HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN bị chi phối và ảnh hưởng bởi cỏc yếu tố khỏc nhau và cú thể được xem xột, phõn tớch từ cỏc gúc độ khỏc nhau:
Xột từ gúc độ của cỏc ngõn hàng thỡ cỏc yếu tố dưới đõy tỏc động trực tiếp và giỏn tiến tới việc cung cấp dịch vụ cho cỏc DNVVN:
• Năng lực tài chớnh
• Năng lực quản lý
• Nguồn nhõn lực
• Hệ thống mạng lưới cung cấp dịch vụ
• Ứng dụng cụng nghệ tiờn tiến
• Năng lực quản lý rủi ro
• Đa dạng hoỏ dịch vụ
• Năng lực cung cấp dịch vụ với mức phớ cạnh tranh
• Hiểu biết và nắm thụng tin về đặc thự, hoạt động của cỏc DNVVN
Đối với cỏc ngõn hàng, để cú thể phỏt triển bền vững thỡ năng lực tài chớnh đúng vai trũ quan trọng. Hầu hết cỏc quốc gia và nền kinh tế đều đưa ra cỏc qui định tối thiểu về vốn đăng ký của cỏc ngõn hàng. Trong nhiều trường hợp cỏc ngõn hàng nhỏ sau một thời gian hoạt động ban đầu đều được khuyến cỏo nờn sỏp nhập hoặc tăng vốn để nõng cao năng lực cung cấp dịch vụ, tiện ớch cũng như đảm bảo cỏc quyền lợi cho cỏc bờn gửi tiền và sử dụng dịch vụ.
Trong tiến trỡnh hội nhập toàn cầu, một số ngõn hàng cú qui mụ vừa đó lựa chọn chiến lược phỏt triển thụng qua việc xõy dựng đội ngũ nhõn lực giỏi, nõng cao năng lực quản trị, quản lý rủi ro. Tuy nhiờn nếu xem xột trờn cơ sở lý thuyết về lợi thế do qui mụ đem lại thỡ cỏc ngõn hàng này chỉ cú thể hướng tới cỏc DNVVN ở cỏc trung tõm kinh tế lớn hoặc nhúm DNVVN cú lợi nhuận cao. Năng lực tài chớnh hạn chế đó cản trở việc cỏc ngõn hàng này triển khai mạng lưới rộng khắp tại cỏc vựng xa.
Xột từ gúc độ của cỏc ngõn hàng thỡ giỏ cả dịch vụ là nhõn tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng tới việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho DNVVN. Qui mụ cỏc giao dịch của cỏc DNVVN là nhỏ do vậy hệ số tỷ lệ giữa cỏc khoản chi phớ giao dịch tớnh trờn giỏ trị của khoản vay/giỏ trị giao dịch trở nờn cao hơn nhiều nếu đem so với cỏc giao dịch qui mụ lớn. Điều này tạo ra thỏch thức lớn cho cỏc ngõn hàng trong việc đa dạng hoỏ dịch vụ và xõy dựng mức phớ cạnh tranh cho cỏc dịch vụ được cung cấp. Đõy cũng chớnh là khởi điểm cho cỏc giải phỏp (được nờu trong chương 3) phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hỗ trợ DNVVN.
Tiếp theo phải kể đến sự cần thiết của việc ứng dụng cụng nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngõn hàng. Bờn cạnh việc trợ giỳp cỏc ngõn hàng quản lý tốt hơn hoạt động của toàn bộ hệ thống, giỳp đưa ra cỏc giải phỏp một cỏch nhanh chúng thỡ yếu tố quan trọng mà cụng nghệ ngõn hàng hiện đại đem lại là tiện ớch và cỏc dịch vụ mới với cỏc mức phớ cạnh tranh. Cụng nghệ thụng tin cũng giỳp cỏc ngõn hàng nõng cao năng lực quản lý rủi ro đối với từng khỏch hàng và toàn bộ hệ thống.
Việc nắm bắt được đặc thự hoạt động của cỏc DNVVN đúng vai trũ then chốt trong việc tạo dựng thành cụng của cỏc ngõn hàng phục vụ DNVVN. Tại nhiều nền kinh tế trờn thế giới cú cỏc ngõn hàng (ngõn hàng tư nhõn hoặc do chớnh phủ lập ra) chuyờn phục vụ DNVVN. Hiểu biết về hoạt động và đặc thự của cỏc DNVVN đó giỳp cỏc ngõn hàng này xõy dựng qui trỡnh tớn dụng và cỏc dịch vụ ngõn hàng (hoặc cỏc gúi dịch vụ, giải phỏp) phự hợp với nhu cầu của cỏc DNVVN. Cụng tỏc nắm thụng tin về hoạt động của cỏc DNVVN qua đú cũng được cải thiện. Cỏc ngõn hàng chuyờn phục vụ DNVVN thường thiết lập cỏc mối quan hệ chặt chẽ
với cỏc tổ chức hiệp hội và cỏc tổ chức xó hội của DNVVN để trợ giỳp và nắm bắt thụng tin tốt hơn.
Tại một số nền kinh tế, xu hướng “hỡnh sự hoỏ” cỏc quan hệ kinh tế mà đặc biệt là quan hệ tớn dụng đó phần nào tạo xu hướng “thận trọng” từ phớa ngõn hàng. Chớnh vỡ lẽ đú hồ sơ tớn dụng của cỏc doanh nghiệp mới khởi sự hoặc khụng cú đủ tỷ lệ tài sản đảm bảo sẽ cú thể gặp khú khăn khi ngõn hàng xem xột cấp tớn dụng.
Xột từ gúc độ của cỏc DNVVN, cỏc yếu tố ảnh hưởng tới việc tiếp cận dịch vụ của cỏc doanh nghiệp này luụn cú xuất phỏt điểm từ giới hạn về qui mụ và nguồn lực hạn chế. Cũng chớnh từ xuất phỏt điểm này đó dẫn tới cỏc đặc điểm cú ảnh hưởng trực tiếp tới việc tiếp cận dịch vụ ngõn hàng của doanh nghiệp, bao gồm:
• Thiếu hiểu biết về cỏc dịch vụ ngõn hàng-cỏc tiện ớch và cỏc qui trỡnh, qui định liờn quan
• Năng lực xõy dựng dự ỏn đầu tư và kế hoạch kinh doanh hạn chế
• Thiếu tài sản đảm bảo khi tiếp cận tớn dụng
• Năng lực quản lý rủi ro hạn chế
• Hệ thống tài chớnh-kế toỏn cũn bất cập, thiếu cỏc bỏo cỏo tài chớnh tin cậy
• Cỏc yếu tố liờn quan khỏc
Yếu tố đầu tiờn phải kể đến là kiến thức và thụng tin của cỏc DNVVN về cỏc dịch vụ ngõn hàng và cỏc qui trỡnh tiếp cận. Cỏc DNVVN tại cỏc nền kinh tế đang phỏt triển thường gặp phải vấn đề trờn hơn là cỏc DNVVN từ cỏc nền kinh tế phỏt triển. Lý do chớnh là tại cỏc nền kinh tế phỏt triển cỏc thụng tin về dịch vụ ngõn hàng được phổ cập qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng thường xuyờn, và trờn hết là cỏc thụng tin và cỏc kiến thức này đó được phổ cập tại cỏc cấp đào tạo khỏc nhau.
Hạn chế về nguồn lực tài chớnh và con người trong một chừng mực nhất định đó ảnh hưởng tới cỏch thức điều hành doanh nghiệp. Tại nhiều nền kinh tế trờn thế giới, kể cả tại cỏc nền kinh tế phỏt triển thỡ nhiều DNVVN được quản lý giống như những “cụng ty gia đỡnh nhỏ” và hệ quả là cỏc hệ thống quản trị nội bộ như quản trị nguồn nhõn lực và đặc biệt là hệ thống tài chớnh-kế toỏn tỏ ra thiếu chuyờn nghiệp.
Việc khụng cú hệ thống tài chớnh-kế toỏn chuyờn nghiệp thường dẫn tới tỡnh trạng cỏc DNVVN khụng cú cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo tiờu chuẩn để dựa trờn đú cỏc ngõn hàng cú thể đưa ra cỏc quyết định về cung cấp dịch vụ. Đõy là một trong số những yếu tố mà bản thõn cỏc DNVVN cú thể tự mỡnh cải thiện tỡnh hỡnh. Theo ý kiến nhiều chuyờn gia thỡ đõy cú thể được coi là yếu tố chủ quan cú vai trũ quan trọng hàng đầu trong việc tăng cường năng lực tiếp cận tớn dụng và sử dụng dịch vụ ngõn hàng của cỏc DNVVN.
Xột từ gúc độ quản lý vĩ mụ, mụi trường kinh doanh và cỏc cơ chế chớnh sỏch tỏc động trực tiếp tới việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN, chỳng ta cú thể nhận thấy cỏc yếu tố cơ bản sau:
Mụi trường kinh doanh bao gồm cỏc thể chế và cỏc qui định luật phỏp đúng vai trũ nền tảng mà trờn đú cỏc ngõn hàng-cũng là cỏc doanh nghiệp và cỏc DNVVN cựng tồn tại và phỏt triển. “Mụi trường nào-doanh nghiệp ấy” là cõu núi thể hiện mối quan hệ và tỏc động trực tiếp của mụi trường kinh doanh tới sự hỡnh thành và phỏt triển của cộng đồng doanh nghiệp.
Kế tiếp phải kể đến tỏc động của cỏc qui định phỏp lý trong lĩnh vực này. Hiện nay cỏc qui định phỏp lý trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng đang ngày càng được hoàn thiện, tuy nhiờn cỏc qui định này chưa đồng bộ và chưa đỏp ứng được cỏc đũi hỏi của thực tế. Một điểm rất quan trọng là lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng cú quan hệ mật thiết với cỏc lĩnh vực khỏc của đời sống kinh tế-xó hội. Cỏc qui định trong Luật Dõn sự, Luật Đất đai, … đều cú tỏc động tới việc cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho DNVVN.
Tại nhiều nền kinh tế trờn thế giới, sau khi nhận thấy tầm quan trọng của cỏc DNVVN trong tổng thể phỏt triển kinh tế-xó hội, cỏc chớnh phủ đó đề ra cỏc chiến lược thể hiện qua cỏc qui định phỏp lý và cỏc chương trỡnh hành động cụ thể nhằm tỏc động trực tiếp tới sự phỏt triển của cỏc DNVVN, trong đú cú cỏc biện phỏp nhằm tăng cường khả năng tiếp cận của cỏc DNVVN tới cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Nhỡn chung hiện nay giỏ cả cỏc loại hỡnh dịch vụ đó từng bước được chuyển sang xỏc định theo nguyờn tắc cung-cầu. Lói suất huy động và cho vay (cả nội tệ và
ngoại tệ) đến nay về cơ bản đó được tự do hoỏ. Lói suất cho vay được thực hiện theo nguyờn tắc thoả thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng, dựa trờn sự đỏnh giỏ hiệu quả và rủi ro của dự ỏn vay, khụng phõn biệt đối tượng khỏch hàng. Phớ cỏc loại dịch vụ ngõn hàng khỏc cũng được xỏc định trờn cơ sở cung-cầu.