3.3. Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Thái Nguyên
3.3.1. Quá trình triển khai và hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Thái Nguyên Thái Nguyên
Bảng 3.2: Các sản phẩm và dịch vụ chính của BIDV Thái Nguyên Stt Đối tƣợng khách hàng Sản phẩm – Dịch vụ
1 Khách hàng cá nhân Tiền gửi - Tiết kiệm; Tín dụng cá nhân;
Ngân hàng điện tử
2 Khách hàng doanh nghiệp Tín dụng bảo lãnh; Tiền gửi; Tài trợ
thƣơng mại
3 Khách hàng định chế tài chính Sản phẩm tiền gửi; Sản phẩm dịch vụ
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp – BIDV Thái Nguyên 2011
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Bảng 3.3: Sản phẩm dịch vụ NHBL đang triển khai tại BIDV Thái Nguyên Sản phẩm – Dịch vụ
Cá nhân Doanh nghiệp NVV
Tiền gửi tiết
kiệm Tín dụng cá nhân Ngân hàng điện tử Tín dụng
bảo lãnh Tiền gửi
Tài trợ thƣơng
mại
- Tiền gửi có kỳ hạn Online.
- Tiền gửi Tích lũy Kiều hối.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. - Tiết kiệm Tích lũy Bảo An. - Tiền gửi kinh doanh chứng khoán.
- Tiền gửi Tài Lộc.
- Tiết kiệm dành cho trẻ em. - Tiết kiệm Năng động.
- Tiền gửi thanh toán. - Trái phiếu bằng VND/USD. - Chiết khấu/Cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm. - Cho vay tiêu dùng tín chấp. - Vay Mua nhà. - Vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán. - Cho vay du học. - Sản phẩm Thấu chi tín chấp.
- Cho vay mua ô tô. - BIDV Online. - BIDV Mobile. - BIDV Business Online. - BIDV – Directbank ing. - Cho vay trung, dài hạn thông thƣờng. - Cho vay đầu tƣ dự án. - Cho vay ngắn hạn thông thƣờng. - Cho vay thi công xây lắp. - Các loại hình bảo lãnh. - Tiền gửi thanh toán thông thƣờng. - Tiền gửi thặng dƣ. - Tiền gửi có kỳ hạn thông thƣờng. - Tiền gửi quyền chọn. - Tiền gửi tích luỹ. - Tiền gửi kết hợp. - Tiền gửi vốn chuyên dung. - Tài trợ xuất khẩu. - Tài trợ nhập khẩu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Với quyết tâm việc đẩy mạnh chiến lƣợc dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong toàn ngành, BIDV đã đƣa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến với khách hàng trong nƣớc với mục đích nâng cao khả năng cạnh tranh về dịch vụ đối với các ngân hàng thƣơng mại, góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ làm cho khách hàng ngày càng dễ dàng hơn khi tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đối với BIDV Thái Nguyên, để góp phần vào việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh của BIDV và định hƣớng phát triển của Chi nhánh thành một ngân hàng thƣơng mại bán lẻ hàng đầu, BIDV Thái Nguyên đã từng bƣớc xây dựng cho mình chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Hiện nay BIDV Thái Nguyên đã có 9 nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang đƣợc triển khai, bao gồm: Sản phẩm huy động vốn, Cho vay, Các dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ tài khoản, Dịch vụ thanh toán, Dịch vụ thẻ, Dịch vụ ngân hàng điện tử, Dịch vụ kiều hối, Các dịch vụ khác.
Để thực hiện chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong hoạt động tín dụng, BIDV Thái Nguyên đã hƣớng dần về đối tƣợng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong kinh doanh dịch vụ bán lẻ, Chi nhánh xác định việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng là cơ sở cho việc thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn, là điều kiện để mở rộng đầu tƣ, tăng thu nhập nên doanh số hoạt động các loại hình dịch vụ đã đƣợc nâng cao.
Việc đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi đã làm cho hoạt động huy động vốn từ đối tƣợng là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có mức tăng trƣởng cao hơn so với năm 2010. Năm 2011 tiền gửi từ dân cƣ chiếm 66,47% trong tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng 24% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 35% so với năm 2010. Chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất tiền vay thích hợp cho các đối tƣợng là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đã nâng cao số dƣ hoạt động tín dụng đối với các đối tƣợng khách hàng này. Dƣ nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ năm 2011 là 266 tỷ đồng, tăng trƣởng 21% so với năm 2010, đạt 102,3% kế hoạch. Trong đó dƣ nợ trung và dài hạn bán lẻ chiếm 28%. Tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ/tổng dƣ nợ toàn Chi nhánh đạt 7,6% thấp hơn so với tỷ trọng toàn ngành là 14,24%.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, nhất là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có mạng lƣới chi nhánh khắp các huyện, thành phố; Công thƣơng Thái Nguyên và ngân hàng Sacombank có rất nhiều kinh nghiệm trong việc tiếp thị và thu hút khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ do BIDV Thái Nguyên cung cấp chƣa thật sự đa dạng, còn rất mới mẻ đối với khách hàng. Qua thống kết quả thăm dò 5 sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhƣ: BSMS, tiết kiệm Ổ trứng vàng, dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chi hộ lƣơng, dịch vụ Homebanking, lƣợng khách hàng biết đến rất ít, 35% trong số ngƣời đƣợc điều tra biết đến các sản phẩm dịch vụ mới, đối tƣợng này là những ngƣời đang làm trong các tổ chức kinh tế, thực trạng này cho thấy dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất mới đối với ngƣời dân và chiến lƣợc khai thác thị trƣờng tiềm năng và thu hút khách hàng trong chiến lƣợc dịch vụ ngân hàng bán lẻ chƣa đƣợc đẩy mạnh. Các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên đã bắt đầu nhận thức đƣợc tầm quan trọng của việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên đã bắt đầu chính sách tiếp thị, tuyên truyền đến từng khách hàng, bƣớc đầu chỉ đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc tiếp cận với dịch vụ công nghệ cao chƣa là thói quen đối với ngƣời lao động. Đứng trƣớc thị trƣờng đầy tiềm năng này, BIDV Thái Nguyên đã tiên phong đi đầu trong việc phát triển các dịch vụ, đây cũng là một lợi thế trong việc chiếm lĩnh thị trƣờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Thái Nguyên, bƣớc đầu kết quả chƣa cao nhƣng so với các ngân hàng thƣơng mại trong tỉnh về dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Thái Nguyên chiếm ƣu thế hơn hẳn.
Trong năm 2011, BIDV Thái Nguyên thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng bá về các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhất là dịch vụ thẻ ATM. Số thẻ phát hành trong năm 2011 là 18.809 thẻ, tăng trƣởng 298% so với năm 2009. Tuy nhiên số lƣợng máy ATM để phục vụ cho khách hàng còn ít, tính đến cuối năm 2011 có 13 máy ATM của Chi nhánh Thái Nguyên phục vụ cho khách hàng (Đông Á có tới 35 máy ATM). Chi nhánh Thái Nguyên từng bƣớc đã xây dựng đƣợc chƣơng trình thu hút và chăm sóc khách hàng bán lẻ, bởi đây là cơ sở phát
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
triển lâu dài về dịch vụ. Ngay từ đầu năm 2007 BIDV Thái Nguyên đã quan tâm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán lƣơng và đƣợc coi là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn thực hiện chƣơng trình này. Từ khi có Chỉ thị 20/CT-TTg ngày 24/08/2007 của Chính phủ quy định về việc trả lƣơng qua tài khoản cho đối tƣợng hƣởng lƣơng từ Ngân sách nhà nƣớc, đến nay BIDV Thái Nguyên đã tiếp cận và giới thiệu dịch vụ đến hầu hết các Sở, ban, ngành và các đơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp trên địa bàn. Muốn thực hiện tốt dịch vụ này đòi hỏi phải có sự phối hợp giữa Kho bạc và Ngân hàng, đến nay đã có xấp xỉ gần 200 đơn vị thanh toán lƣơng qua BIDV Thái Nguyên. Thông qua các dịch vụ này, BIDV Thái Nguyên cũng đã cung cấp các dịch vụ kèm theo nhƣ dịch vụ thấu chi tài khoản, dịch vụ thông tin tài khoản tự động (BSMS).
Hoạt động dịch vụ nhắn tin tự động SMS Banking: Nguồn thu từ dịch vụ này không nhiều, chủ yếu hỗ trợ khách hàng biết thông tin về tài khoản, thông tin về lãi suất và tỷ giá ngoại tệ chuyển đổi; Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS tăng 2.000 lƣợt.
Doanh số thu dịch vụ còn thấp do ngân hàng chƣa thực hiện thu đầy đủ các khoản phí, chẳng hạn nhƣ phí kiểm đếm tiền mặt, phí giải ngân tiền mặt, phí gia hạn nợ, phí mở tài khoản, phí quản lý tài khoản, phí phát hành thẻ cũng không thu do chƣơng trình khuyến mãi của Ngân hàng, đồng thời do thu nhập của ngƣời dân quá thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến trong sinh hoạt của ngƣời dân giao dịch qua ngân hàng chƣa nhiều.
Trong thời gian tới Chính phủ sẽ triển khai quy định khi khách hàng hoặc doanh nghiệp mua hàng thanh toán qua ngân hàng mới đƣợc hoàn thuế giá trị gia tăng đầu vào, dự kiến chƣơng trình này thực hiện chậm nhất là đến năm 2020 bắt buộc các khoản thanh toán phải qua ngân hàng. Nếu quy định trên của Chính phủ đƣợc thực thi thì sẽ mang lại những lợi ích cho nền kinh tế không những mang lại nguồn thu cho ngân hàng mà còn tránh đƣợc tình trạng trốn thuế, thất thu thuế.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Hoạt động dịch vụ Homebanking: Khách hàng rất ít có nhu cầu vì chi phí dịch vụ còn cao đối với thu nhập của ngƣời dân. Mặt khác, chi phí đầu tƣ ban đầu cho dịch vụ này khá lớn nên ở BIDV chƣa phát triển mạnh dịch vụ này.