Tìm hiểu, phân tích và nhận ñịnh thông tin về khách hàng
Thông tin về khách hàng là vấn ñề luôn ñược quan tâm của người cho vay. Đây cũng là cơ sở quan trọng của người cho vay ñưa ra quyết ñịnh cấp tín dụng hay không. Cho dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới thì việc tìm hiểu thông tin về
53
họ vẫn không thể bỏ qua và phải ñược coi là một trong những biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tín dụng xảy ra.
Làm tốt công tác thẩm ñịnh trong khi xem xét cho vay
Đặc thù của ngành cho vay ñòi hỏi cán bộ cho vay phải nắm bắt ñược kiến thức cơ bản về thị trường, các ngành nghề, các thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với những thị trường riêng biệt và sản phẩm ñầu ra của dự án kinh doanh của khách hàng. Song các cán bộ cho vay của ngân hàng cho vay tuy ñó ñược ñào tạo cơ
bản nhưng cũng thiếu chuyên sâu về nghiệp vụ. Vì vậy cán bộ cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm ñịnh khách hàng nhằm mục ñích nâng cao hiệu quả thẩm ñịnh, giảm rủi ro cho ngân hàng cho vay.
Bám sát khách hàng, tạo ñiều kiện giúp ñỡ khách hàng gặp khó khăn, tư vấn
cho khách hàng trong hoạt ñộng kinh doanh
Bất kỳ một khoản vay ñược phát ra, Ngân hàng luôn theo dõi ñến doanh nghiệp sử dụng khoản vay ñó, không chỉ xem doanh nghiệp sử dụng nó có mục ñích hay không mà còn xem xét hiệu quả của khoản vay ñó. Trong quá trình hoạt ñộng, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn như trong việc xâm nhập thị trường, chuyển giao công nghệ, ñiều hành sản xuất.... hay bế tắc về các vấn ñề thủ tục pháp lý hành chính, Ngân hàng luôn ở bên cạnh ñể tư vấn giúp ñỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ñồng thời hạn chếñược việc khách hàng của Ngân hàng bị lừa ñảo trong kinh doanh dẫn ñến thua lỗ. Rủi ro của doanh nghiệp chính là nguồn gốc rủi ro tín dụng của ngân hàng. Vì vậy ñể tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp các rủi ro không trảñược nợ Ngân hàng luôn ở bên cạnh khách hàng ngay từ những bước ñầu thực hiện dự án kinh doanh.
2.6.2 Đối với Ngân hàng
Cho vay theo tỷ lệ các ngành
Một trong những chính sách cho vay mà Ngân hàng Đông Á ñang và sẽ áp dụng là cho vay theo phân tán rủi ro trong cho vay, không cho vay quá nhiều ñối với một khách hàng hoặc không tập trung cho vay quá nhiều vào một ngành, một lĩnh vực kinh tế có rủi ro cao. Cho vay theo quy ñịnh về tỷ lệ ngành kinh tế. Đây chính là phương pháp “không bỏ trứng vào một giỏ”, phân tán rủi ro ñối với hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng.Ưu tiên vốn tín dụng cho các trương trình kinh tế trọng ñiểm, những dự án
ñầu tư có hiệu quả, nhóm ngành hàng, nhóm hàng có tính cạnh tranh cao và hướng phát triển tốt trong tương lai.
Quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng
Ngân hàng Đông Á ñã ban hành các quy trình trong hoạt ñộng cấp tín dụng như: quy trình cấp tín dụng, quy trình về kiểm tra trước và sau khi cho vay... Các quy trình này ñược áp dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng. Bộ phận tín dụng của Ngân hàng
Đông Á ñược chuyên môn hóa sâu ñã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Hội
ñồng Tín dụng ñảm nhận việc xét duyệt và quyết ñịnh các khoản tín dụng hoặc bảo lãnh khi giá trị hợp ñồng vay vượt qua hạn mức ñược phép của các chi nhánh. Ngoài ra, Ngân hàng Đông Á cũng ñã thường xuyên cập nhật, chỉnh sửa các quy trình tín dụng; hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; và tin học hóa quy trình thực hiện công việc nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro tín dụng.
Nâng cao hiệu quả quy trình ñịnh giá và tái ñịnh giá TSĐB
Ngân hàng Đông Á ñã hoàn thiện quy trình cấp phát tín dụng, trong ñó nhấn mạnh và ñưa ra ñược các biển pháp kiểm soát một cách hiệu quả công tác tái ñịnh giá tài sản thế chấp.Hơn nữa, các cán bộ tín dụng luôn nhanh nhậy với tình hình biến ñộng của cả nền kinh tế. Từñó có thểñịnh giá sản phẩm, nắm ñược sự biến ñộng giá trị của các khoản tài sản ñảm bảo, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh ñó, Ngân hàng còn ñào tạo lực lượng chuyên viên khách hàng cơ hữu có trình ñộ chuyên môn cao, trách nhiệm với công việc và ñặc biệt ñề cao ñạo ñức nghề nghiệp trong quá trình tác nghiệp.
Từ ñó Ngân hàng sẽ có hệ thống khách hàng uy tín, hoạt ñộng kinh doanh hiệu quả trên tiêu chí phân tán, nhỏ lẻ với tài sản thế chấp có giá trị tốt, tính thanh khoản cao và rõ ràng về mặt pháp lý.
Xây dựng ñược hệ thống thông tin cung cấp thông tin ñầy ñủ, cập nhật về các thông tin liên quan ñến thị trường, biến ñộng giá của bất ñộng sản tại mỗi khu vực có chi nhánh ngân hàng trú ñóng.
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Một trong những biện pháp hiệu quả hạn chế rủi ro tín dụng ño là nâng cao năng lực của cán bôn tín dụng ngân hàng. Các hoạt ñộng tín dụng ñều do cán bộ tín dụng phụ trách chính vì thế nếu như xảy ra sai sót sẽ gây nên hậu quả nghiêm trọng. Ngân hàng sẽ tăng cường cán bộ có năng lực chuyên môn cao bổ sung cho phòng kiểm soát nhằm tăng cường việc kiểm tra và tự kiểm tra nội bộ nhất là về nghiệp vụ tín dụng.
Trên ñây là những giải pháp Ngân hàng Đông Á ñã áp dụnghạn chế những rủi ro
cho hoạt ñộng tín dụng mà Ngân hàng có thể gặp phải. Những giải pháp này ñã thể
55
2.7 Đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Đông Á
- CN Hà Nội