Hoàn thiện công tác bảo ñảm tiền vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của Ngân hàng. Việc thu nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh người thứ ba không phải là biện pháp tốt nhất nhưng nó cũng giúp ngân hàng phần nào giải quyết những thiệt hại khi có rủi ro xảy ra. Nó tạo cơ sở pháp lý cho ngân hàng có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ giúp giảm tối
ña thiệt hại.
Tài sản bảo ñảm là biện pháp cuối cùng và cơ sở pháp lý của ngân hàng trong việc thu hồi khoản nợ vay khi gặp rủi ro bất khả kháng do ñó ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc về thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba trong quá trình cho vay. Giải phóng này gắn với việc nâng cao năng lực công tác và phẩm chất ñạo ñức của cán bộ tín dụng... Việc nâng cao năng lực cán bộ tín dụng trong thẩm ñịnh dự án, phương án vay vốn, ñánh giá giá trị tài sản thế chấp... cũng là một biện pháp hạn chế
rủi ro tránh tình trạng ñánh giá cao không ñúng thực tế giá trị tài sản khiến cho việc phát mại tài sản khi có rủi ro sẽ không phải bù ñắp nổi thiệt hại.
Đối với doanh nghiệp Nhà nước khi vay vốn phải quan tâm ñến khả năng trả nợ ñúng hạn cả gốc lẫn lãi chứ không nhất thiết phải ñủ tài sản cầm cố, thế chấp bảo lãnh. Hơn nữa phải căn cứ vào hiệu quả và tính khả thi của dự án, phương án xin vay cũng như uy tín của doanh nghiệp trên thị trường.
Đối với khách hàng ngoài quốc doanh không nên coi là tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra và là một công cụ duy nhất ñểñảm bảo việc thu hồi lại và phải xác ñịnh tư cách, ý muốn sẵn lòng trả lại của người ñi vay cũng như việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ. Bởi vì tài sản là cơ sở ñể ngân hàng có khả năng thu hồi ñược nợ khi vay không còn khả năng trả lại, xong không phải tài sản nào cũng dễ dàng bán ra ñể thu nợ một cách kịp thời và thực tếñã chứng minh rằng thu nợ bằng tài sản xiết nợ luôn là gánh nặng ñối với ngân hàng.
Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án ñầu tư và khả năng trả
nợ của khách hàng mới là ñiều kiện tiên quyết ñể ngân hàng quyết ñịnh cho vay vốn, vì vậy không phải khách hàng nào cũng ñòi hỏi phải có tài sản thế chấp thì ngân hàng mới cho vay. Vì vậy cần phải xem xét thẩm ñịnh kỹ lưỡng của ngân hàng ñối với hiệu quả kinh tế của phương án, dự án, vay khả năng quản lý, khả năng tài chính, mối quan hệ tín nhiệm trong vay nợ, tất cả những ñiều ñó sẽ cho ngân hàng nhìn thấy bao quát và xây dựng ñược chân dung khách hàng hoàn chỉnh ñưa ra quyết ñịnh ñúng ñắn với mức ñộ rủi ro thấp nhất.
65