Hà Thành
2.4.4.1. Kết quả đạt được
Với định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hiện đại. Chi nhánh Hà thành đã phát triển hoạt động CVTD một cách mạnh mẽ và hiệu quả trong vài năm trở lại đây. Hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở từ đó đã đạt được những thành tựu thể hiện ở một số nội dung sau:
- Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tương đối hợp lý, chặt chẽ, khoa học
và khá nhanh gọn. Quá trình thẩm định hồ sơ khách hàng luôn thực hiện tuần tự các bước, có chấm điểm xếp hạng tín dụng để đánh giá độ rủi ro đối với ngân hàng.
- Đứng trước sự cạnh tranh gay gắt về cả lãi suất cũng như giành giật khách
hàng của các NH hoạt động trên địa bàn Thủ đô, Chi nhánh luôn quan tâm đặc biệt tới công tác khách hàng. Số lượng khách hàng được cấp tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở ngày càng tăng. Đây là kết quả của sự nỗ lực của Chi nhánh trong thực hiện hoạt động marketing đối với cho vay hỗ trợ nhu cầu. Cán bộ tín dụng đã trực tiếp tiếp xúc, đặt quan hệ với khách hàng tiềm năng bên cạnh việc duy trì mối quan hệ thân thiết với các khách hàng hiện tại. Đội ngũ cán bộ NH có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, trình độ chuyên môn cao góp phần thu hút thêm khách hàng mới đến vay vốn tại Chi nhánh.
- Chi nhánh có cơ cấu tổ chức các bộ phận trong quy trình cho vay hoàn chỉnh trong đó có sự phân định rõ chức năng, nhiệm vụ được giao; chức năng kinh doanh được phân tách với chức năng tác nghiệp. Đồng thời đã chú trọng bố trí, bổ sung đủ cán bộ ở các vị trí, các bộ phận. Trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, cá nhân và mối quan hệ tác nghiệp giữa các bộ phận, đảm bảo việc xử lý cấp tín dụng được nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và hiệu quả.
- Thiết lập được một chu trình kiểm soát tín dụng liên tục: kiểm soát trước khi cho vay, kiểm soát trong khi cho vay, kiểm soát sau khi cho vay. Trong đó:
+ Kiểm soát trước khi cho vay: thiết lập một chính sách và thủ tục tín dụng bằng văn bản; thẩm định trước khi cho vay; phê duyệt khoản vay.
+ Kiểm soát trong khi cho vay: xác lập Hợp đồng tín dụng; giám sát quá trình giải ngân; giám sát tín dụng.
hạng tín dụng; kiểm soát tín dụng nội bộ độc lập; đánh giá lại chính sách tín dụng. - Phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro: Hàng tháng, hàng quý phối hợp thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, đúng quy định, phản ánh chính xác chất lượng tín dụng của phòng.
- PQHKHCN phối hợp chặt chẽ với PGDKHCN, PQTTD trong giải ngân, thu nợ đến hạn, đảm bảo nhanh chóng, chính xác đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng.
2.4.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân a. Hạn chế:
Mặc dù hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại Chi nhánh đạt được rất nhiều kết quả lạc quan như trên, nhưng bên cạnh đó vẫn còn nổi lên một số mặt hạn chế cần được khắc phục, cụ thể:
-Chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng của khách hàng, số khách hàng hiện nay đang cần vay vốn tài trợ nhu cầu nhà ở là rất lớn, tuy nhiên Chi nhánh mới chỉ thực hiện cho vay với những khách hàng truyền thống, những khách hàng có thu nhập cao và số ít khách hàng mới, còn bỏ một số các khách hàng khác có tiềm năng, nhưng do điều kiện chưa thể tiếp cận được với nguồn vốn hoặc chưa thể chứng minh tài chính của mình đối với Chi nhánh.
- Vì đặc thù của tín dụng bán lẻ số lượng khoản vay lớn, hiện tại vẫn chỉ theo dõi thủ công các khoản vay, chưa có chương trình quản lý, theo dõi bằng công nghệ hiện đại sẽ không an toàn cho khoản vay và dễ phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu.
-Ngân hàng chưa có biện pháp kiểm soát với các khoản nợ xấu của ngân hàng. Cụ thể: chưa phân tích nguyên nhân, thực trạng, khả năng giải quyết đối với các khoản nợ xấu để đưa ra những biện pháp quản lý, kiểm soát các khoản nợ trên để đảm bảo chất lượng tín dụng.
b. Nguyên nhân:
Những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại Chi nhánh có thể được cho là do những nguyên nhân sau:
Nguyên nhân chủ quan:
- Chi nhánh chưa có những sản phẩm nhỏ trong loại hình cho vay mua nhà. Ví dụ như bên Techcombank có 2 gói sản phẩm nhỏ trong loại hình này là “Nhà mới” và “ Gia đình trẻ” để tiện khách hàng chọn lựa và sử dụng. Việc chia nhóm sản phẩm là rất cần thiết nhất là ở thời điểm các ngân hàng hầu hết đều cung cấp tài trợ cho vay mua nhà thì gói sản phẩm nhỏ chính là đặc điểm cạnh tranh, điểm khác biệt
giữa ngân hàng này với ngân hàng khác. Chi nhánh chưa có sản phẩm nhỏ là một bất lợi cho cả khách hàng và ngân hàng, vì khi chia nhóm sản phẩm sẽ tiết kiệm được thời gian và sẽ có quy trình tín dụng riêng cho từng gói như vậy việc kiểm định và quyết định cho vay cũng nhanh chóng hơn.
- Cơ sở dữ liệu của ngân hàng về khách hàng và thị trường vẫn còn thiếu, không thường xuyên được cập nhật nên đã gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định. đưa ra các quyết định cho vay cũng như kiểm tra, giám sát các khoản đã cho vay.
- Chịu sức ép từ tăng trưởng dư nợ theo Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV.
- Hạn chế về hệ thống công nghệ thông tin. Hệ thống công nghệ thông tin chưa đồng bộ, hệ thống cũ bộc lộ nhiều khuyết điểm, hệ thống mới gặp một số hạn chế trong quá trình vận hành. Công nghệ đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nói chung và của hoạt động tín dụng nói riêng. Chính vì vậy, công nghệ yếu kém là nguyên nhân gây ra rất nhiều hạn chế cho ngân hàng.
- Sự thiếu trao đổi thông tin liên lạc giữa các cấp lãnh đạo khác nhau của ngân hàng, đặc biệt là thông tin lên trên về các vấn đề tồn tại khi cấp tín dụng.
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là một lĩnh vực cho vay tương đối phức tạp, đòi hỏi cán bộ NH phải có chuyên môn, được trang bị đầy đủ về cả kiến thức về chuyên ngành cũng như về thị trường BĐS. Hiện nay, đội ngũ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh chủ yếu là các cán bộ trẻ, mới ra trường. Tuy là những người trẻ tuổi, có lòng nhiệt tình, tâm huyết, được trang bị kiến thức tốt, nhưng hoạt động cho vay mua nhà đòi hỏi phải có những người lâu năm có kinh nghiệm trong lĩnh vực. Đây vừa là mặt mạnh của Chi nhánh nhưng cũng là một điểm yếu mà Chi nhánh nên lưu tâm.
Nguyên nhân khách quan
- Quy định pháp luật về BĐS, đất đai đã có nhưng chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ: còn nhiều thay đổi và chồng chéo. Hơn nữa, theo quy định hiện nay khách hàng muốn mua nhà thì phải có hộ khẩu tại Hà Nội nhưng việc nhập khẩu cũng gặp khó khăn cho dù khách hàng đủ điều kiện để nhập khẩu.
- Quá trình cấp sổ đỏ, sổ hồng về sử dụng đất ở, sở hữu nhà ở còn chậm chạp. Như thế. nếu khách hàng chưa có sổ đỏ thì chưa thể chứng minh quyền sử dụng đất, không thể tham gia vào thị trường BĐS hay đăng kí giao dịch bảo đảm.
ngại đáng kể trong việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Hiện nay, Chi nhánh phải cạnh tranh với một số ngân hàng vốn có thế mạnh trong hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở như Ngân hàng cổ phần Kỹ thương, Ngân hàng Thương mại Á Châu. Vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh phải nỗ lực hơn rất nhiều thì mới mong mở rộng được hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI CN NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH 3.1. Định hướng chung
Trong những năm tới, nền kinh tế nước ta được dự báo sẽ tiếp tục có tốc độ tăng trưởng bình thường, mối quan hệ kinh tế của Việt Nam tiếp tục củng cố và tiếp tục phát triển, hàng xuất khẩu đã đứng vững trên nhiều thị trường và có nhiều triển vọng mở rộng. Thu hút nước ngoài đang có dấu hiệu phục hồi mạnh, tiến trình hội nhập kinh tế thế giới, các hiệp định thương mại song phương và đa phương đang được tiến hành từng bước có hiệu quả. Lĩnh vực du lịch, hàng không có điều kiện phát triển mạnh, chất lượng cuộc sống của người dân đang ngày được cải thiện. Đây là những thuận lợi cho sự phát triển kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi kể trên, cũng có không ít khó khăn. Việc tiếp tục thực hiện các cam kết quốc tế về cắt giảm thuế, cùng với cạnh tranh quốc tế ngày càng gay gắt sẽ tác động lớn đến sản xuất thương mại. Những vấn đề bức xúc của hội nhập đang đặt ra cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các NHTM có rất nhiều thách thức như: tăng năng lực tài chính, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hoá sản phẩm…
Năm 2013 Việt Nam đang được đánh giá là một nước có thu nhập bình quân cũng cao hơn trước đây dẫn đến gia tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân. Vì vậy đây là cơ hội thuận lợi để BIDV phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một các tiện ích và hiện đại.
Cụ thể:
- Tín dụng:
+ Tiếp tục ưu tiên hướng vào thị trường mới là khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, phát triển tín dụng tiêu dùng, đa dạng hoá khách hàng, xây dựng nền tảng vững chắc.
+ Ưu tiên khối khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm ngân hàng tại Chi nhánh, phát triển khách hàng tín dụng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng.
+ Phát triển cho vay một số ngành nghề: thuỷ điện, nhiệt điện, xi măng, chế biến gỗ, đầu tư văn phòng cho thuê, khách sạn.
ngân hàng các nguồn lợi nhuận ít rủi ro hơn.
+ Coi chất lượng và an toàn hoạt động tín dụng là mục tiêu hàng đầu; gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tăng trưởng tín dụng; Thu hồi các nợ xấu cũ, hạn chế sự gia tăng của nợ xấu mới.
- Nguồn vốn:
+ Đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng và đầu tư đồng thời góp vào cân đối vốn cho toàn hệ thống.
+ Đa dạng hoá nguồn huy động, tập trung đẩy mạnh huy động vốn dân cư tạo nền vốn ổn định, tránh tình trạng phụ thuộc vào một số đối tượng khách hàng là định chế tài chính, tổ chức kinh tế.
+ Đẩy mạnh kinh doanh vốn thu lợi nhuận tập trung tăng trưởng nguồn vốn có chi phi thấp, phấn đấu nguồn tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng 40% - 45% trong tổng huy động.
+ Tập trung đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế có nguồn ngoại tệ lớn.
- Dịch vụ:
+ Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng truyền thống, đồng thời chủ động mở rộng các dịch vụ Ngân hàng mới trên nền tảng công nghệ hiện đại của BIDV phù hợp với nhu cầu thị trường; nâng cao các tiện ích thanh toán qua các Ngân hàng.
+ Triển khai mạnh mẽ và đầy đủ các sản phẩm Hội sở chính đã triển khai, bên cạnh đó trên cơ sở nhu cầu khách hàng và thực tế hoạt động của đơn vị nghiên cứu đề xuất với Hội sở chính triển khai các dịch vụ mới, đặc biệt các dịch vụ cho cá nhân và phục vụ thị trường chứng khoán.
+ Phát triển các kênh phân phối dịch vụ mới nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động như dịch vụ ngân hàng điện tử.
3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại Chinhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành
3.2.1. Mở rộng và làm đa dạng hơn sản phẩm cho vay hiện có nói chung và sảnphẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở nói riêng phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở nói riêng
Một trong các mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh là việc tìm tòi, nghiên cứu và sáng tạo ra các sản phẩm mới hoặc các sản phẩm được cải tiến từ một số đặc tính cũ sẽ tạo ra sản phẩm mới với nhiều tính năng
ưu việt hơn. Mà các ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tương đối giống nhau vì thế để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình chứ không phải ngân hàng khác thì mỗi ngân hàng phải tạo ra cho sản phẩm, dịch vụ của mình sự khác biệt, những điểm mạnh. Để làm được như vậy, ngân hàng cần cải thiện một số đặc tính cũ để hoàn thiện sản phẩm đồng thời bổ sung thêm những sản phẩm mới hấp dẫn hơn.
Do vậy mà các ngân hàng trong quá trình hoạt động của mình không ngừng hoàn thiện sản phẩm đặc biệt là những sản phẩm mà trong thời gian tới nhu cầu thị trường sẽ rất cao như: cho vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng; và đồng thời rất coi trọng phát triển sản phẩm mới. Cụ thể với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở Ngân hàng cần đầu tư, nghiên cứu và phát triển những sản phẩm mới. Nhìn vào sản phẩm cho vay mua nhà của BIDV nói chung và của Chi nhánh nói riêng thì dễ dàng nhận thấy Ngân hàng chưa có một sản phẩm nào cụ thể nhắm tới từng nhóm khách hàng riêng biệt tạo sự lựa chọn đa dạng và dễ dàng hơn với khách hàng. Nhìn danh mục sản phẩm của Ngân hàng, khách hàng thường rất khó lựa chọn do Ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo từng nhu cầu khách hàng. Ví dụ như ở Techcombank, cũng là cho vay mua nhà nhưng họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua căn hộ chung cư. Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể như vậy sẽ dễ dàng lựa chọn hơn.
Do vậy, trong năm 2013 này, Chi nhánh cần có sự đầu tư nghiên cứu để phân nhóm thành những sản phẩm nhỏ hơn. Hơn nữa, với việc phân nhóm sản phẩm nhỏ hơn, ngân hàng cũng phải đưa ra chính sánh, quy trình cho vay chuyên biệt đối với từng nhóm sản phẩm, như vậy sẽ tạo tính thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng khi tiếp cận từng nhóm sản phẩm đồng thời tạo sự chuyên nghiệp, tính cạnh tranh trong loại hình sản phẩm này. Ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, không chỉ cho vay mua nhà, vay mua đất ở, cho vay xây nhà, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở mà có thể là cho vay góp vốn mua nhà đất, mua bán chuyển nhượng BĐS qua ngân hàng, trang trí nội thất…
Tăng tính hữu hình của sản phẩm, bổ sung các giá trị gia tăng cho sản phẩm. Sản phẩm ngân hàng là loại sản phẩm mang tính vô hình, còn tính hữu hình chỉ là