MẠI KHÁC.
2.3.1. Những lợi thế.
Các ngân hàng thương mại nĩi chung và ACB nĩi riêng cĩ ưu điểm nổi bật là hiểu biết sâu sắc tâm lý, phong tục tập quán, thu nhập, văn hố xã hội của khách hàng, cĩ một mạng lưới rộng khắp trên lãnh thổ Việt Nam, tạo thuận lợi cho việc khai thác các sản phẩm dịch vụ của mình rộng rãi trên phạm vi tồn quốc và cho phép khách hàng giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào.
Với mơ hình hoạt động ngân hàng cổ phần nên ACB cĩ khả năng linh hoạt trong việc điều chỉnh quy mơ hoạt động phù hợp với sự phát triển và những biến động từ phía nền kinh tế. Đồng thời với mơ hình cổ phần đã tạo cho các ngân hàng thương mại nĩi chung và ACB nĩi riêng cĩ khả năng tăng vốn cao, nhờ mối liên hệ hữu cơ, bản chất với thị trường chứng khốn, luơn chứa đựng yếu tố cạnh tranh, thúc đẩy để phát triển, đĩ chính là lợi thế chung nhất mà các ngân hàng TMCP cĩ được.
Tính năng động tự chủ cao trong hoạt động kinh doanh của ACB là một trong những ưu thế của cạnh tranh. Chính mơ hình tổ chức đã tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý, quyết định nhanh chĩng những vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh, trong hoạt động quản lý và hoạt động tài chính, ít phụ thuộc vào cơ quan quản lý cấp trên như các ngân hàng thương mại quốc doanh khác. Điều này tạo ra sự khác biệt về khả năng thích ứng với thị trường, với những biến động của thị trường và mang lại hiệu quả cao cho hoạt động của ACB, nhờ nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, trong khi các ngân hàng khác thường cĩ quyết định chậm hơn do các vấn đề về tổ chức, thủ tục hành chính nặng nề, do các ngân hàng quốc doanh khơng chỉ hoạt động vì mục tiêu kinh doanh mà cịn thực hiện nhiệm vụ chính trị.
Mơ hình vốn cổ phần là mơ hình mà trong đĩ trách nhiệm và quyền lợi của các cổ đơng gắn liền với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Sự sống cịn và lợi ích kinh tế gắn bĩ giữa các thành viên tạo nên động lực thúc đẩy sự quan tâm đến việc tăng năng suất lao động, giảm các chi phí quản lý và các chi phí khác để đạt đến hiệu quả cao là hết sức quan trọng. Bên cạnh đĩ ACB với các chế độ ưu đãi về thu nhập, thăng tiến đối với người lao động tạo nên sức thu hút nguồn lực lao động chất lượng cao là lợi thế mà các ngân hàng khác cịn những vướng mắc chưa giải quyết được do
cơ chế hiện hành. Ngồi ra phải kể đến một số lợi thế khác của ACB như máy mĩc thiết bị, phân quyền cụ thể, cơ chế thơng thống hơn nhưng cũng chặt chẽ hơn trong thi hành cơng việc, là những lợi thế mà hiện các ngân hàng khác chưa cĩ được.
Là ngân hàng được sự tín nhiệm và đánh giá cao của khách hàng và các tổ chức tài chính lớn trên thế giới. Liên tục nhiều năm liền đều được bình chọn là “Ngân hàng xuất sắc nhất Việt Nam”. Đây là điều khẳng định thương hiệu và chất lượng cho hoạt động của ACB trong thời gian qua.
ACB đang cung cấp cho khách hàng hơn 200 sản phẩm cơ bản, tương đương 600 sản phẩm tiện ích và là một trong những ngân hàng cĩ danh mục sản phẩm, dịch vụ được coi vào loại phong phú nhất trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam.
2.3.2. Những thách thức.
Những thách thức chủ yếu trong quá trình hội nhập được chia làm hai nhĩm: một là, những thách thức từ nội tại ngân hàng; hai là, những thách thức từ bên ngồi, nhất là trong điều kiện của nền kinh tế hội nhập khu vực và thế giới.
* Những thách thức từ nội tại của ngân hàng.
Cũng như các NHTM trong nước, những yếu kém của bản thân ACB được thể hiển trên các yếu tố:
Năng lực tài chính của ACB chưa thực sự vững mạnh, sức cạnh tranh chỉ ở mức độ trung bình so với các ngân hàng đa quốc gia, mặc dù bản thân ACB đã cĩ kế hoạch rất cụ thể trong việc tăng vốn điều lệ trong năm 2010 bằng cách phát hành thêm cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi nhưng vốn tự cĩ của ACB vẫn cịn nhỏ và rất thấp so với các tập đồn tài chính đa quốc gia hay như một số ngân hàng TMCP trong nước như: VCB, Viettin, Sacombank…..
Hầu hết các NHTM Việt Nam nĩi chung và ACB nĩi riêng cĩ mơ hình tổ chức theo kiểu truyền thống là phân định các phịng, ban theo loại hình nghiệp vụ, trong khi ở các ngân hàng tiên tiến trên thế giới, các hoạt động hướng tới khách hàng của họ lại được phân theo tiêu thức đối tượng khách hàng, sản phẩm nhằm đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Khi ngân hàng phát triển với quy mơ ngày càng lớn, khối lượng và tính chất cơng việc ngày càng nhiều và phức tạp thì mơ hình tổ chức hiện tại của ACB đang áp dụng sẽ dần bộc lộ những bất hợp lý, ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường hội nhập.
chưa phát hiện kịp thời các sai phạm, dẫn đến khả năng mất vốn, ảnh hưởng đến ý nghĩa của hoạt động ngăn ngừa, phát hiện và xử lý những phát sinh, tồn tại trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, từ đĩ thường hay phát sinh rủi ro kinh doanh nhất là đối với cơng tác tín dụng. Quá trình khai thác, thu thập và xử lý thơng tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhất là cho cơng tác thẩm định và xét duyệt cho vay, phục vụ cho hoạt động phân tích, dự báo, dự đốn tình hình thị trường, tình hình phát triển kinh tế…cũng như đánh giá hiệu quả dự án cịn hạn chế.
Thiếu chiến lược kinh doanh ở tầm trung hạn và dài hạn. ACB chỉ mới dừng lại ở tầm xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trước mắt thì cĩ hiệu quả nhưng khơng ổn định lâu dài, chưa cĩ lộ trình và giải pháp thực hiện. Trong năm 2010 ACB đã và đang xây dựng chiến lược kinh doanh đến năm 2020 và tầm nhìn phát triển 2050.
Trình độ các bộ tín dụng của ACB hiện nay chưa đồng đều, nhất là trong khâu thẩm định và xét duyệt dự án vay vốn của khách hàng. Với yêu cầu hội nhập diễn ra ngày càng gay gắt như ngày nay thì địi hỏi cán bộ tín dụng phải cĩ năng lực, trình độ chuyên mơn sâu đồng đều khơng chỉ trong lĩnh vực ngân hàng mà cịn trong các lĩnh vực khác của nền kinh tế mới cĩ thể vững vàng trong hoạt động.
Cho dù đã cĩ những cố gắng trong phát triển các dịch vụ mới như các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ với những ứng dụng trong cơng nghệ tin học như máy rút tiền tự động (ATM), Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking, thanh tốn online.. nhưng cũng chỉ mới dừng lại ở mức hình thức, chưa nâng cao được chất lượng dịch vụ.
Hệ thống thơng tin cịn nhiều bất cập, trong đĩ đáng quan tâm là sự yếu kém của hệ thống thơng tin quản lý. Khả năng tiếp cận các luồng thơng tin của ngân hàng cũng như khách hàng cịn nhiều hạn chế, cơng tác thẩm định dự án, cập nhật thơng tin về khách hàng, đánh giá và dự báo nhu cầu của khách hàng chưa đạt hiệu quả cao.
Một vấn đề đặt ra là đội ngũ cán bộ của ACB cũng cịn chưa đồng đều về chuyên mơn, trình độ, kiến thức về kinh doanh trong nền kinh tế thị trường và trong mơi trường mở cửa, hội nhập. Cơ cấu tổ chức nội bộ cũng chưa hợp lý, ảnh hưởng khơng tốt đến cơng tác điều hành của ngân hàng.
Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại chưa cao. Cơng tác marketing tại ACB vẫn chưa được chú trọng, chưa đạt được hiệu quả như mong muốn, thơng tin khơng đầy đủ.
Ngồi ra trong xu thế hội nhập trước những cơ hội và thách thức mới, nhận thức về hội nhập quốc tế của ACB cũng cịn chậm chạp, biểu hiện là quá trình tái cơ cấu tổ chức lại mơ hình hoạt động, đổi mới trong quản lý cho phù hợp với chuẩn mực ngân hàng hiện đại cịn nhiều bất cập.
* Thách thức từ bên ngồi.
Sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các ngân hàng trên thị trường tài chính trong hội nhập là tất yếu. So với các ngân hàng trong nước thì các ngân hàng nước ngồi cĩ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, trình độ cơng nghệ hiện đại, trình độ quản lý tiên tiến, quy mơ hoạt động tồn cầu cũng như nguồn tài chính dồi dào của các ngân hàng nước ngồi sẽ là những ưu thế cơ bản tạo ra những sức ép cạnh tranh rất lớn. Cạnh tranh về cho vay vốn là lĩnh vực hoạt động chủ yếu hiện nay của các ngân hàng thương mại cũng sẽ trở nên gay gắt. Một khi các ngân hàng nước ngồi đã hiểu rõ thị trường Việt Nam và mơi trường pháp lý đảm bảo cho họ cĩ thể xử lý rủi ro để thu hồi nợ, cơng nghệ ngân hàng tiên tiến, đội ngũ lao động được đào tạo cĩ bài bản, trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ và tin học đều được đảm bảo theo tiêu chuẩn quốc tế, thách thức từ bên ngồi ngân hàng của ACB cũng là những thách thức chung của hệ thống NHTMCP Việt Nam. Những thách thức gay gắt từ bên ngồi cĩ thể kể đến như sau:
Áp lực về vốn và lãi suất cạnh tranh: do nhu cầu vốn đáp ứng cho các dự án lớn tại một số NHTM nên các ngân hàng này đã nâng lãi suất huy động vốn tăng lên, bên cạnh đĩ thị trường vốn cũng đang phát triển thơng qua việc phát hành trái phiếu chính phủ, trái phiếu đơ thị với lãi suất khá cao, do đĩ các ngân hàng khơng cĩ nhu cầu vốn tăng thêm nhưng để giữ khách hàng, khơng bị giảm vốn huy động nên bị bắt buộc phải tăng lãi suất dẫn đến sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng. Sự cạnh tranh này xuất phát từ những nhu cầu cĩ thực nhưng cũng xuất phát từ những nhu cầu khơng cĩ thực. Những bất lợi tiềm ẩn xuất hiện khi lãi suất ngân hàng cĩ xu hướng gia tăng trong thời gian qua.
Sự tăng trưởng tín dụng và rủi ro tín dụng: hoạt động ngân hàng với tính chất là hoạt động kinh doanh đặc biệt, “đi vay để cho vay”, theo đĩ sự tăng trưởng tín dụng gắn liền với rủi ro gia tăng. Trong khi đĩ khả năng quản lý, khả năng kiểm sốt chất lượng tín dụng chưa thực sự cao, đây là khĩ khăn tồn tại lớn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng hiện nay. Các khoản vay trung và dài hạn thường tiềm ẩn mức độ
rủi ro cao hơn, chịu ảnh hưởng bởi các biến động của thị trường, của nền kinh tế nhiều hơn. Những khoản tín dụng trung và dài hạn thường gắn với các dự án, trong khi đĩ khả năng thẩm định dự án của cán bộ tín dụng cịn hạn chế vì vậy khả năng tiềm ẩn rủi ro tăng lên.
Phát triển dịch vụ ngân hàng trên cơ sở ứng dụng cơng nghệ thơng tin đi liền với bảo mật an tồn hệ thống hoạt động: ứng dụng và phát triển cơng nghệ điện tử - tin học trong hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính bắt buộc cĩ tính quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường hội nhập. Tuy nhiên gắn liền với quá trình này, những vấn đề về đảm bảo an tồn hệ thống được đặt ra. Kinh nghiệm thực tiễn từ các nước trên thế giới thì các hacker xâm nhập hệ thống ngân hàng gây tổn thất lớn. Chính điều này buộc các tổ chức tín dụng cần phải đặc biệt quan tâm lưu ý trong quá trình triển khai ứng dụng, đảm bảo an tồn và bảo mật hệ thống, an tồn và bảo mật tiền gửi khách hàng cũng như các thơng tin hoạt động khác. Đây là yếu tố quyết định khi áp dụng các chương trình thanh tốn điện tử, các giao dịch trực tuyến, dịch vụ ngân hàng tại nhà…
Xử lý nợ tồn đọng: đến nay sau nhiều cố gắng của các cơ quan liên quan, nhất là ngân hàng nhưng tốc độ xử lý nợ tồn đọng cịn rất chậm, nhất là đối với các khoản nợ đọng, nợ liên quan đến vụ án, đây là những khĩ khăn trong quá trình lành mạnh hố tài chính, nâng cao năng lực kinh doanh của các ngân hàng. Việc xử lý nợ tồn đọng phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố bên ngồi như hệ thống luật pháp, năng lực thực thi luật pháp, mức độ phát triển của thị trường mua bán nợ…là những vấn đề đang đặt ra cần phải cĩ biện pháp hữu hiệu xử lý rốt ráo hơn.
Tác động từ các yếu tố bất lợi từ nền kinh tế thị trường: bên cạnh những yếu tố thúc đẩy tích cực do cơ chế thị trường tạo ra, các yếu tố tác động nghịch cũng xuất hiện và cĩ tác động bất thường, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng như mặt trái của cạnh tranh, những tin đồn thất thiệt, những yếu tố tâm lý tác động xấu lây lan…Thực tế vụ việc của ACB với những tin đồn thất thiệt đã ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng này một thời gian, đây là bài học thực tiễn quý báu khơng chỉ cho ACB mà cịn cho các tổ chức tín dụng khác nĩi riêng và cho tồn bộ các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế nĩi chung. Những diễn biến bất thường, gắn liền với đặc tính của nền kinh tế thị trường, cĩ thể xuất hiện bất cứ lúc nào ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, là những vấn đề đang đặt ra cần cĩ lời giải để nâng cao năng lực cạnh
tranh của các ngân hàng trong hội nhập.
Những vấn đề từ khách hàng: hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực kinh doanh của khách hàng cịn hạn chế, tính minh bạch trong hoạt động tài chính, trong hoạt động hạch tốn kế tốn chưa rõ ràng. Phần lớn các doanh nghiệp hoạt động cĩ báo cáo tài chính chưa được kiểm tốn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đĩ diễn biến của thị trường tiêu thụ sản phẩm thường xuyên biến động là những yếu tố rủi ro tiềm ẩn rất lớn, tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.
Một thực tế hiện nay là thơng tin phản ánh thu thập qua số liệu báo cáo tài chính (bảng tổng kết tài sản; báo cáo kết quả kinh doanh; báo cáo lưu chuyển tiền tệ..) thường khơng chính xác, thiếu độ tin cậy, cĩ trường hợp giả mạo giấy tờ tài sản thế chấp gây thiệt hai về kinh tế cho các bên liên quan, nhất là các tổ chức tín dụng. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình phân tích, thẩm định và xét duyệt cho vay của các tổ chức tín dụng, tác động hạn chế trực tiếp đến quá trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng cĩ hiệu quả của các ngân hàng.
Từ phía cơ chế, chính sách: cơ chế chính sách như luật các tổ chức tín dụng và các văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành, cho dù được sửa đổi nhưng vẫn cịn nhiều tồn tại, chưa phù hợp như: luật chưa thể hiện sự đa dạng hố loại hình kinh doanh tiền tệ; một số điều khoản chưa phù hợp với xu thế cải cách hành chính hiện nay; chưa thực sự tạo được quyền chủ động trong kinh doanh và tự chịu trách nhiệm; nhiều điều khoản chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế; một số điều chưa đồng nhất với các luật khác…là những vấn đề đặt ra địi hỏi phải cĩ biện pháp xử lý, tháo gỡ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG HAI.
Chương 2 của luận văn đã đi sâu vào phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của ACB. Để cĩ cái nhìn khái quát và thực tiễn, luận văn đã giới thiệu khái quát về quá