CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
3.4.3. Thành lập ngõn hàng chuyờn phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cỏc nghiờn cứu và khảo sỏt gần đõy tại nhiều nền kinh tế trong khu vực và trờn thế giới đó cho chỳng ta thấy rằng mặc dự ở cỏc mức độ phỏt triển kinh tế khỏc nhau, với sự khỏc nhau về phỏt triển hạ tầng cơ sở trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng
thỡ cỏc nền kinh tế đều đưa ra cỏc giải phỏp ở tầm vĩ mụ nhằm mục đớch phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hỗ trợ DNVVN. Chỳng ta cú thể đưa cỏc giải phỏp này dưới dạng xõy dựng cỏc thể chế chuyờn cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN.
Trước hết, đú là việc thành lập cỏc thể chế, cỏc ngõn hàng chuyờn phục vụ cho cỏc DNVVN hoặc cú thể là một bộ phận chuyờn trỏch của cỏc ngõn hàng. Xu hướng thiết lập bờn trong cỏc ngõn hàng cỏc bộ phận chuyờn trỏch tỏ ra tương đối phổ biến.
Bờn cạnh đú tại Việt Nam cũng như tại cỏc nền kinh tế khỏc trờn thế giới ở cỏc giai đoạn khỏc nhau đều cú cỏc chương trỡnh, dự ỏn, quỹ hoặc cỏc hỡnh thức khỏc nhằm cung cấp tớn dụng hoặc cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc cho DNVVN. Một trong những đặc điểm của nhúm giải phỏp trờn là cỏc hỡnh thức này chỉ kộo dài trong một khoảng thời gian nhất định và trong một số trường hợp thỡ nguồn vốn chỉ được sử dụng trong một lĩnh vực ngành hàng hoặc một lĩnh vực kinh tế nào đú được xỏc định trước. Cỏc DNVVN tham gia cỏc hỡnh thức này thường phải chấp nhận một số điều kiện của bờn cung cấp dịch vụ. Trong một số trường hợp cú thể cú bờn đối tỏc nước ngoài tham gia.
Từ cỏc phõn tớch trờn chỳng ta cú thể nhận thấy rằng trong giai đoạn trước mắt đối với một số ngành kinh tế thỡ việc duy trỡ một số hỡnh thức như nờu trờn vẫn cú thể được ỏp dụng. Việc Việt Nam gia nhập WTO sẽ dỡ bỏ những hỗ trợ trực tiếp từ phớa chớnh phủ cho doanh nghiệp. Việc hỗ trợ cú thể được thực hiện thụng qua hỗ trợ kỹ thuật và cỏc hỗ trợ khỏc khụng trỏi với cỏc quy định chung của WTO.
Nột đặc thự của cỏc thể chế chuyờn cung cấp dịch vụ cho cỏc DNVVN được thể hiện thụng qua việc xỏc định rừ cỏc đối tượng phục vụ và trờn cơ sở đú bộ mỏy vận hành sẽ bao gồm cỏc nhõn viờn nắm rừ đặc thự của cỏc DNVVN để cỏc dịch vụ đưa ra phự hợp với cỏc doanh nghiệp này mà khụng gõy chi phớ vận hành quỏ lớn. Cỏc thể chế này cú thể là cỏc ngõn hàng, cỏc quỹ hoặc dưới cỏc hỡnh thức khỏc. Việc phõn tớch kỹ đặc thự của cỏc DNVVN trong việc sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng sẽ cho phộp chỳng ta tỡm ra cỏc mụ hỡnh phự hợp để xõy dựng cỏc thể chế
cung cấp dịch vụ, cỏc chương trỡnh, dự ỏn phự hợp tại cỏc giai đoạn phỏt triển của nền kinh tế.
Trong nhúm giải phỏp này chỳng ta cú thể vận dụng trực tiếp kinh nghiệm của một số nền kinh tế đi trước trong việc khuyến khớch cỏc ngõn hàng thương mại dành một tỉ lệ nhất định nguồn tài chớnh để phục vụ cho cỏc DNVVN. Tuy nhiờn, bản thõn cỏc ngõn hàng cũng là cỏc doanh nghiệp nờn việc xem xột tớnh hiệu quả của chiến lược trờn sẽ tuỳ thuộc vào việc đỏnh giỏ và nhận định của mỗi ngõn hàng, và như vậy thỡ khụng cú gỡ đảm bảo rằng một phần nguồn tài chớnh như đó định trước của cỏc ngõn hàng sẽ được dành cho cỏc DNVVN. Chớnh vỡ lẽ đú luụn luụn cần cú cỏc thể chế (cú thể cú sự tham gia của Nhà nước-toàn bộ hoặc một phần) để chuyờn phục vụ cho cỏc DNVVN.
Xột về gúc độ lý thuyết, việc thiết lập cỏc thể chế chuyờn cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN được xõy dựng theo nguyờn tắc sau:
• Cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho DNVVN phải đúng vai trũ lớn hơn là việc đơn thuần cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng
• Cỏc dịch vụ ngõn hàng cho DNVVN chỉ phỏt huy hết tỏc dụng và hỗ trợ hữu hiệu cho cỏc DNVVN khi cỏc dịch vụ ngõn hàng được cung cấp song song với cỏc dịch vụ phi tài chớnh (trong một số trường hợp được gọi là dịch vụ phỏt triển kinh doanh-BDS)
• Việc cung cấp dịch vụ cho cỏc nhúm DNVVN được phõn loại theo cỏc tiờu chớ khỏc nhau sẽ giỳp cho cỏc bờn cung cấp dịch vụ hiểu rừ hơn đặc thự của cỏc DNVVN trong từng lĩnh vực và qua đú cú giải phỏp giảm chi phớ vận hành
Xuất phỏt từ phõn tớch trờn đõy, cú thể đưa ra hai giải phỏp cụ thể:
• Thành lập ngõn hàng chuyờn phục vụ DNVVN
• Xõy dựng cỏc chương trỡnh, dự ỏn cho vay tới cỏc DNVVN
í tưởng thành lập ngõn hàng chuyờn phục vụ cỏc DNVVN hiện đó được triển khai thành cụng tại cỏc quốc gia cú mức độ phỏt triển và cơ cấu kinh tế gần giống với Việt nam là Thỏi Lan và Phillipin. Tại cỏc quốc gia này cỏc DNVVN cú
số lượng lớn trong toàn bộ nền kinh tế, trờn 95% tổng số cỏc doanh nghiệp đang hoạt động và đúng gúp xấp xỉ 50% GDP.
Với xuất phỏt điểm chung là một ngõn hàng khi chọn cỏc DNVVN là đối tượng phục vụ chớnh thỡ ngõn hàng này phải được chuẩn bị để tiến xa hơn cỏc dịch vụ ngõn hàng và tài trợ thụng thường. Trờn thực tế cỏc ngõn hàng này cú thể là ngõn hàng do chớnh phủ lập ra (như trường hợp của Thỏi Lan) hay được thành lập bởi cỏc cổ đụng (như trường hợp của Phillipin).
Hiện nay tồn tại ý kiến cho rằng đối với cỏc DNVVN thỡ chỉ cỏc dịch vụ ngõn hàng khụng đủ đảm bảo sự phỏt triển và phỏt triển bền vững của cỏc doanh nghiệp này mà đi kốm theo đú phải là cỏc dịch vụ phỏt triển kinh doanh.
Theo Tổ chức phỏt triển cụng nghiệp của Liờn hiệp quốc (UNIDO) thỡ dịch vụ phỏt triển kinh doanh là bất kỳ một dịch vụ phi tài chớnh nào đến với doanh nghiệp, được đưa ra trờn cơ sở chớnh thức hoặc phi chớnh thức.
Kinh nghiệm quốc tế đó chỉ ra rằng một trong những yếu tố quan trọng tạo nờn thành cụng của cỏc ngõn hàng chuyờn cho DNVVN là kinh nghiệm cho vay và cung cấp dịch vụ cho cỏc doanh nghiệp này. Trường hợp của Phillipin (ngõn hàng Plantersbank) đó cho thấy cỏc nguồn tài trợ của ngõn hàng này cho cỏc DNVVN đó giỳp cỏc doanh nghiệp này mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng nhõn cụng, tăng thu nhập, nõng cao đời sống và đúng gúp vào sự phỏt triển kinh tế địa phương.
Bờn cạnh việc xõy dựng năng lực và mạng lưới cỏc tổ chức đối tỏc để cung cấp cỏc dịch vụ phỏt triển kinh doanh cho cỏc DNVVN, cỏc ngõn hàng núi trờn cũn ỏp dụng cỏc chớnh sỏch và điều chỉnh để phự hợp với đối tượng phục vụ, bao gồm:
• Đơn giản hoỏ việc lập tài liệu, chứng từ với cỏc khoản vay
• Điều chỉnh thớch hợp lịch thu nợ trờn cơ sở luồng tiền của khỏch hàng vay
• Thực hiện cỏc khoản thanh toỏn phải trả trờn cơ sở thường xuyờn và bằng cỏc số tiền nhỏ
• Phỏt triển chuyờn mụn để thu hỳt cỏc nguồn vốn chương trỡnh từ cỏc tổ chức tài chớnh của chớnh phủ
Cỏc ngõn hàng núi trờn, với tiờu chớ hỗ trợ toàn diện cho cỏc DNVVN cũng đưa ra cỏc hỗ trợ và dịch vụ tư vấn kinh doanh cho cỏc DNVVN. Cỏc hoạt động này hướng tới việc nõng cao kỹ năng quản lý doanh nghiệp, chất lượng kinh doanh của cỏc DNVVN và phỏt triển khả năng duy trỡ để trả nợ cho ngõn hàng.
Song song với cỏc chiến lược và nỗ lực trờn, cỏc ngõn hàng này cũng phõn loại cỏc DNVVN thành cỏc nhúm khỏch hàng để nõng cao hiệu quả phục vụ. Cỏc DNVVN cú thể được phõn loại theo cỏc tiờu chớ như sau:
• Theo ngành hàng-lĩnh vực (cụng nghệ cao, cụng nghiệp, dịch vụ, kinh doanh thực phẩm, nuụi gia cầm …)
• Theo địa bàn
• Theo mối liờn kết (chuỗi, cụm)
• Theo tớnh chất hoạt động (xuất nhập khẩu,…)
• Theo giai đoạn phỏt triển (doanh nghiệp mới thành lập, …)
• Theo cỏc tiờu chớ khỏc (cho vay khắc phục thiờn tai…)
Bờn cạnh đú, việc xõy dựng cỏc mối liờn kết giữa cỏc DNVVN với cỏc bờn liờn quan như cỏc tổ chức hỗ trợ, cỏc hiệp hội ngành nghề, cỏc đối tỏc-bạn hàng, hợp tỏc cụng-tư, hợp tỏc trong nước-nước ngoài… cũng là một nhiệm vụ được cỏc ngõn hàng này đặt lờn hàng đầu nhằm mục đớch hỗ trợ cỏc DNVVN phỏt triển.
Cỏc hoạt động và dịch vụ hỗ trợ cỏc DNVVN cú thể kộo dài trước và sau khi phờ duyệt cỏc khoản vay. Cỏc hỗ trợ và dịch vụ trước khi phờ duyệt khoản vay bao gồm:
• Hỗ trợ doanh nghiệp thụng qua cỏc hoạt động chung
• Đào tạo lập kế hoạch kinh doanh
• Giới thiệu cỏc qui trỡnh tiếp cận vay vốn và dịch vụ ngõn hàng Cỏc hỗ trợ và dịch vụ sau khi phờ duyệt khoản vay bao gồm:
• Dịch vụ tư vấn kinh doanh
• Dịch vụ phõn tớch hoạt động của doanh nghiệp
• Cỏc dịch vụ liờn quan khỏc: đào tạo về sở hữu trớ tuệ, thuế, quản lý tài chớnh, hệ thống kế toỏn, phỏt triển sản phẩm, phõn phối…
Về cỏc loại hỡnh dịch vụ mà cỏc ngõn hàng chuyờn cho DNVVN cú thể cung cấp, kinh nghiệm quốc tế hiện nay cho thấy cỏc ngõn hàng này cú xu hướng tập trung vào cỏc dịch vụ cơ bản, truyền thống phổ biến với cỏc DNVVN: cỏc khoản vay cú kỳ hạn (từ ngắn hạn tới dài hạn), cho thuờ tài chớnh, bao thanh toỏn, tớn dụng trọn gúi…