- Đơn giản, thuận tiện 7 9,21 8 Sự hài lòng của khách hàng
2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.5.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ cũng gặp không ít khó khăn và hạn chế trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với DNN&V. Trong đó có các hạn chế như sau:
Thứ nhất: Dư nợ tuy có mức tăng trưởng khá, nhưng số lượng khách hàng
có quan hệ cho vay DNN&V với ngân hàng còn chưa cao (317/4.000 DNN&V trên địa bàn cả Tỉnh), vẫn chủ yếu là khách hàng truyền thống, chưa mở rộng được thêm nhiều khách hàng mới.
Thứ hai: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ
vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn trung và dài hạn cho các DNN&V bởi trong cơ cấu cho vay phân theo thời hạn thì cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu nên nguồn vốn vay mới chỉ hỗ trợ các DNN&V giải quyết khó khăn về vốn lưu động.
Thứ ba: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tuy vẫn nằm trong vùng an toàn nhưng
năm 2013 tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có xu hướng tăng là mức cảnh báo cho ngân hàng về vấn đề quản lý nợ có vấn đề. Điều này gây ảnh hưởng không tốt đến lợi nhuận và uy tín của Chi nhánh ở thời điểm hiện tại và các năm tới.
Thứ tư: Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các DNN&V còn thấp so
với thu nhập từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh, điều này cho thấy chất lượng cho vay đối với DNN&V chưa cao.
Thứ năm: Hạn chế về quy trình cho vay DNN&V:
- Việc thẩm định và phân tích những dự án xin vay vốn cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng đôi khi còn chưa sát với thực tế. Nhiều tài
sản đảm bảo được định giá cao hơn so với giá thị trường, thậm chí có trường hợp mức vay cao hơn giá trị thực mua của tài sản.
- Công tác kiểm tra sau vay chưa được chú trọng: Nhiều khách hàng chậm được kiểm tra sau khi cho vay, thậm chí món vay đã chuyển sang nợ quá hạn nhưng chưa có phiếu kiểm tra sau vay của CBTD, hoặc chất lượng kiểm tra thấp, chỉ mang tính hình thức. Việc kiểm tra giám sát đảm bảo khoản vay còn hạn chế: một số khách hàng đã bán TSĐB sử dụng cho mục đích khác, không trả nợ cho ngân hàng nhưng CBTD không biết hoặc biết nhưng không có biện pháp ngăn chặn xử lý dẫn đến khoản vay không có khả năng thu hồi.
Thứ sáu: Mặc dù trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam Chi nhánh Phú Thọ đã không ngừng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tuy nhiên một số cán bộ thẩm định còn chưa dự đoán được tình hình, diễn biến của thị trường trong việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Kỹ năng giao tiếp của một số cán bộ còn hạn chế, tác phong chưa vui vẻ nên chưa thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
2.5.2.2. Những nguyên nhân
Những hạn chế trên là do tồn tại rất nhiều nguyên nhân trong đó có những nguyên nhân thuộc về bản thân ngân hàng, về phía khách hàng và những nguyên nhân khách quan khác, cụ thể:
a. Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
- Có không ít khách hàng chưa đến với Chi nhánh vì một số lý do như: thiếu thông tin về Chi nhánh và các chương trình cho vay; yêu cầu thế chấp ngặt nghèo, giấy tờ, hồ sơ đã được giảm bớt nhưng khách hàng vẫn đánh giá là khá phức tạp; nhiều khách hàng chưa lập được dự án, phương án sản xuất kinh doanh... Mặt khác khi cho vay, khi cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn sẽ gặp rủi ro cao nên Chi nhánh đã tỏ ra khá thận trọng khi cho vay đối với đối tượng này. Tuy nhiên Chi nhánh cần có sự so sánh và cân nhắc giữa an toàn vốn và lợi nhuận có thể thu về để có chính sách đầu tư cho vay thật sự hợp lý để tăng nguồn thu tín dụng và mở rộng thị phần của Chi nhánh trong thời gian tới.
- Đối tượng vay vốn còn hạn chế do phương thức cho vay DNN&V còn chưa thực sự đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần. Điều này đòi hỏi Chi nhánh cần có các phương thức đa dạng hơn để thu hút khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, chăn nuôi, canh tác ngày càng phong phú, đa dạng.
- Một số CBTD chưa thực hiện đầy đủ quy trình thẩm định cho vay, chưa phối hợp với chính quyền địa phương để nắm bắt các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay, đến việc định giá và quản lý tài sản bảo đảm tiền vay.
- Việc quan tâm đến phát triển thị phần, thị trường, mở rộng khách hàng mới còn nhiều hạn chế, chưa có chiến lược cụ thể. Vì vậy số lượng khách hàng có quan hệ cho vay DNN&V với ngân hàng còn chưa cao, vẫn chủ yếu là khách hàng truyền thống.
- Hiện nay đội ngũ cán bộ cán bộ tại Chi nhánh có độ tuổi khá cao, trung bình > 50 tuổi trong đó trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhiều CBTD thẩm định còn hạn chế so với đòi hỏi và yêu cầu của công việc nên tồn tại hạn chế về trình độ sử dụng máy vi tính, hạn chế trong dự đoán tình hình, diễn biến của thị trường trong việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Một số CBTD còn chưa đổi mới phong cách làm việc, còn thụ động.
b. Nguyên nhân thuộc về khách hàng
- Khó khăn từ quy mô vốn nhỏ: TSBĐ giá trị thấp không đủ để vay khối lượng mà DN cần thiết.
- Phần lớn các DNN&V chưa thực hiện đúng chế độ kế toán chuẩn quy định, báo cáo tài chính không minh bạch, do đó ngân hàng ngại không cho vay.
- Phần lớn đội ngũ lãnh đạo của DNN&V lên quản lý theo kinh nghiệm mà không được đào tạo bài bản, bộ máy thường thay.
c. Nguyên nhân khách quan khác
- Trên địa bàn thành phố Việt Trì có nhiều NHTM và các TCTD cùng hoạt động trên thị phần bị chia xẻ nhiều. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất gay gắt để thị trường và tìm mọi cách để lôi kéo khách hàng đã ảnh hưởng đến công tác cho vay của Chi nhánh.
- Tình trạng lạm phát và suy thoái kinh tế đã ảnh hưởng đến Việt Nam. Người dân rút tiền ngân hàng đầu cơ tích trữ vàng, USD, mua đất…và đầu tư vào các lĩnh vực khác làm nguồn vốn huy động khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng đầu tư cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn.
- Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể. Tuy nhiên hiện nay, ngân hàng vẫn chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, ngân hàng rất thụ động và khó tìm được cách nào để xác định được tính chân thật của những thông tin đó. Hiện nay, NHNN cũng đã thiết lập một trung tâm thông tin rộng lớn để đáp ứng nhu cầu thông tin của các ngân hàng. Tuy nhiên, do không được cập nhật thường xuyên nên những thông tin này đã lạc hậu, chỉ phản ánh những mặt trong quá khứ, không phản ánh được những thay đổi trong hiện tại của khách hàng. Do thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính đúng đắn và chính xác, gây ra những sai sót trong quá trình thẩm định cho vay.
Chương 3