Khi nói đến chất lượng tín dụng, ngoài quan tâm đến các chỉ tiêu phản ánh chất lượng, các ngân hàng cũng rất quan tâm đến những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Nó sẽ cho thấy những nhân tố tác động tích cực hay tiêu cực đến chất lượng cho vay với DNVVN. Từ đó, dựa trên thực trạng chất lượng cho vay, các NHTM sẽ có những biện pháp nhằm điều chỉnh, hạn chế các tác động tiêu cực, nâng cao những tác động tích cực và qua đó, nâng cao chất lượng cho vay của NHTM.
Có thể chia các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay đối với các DNVVN thành các nhân tố từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng và các nhân tố khách quan khác.
1.2.4.1. Các nhân tố từ phía NHTM
Một ngân hàng trong từng thời kỳ sẽ có những chính sách tín dụng riêng của mình để nhằm đạt các mục tiêu đề ra. Chính sách tín dụng này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, tính chất của các khoản tín dụng cũng như phương thức hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính sách này bao gồm các quy định của ngân hàng như: quy định mức giới hạn cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các hình thức cho vay, hướng dẫn giải quyết các khoản nợ có vấn đề… Có thể nói chính sách tín dụng là “ người dẫn đường” cho các cán bộ tín dụng thực hiện cho vay theo đúng yêu cầu và chiến lược của ngân hàng. Nếu như ngân hàng có một chính sách tín dụng hợp lý, đúng đắn phù hợp với từng thời kì thì sẽ làm tăng được chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp. Như vậy, việc đưa ra một chính sách tín dụng hợp lý, mang tính linh hoạt cao để hoạt động của ngân hàng đạt hiệu quả hơn.
Thứ hai, chất lượng của công tác thẩm định dự án
Thẩm định dự án giúp ngân hàng xem xét một cách toàn diện các mặt của dự án để xác định tính khả thi của dự án, trên cơ sở đó sẽ ra quyết định khách hàng này có đủ điều kiện để cấp vốn cho vay hay không. Cũng thông qua công tác thẩm định, ngân hàng với những kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động tín dụng, đầu tư có thể tư vấn, giúp đỡ các chủ đầu tư sửa chữa những điểm không hợp lý trong dự án để dự án có tính khả thi hơn và đồng thời cũng giúp cho ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tín dụng của mình.
Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán phức tạp. Do đó công việc này là cơ sở quyết định có cấp vốn cho vay hay không nên chất lượng của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của hoạt động cho vay. Nếu chất lượng của công tác thẩm định không cao, tức là cán bộ tín dụng không xác định thực chất dự án có hiệu quả hay không thì những khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp sẽ gặp những rắc rối trong việc thu hồi các món nợ của mình và điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp. Chính vì vậy, công tác thẩm định đòi hỏi các cán bộ thẩm định có
trình độ cao và sự kết hợp một cách có hiệu quả giữa các phòng ban trong ngân hàng.
Thứ ba, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Con người là yếu tố tiên quyết trong việc nâng cao hay làm giảm đi chất lượng của hoạt động cho vay bởi vì các quyết định cung cấp tín dụng của ngân hàng là những quyết định mang tính chất chủ quan. Một ngân hàng với ban lãnh đạo tốt sẽ đưa ra những chính sách hựp lý và phương hướng phát triển phù hợp với khuynh hướng phát triển của nền kinh tế trong từng thời kì. Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi sẽ giúp cho ngân hàng có được các khoản cho vay với chất lượng cao. Các cán bộ của các phòng ban, các bộ phận chức năng khác sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, tạo dấu ấn của ngân hàng trên thị trường.
Thứ tư, thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là một trong những yếu tố không thể thiếu trong công tác quản lý đặc biệt là trong hoạt động cho vay nói. Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở những thông tin đã thu thập được, người quản lý có thể đưa ra những quyết định đúng đắn về việc cấp vốn cho vay hoặc biện pháp cần thiết liên quan đến việc theo dõi, quản lý thu hồi nợ. Một hệ thống thông tin được xây dựng tốt, nguồn thông tin chính xác, tin cậy sẽ là nhân tố quan trọng để đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn hoặc sẽ giúp các cán bộ tín dụng xử lý được các vấn đề trong quá trình giám sát cho vay thu hồi nợ. Nguồn cung cấp thông tin có thể từ nhiều nguồn khác nhau, từ bên trong và bên ngoài hệ thống. Nhưng muốn có thông tin nhanh, chính xác và toàn diện thì phải có bộ phận tổng hợp và xử lý thông tin, loại trừ những thông tin nhiễu. Chất lượng của thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến khoản cho vay nên chất lượng thông tin càng cao thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng cao.
Trong nhiều trường hợp, do cán bộ tín dụng điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ đã đi các quyết định cho vay sai lầm, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Trung tâm thông tin của ngân hàng nhà nước CIC đang ngày càng hoàn thiện nhưng vẫn chưa hỗ trợ đắc lực cho các NHTM. Một khách hàng đi vay nhiều ngân hàng với nhiều dự án khác nhau là hiện tượng vẫn còn diễn ra phổ biến, nhưng các ngân hàng do không có một hệ thống thông tin đầy đủ nên sau khi sự việc vỡ lở hay khách hàng mất khả năng thanh toán mới nhận ra.