ hạn nguồn của ngân hàng không cao. Tuy nhiên, trên thực tế kỳ hạn nguồn của ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn của khách hàng. Vì thế, ngân hàng cần có những biện pháp hợp lý để chuyển hóa kỳ hạn nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ nghiêng về đáp ứng kỳ hạn của người vay. Ngoài ra, ngân hàng cần căn cứ vào mục đích sử dụng của khoản vay để đưa ra thời hạn và kỳ hạn nợ hợp lý, hiệu quả. Tùy thuộc vào đặc điểm của từng doanh nghiệp, đặc điểm về các nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đưa ra thời hạn và kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp trả nợ gốc và lãi.
Cần đa dạng hóa các phương thức cho vay: Với đặc thù của các DNN&V là ngành nghề kinh doanh rất đa dạng và linh hoạt nên nhu cầu vay vốn của họ cũng rất đa dạng. Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của DNN&V, Chi nhánh cần đưa ra nhiều phương thức vay phù hợp vớ nhu cầu khách hàng, qua đó mở rộng hoạt động cho vay. Mặc dù Chi nhánh có nhiều hình thức cho vay đối với DNN&V nhưng chủ yếu vẫn là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức vẫn là chủ yếu. Tuy nhiên, nếu chỉ chú trọng vào hai hình thức này sẽ không khai thác hết nhu của DNN&V. Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm của từng loại doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh ngân hàng có thể mở rộng các hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho các DNN&V tiếp cận được nguồn vốn của Chi nhánh.
Vận dụng linh hoạt các khoản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là điều kiện rất quan trọng đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao như DNN&V. Tuy nhiên, việc thất chặt tín dụng với những điều kiện đảm bảo bằng tài sản quy định quá chặt chẽ và cứng nhắc sẽ làm giảm tăng trưởng tín dụng và khiến Chi nhánh mất dần thị phần. Chính vì vậy, Chi nhánh cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo
một các thông thoáng và linh hoạt hơn như: nới lỏng các điều kiện vay vốn, sử dụng các hình thức bảo lãnh. Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả và có lịch sử quan hệ tốt với Chi nhánh thì Chi nhánh có thể cho vay theo hình thức tín chấp hoặc dùng một phần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay.
Không chỉ có ưu đãi về lãi suất vay vốn mà Chi nhánh nên tăng thêm các dịch vụ không thu phí cho DNN&V như: chuyển tiền, thanh toán bù trừ,… tạo tâm lý khách hàng luôn được hưởng ưu đãi của Chi nhánh, từ đó khuyến khích các DNN&V đặt quan hệ lâu dài và ổn định.