Hoạt động Marketing của ngân hàng trong thời gian tới nên theo hƣớng linh hoạt, chuyên nghiệp, đặt hiệu quả là tiêu chí quyết định. Do đó, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần thực hiện một số giải pháp nhƣ xây dựng, ban hành các quy định về chính sách Marketing khách hàng, quy trình, quy chế về hoạt động Marketing hàng năm và lập dự toán ngân sách riêng cho hoạt động này. Bên cạnh
đó, định kỳ tổ chức các cuộc hội thảo giám đốc giữa các chi nhánh, phòng giao dịch về hoạt động Marketing để trao đổi và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Ngoài ra, cần sử dụng linh hoạt các công cụ Marketing cho phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, từng địa phƣơng.
3.3.5 Tăng cƣờng ng d ng công nghệ thông tin trong ngân hàng
Trong thời đại hiện nay, công nghệ đã chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đầu tƣ có trọng điểm, xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai các chƣơng trình ứng dụng cùng với duy trì, ổn định, nâng cấp các chƣơng trình phần mềm ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ. Đồng thời, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam phải chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại từ bên ngoài nhằm đƣa nhanh vào sử dụng các ứng dụng tiên tiến, đặc biệt chú trọng các ứng dụng Corebanking.
Quyết định thay thế Core Banking hồi tháng 10/2012 đƣợc kỳ vọng là một trong những đột phá mà NH TMCP Công Thƣơng lựa chọn nhằm đảm bảo thực hiện tốt mục tiêu chiến lƣợc đến năm 2015 là tiếp tục thực hiện công tác cổ phần hóa, hiện đại hóa, chuẩn hóa hoạt động, nghiệp vụ, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao năng lực tài chính, đặc biệt là nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin, phát triển và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
3.3.6. Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp v đội ngũ cán bộ
Đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh là những ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, đƣa các chính sách, chủ trƣơng của Chi nhánh đến với khách hàng. Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Vì vậy cần phải có một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa trình độ nguồn nhân lực nhƣ :
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới về những sản phẩm và công nghệ của một ngân hàng hiện đại.
- Thu hút nguồn nhân lực vừa có chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
- Tạo những vị trí công việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy thế mạnh của họ.
- Ngân hàng xây dựng chế độ khen thƣởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua giữa các cán bộ nhằm kích thích tinh thần làm việc.
3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Công thƣơng Hà Nam Công thƣơng Hà Nam
3.4.1 Kiến nghị đối với chính phủ và Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam
Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi trƣờng vĩ mô phải ổn định. Các NHTM không thể huy động đƣợc nhiều nguồn vốn trung và dài hạn khi ngƣời dân chƣa thực sự tin tƣởng vào ngân hàng. Nếu môi trƣờng vĩ mô bao gồm các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá... đƣợc ổn định thì ngƣời dân sẽ có an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng thay vì đi mua vàng hay bất động sản. Chính phủ và ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nƣớc để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động nhịp nhàng, cân đối. Chính phủ và các cơ quan chức năng cần dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn, đề ra các đƣờng lối, giải pháp đúng đắn để phát triển hệ thống ngân hàng an toàn, hiệu quả.
Công tác điều hành chính sách tiền tệ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc từ năm 2011 đến tháng 6/2013 đã có nhiều điểm sáng, ảnh hƣởng tích cực đến nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Đó là:
- Điều hành chính sách tiền tệ của NHNN đã chủ động định hƣớng thị trƣờng thay vì chạy theo nhƣ trƣớc đây. Xu hƣớng điều chỉnh chính sách nhƣ lãi suất, tỷ giá đƣợc NHNN thông báo trƣớc đến thị trƣờng và đƣợc điều chỉnh theo lộ trình để tránh gây sốc cho nền kinh tế. Nhờ đó, kỳ vọng thị trƣờng đƣợc kiểm soát khá tốt,
lãi suất và tỷ giá diễn biến đúng theo xu hƣớng dự kiến của NHNN, góp phần giúp NHNN đạt đƣợc mục tiêu đặt ra.
- Chính sách tiền tệ đã tập trung nhiều hơn vào mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô - là những mục tiêu dài hạn của chính sách tiền tệ. Mặc dù từ năm 2012, chính sách tiền tệ đƣợc điều hành linh hoạt hơn để góp phần hỗ trợ sản xuất kinh doanh và thị trƣờng, tuy nhiên NHNN vẫn luôn thận trọng với rủi ro lạm phát.
- NHNN đã chú trọng bảo đảm kỷ luật thị trƣờng tiền tệ, điều hành chính sách tiền tệ đƣợc kết hợp chặt với việc siết công tác thanh tra giám sát, đảm bảo thực thi nghiêm các chính sách của NHNN, qua đó giúp cơ chế truyền tải chính sách tiền tệ đƣợc vận hành tốt hơn.
Nhờ những đổi mới này, công tác điều hành chính sách tiền tệ đã giúp Chính phủ ổn định đƣợc kinh tế vĩ mô. Lạm phát giảm liên tục từ mức đỉnh 23% tháng 8/2011, đến tháng 6.2013 ở mức 6,7%, trong đó có sự đóng góp tích cực của việc kiểm soát chặt chẽ các chỉ tiêu tiền tệ (theo đó tăng trƣởng tổng phƣơng tiện thanh toán và tín dụng đƣợc kiểm soát ở mức thấp hơn so với các năm trƣớc).
Lãi suất giảm liên tục theo mức giảm của lạm phát chủ yếu nhờ dòng tiền tập trung vào hệ thống ngân hàng do lòng tin vào tiền đồng tăng cao. Tính chung, từ cuối tháng 8/2011 đến nay, mặt bằng lãi suất huy động đã giảm khoảng 7 - 10%/năm, lãi suất cho vay giảm 9 - 12%/năm, gần về mức lãi suất của những năm 2005 - 2006. Hiện nay, lãi suất của các khoản cho vay mới đối với các lĩnh vực ƣu tiên chỉ ở mức 8 - 10%/năm, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh ở mức 9 - 12%/năm, trong đó, đối với khách hàng tốt chỉ từ 7,5 - 8%/năm.
Thị trƣờng diễn biến ổn định, huy động vốn tăng cao và NHNN cung tiền mua ngoại tệ giúp thanh khoản dồi dào. Thanh khoản cải thiện nên nhu cầu vay vốn trên thị trƣờng liên ngân hàng để cân đối vốn không cao, do vậy không tạo sức ép tăng lãi suất liên ngân hàng nhƣ trƣớc đây. Lãi suất liên ngân hàng giảm nhanh và mạnh nhất trong nhiều năm trở lại đây. Thanh khoản dồi dào cũng giúp hệ thống ngân hàng gia tăng nắm giữ trái phiếu Chính phủ, vừa giúp ngân sách nhà nƣớc có nguồn
vốn giải ngân cho các chƣơng trình, dự án, từ đó giúp cho các doanh nghiệp có khả năng chi trả, tiêu thụ bớt hàng tồn kho, qua đó tác động khơi thông dòng tiền trong nền kinh tế; mặt khác cũng tạo công cụ cho các tổ chức tín dụng để có thể tiếp cận vốn của NHNN khi gặp khó khăn.
Thị trƣờng ngoại hối ổn định, tỷ giá không còn biểu hiện căng thẳng mà diễn biến linh hoạt theo cung cầu ngoại tệ trong biên độ cho phép, chênh lệch tỷ giá chính thức và tỷ giá thị trƣờng tự do đƣợc thu hẹp đáng kể, thị trƣờng ngoại tệ tự do không còn hoạt động công khai nhƣ trƣớc đây. Lòng tin của thị trƣờng vào đồng Việt Nam tăng lên, tình trạng đầu cơ, găm giữ ngoại tệ và vàng giảm, do vậy tình trạng đô la hóa giảm, phản ánh qua tiền gửi ngoại tệ/tổng phƣơng tiện thanh toán cuối năm 2012 giảm xuống 12,35% từ mức 15,8% cuối năm 2011 và khoảng 20% vào những năm trƣớc đây.
Tuy nhiên, còn một số vấn đề đáng lƣu ý nhƣ: (i) Chính sách tiền tệ mặc dù đã điều hành nới lỏng đáng kể từ năm 2012 nhƣng đến giữa năm 2013, tín dụng tăng thấp so với định hƣớng. (ii) Mặc dù mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ đã đƣợc xác định khá rõ trong Luật NHNN 2010 nhƣng thực tế điều hành đã cho thấy chính sách tiền tệ vẫn phải quan tâm đến những mục tiêu khác nhƣ bảo đảm an toàn hệ thống, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, chống đô la hóa. Điều này làm phức tạp quá trình điều hành chính sách tiền tệ.
Hiện tại, các điều kiện cần cho một chính sách tiền tệ mục tiêu lạm phát chƣa đầy đủ thì mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ từ nay đến năm 2015 vẫn nên là đa mục tiêu trong đó chú trọng mục tiêu lạm phát và tăng trƣởng kinh tế. Việc ƣớc lƣợng hàm cầu tiền nhằm mục tiêu dự báo nhu cầu tiền của nền kinh tế đƣợc thực hiện ở nhiều nƣớc trên thế giới và đã mang lại hiệu quả tích cực cho công tác điều hành chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ƣơng các nƣớc cần đƣợc xem xét nghiên cứu để đạt đƣợc các mục tiêu tăng trƣởng.
Để thực hiện đƣợc mục tiêu hoạt động, tiến tới đạt mục tiêu cuối cùng nhƣ trên, trong thời gian trƣớc mắt, NHNN nên tiếp tục sử dụng các công cụ kể cả trực tiếp và gián tiếp trong điều hành, song từng bƣớc gỡ bỏ các công cụ điều hành
mang tính trực tiếp nhằm tạo điều kiện cho một chính sách tiền tệ mang tính thị trƣờng cao.
3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng công thƣơng Việt Nam
Ngân hàng công thƣơng Hà Nam là một đơn vị thuộc ngân hàng công thƣơng Việt Nam, do vậy, những quy định trong việc huy động vốn đều phải theo đúng những quy định của Ngân hàng công thƣơng Việt Nam. Là một đơn vị thành viên, Ngân hàng công thƣơng Hà Nam đƣợc sự chỉ đạo sâu sát của ngân hàng công thƣơng Việt Nam song những quy định về huy động vốn vẫn còn có nhiều bất cập. Điều này làm giảm ƣu thế của ngân hàng công thƣơng Hà Nam, việc huy động vốn cũng gặp nhiều trở ngại.
Năm 2013 kinh tế thế giới dự báo sẽ còn tiềm ẩn nhiều khó khăn, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng rất khốc liệt. Vì vậy NHTMCP Công thƣơng Việt Nam cần tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm toán các hoạt động trọng yếu, thanh tra, giám sát, phát hiện và cảnh báo các rủi ro, đề xuất giải pháp để giúp cả hệ thống ngân hàng Công Thƣơng hoạt động an toàn, có hiệu quả và bền vững. Bên cạnh đó, xin đƣa ra một số đề xuất đối với Hội đồng quản trị và Ban lãnh đạo Ngân hàng
- Hiện nay, các chi nhánh Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam đang thực hiện lãi suất huy động vốn trên cơ sở khung lãi suất do Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam quy định theo thoả thuận của hiệp hội ngân hàng, chịu sự khống chế về chênh lệch lãi suất và một số cơ chế khác trong khi các NHTM cổ phần đƣợc hoàn toàn chủ động tài chính nên đã tạo ra sự chênh lệch lớn về lãi suất giữa hai hệ thống ngân hàng, đã gây khó khăn cho NHTM quốc doanh trong cạnh tranh, kinh doanh. Kính đề nghị Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam nghiên cứu, xem xét có giải pháp, tạo chủ động tối đa cho chi nhánh trong hoạt động kinh doanh cũng nhƣ quyết định lãi suất huy động có thể cạnh tranh với các NHTM cổ phần trong điều kiện hiện nay.
- Các sản phẩm huy động của các NHTM cổ phần rất đa dạng và nhiều tiện ích, tuy nhiên Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam quy định các hình thức huy
động vốn chƣa đa dạng, không còn đáp ứng đƣợc nhu cầu hiện nay, một số hình thức không còn phù hợp. Kính đề nghị Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam sớm ban hành văn bản theo hƣớng quy định đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho các chi nhánh có thể áp dụng hình thức huy động vốn mới chƣa có trong quy định phù hợp với yêu cầu thực tế.
- Về công tác cán bộ, đề nghị Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam ban hành quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vì chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cƣờng chất lƣợng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo ra tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới.
- Kiện toàn bộ máy tổ chức, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm toán các hoạt động trọng yếu, thanh tra, giám sát, phát hiện và cảnh báo các rủi ro, đề xuất giải pháp để giúp cả hệ thống ngân hàng Công Thƣơng hoạt động an toàn, có hiệu quả và bền vững.
KẾT LUẬN
Thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn luôn đƣợc các ngân hàng quan tâm nhiều nhất vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trƣớc tình hình nguồn vốn khan hiếm và sự hội nhập kinh tế quốc tế. Trong bối cảnh đó, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam đang rất cần những giải pháp cụ thể giúp cho việc nâng cao hiệu quả công tác kinh doanh ngân hàng nói chung và hiệu quả công tác huy động vốn nói riêng.
Trong những năm qua, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam đã từng bƣớc hoàn thành tốt công tác huy động vốn nhàn rỗi, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên, chi nhánh cần phải nhanh chóng khắc phục những điểm yếu, những hạn chế, phát huy những mặt mạnh, áp dụng những nghiệp vụ mới để công tác huy động vốn đạt đƣợc kết quả cao hơn nữa.
Qua quá trình nghiên cứu “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Công thƣơng Hà Nam ”, nội dung chuyên đề đã hoàn thành đƣợc một số nhiệm vụ sau:
+ Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của NHTM.
+ Phân tích, đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam giai đoạn 2010 – 6/2013. Qua đó, đƣa ra đƣợc những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Công thƣơng Hà Nam .
Trên cơ sở nhìn nhận những mặt hạn chế, luận văn đƣa ra những đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nƣớc và các giải pháp đối với NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Với những giải pháp đề xuất trong luận văn, em mong muốn góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động huy động vốn, làm cơ sở bền vững lâu dài của Ngân hàng Công thƣơng Hà Nam nói riêng và Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam nói chung.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (Chủ biên), 2002, Giáo trình Quản trị NHTM,
NXB Giao thông vận tải.
- Báo cáo thƣờng niên ngân hàng TMCP Công Thƣơng năm 2010,2011, 2012 - Báo cáo kiểm toán NH TMCP Công Thƣơng 6 tháng đầu năm 2013
- Báo cáo tài chính ngân hàng TMCP Công Thƣơng Hà Nam năm 2010, 2011, 2012.
- Báo cáo tổng hợp tình hình kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thƣơng – chi nhánh Hà Nam năm 2010, 2011, 2012, 6 tháng đầu năm 2013
- Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 1789/2005/QĐ-NHNN - Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2004), Quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN