Hà Nam
3.3.1. Đa dạng và nâng cao chất lƣ ng các hình th c huy động vốn
Các giải pháp huy động vốn từ dân cư
Nguồn vốn huy động từ dân cƣ đƣợc NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam xác định là nguồn vốn quan trọng và lâu dài nhất. Để huy động nguồn vốn này chi nhánh cần tập trung thực hiện những giải pháp sau:
- Củng cố và nâng cao chất lƣợng mạng lƣới hiện có, khảo sát và mở thêm các chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch…tại những nơi có lợi thế khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ. Hiện chi nhánh đã có 7 phòng giao dịch, tuy nhiên chỉ có 3 phòng giao dịch đặt tại địa bàn thành phố Phủ Lí có cơ sở vật chất hạ tầng khang trang, hiện đại, còn 4 phòng giao dịch đặt tại địa bàn 5 huyện còn lại vẫn còn thô sơ, Chi nhánh nên chú ý nâng cấp đồng bộ cơ sở vật chất hạ tầng các phòng giao dịch.
- Tăng cƣờng các biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, tờ rơi, để giới thiệu đến khách hàng về ngân hàng làm cho họ có sự hiểu biết và tin tƣởng đối với ngân hàng. Chi nhánh nên tăng cƣờng quảng bá hình ảnh và uy tín với dân cƣ thông qua các hoạt động xã hội nhƣ tài trợ xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ cơ sở vật chất cho các trƣờng học,…
- Nâng cao chất lƣợng công tác thanh toán, xây dựng cơ chế khuyến khích tƣ nhân mở tài khoản tiền gửi, khuyến khích sử dụng tài khoản thấu chi cho dân cƣ: sử
dụng tài khoản thấu chi, ngân hàng có thể cho vay tạm thời vốn thanh toán cho ngƣời gửi tiền khi tài khoản không có hoặc thiếu số dƣ để thanh toán các chi phí dịch vụ từ yêu cầu của ngƣời thụ hƣởng theo một hạn mức thấu chi đã thoả thuận trong hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng. Đây là khoản tiền đề để thu hút cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ chi trả của ngân hàng.
- Thực hiện văn hoá giao dịch nhằm đổi mới phong cách thái độ giao dịch, nâng cao chất lƣợng phục vụ, tạo uy tín để thu hút khách hàng đặc biệt đối với đội ngũ giao dịch viên của Chi nhánh. Hiện các Chi nhánh của ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh nhƣ ngân hàng Ngoại thƣơng, NH Đông Á, NH Á Châu, dù thành lập sau khá lâu nhƣng đã tạo đƣợc uy tín và thu hút nhiều khách hàng thông qua nâng cao chất lƣợng phục vụ, phong cách, thái độ giao dịch của nhân viên rất tốt và chuyên nghiệp. Do vậy, để có thể cạnh tranh đƣợc, NHTMCP Công thƣơng Hà Nam nên chú ý nâng cao chất lƣợng phục vụ và chăm sóc khách hàng.
Giải pháp huy động từ các tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp
- Duy trì và giữ vững mối quan hệ với các khách hàng truyền thống trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ.
- Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, thanh toán nội ngoại tệ đối với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp mới thành lập có triển vọng để thu hút nguồn vốn mới từ khách hàng này.
- Đƣa ra các chính sách ƣu đãi về phí thanh toán, lãi suất tiền gửi,lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng. Từ đó chấp nhận cạnh tranh để dành thị trƣờng, giữ khách hàng truyền thống, khách hàng lớn khi cần thiết.
NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam một mặt cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đƣa ra các hình thức huy động vốn mới. Đối với tiền gửi dân cƣ, ngân hàng có thể đƣa ra hình thức huy động mới nhƣ gửi tiết kiệm bằng VND đảm bảo bằng vàng, bằng USD, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi. Đối với tiền gửi của các tổ chức
kinh tế, ngân hàng nên mở rộng các loại hình dịch vụ thanh toán, ƣu đãi phí cho nhóm khách hàng thƣờng xuyên. Các khách hàng có khoản tiền duy trì trong tài khoản đều đặn nên đƣợc tƣ vấn thƣờng xuyên để chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao nhất cho họ, hay gia tăng các tiện ích, dịch vụ đi kèm nhƣ: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản mà không thu phí.
Bên cạnh sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống thì NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần nghiên cứu phát triển phƣơng thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá nhƣ: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…Mặc dù hình thức này ngân hàng phải trả chi phí tƣơng đối cao, song ngân hàng lại có thể huy động đƣợc những nguồn vốn dài hạn, mang tính ổn định cao. Với kết quả kinh doanh ngày càng đi lên, uy tín ngày càng đƣợc khẳng định thì việc phát hành giấy tờ có giá nhằm mục đích huy động vốn là hoàn toàn khả thi. Điều đó giúp ngân hàng chủ động về nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
3.3.2 Tăng cƣờng hoạt động kinh doanh theo hƣớng đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch v các loại hình dịch v
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, ngân hàng nào có chất lƣợng dịch vụ tốt, đa dạng tiện ích thì sẽ chiếm ƣu thế. Vì vậy, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam phải chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ liên quan. Việc trở thành một tổ chức kinh doanh đa năng với nhiều dịch vụ tài chính, cung cấp đầy đủ các tiện ích tài chính cho khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, qua đó khả năng huy động vốn cũng tăng lên.
Phần lớn các tổ chức tài chính ngày nay đều linh hoạt tổng hợp nhằm tránh rủi, và hoạt động của họ không chỉ hạn chế trong nƣớc mà có xu hƣớng vƣơn ra nƣớc ngoài. Do đó một ngân hàng chuyên biệt sẽ khó có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng và các khách hàng sẽ tất yếu tìm đến một ngân hàng khác.
Trong một hệ thống ngân hàng phát triển, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống dịch vụ ngân hàng, đây là một công cụ cạnh tranh không có
giới hạn. Tỷ trọng các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu. Để hoạt động kinh doanh dịch vụ có thể trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng ngoài các dịch vụ đã áp dụng NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam nên tiến hành các dịch vụ sau: dịch vụ tƣ vấn thông tin, tƣ vấn đầu tƣ, dịch vụ tƣ vấn tài chính, tƣ vấn pháp luật…
Ngoài ra, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cũng cần quan tâm đến dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản, ngân hàng cần có các chính sách quảng cáo và giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ này nhiều hơn. Đồng thời, gia tăng lƣợng máy ATM cùng các tiện ích thanh toán cho dịch vụ thẻ ATM.
Đối với dịch vụ thanh toán, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần mở rộng và phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng nhƣ internet banking, home banking,.. để giúp huy động nguồn tiền gửi thanh toán có chi phí huy động thấp. Ngân hàng phối hợp với các tổ chức cung cấp các dịch vụ, hàng hóa, điện nƣớc, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ.
3.3.3 Hoàn thiện chính sách khách hàng
Để có chính sách khách hàng tốt, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo từng khu vực, Chi nhánh nhờ đó có thể đƣa ra chính sách huy động vốn phù hợp. NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu về dịch vụ sản phẩm mới, đồng thời tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, để có những chính sách phát triển các sản phẩm phù hợp.
* Đ i với khách hàng là các doanh nghiệp: Khách hàng là doanh nghiệp thƣờng có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại ngân hàng. Đối với tiền gửi của các chủ thể này, do có tính ổn định thấp vì thƣờng xuyên có nhu cầu thanh toán, nên chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng chỉ cần trả lãi theo chế độ quy định. Muốn khai thác tăng nguồn vốn này ngân hàng phải làm tốt khâu thanh toán: nhanh gọn, chính xác, kịp thời, tạo những điều kiện thuận lợi trong thanh toán.
Đối với những doanh nghiệp thƣờng xuyên có số dƣ lớn, ổn định thì ngoài việc ƣu tiên trong thanh toán, phục vụ tốt, cần có chính sách khuyến khích kể cả nâng lãi suất tiền gửi và khuyến mại tặng quà, thực hiện chính sách ƣu đãi khi khách hàng này có quan hệ vay vốn…nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp.
* Khách hàng thuộc các tầng lớp dân cư: Là nhóm khách hàng đa dạng, phong phú và tiềm năng nhất của ngân hàng. Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần đa dạng các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt về lãi suất, tạo ra các phƣơng thức trả lãi và vốn thích hợp.
Để mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng tốt đẹp trên cơ sở lợi ích và hiệu quả kinh tế của cả bên, ngân hàng cần phải mở rộng chiến lƣợc Marketing nhƣ: hàng năm vào các dịp lễ tết ban giám đốc cùng các trƣởng phòng có liên quan nên tổ chức thăm khách hàng của mình. Với cách làm này ngân hàng sẽ thực sự coi khách hàng là “thƣợng đế’’ đồng thời cũng có điều kiện xem xét tại chỗ hoạt động của khách hàng.
Ngân hàng cần chủ động mở rộng mạng lƣới hiện có, tăng thêm các điểm giao dịch mới với những điều kiện thuận lợi dễ dàng trong gửi và rút tiền thì chắc chắn sẽ thu hút đƣợc nhiều tiền gửi tiết kiệm.
Mặt khác, cần cải tiến giờ giấc giao dịch, phù hợp với sinh hoạt và công việc của dân cƣ trên địa bàn, có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngoài giờ hành chính để dân có thể thuận tiện trong việc gửi và rút tiền. Nhƣ vậy, hoạt động ngân hàng sẽ gần gũi với đời sống của dân chúng hơn và cơ hội để mở rộng và tăng trƣởng nguồn vốn sẽ nhiều hơn.
3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thƣơng hiệu và mạng lƣới
Hoạt động Marketing của ngân hàng trong thời gian tới nên theo hƣớng linh hoạt, chuyên nghiệp, đặt hiệu quả là tiêu chí quyết định. Do đó, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam cần thực hiện một số giải pháp nhƣ xây dựng, ban hành các quy định về chính sách Marketing khách hàng, quy trình, quy chế về hoạt động Marketing hàng năm và lập dự toán ngân sách riêng cho hoạt động này. Bên cạnh
đó, định kỳ tổ chức các cuộc hội thảo giám đốc giữa các chi nhánh, phòng giao dịch về hoạt động Marketing để trao đổi và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Ngoài ra, cần sử dụng linh hoạt các công cụ Marketing cho phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, từng địa phƣơng.
3.3.5 Tăng cƣờng ng d ng công nghệ thông tin trong ngân hàng
Trong thời đại hiện nay, công nghệ đã chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đầu tƣ có trọng điểm, xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai các chƣơng trình ứng dụng cùng với duy trì, ổn định, nâng cấp các chƣơng trình phần mềm ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ. Đồng thời, NHTMCP Công Thƣơng Hà Nam phải chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại từ bên ngoài nhằm đƣa nhanh vào sử dụng các ứng dụng tiên tiến, đặc biệt chú trọng các ứng dụng Corebanking.
Quyết định thay thế Core Banking hồi tháng 10/2012 đƣợc kỳ vọng là một trong những đột phá mà NH TMCP Công Thƣơng lựa chọn nhằm đảm bảo thực hiện tốt mục tiêu chiến lƣợc đến năm 2015 là tiếp tục thực hiện công tác cổ phần hóa, hiện đại hóa, chuẩn hóa hoạt động, nghiệp vụ, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao năng lực tài chính, đặc biệt là nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin, phát triển và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
3.3.6. Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp v đội ngũ cán bộ
Đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh là những ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, đƣa các chính sách, chủ trƣơng của Chi nhánh đến với khách hàng. Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Vì vậy cần phải có một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa trình độ nguồn nhân lực nhƣ :
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới về những sản phẩm và công nghệ của một ngân hàng hiện đại.
- Thu hút nguồn nhân lực vừa có chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
- Tạo những vị trí công việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy thế mạnh của họ.
- Ngân hàng xây dựng chế độ khen thƣởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua giữa các cán bộ nhằm kích thích tinh thần làm việc.
3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Công thƣơng Hà Nam Công thƣơng Hà Nam
3.4.1 Kiến nghị đối với chính phủ và Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam
Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi trƣờng vĩ mô phải ổn định. Các NHTM không thể huy động đƣợc nhiều nguồn vốn trung và dài hạn khi ngƣời dân chƣa thực sự tin tƣởng vào ngân hàng. Nếu môi trƣờng vĩ mô bao gồm các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá... đƣợc ổn định thì ngƣời dân sẽ có an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng thay vì đi mua vàng hay bất động sản. Chính phủ và ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nƣớc để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động nhịp nhàng, cân đối. Chính phủ và các cơ quan chức năng cần dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn, đề ra các đƣờng lối, giải pháp đúng đắn để phát triển hệ thống ngân hàng an toàn, hiệu quả.
Công tác điều hành chính sách tiền tệ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc từ năm 2011 đến tháng 6/2013 đã có nhiều điểm sáng, ảnh hƣởng tích cực đến nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Đó là:
- Điều hành chính sách tiền tệ của NHNN đã chủ động định hƣớng thị trƣờng thay vì chạy theo nhƣ trƣớc đây. Xu hƣớng điều chỉnh chính sách nhƣ lãi suất, tỷ giá đƣợc NHNN thông báo trƣớc đến thị trƣờng và đƣợc điều chỉnh theo lộ trình để tránh gây sốc cho nền kinh tế. Nhờ đó, kỳ vọng thị trƣờng đƣợc kiểm soát khá tốt,
lãi suất và tỷ giá diễn biến đúng theo xu hƣớng dự kiến của NHNN, góp phần giúp NHNN đạt đƣợc mục tiêu đặt ra.
- Chính sách tiền tệ đã tập trung nhiều hơn vào mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô - là những mục tiêu dài hạn của chính sách tiền tệ. Mặc dù từ năm 2012, chính sách tiền tệ đƣợc điều hành linh hoạt hơn để góp phần hỗ trợ sản xuất kinh doanh và thị trƣờng, tuy nhiên NHNN vẫn luôn thận trọng với rủi ro lạm