CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
3.4.1. Hoàn thiện khung phỏp lý, cỏc cơ chế-chớnh sỏch và hệ thống cỏc cơ quan quản lý Nhà nước
quan quản lý Nhà nước
Với tiến trỡnh chuyển đổi nền kinh tế, hội nhập kinh tế quốc tế và thực hiện cỏc cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngõn hàng, hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng nước ta cú những thay đổi căn bản về cả lượng và chất. Cơ cấu thu nhập của cỏc tổ chức tớn dụng đó cú sự chuyển đổi hợp lý hơn theo hướng giảm dần doanh thu từ hoạt động tớn dụng ngõn hàng cựng với tăng dần doanh thu từ cỏc hoạt động cung cấp dịch vụ ngõn hàng khỏc. Việc xõy dựng và hoàn thiện cỏc văn bản quy phạm phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng đó gúp phần đỏng kể vào kết quả trờn của cỏc TCTD. Nhỡn chung, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành luật này đó tạo ra một khuụn khổ phỏp lý tương đối hoàn chỉnh cho hoạt động cung cấp dịch vụ của cỏc TCTD và hoạt động quản lý của Ngõn hàng Nhà nước. Tuy nhiờn, do sự thay đổi nhanh chúng của hoạt động cung cấp dịch vụ ngõn hàng như xu hướng tự do hoỏ dịch vụ ngõn hàng, sự xuất hiện của nhiều dịch vụ ngõn hàng mới, phỏp luật
về ngõn hàng hiện đó bộc lộ một số điểm bất cập, khụng phự hợp với sự phỏt triển nhanh chúng của cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng và yờu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Mặc dự đó được sửa đổi, bổ sung liờn tục trong những năm qua, nhưng khung phỏp lý về dịch vụ ngõn hàng vẫn chưa theo kịp sự phỏt triển nhanh chúng của thực tiễn, chưa giải quyết căn bản cỏc vướng mắc, bất cập đó, đang và sẽ nảy sinh và chưa thực sự tạo ra khuụn khổ phỏp lý phự hợp để hỗ trợ cho cỏc TCTD phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng, đặc biệt là cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Đồng thời phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng cũng chưa thực sự tạo thành cơ sở phỏp lý phự hợp cho hoạt động quản lý, giỏm sỏt của NHNN. Bờn cạnh đú nếu tớnh đến chiến lược của cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước trong thời kỳ hậu WTO, bao gồm cả hạ tầng cơ sở phục vụ cỏc giao dịch và ra mắt cỏc dịch vụ mới, hiện đại thỡ cỏc qui định phỏp lý ỏp dụng hiện nay cũn chưa phự hợp.
Hoàn thiện khung phỏp lý, cỏc cơ chế-chớnh sỏch và hệ thống cỏc cơ quan quản lý về dịch vụ ngõn hàng bao gồm cỏc điểm chớnh sau:
a) Quy định rừ phạm vi điều chỉnh của Luật cỏc TCTD
Để khắc phục bất cập về phạm vi điều chỉnh của Luật cỏc TCTD và nõng cao hiệu quả quản lý Nhà nước trong lĩnh vực ngõn hàng và tiền tệ, phạm vi điều chỉnh của Luật cỏc TCTD cần sửa đổi theo hướng xỏc định rừ phạm vi điều chỉnh gồm 3 nhúm: thứ nhất, cỏc ngõn hàng thương mại là loại hỡnh TCTD cú hoạt động ngõn hàng là hoạt động kinh doanh chủ yếu và được phộp cung cấp hầu hết cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng. Thứ hai, cỏc TCTD phi ngõn hàng là loại hỡnh TCTD được phộp cung cấp một số loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng (ớt hơn so với cỏc ngõn hàng thương mại như khụng được phộp làm dịch vụ thanh toỏn, huy động tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn dưới một năm). Thứ ba, cỏc tổ chức khỏc được phộp cung cấp một số dịch vụ ngõn hàng rất hạn chế (ớt hơn so với cỏc TCTD phi ngõn hàng như chỉ được làm dịch vụ huy động vốn hay chuyển tiền).
Để cú cơ sở phỏp lý cho NHNN thực hiện chức năng quản lý Nhà nước đối với cỏc tổ chức này thụng qua hoạt động cấp phộp, thu hồi giấy phộp, thanh tra, giỏm sỏt và thực hiện yờu cầu minh bạch hoỏ chớnh sỏch trong cỏc cam kết quốc tế, Luật
cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành phải cú quy định cụ thể cỏc loại dịch vụ ngõn hàng mà tổ chức khụng phải là TCTD được phộp cung cấp, điều kiện để được cung cấp cỏc dịch vụ (chủ yếu là cỏc điều kiện về an toàn và quản lý rủi ro). Để đảm bảo tớnh an toàn của hệ thống, bảo vệ người gửi tiền cũng như khụng hạn chế quyền kinh doanh của cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng. Luật cỏc TCTD cũng cần cú quy định cho phộp cỏc tổ chức này chuyển đổi sang TCTD hoặc ngõn hàng và ngược lại khi cú đủ cỏc điều kiện theo quy định phự hợp với từng loại hỡnh, từng trường hợp chuyển đổi. Núi một cỏch khỏc là cỏc tổ chức khỏc (khụng phải là TCTD) chỉ được phộp cung cấp rất hạn chế cỏc dịch vụ ngõn hàng khi được NHNN cho phộp và cú đủ cỏc điều kiện về an toàn và phải chịu sự giỏm sỏt, thanh tra của NHNN. Khi muốn cung cấp nhiều dịch vụ ngõn hàng hơn, tổ chức này buộc phải chuyển sang hoạt động theo mụ hỡnh ngõn hàng hoặc TCTD phi ngõn hàng. Việc sửa đổi này đảm bảo sõn chơi bỡnh đẳng hơn cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng và đảm bảo chuyển phương thức quản lý của NHNN theo hướng hiệu quả hơn.
b) Cải cỏch căn bản cơ chế cấp phộp cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng của cỏc TCTD
Do yờu cầu của quỏ trỡnh cải cỏch hành chớnh, NHNN cần thay đổi căn bản cơ chế cấp phộp cho việc cung cấp từng dịch vụ ngõn hàng cụ thể của cỏc TCTD theo hướng: (i) NHNN khụng cấp phộp cho từng dịch vụ của ngõn hàng, mà quy định cỏc điều kiện cần thiết để được cung cấp từng dịch vụ (trờn cơ sở đảm bảo an toàn), chớnh sỏch quản lý rủi ro phự hợp, cú đủ năng lực cung cấp dịch vụ. Khi cú đủ cỏc điều kiện này, TCTD sẽ được cung cấp dịch vụ và NHNN chỉ giỏm sỏt, thanh tra việc cung cấp dịch vụ của TCTD trờn cơ sở sự tuõn thủ cỏc điều kiện do NHNN quy định; (ii) NHNN khụng quy định cụ thể cỏc loại dịch vụ ngõn hàng mà TCTD được phộp cung cấp trong giấy phộp của từng TCTD, mà quy định nhúm cỏc dịch vụ TCTD sẽ được cung cấp.
c) Hoàn chỉnh quy định về điều kiện cấp phộp cho TCTD phự hợp thụng lệ quốc tế và thực tiễn Việt nam
Hiện tại, theo quy định của Luật cỏc TCTD, một điều kiện bắt buộc để được xem xột cấp phộp là “cú nhu cầu hoạt động ngõn hàng trờn địa bàn”. Tuy nhiờn, điều kiện này là định tớnh, khú xỏc định chớnh xỏc trờn thực tế và khụng phự hợp với thụng lệ quốc tế, cũng như cam kết của Việt Nam trong Hiệp định Thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ (BTA) và yờu cầu của Tổ chức thương mại thế giới (WTO). Khi gia nhập WTO, Việt Nam sẽ phải bói bỏ điều kiện này khi xem xột cấp phộp cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài như đó cam kết với cỏc nhà cung cấp dịch vụ ngõn hàng Hoa Kỳ tại Hiệp định thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ. Do vậy khi bỏ điều kiện này, đương nhiờn rào cản tiếp cận thị trường đối với lĩnh vực ngõn hàng đó được dỡ bỏ. Tuy nhiờn, do khả năng cạnh tranh của cỏc ngõn hàng Việt Nam cũn yếu, năng lực tài chớnh cũn hạn chế, dẫn đến nhu cầu bảo hộ đối với cỏc ngõn hàng trong nước vẫn cũn. Mặt khỏc, NHNN Việt Nam vẫn cần cụng cụ mới để loại bỏ cỏc ngõn hàng yếu kộm tham gia thị trường. Để đạt được mục tiờu này, khi bỏ quy định điều kiện cấp phộp “cú nhu cầu hoạt động ngõn hàng trờn địa bàn”, Luật cỏc TCTD cần phải bổ sung quy định về cỏc điều kiện cấp phộp mới (phự hợp với thụng lệ quốc tế và được WTO chấp thuận) dựa trờn cỏc quy định về “biện phỏp cẩn trọng” của Hiệp định chung về Thương mại dịch vụ (GATS). Theo đú, quy định về cấp phộp cần bổ sung cỏc điều kiện cấp phộp mới đối với cỏc TCTD như (i) NHNN phải thoả món rằng giấy phộp mới được cấp phục vụ tốt nhất lợi ớch của hệ thống tài chớnh Việt Nam và (ii) phải tuõn thủ cỏc quy định về tỷ lệ an toàn của TCTD xin cấp phộp và trong chừng mực nhất định cú thể quy định những hoàn cảnh (mang tớnh tạm thời) khụng cấp phộp mới cho cỏc tất cả cỏc TCTD như giai đoạn chấn chỉnh, củng cố hoạt động của cỏc TCTD hiện cú, hoặc khi tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu của hệ thống ngõn hàng vượt quỏ mức nhất định. Tuy nhiờn, để đảm bảo cỏc quy định này khụng trỏi với quy định của GATS, cỏc quy định cần phải được ỏp dụng trờn cơ sở đối xử tối huệ quốc và đối xử quốc gia.
d) Sửa đổi cỏc quy định về loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng mà TCTD được cung cấp
Theo quy định hiện hành của phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng cỏc TCTD được huy động vốn dưới cỏc hỡnh thức tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn và cỏc loại tiền gửi khỏc và được cho vay, chiết khấu giấy tờ cú giỏ, bảo lónh, cung cấp dịch vụ thanh toỏn và cho thuờ tài chớnh (thụng qua cụng ty độc lập). Nhiều dịch vụ ngõn hàng thụng dụng khỏc chưa được quy định trong Luật cỏc TCTD như mụi giới tiền tệ, bao thanh toỏn, thanh toỏn và quyết toỏn tài sản tài chớnh, hối phiếu ngõn hàng, cỏc nghiệp vụ phỏt sinh. Trong khi đú sau khi Việt Nam trở thành thành viờn WTO, cỏc TCTD Hoa Kỳ tại Việt Nam cũng như cỏc TCTD nước ngoài khỏc tại Việt Nam lại được phộp cung cấp 12 phõn ngành dịch vụ ngõn hàng theo quy định của Phụ lục G của BTA hoặc theo Phụ lục về dịch vụ tài chớnh của Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS). Như vậy, theo quy định của phỏp luật hiện hành của Việt Nam về dịch vụ ngõn hàng, cỏc TCTD Việt Nam được cung cấp ớt hơn về số lượng dịch vụ ngõn hàng so với cỏc TCTD nước ngoài tại Việt Nam. Hay núi cỏch khỏc, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành chưa đỏp ứng yờu cầu hội nhập xột từ khớa cạnh quy định về loại hỡnh dịch vụ mà TCTD được cung cấp. Do vậy, để đảm bảo sõn chơi bỡnh đẳng và tạo cơ sở phỏp lý cho cỏc TCTD Việt Nam triển khai việc cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng mới và cho phộp NHNN cú đủ cơ sở phỏp lý thực hiờn chức năng giỏm sỏt và thanh tra, việc sửa đổi cỏc quy định về cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng mà TCTD được cung cấp là yờu cầu cấp thiết. Để đảm bảo khả năng điều chỉnh linh hoạt tuỳ theo sự phỏt triển của thị trường và năng lực cung cấp dịch vụ của cỏc TCTD, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành nờn quy định “danh sỏch cỏc dịch vụ ngõn hàng” được phộp cung cấp theo hướng mở và NHNN cú thể bổ sung cỏc dịch vụ mới vào danh sỏch này, tuỳ theo yờu cầu thị trường và năng lực quản lý. Tuy nhiờn, cựng với việc cho phộp cỏc TCTD mở rộng loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng, cỏc quy định về điều kiện cung cấp dịch vụ ngõn hàng mới, thanh tra, giỏm sỏt việc cung cấp cỏc dịch vụ này cũng phải được ban hành một cỏch đồng bộ.
e) Bổ sung thờm cỏc quy định về cỏc phương thức cung cấp dịch vụ tài chớnh ngõn hàng khỏc
Như đó phõn tớch ở phần trờn, thực tiễn phỏt triển thị trường dịch vụ ngõn hàng đũi hỏi cỏc cơ quan quản lý nhà nước liờn quan (đặc biệt là NHNN) phải nhanh chúng nghiờn cứu và ban hành cỏc văn bản quy phạm phỏp luật mới điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ qua cỏc phương thức như cung cấp qua biờn giới và hiện diện thể nhõn để đảm bảo cho NHNN cú thể thực hiện tốt vai trũ thanh tra, giỏm sỏt của mỡnh. Ngoài ra, cỏc cơ quan quản lý nhà nước về dịch vụ tài chớnh (Bộ Tài chớnh, NHNN) phải tăng cường phối hợp thực hiện chức năng giỏm sỏt việc cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh đa lĩnh vực (như dịch vụ ngõn hàng + bảo hiểm, dịch vụ ngõn hàng + chứng khoỏn) của cỏc tổ chức tài chớnh.
Ngoài ra, để hoàn thiện khung phỏp lý cho việc xõy dựng hệ thống ngõn hàng đa dạng về loại hỡnh tổ chức và loại hỡnh dịch vụ, Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành cần được sửa đổi theo hướng quy định rừ hơn về phạm vi hoạt động của từng loại hỡnh ngõn hàng và đưa ra cỏc quy định quản lý giỏm sỏt phự hợp.
Việc hoàn thiện phỏp luật về dịch vụ ngõn hàng chỉ là điều kiện cần và cú vai trũ hỗ trợ cho cỏc TCTD núi chung và cỏc ngõn hàng núi riờng trong việc xõy dựng và thực hiện chiến lược phỏt triển dịch vụ ngõn hàng của mỡnh. Để cú thể xõy dựng và thực hiện tốt chiến lược phỏt triển dịch vụ ngõn hàng, nõng cao khả năng cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cỏc TCTD trong nước cần phải phỏt huy cỏc lợi thế vốn cú của từng TCTD (về mạng lưới, uy tớn, hiểu biết về thị trường và khỏch hàng), nõng cao năng lực đội ngũ nhõn viờn ngõn hàng, nhanh chúng tiếp cận với cỏc cụng nghệ ngõn hàng hiện đại và dịch vụ ngõn hàng mới. Bờn cạnh đú, để tạo điều kiện cho cỏc TCTD thực hiện thành cụng chiến lược phỏt triển dịch vụ, cỏc cơ chế chớnh sỏch liờn quan cũng phải được hoàn thiện một cỏch đồng bộ, đặc biệt cỏc quy định về xử lý phỏ sản, quyền chủ nợ của ngõn hàng, phũng chống rửa tiền… Cỏc qui định phỏp lý trong cỏc lĩnh vực khỏc liờn quan như trong lĩnh vực đất đai: Luật Đất đai, Luật đăng ký bất động sản, trong lĩnh vực dõn sự như Luật Dõn sự, Luật cụng chứng, cỏc qui định về đăng ký giao dịch đảm bảo… cũng cần
phải được xem xột dưới gúc độ đồng bộ hoỏ để tạo điều kiện cho cỏc qui định trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng phỏt huy tối đa hiệu lực.