CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
1.5.1.1 Quy trình cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn:
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy vay vốn của khách hàng đến khi khách hàng thanh toán hết số nợ gốc, lãi, phí và thanh lí hợp đồng cho vay.
Quy trình cho vay được thực hiện theo trình tự sau: - Thẩm định trước khi vay
- Kiểm tra giám sát trong khi vay
- Kiểm tra, giám sát, thu hồi nợ sau khi vay Trình tự trên được thực hiện theo các bước sau:
• Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng phối hợp với bộ phận quản trị rủi ro (CIF) thực hiện đăng kí thông tin và cấp mã số giao dịch cho khách hàng theo quy định hiện hành của NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (nếu chưa có mã số giao dịch). Cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ của bản thân ngân hàng, phối hợp với các bộ phận có liên quan hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, thủ tục đăng kí sử dụng dịch vụ. Đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn dân trí chưa cao, việc tư vấn, giải thích hướng dẫn càng phải kĩ càng và chu đáo hơn.Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn, hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin sơ bộ.
• Đối với khách hàng đã có tín dụng với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam:
Cán bộ tín dụng tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn, dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ, đời sống. Hướng dẫn khách hàng bổ sung hoàn thiện hồ sơ và hướng dẫn khách hàng mua bảo hiểm( các loại bảo hiểm có thể giúp làm giảm ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến khoản vay khi có rủi ro xảy ra).
• Cán bộ tín dụng phải thu thập được các thông tin về đối tượng cho vay, ngành nghề sản xuất kinh doanh chính, quy mô hoạt động, năng lực quản lí, định hướng, phương thức sản xuất kinh doanh, tình hình thu nhập và tiềm lực tài chính, nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, đồng tiền vay thời gian vay, nguồn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay.
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng, thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay
Cán bộ tín dụng tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vốn cho vay. Nếu hồ sơ chưa đủ, chưa đúng với quy định thì để nghị khách hàng bổ sung hoàn thiện hồ sơ. Nếu hồ sơ và điều kiện vay không đáp ứng theo quy định thì lập thông báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền ký và chuyển cho khách hàng. Nếu hồ sơ vay đáp ứng đầy đủ điều kiện vay thì cán bộ tín dụng sẽ đăng kí vào hê thống ipicas, báo cáo với trưởng
phòng tín dụng để phối hợp với các ngành liên quan cân đối nguồn vốn cho vay…. Sau đấy cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và lập báo cáo thẩm định,bao gồm: thẩm định mục đích vay vốn,thẩm định tính khả thi và tính hiệu quả của dự án đầu tư, phươg án sản xuất kinh doanh dịch vụ; thẩm dịnh về bảo đảm tiền vay; Đánh giá tình hình quan hệ khách hàng và lợi ích ngân hàng được hưởng; Lập báo cáo thẩm định vốn cho vay; Trình báo cáo lên trưởng phòng tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt khoản vay:
Căn cứ vào hồ sơ do phòng tín dụng/ kế hoạch kinh doanh hoặc cán bộ tín dụng trình, giám đốc chi nhánh/ phòng giao dịch, quyết định, phê duyệt khoản vay, trường hợp cần thiết giám đốc có thể triệu tập hội đồng tư vấn tín dụng. Nếu không cho vay: chỉ đạo cán bộ tín dụng lập thông báo bằng văn bản trình giám đốc ký, gửi cho khách hàng. Nếu cho vay có điều kiện: yêu cầu cán bộ tín dụng, trưởng phòng, phối hợp với khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, giải trình theo yêu cầu, và bổ sung báo cáo thẩm định tín dụng
Bước 4: Hoàn chỉnh các hồ sơ, kí kết hợp đồng:
• Hoàn chỉnh dự thảo hợp đồng: Căn cứ vào các quyết định phê duyệt cho vay và các thỏa thuận với khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành ghi chép, soạn thảo đầy đủ các nội dung theo yêu cầu và các thỏa thuận vào hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
• Kí kết hợp đồng: Sau khi trưởng phòng tín dụng kiểm tra xem xét lại các điều khoản của hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, nếu nội dung đầy đủ và bảo đảm tính pháp lí thì ký nháy và trình lên giám đốc NH hoặc chi nhánh để ký duyệt
Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước khi giải ngân và giải ngân tiền vay
Sau khi khách hàng đã hoàn thiện, bổ sung hồ sơ theo yêu cầu hoặc đã công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch, bảo đảm và nhập kho hoặc gửi giữ tài sản ( nếu cho
vay bảo đảm bằng tài sản), cán bộ tín dụng nhận lại hồ sơ và kiểm tra lần cuối. Nếu đảm bảo đầy đủ, đúng yêu cầu thì thực hiện nhập thông tin cần thiết vào hệ thống IPCAS ( số tiền vay, kì hạn trả nợ gốc lãi, mức lãi suất cho vay, kì hạn trả nợ cuối cùng…) và phối hợp cán bộ có liên quan thực hiện giải ngân.
Khi hồ sơ vay vốn của khách hàng đầy đủ, bảo đảm các yếu tố pháp lý, giao dịch viên/kế toán cho vay tiến hành nhập đầy đủ thông tin vào màn hình giải ngân và lập thủ tục chuyển tiền cho đơn vị thụ hưởng qua tài khoản tiền gửi hoặc giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng theo thỏa thuận. Lưu ý: trước khi giải ngân phải yêu cầu khách hàng kí vào giấy nhận nợ hoặc phụ lục hợp đồng. Phải thực hiện lưu giữ hồ sơ vay vốn theo quy định của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Bước 6: Quản lý, giám sát rủi ro và thu hồi vốn vay
Giai đoạn giám sát khoản cho vay sẽ được tiếp nối với mục tiêu theo, đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và kịp thời có các ứng xử thích hợp. Kiểm tra sử dụng vốn vay đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ. Thu thập mọi thông tin về lĩnh vực kinh doanh, sản xuất của mỗi cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, đánh giá mọi khả năng rủi ro do thiên tai, dịch bệnh, rủi ro về pháp lí đối với khách hàng. Phân tích những khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ. Xây dựng một kế hoạch hành động chi tiết cho vệc thực hiện thu hồi nợ.
Bước 7: Thanh lí hợp đồng và giải chấp tài sản bảo đảm
Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi và phí, giao dịch viên phải đối chiếu, kiểm tra số liệu giữa chứng từ giấy và hệ thống ipcas để tất toán khoản vay.
Thanh lí hợp đồng tín dụng: khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực ( trừ những phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng), các bên không cần lập biên bản thanh lí hợp đồng tín dụng. Riêng đối với phương
thức cho vay theo hạn mức tín dụng, khi khách hàng trả hết nợ trên các giấy nợ và hạn mức tín dụng hết thời hạn hiệu lực thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực, các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng yêu cầu, cán bộ tín dụng soạn thảo biên bản thanh lý hợp đòng tín dụng trình trưởng phòng kiểm tra, xem xét trước khi trình giám đốc ký biên bản thanh lý.
Giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay: Tùy theo điều kiện cụ thể, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn có thể giải chấp toàn bộ hoặc một phần tài sản bảo đảm. Theo đề nghị của khách hàng cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu số lượng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay với dư nợ hiện tại của khách hàng, yêu cầu khách hàng lập đơn yêu cầu xóa đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm (nếu có). Căn cứ phê duyệt của giám đốc giải chấp tài sản, cán bộ tín dụng cùng phối hợp với cán bộ có liên quan và người được giao giữ tài sản kiểm tra tình trạng tài sản, giấy tờ có liên quan, lập thủ tục xuất kho, lập biên bản bàn giao giấy tờ và tài sản cho khách hàng. Sau khi giải chấp tài sản, giao dịch viên phải thực hiện thông tin giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay vào hệ thống IPCAS theo quy định hiện hành.