- Mở rộng huy động vốn ở tất cả các loại khách hàng đặc biệt là dân cƣ.
- Thay đổi cơ cấu huy động vốn phù hợp theo hƣớng tăng tỷ lệ vốn trung và dài hạn.
- Tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng để tăng cƣờng tạo vốn. Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 5%, không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi.
- Tăng cƣờng khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế, đảm bảo nguồn vốn của NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam tăng trƣởng ổn định vững chắc. Mở rộng cho vay đi đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng hƣớng hoạt động cho vay phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, đa dạng hoá các loại hình tín dụng phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế.
- Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng trên cơ sở nâng cao và ứng dụng triệt để cộng nghệ hiện đại và đổi mới phong cách, tinh thần phục vụ, rút ngắn thời gian thực hiện ở mỗi loại dịch vụ, đảm bảo an toàn, tiện ích cho khách hàng.
- Tập trung thực hiện có hiệu quả giải pháp xây dựng nguồn lực cho ngành ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc.
- Nâng cao chất lƣợng đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ.
- Tổng nguồn vốn huy động đạt mức tăng trƣởng 15% so với năm 2012. Ngoài việc tăng trƣởng nguồn vốn, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần phải nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế lên ngang với vốn huy động từ dân cƣ, tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn lên 40% tổng nguồn vốn huy động.
- Tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế đạt mức tăng trƣởng từ 10-15% so với năm 2012.
- Tăng 20% số khách hàng mở tài khoản, tăng phí dịch vụ 20% từ việc tăng doanh số thanh toán...
3.2 M c ti u trong công tác huy động vốn
Mục tiêu trong công tác huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch và chiến lƣợc về nguồn vốn của Ngân hàng. Nhƣ trên đã nghiên cứu, nguồn vốn của Ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần. Một số thành phần không ổn định nhƣng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp. Ngƣợc lại một số thành phần hạn chế khả năng phát hành, có tính ổn định cao nhƣng lãi suất cũng cao. Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lƣợng nguồn vốn và là mục tiêu mà các Ngân hàng đều hƣớng tới. Sau đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của Ngân hàng.
Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
Chi phí trả lãi đƣợc coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của Ngân hàng. Quản lý chi phí trả lãi là hoạt động thƣờng xuyên và quan trọng đối với các Ngân hàng. Mỗi sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hƣởng đến thu nhập của Ngân hàng. Việc tính toán chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý có thể xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không. Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tƣơng ứng. Tuy nhiên đƣa ra mức lãi suất huy động thấp thì đồng nghĩa với giảm tính cạnh tranh của Ngân hàng. Tính chi phí một cách chính xác cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi.
Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp.
Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy động ngắn hạn và trung - dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ hợp lí. Một ngân hàng có chất lƣợng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh
cho ngân hàng không rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trƣờng kinh doanh thƣờng xuyên thay đổi.
Hơn nữa ngân hàng phải dự đoán xu hƣớng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động đặc biệt nguồn tiền gửi, vì đây là nguồn chiếm tỉ trọng lớn nhất và thông thƣờng ngân hàng tiếp nhận một cách bị động. Dự đoán đƣợc biến đổi trong cơ cấu nguồn vốn cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng. Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc huy động và khai thác. Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tƣ, bảo lãnh… và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và những nhân tố bên ngoài ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải thƣờng xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trƣờng.
Ba là: Xây dựng quy mô và sự tăng trƣởng nguồn vốn ổn định.
Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn lớn, trong đó vốn huy động là một bộ phận quan trọng. Chất lƣợng huy động vốn sẽ không tốt nếu việc huy động không đáp ứng đƣợc nhu cầu về vốn kinh doanh. Khối lƣợng vốn phải đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng. Để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hoà các yếu tố khác nhƣ lãi suất, chính sách Marketing khách hàng, các hình thức huy động vốn, uy tín của khách hàng…
Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với mức vốn tự có, quy mô hoạt động của Ngân hàng, khả năng cho vay và đầu tƣ của ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trƣởng ổn định. Nếu quy mô vốn hiện tại lớn nhƣng ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán đƣợc xu hƣớng của các dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay và đầu tƣ, rủi ro cao và mất đi sự chủ động của mình.
Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh.
Trong hoạt động ngân hàng thƣờng xuyên xảy ra tình trạng không cân đối về vốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, giữa các ngân hàng. Nếu có công tác quản lý huy động vốn hợp lý thì ngân hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời này. Một số biện pháp thƣờng hay đƣợc sử dụng đó là: điều chuyển vốn giữa các chi nhánh (trong trƣờng hợp mất cân đối nội bộ), vay các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, vay NHTW…Chất lƣợng huy động ở đây thể hiện ở việc đƣa ra quyết định lựa chọn đúng đắn, có lợi nhất đối với Ngân hàng, đảm bảo sự chủ động trong kinh doanh.
3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam Hà Nam
3.3.1. Đa dạng và nâng cao chất lƣ ng các hình th c huy động vốn
Các giải pháp huy động vốn từ dân cư
Nguồn vốn huy động từ dân cƣ đƣợc NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam xác định là nguồn vốn quan trọng và lâu dài nhất. Để huy động nguồn vốn này chi nhánh cần tập trung thực hiện những giải pháp sau:
- Củng cố và nâng cao chất lƣợng mạng lƣới hiện có, khảo sát và mở thêm các chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch…tại những nơi có lợi thế khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ. Hiện chi nhánh đã có 7 phòng giao dịch, tuy nhiên chỉ có 3 phòng giao dịch đặt tại địa bàn thành phố Phủ Lí có cơ sở vật chất hạ tầng khang trang, hiện đại, còn 4 phòng giao dịch đặt tại địa bàn 5 huyện còn lại vẫn còn thô sơ, Chi nhánh nên chú ý nâng cấp đồng bộ cơ sở vật chất hạ tầng các phòng giao dịch.
- Tăng cƣờng các biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, tờ rơi, để giới thiệu đến khách hàng về ngân hàng làm cho họ có sự hiểu biết và tin tƣởng đối với ngân hàng. Chi nhánh nên tăng cƣờng quảng bá hình ảnh và uy tín với dân cƣ thông qua các hoạt động xã hội nhƣ tài trợ xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ cơ sở vật chất cho các trƣờng học,…
- Nâng cao chất lƣợng công tác thanh toán, xây dựng cơ chế khuyến khích tƣ nhân mở tài khoản tiền gửi, khuyến khích sử dụng tài khoản thấu chi cho dân cƣ: sử
dụng tài khoản thấu chi, ngân hàng có thể cho vay tạm thời vốn thanh toán cho ngƣời gửi tiền khi tài khoản không có hoặc thiếu số dƣ để thanh toán các chi phí dịch vụ từ yêu cầu của ngƣời thụ hƣởng theo một hạn mức thấu chi đã thoả thuận trong hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng. Đây là khoản tiền đề để thu hút cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ chi trả của ngân hàng.
- Thực hiện văn hoá giao dịch nhằm đổi mới phong cách thái độ giao dịch, nâng cao chất lƣợng phục vụ, tạo uy tín để thu hút khách hàng đặc biệt đối với đội ngũ giao dịch viên của Chi nhánh. Hiện các Chi nhánh của ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh nhƣ ngân hàng Ngoại thƣơng, NH Đông Á, NH Á Châu, dù thành lập sau khá lâu nhƣng đã tạo đƣợc uy tín và thu hút nhiều khách hàng thông qua nâng cao chất lƣợng phục vụ, phong cách, thái độ giao dịch của nhân viên rất tốt và chuyên nghiệp. Do vậy, để có thể cạnh tranh đƣợc, NHTMCP Công thƣơng Hà Nam nên chú ý nâng cao chất lƣợng phục vụ và chăm sóc khách hàng.
Giải pháp huy động từ các tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp
- Duy trì và giữ vững mối quan hệ với các khách hàng truyền thống trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ.
- Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, thanh toán nội ngoại tệ đối với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp mới thành lập có triển vọng để thu hút nguồn vốn mới từ khách hàng này.
- Đƣa ra các chính sách ƣu đãi về phí thanh toán, lãi suất tiền gửi,lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng. Từ đó chấp nhận cạnh tranh để dành thị trƣờng, giữ khách hàng truyền thống, khách hàng lớn khi cần thiết.
NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam một mặt cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đƣa ra các hình thức huy động vốn mới. Đối với tiền gửi dân cƣ, ngân hàng có thể đƣa ra hình thức huy động mới nhƣ gửi tiết kiệm bằng VND đảm bảo bằng vàng, bằng USD, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi. Đối với tiền gửi của các tổ chức
kinh tế, ngân hàng nên mở rộng các loại hình dịch vụ thanh toán, ƣu đãi phí cho nhóm khách hàng thƣờng xuyên. Các khách hàng có khoản tiền duy trì trong tài khoản đều đặn nên đƣợc tƣ vấn thƣờng xuyên để chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao nhất cho họ, hay gia tăng các tiện ích, dịch vụ đi kèm nhƣ: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản mà không thu phí.
Bên cạnh sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống thì NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần nghiên cứu phát triển phƣơng thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá nhƣ: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…Mặc dù hình thức này ngân hàng phải trả chi phí tƣơng đối cao, song ngân hàng lại có thể huy động đƣợc những nguồn vốn dài hạn, mang tính ổn định cao. Với kết quả kinh doanh ngày càng đi lên, uy tín ngày càng đƣợc khẳng định thì việc phát hành giấy tờ có giá nhằm mục đích huy động vốn là hoàn toàn khả thi. Điều đó giúp ngân hàng chủ động về nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
3.3.2 Tăng cƣờng hoạt động kinh doanh theo hƣớng đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch v các loại hình dịch v
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, ngân hàng nào có chất lƣợng dịch vụ tốt, đa dạng tiện ích thì sẽ chiếm ƣu thế. Vì vậy, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam phải chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ liên quan. Việc trở thành một tổ chức kinh doanh đa năng với nhiều dịch vụ tài chính, cung cấp đầy đủ các tiện ích tài chính cho khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, qua đó khả năng huy động vốn cũng tăng lên.
Phần lớn các tổ chức tài chính ngày nay đều linh hoạt tổng hợp nhằm tránh rủi, và hoạt động của họ không chỉ hạn chế trong nƣớc mà có xu hƣớng vƣơn ra nƣớc ngoài. Do đó một ngân hàng chuyên biệt sẽ khó có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng và các khách hàng sẽ tất yếu tìm đến một ngân hàng khác.
Trong một hệ thống ngân hàng phát triển, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống dịch vụ ngân hàng, đây là một công cụ cạnh tranh không có
giới hạn. Tỷ trọng các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu. Để hoạt động kinh doanh dịch vụ có thể trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng ngoài các dịch vụ đã áp dụng NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam nên tiến hành các dịch vụ sau: dịch vụ tƣ vấn thông tin, tƣ vấn đầu tƣ, dịch vụ tƣ vấn tài chính, tƣ vấn pháp luật…
Ngoài ra, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cũng cần quan tâm đến dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản, ngân hàng cần có các chính sách quảng cáo và giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ này nhiều hơn. Đồng thời, gia tăng lƣợng máy ATM cùng các tiện ích thanh toán cho dịch vụ thẻ ATM.
Đối với dịch vụ thanh toán, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần mở rộng và phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng nhƣ internet banking, home banking,.. để giúp huy động nguồn tiền gửi thanh toán có chi phí huy động thấp. Ngân hàng phối hợp với các tổ chức cung cấp các dịch vụ, hàng hóa, điện nƣớc, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ.
3.3.3 Hoàn thiện chính sách khách hàng
Để có chính sách khách hàng tốt, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo từng khu vực, Chi nhánh nhờ đó có thể đƣa ra chính sách huy động vốn phù hợp. NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu về dịch vụ sản phẩm mới, đồng thời tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, để có những chính sách phát triển các sản phẩm phù hợp.
* Đ i với khách hàng là các doanh nghiệp: Khách hàng là doanh nghiệp thƣờng có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại ngân hàng. Đối với tiền gửi của các chủ thể này, do có tính ổn định thấp vì thƣờng xuyên có nhu cầu thanh toán, nên chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng chỉ cần trả lãi theo chế độ quy định. Muốn khai thác tăng nguồn vốn này ngân hàng phải làm tốt khâu thanh toán: