- Giấy xuất kho TSĐB và tất toán
3 107,87 Dư nợ DNN&V bình
Dư nợ DNN&V bình
quân 253 252 248 -1 99,60 -4,00 98,36 98,98
Mức sinh lời của đồng
vốn cho vay DNN&V 14,11 13,83 16,75 - - - - -
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011- 2013)
Qua bảng 2.14, ta có thể thấy mức sinh lời năm 2012 giảm sau đó có xu hướng tăng vào năm 2013. Mức sinh lời cao chứng tỏ hoạt động cho vay đối với DNN&V của Chi nhánh có hiệu quả. Được xác định là giai đoạn khó khăn trong hoạt động kinh doanh, nhưng có thể có được kết quả khả quan như trên, là do Chi nhánh đã không ngừng tận dụng những cơ hội, phát huy thế mạnh để phát triển, thực hiện mở rộng chiến lược cho vay DNN&V thích hợp với từng thời kì để tăng mức sinh lời của đồng vốn cho vay đối với DNN&V, chứng tỏ hoạt động cho vay đối với DNN&V của Chi nhánh đã đem lại hiệu quả cho hoạt động của Chi nhánh.
Thu nhập từ cho vay DNN&V tăng cho thấy chất lượng và sự chú trọng hơn trong công tác cho vay đối với DNN&V của Chi nhánh. Tốc độ thu nhập từ cho vay DNN&V cao hơn tốc độ tăng dư nợ tín dụng đối với DNN&V cho thấy một sự đảm bảo trong công tác thu lãi cũng như quản lý nguồn vay của Chi nhánh là khá tốt.
2.4.1.6. Tỷ lệ mất vốn
Tỷ lệ mất vốn là tỷ lệ giữa nợ cho vay đã xóa so với tổng dư nợ bình quân. Khi ngân hàng thương mại chấp nhận xoá vốn là khi họ đã không còn cách nào có thể cứu vãn, thu hồi lại số vốn cho vay, số vốn đó coi như đã chính thức và thực sự tuột khỏi tay ngân hàng. Vì vậy tỷ lệ mất vốn là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả tín dụng tại NHTM.
Để thấy rõ tỷ lệ mất vốn tại Chi nhánh trong những năm qua ta theo dõi bảng số liệu sau:
Bảng 2.15: Tỷ lệ mất vốn đối với cho vay DNN&V tại Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2011 Năm2012 Năm2013
So sánh Bình quân 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Tổng số nợ xoá cho vay DNN&V 0,15 0,085 0,06 -0,065 56,67 -0,025 70,59 63,24 Tổng dư nợ bình
quân cho vay DNN&V
253 252 248 -1 99,60 -4,00 98,36 98,98
Tỷ lệ mất vốn (%) 0,059 0,034 0,024 - - - - -
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2011- 2013)
Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ mất vốn của Chi nhánh trong những năm qua là rất thấp. Năm 2011 tỷ lệ mất vốn là 0,059% / Tổng dư nợ bình quân. Sang năm 2012 tỷ lệ mất vốn còn 0,034% và năm 2013 tỷ lệ này giảm còn 0.024%. Tỷ lệ mất vốn có sự biến động giảm qua các năm, tỷ lệ mất vốn giảm ở năm 2012, 2013 nguyên nhân là do Chi nhánh đã đẩy mạnh việc thu hồi nợ, mặt khác, kinh tế phát triển ổn định, điều kiện kinh tế của các khách hàng được nâng cao, do đó hạn chế được tình trạng phá sản, không có khả năng trả nợ. Việc này làm giảm tổng số nợ bị xóa của Chi nhánh, nợ bị xóa giảm đồng nghĩa tỷ lệ mất vốn giảm.
Qua phân tích tỷ lệ mất vốn tại Chi nhánh cho thấy công tác thu hồi nợ của Chi nhánh là khá tốt. Điều này chứng tỏ rằng hoạt động tín dụng của Chi nhánh khá hiệu quả.
2.4.2. Nhóm các chỉ tiêu định tính
2.4.2.1. Trên cơ sở pháp lý và thực hiện quy chế cho vay của ngân hàng
Thực hiện theo chỉ đạo trực tiếp của VietinBank Việt Nam, trong những năm qua VietinBank Phú Thọ đã thực hiện nghiêm chỉnh quy định của NHNN, quy chế, quy trình cho vay của VietinBank Việt Nam, điển hình có thể kể đến trong 3 năm 2011 – 2013 như:
- Bám sát định hướng, mục tiêu của ngành là tiếp tục phát triển trên nguyên tắc an toàn – hiệu quả - bền vững – hiện đại. Thực hiện cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển… trừ những đối tượng mà pháp luật cấm.
- Thực hiện xếp loại khách hàng trên hệ thống ACSI đối với khách hàng là doanh nghiệp và khách hàng là hộ gia đình, cá nhân.
- Triển khai công tác kiểm tra chất lượng tín dụng: kiểm tra, đối chiếu các khoản cho vay của doanh nghiệp.
Ngoài ra để giữ vững được thị phần, thị trường, Chi nhánh đã có nhiều chính sách phù hợp với tình hình địa phương như:
- Xây dựng, duy trì mối quan hệ với các cấp ủy đảng, chính quyền địa phương và các cơ quan tổ chức đoàn thể có liên quan như hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên… để cùng phối kết hợp với Chi nhánh điều tra thị trường, thị phần, thẩm định cho vay, đôn đốc trả nợ gốc, lãi tiền vay ngân hàng và xử lí tài sản thu hồi nợ.
- Ký hợp đồng dịch vụ bán phần với ban chỉ đạo vay vốn các xã, phường trên toàn thành phố, hàng tháng, quý có chi hoa hồng dịch vụ và một phần thù lao cho ban chỉ đạo vay vốn các xã, thị trấn từ đó góp phần khích lệ các tổ chức này hoạt động tốt hơn nhằm tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh.
2.4.2.2. Trên cơ sở thực hiện hợp đồng vay
Việc nâng cao chất lượng của khoản vay của Chi nhánh đang được thực hiện bằng việc chấp hành các điều kiện, quy trình kiểm tra, giám sát trong hợp đồng vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, trả gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng.
2.4.2.3. Trên cơ sở đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Nhận thức được vai trò quan trọng của khách hàng trong hoạt động kinh doanh của mình trong thời gian qua, chiến lược kinh doanh hướng tới đem lại sự hài lòng tốt nhất cho khách hàng luôn được Chi nhánh chú trọng.
Có tất cả 76 bảng câu hỏi được gửi cho khách hàng tại quầy giao dịch. Đã có 76 phiếu điều tra được thu nhận và 100% hợp lệ.
Trải qua bước nghiên cứu định tính, các thang đo nhân tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng được xác định như sau:
Bảng 2.16: Bảng tổng hợp phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng đối với sản phẩm cho vay DNN&V của Chi nhánh Phú Thọ
Chỉ tiêu Số KH trả lời Tỉ trọng (%) Chỉ tiêu Số KH trả lời Tỉ trọng (%) 1. Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn
của khách hàng 5. Thời gian thực hiện giao dịch
- Có 71 93,43 - Nhanh 57 75,00
- Không 5 6,57 - Bình thường 19 25,00