Chính sách cho vay có ý nghĩa hết sức quan trọng trong quá trình mở rộng và phát triển của hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Ngân hàng cần phải xác định được mục tiêu trước mắt và lâu dài sao cho phù hợp với các nguồn nhân lực của ngân hàng (về vốn, công nghệ, nhân lực…) từ đó xây dựng được chính sách cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở phù hợp với mục tiêu đề ra. Chính sách cho vay bao gồm các quy định về mức lãi suất cho vay, thời hạn cho vay tối đa, số tiền được vay trên tài sản bảo đảm. Tất cả những điều đó sẽ tạo nên các đặc tính cho sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của Ngân hàng, có tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng. Vì vậy Ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một chính sách cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở phù hợp với cả Ngân hàng và khách hàng, mang tính cạch tranh linh hoạt với những biến động của thị trường. Ngân hàng phải nhận thức được vai trò quan trọng của hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở đối với sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng.
Để làm được những điều đó trước hết ngân hàng cần xây dựng một quy trình tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở thật khoa học, hợp lý và chặt chẽ giữa các bước thực hiện công việc là: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và thẩm định hồ sơ tín dụng. Quá trình lập cũng như các thủ tục cần thiết của hồ sơ phải đơn giản, dễ thực hiện nhưng vẫn đảm bảo theo đúng quy định; sau đó là quy trình thẩm định không quá phức tạp, khó khăn, không nên đánh giá tài sản quá thấp so với thị trường. Quy trình thẩm định của ngân hàng được thiết lập phải quan tâm đến 2 mặt: giảm thiểu rủi ro và tạo sự tiện ích, nhanh chóng cho khách hàng. Ngân hàng cần phải có những cán bộ thẩm định có chuyên môn nghiệp vụ cao cũng như kinh nghiệm, hoặc các chuyên
gia thẩm định trong lĩnh vực BĐS, am hiểu tình hình thực tế trong lĩnh vực thị trường nhà đất, có khả năng dự báo sẽ đảm bảo thẩm định một cách chính xác hơn và rút ngắn thời gian thẩm định. Còn đối với các giai đoạn còn lại ngân hàng cũng phải thiết lập một cách phù hợp, tối thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng trong giai đoạn giải ngân và có lịch trả nợ gốc và lãi sao cho phù hợp với khả năng của khách hàng, giúp giảm áp lực cho khách hàng. Quy trình nghiệp vụ phải rất cụ thể, hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch đến chính sách giá (lãi suất phí). Một quy trình tín dụng hiệu quả và không rườm rà là một trong những phương thức rất hiệu quả để lôi kéo khách hàng. Đồng thời quy trình cho vay phải phù hợp với các điều kiện nguồn lực của ngân hàng, rõ ràng, dễ thực hiện giúp cho cán bộ tín dụng có thể hiểu rõ, thực hiện một cách đúng đắn và hiệu quả nhất.
Tiếp đến Ngân hàng cần xây dựng chính sách về lãi suất phù hợp đa dạng: Đây là một trong các yếu tố được quan tâm hàng đầu của khách hàng khi tìm hiểu về sản phẩm của Ngân hàng đó là về lãi suất - giá cả của món vay. Lãi suất cho vay cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập của Ngân hàng. Các quyết định về lãi suất của một Ngân hàng cần được xem xét đến các khía cạnh:
- Lãi suất đảm bảo bù đắp mọi chi phí hoạt động của Ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính và mức lợi nhuận dự kiến.
- Lãi suất có các yếu tố cạnh tranh trên thị trường.
Lãi suất là một công cụ quan trọng để thu hút khách hàng, vì vậy mà chính sách lãi suất phải hết sức linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn. Với những khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với Ngân hàng và có khả năng về tài chính thì có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành ngề kinh doanh của khách hàng mà Ngân hàng đưa ra những ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm của Ngân hàng nhiều hơn.
Và để tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi vay vốn với các thủ tục vay cần phải đơn giản, gọn nhẹ không rườm rà và giao dịch nhanh chóng. Ngân hàng cần linh hoạt trong việc chấp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Trong điều kiện nước ta hiện nay thì việc chứng minh thu nhập chính xác của khách hàng là rất khó bởi việc thanh toán bằng tiền mặt chiếm chủ yếu trong giao dịch mua bán, nhiều khoản thu nhập, luồng tiền của người dân không được thực hiện qua tài khoản Ngân hàng một cách tuyệt đối. Ngân hàng chỉ có thế xác định được các khoản thu nhập chính
thức của khách hàng như là lương mà thôi, một thực tế là các thu nhập ngoài lương của khách hàng thường cao hơn lương chính thức. Vì vậy Ngân hàng cũng nên dễ dàng hơn trong việc chấp nhận hồ sơ vay vốn của các đối tượng khách hàng có khả nănhg về tài chính nhưng khó có thể chứng minh được nguồn thu nhập chính xác của họ.
Rồi tăng tỷ trọng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên giá trị tài sản đảm bảo, số tiền cho vay phải được tính toán tương ứng với mức thu nhập từ cơ quan, số năm thâm niên công tác và thời gian đóng bảo hiểm xã hội.
Không chỉ có vậy, Ngân hàng cần kéo dài thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Ngân hàng cần đưa ra thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở một cách linh hoạt hơn tùy vào từng đối tượng khách hàng khác nhau. Khi tiền gốc trả trong thời gian dài thì số tiền gốc phải trả hàng kỳ sẽ nhỏ đi. Nhiều người có mức thu nhập trung bình cũng có thể vay tiền của ngân hàng để mua nhà. Điều này giúp giảm áp lực cho khách hàng khi vay vốn và giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay. Việc tăng thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở cũng là một yếu tố giúp các Ngân hàng Việt nam nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng ở nước ngoài trong khi thời gian cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của họ thường kéo dài từ 25 đến 30 năm.
Cuối cùng Ngân hàng cần đưa ra các điều kiện vay dễ dàng hơn để có thể thu hút nhiều đối tượng khách hàng vay vốn hơn. Ngân hàng có thể linh hoạt hơn trong điều kiện khách hàng phải có hộ khẩu thường trú tại những địa bàn mà BIDV có trụ sở hay phòng giao dịch. Ngân hàng nên áp dụng cho các đối tượng vay tuy không có điều kiện về hộ khẩu nhưng ngân hàng lại chứng minh được các điều kiện tốt về tư cách pháp nhân, công ăn việc làm ổn định, về nguồn trả nợ cũng như tài sản đảm bảo.