2.1.1. Phương pháp chọn điểm nghiên cứu
BIDV Thái Nguyên là một ngân hàng lớn trên địa bàn nhƣng dịch vụ NHBL chƣa phát triển so với các ngân hàng bạn, nhƣ: Ngân hàng Công thƣơng, Ngân hàng Nông nghiệp... nên sẽ tập trung nghiên cứu, đánh giá để đƣa ra giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại ngân hàng này.
2.1.2. Phương pháp thu thập thông tin
Đề tài sử dụng hai phƣơng pháp thu thập số liệu sơ cấp và thu thập số liệu thứ cấp:
- Thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu đƣợc thu thập thông qua việc thống kê, nghiên cứu các văn bản pháp quy của Nhà nƣớc, các ấn phẩm, các tài liệu, báo cáo, luận văn, website viết về dịch vụ bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại và các vấn đề liên quan đến dịch vụ bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại.
- Thu thập số liệu sơ cấp: Số liệu đƣợc thu thập theo phƣơng pháp phiếu điều tra, việc điều tra sẽ thực hiện tại các điểm mạng lƣới của ngân hàng.
2.1.3. Phương pháp tổng hợp thông tin
- Từ các số liệu thu thập đƣợc ta tiến hành phân tích, chọn lọc các yếu
tố cần thiết để tổng hợp thành các số liệu hợp lý có cơ sở khoa học.
- Các phƣơng pháp tổng hợp: phân tổ thống kê, đồ thị thống kê, bảng
thốngkê.
2.1.4. Phương pháp phân tích thông tin
- Phƣơng pháp so sánh
Sau khi tính toán số liệu ta tiến hành so sánh số liệu giữa các năm, giữa các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn với nhau từ đó đƣa ra đƣợc số liệu để đánh giá năng lực cạnh tranh của BIDV Thái Nguyên.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
- Phƣơng pháp chuyên gia, chuyên khảo
Sử dụng và khảo cứu các tài liệu có liên quan, lấy ý kiến chuyên gia trong quá trình phân tích đánh giá để tìm ra đƣợc những kết luận chính xác và khoa học.
- Phƣơng pháp phân tích dãy số theo thời gian: tốc độ phát triển bình quân
2.2. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
Chỉ tiêu nghiên cứu về dịch vụ NHBL có nhiều, nhƣng ở phạm vi đề tài này chỉ tập trung nghiên cứu 4 nhóm chỉ tiêu đánh giá. gồm:
- Các chỉ tiêu về huy động vốn bán lẻ/tổng nguồn vốn huy động - Các chỉ tiêu về tín dụng bán lẻ/tổng dƣ nợ bán lẻ
- Các chỉ tiêu về thu dịch vụ bán lẻ/tổng thu dịch vụ - Các chỉ tiêu về phát hành thẻ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV THÁI NGUYÊN
3.1. Giới thiệu về BIDV Thái Nguyên
BIDV Thái Nguyên là Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV đƣợc thành lập theo Nghị định 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957 về việc thành lập các Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết. Sau hơn 55 năm hoạt động, với các tên gọi khác nhau cho phù hợp với chức năng nhiệm vụ và địa giới hành chính: Chi hàng Kiến thiết Bắc Thái (1957 – 1981); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Bắc Thái (1981– 1990); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Bắc Thái (1990-1996) Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên (1997 – 4/2012); Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển
Thái Nguyên từ tháng 5/2012 đến nay.
Tên gọi, địa chỉ
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên).
- Địa chỉ: Số 653 – Đƣờng Lƣơng Ngọc Quyến, Thành phố Thái Nguyên, Tỉnh Thái Nguyên.
Chức năng - nhiệm vụ - quyền hạn
- Chức năng: BIDV Thái Nguyên là một doanh nghiệp nhà nƣớc, là
một chi nhánh của hệ thống BIDV. Vì vậy BIDV Thái Nguyên cũng có chức năng nhƣ một ngân hàng thƣơng mại.
- Nhiệm vụ: Theo điều lệ của BIDV, tất cả các chi nhánh BIDV đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nƣớc và BIDV.
- Quyền hạn
+ BIDV Thái Nguyên đƣợc quyền ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của BIDV.
+ Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trƣờng tiền tệ theo quy định của BIDV.
+ Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV.
+ Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thƣởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nƣớc và BIDV.
+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV.
+ Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của BIDV.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trƣởng các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
+ Yêu cầu khách hàng khi vay vốn phải cung cấp tài liệu, hồ sơ và các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính theo thể lệ tín dụng để quyết định cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra về tình hình và kết quả sử dụng vốn vay, đình chỉ thu hồi trƣớc hạn với các trƣờng hợp khi chi nhánh kiểm tra thấy việc sử dụng vốn không đúng mục đích, vi phạm các quy định của nhà nƣớc, hợp đồng tín dụng, thể lệ tín dụng và cam kết của khách hàng với ngân hàng.
+ Phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng không trả đƣợc nợ đến hạn.
+ Chịu trách nhiệm kinh tế, dân sự và cam kết giữa Chi nhánh với khách hàng, giữ bí mật về số liệu, tình hình hoạt động của khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Cơ cấu tổ chức
BIDV Thái Nguyên đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhƣng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng.
Tổ chức bộ máy của BIDV Thái Nguyên bao gồm: 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 11 Phòng nghiệp vụ và 4 Phòng giao dịch , 5 Quỹ tiết kiệm với tổng số 161 cán bộ công nhân viên.
Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của BIDV Thái Nguyên BAN GIÁM ĐỐC P. Tổ chức hành chính P. Kế hoạch tổng hợp P. Quan hệ khách hàng 1 P. Quan hệ khách hàng cá nhân P. Quản lý và dịch vụ kho quỹ P. Quản lý rủi ro P. Quản trị tín dụng P. Tài chính kế toán P. Giao dịch khách hàng cá nhân P. Giao dịch khách hàng DN Các Phòng GD, QTK P. Quan hệ khách hàng 2
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
3.2. Phân tích tổng thể môi trường kinh doanh của BIDV Thái Nguyên 3.2.1. Phân tích môi trường bên ngoài
- Đối với nền kinh tế thế giới:
Kinh tế thế giới đang trải qua giai đoạn khó khăn, quá trình phục hồi diễn ra chậm chạp, tăng trƣởng đang suy giảm. Theo IMF, kinh tế toàn cầu năm 2011 chỉ đạt mức 4,0%, thấp hơn 5,1% so với năm 2010. Năm 2012 dự kiến tăng trƣởng cũng chỉ ở mức 4,0%.
Khu vực các nƣớc phát triển tăng trƣởng 1,6% năm 2011 và 1,9% năm 2012, so với tăng trƣởng 3,1% của năm 2010. Khu vực các nƣớc đang phát triển và mới nổi, tăng trƣởng 6,4% năm 2011 và 6,1% năm 2012, so với mức 7,3% năm 2010.
Mỹ - nền kinh tế lớn nhất thế giới đã mất 1% điểm tăng trƣởng, với GDP sẽ chỉ tăng 1,5% trong năm nay và 1,8% trong năm 2012. Với 17 nƣớc thuộc khu vực đồng euro, tăng trƣởng GDP sẽ giảm bớt khoảng nửa điểm, còn 1,1% vào năm 2012.
Nhật Bản đã tăng trƣởng trở lại, nhƣng cũng chỉ đạt mức 0,5% trong năm nay. Trung Quốc tiếp tục là nƣớc dẫn đầu với mức tăng trƣởng 9% trong năm tới. Nga, Mỹ Latin, châu Phi, Trung Đông và Bắc Phi tăng trƣởng sẽ thấp hơn so với dự báo trƣớc đây.
- Yếu tố chính trị: Việt Nam là một trong những quốc gia có tình hình an ninh, chính trị ổn định. Đây là tiền đề cho sự phát triển kinh tế, thƣơng mại, thu hút dòng vốn đầu tƣ trực tiếp và gián tiếp từ nƣớc ngoài. Những quan điểm mới của Đảng và Nhà nƣớc về kinh tế trong thời gian qua đã tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hoạt động, nâng cao tính minh bạch trong hoạt động, chủ động hội nhập và áp dụng các thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
- Về môi trường luật pháp: Có thể khẳng định rằng những thay đổi về môi trƣờng pháp lý tài chính – ngân hàng ở nƣớc ta trong suốt thời gian qua đã có những tác động to lớn trong việc tạo dựng hành lang pháp lý cho sự củng cố và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
phát triển của hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam theo hƣớng tiến dần đến các chuẩn mực quốc tế. Văn bản 493/2005/QĐ-NHNN quy định về việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng… đây là những quy định rất gần với các chuẩn mực chung của quốc tế. Với xu thế này đây là một thách thức cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong đó có BIDV Thái Nguyên, BIDV Thái Nguyên phải không ngừng cải tổ hoạt động, lành mạnh hoá tình hình tài chính để đứng vững trong điều kiện cạnh tranh của các ngân hàng khi mà hệ thống luật pháp đã thiết lập một sân chơi minh bạch, bình đẳng cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập.
- Đối với nền kinh tế trong nước: Với yếu tố chính trị và môi trƣờng luật pháp đã tác động đến nền kinh tế trong nƣớc, kinh tế Việt Nam có những bƣớc tiến đáng kể liên tục tăng trƣởng mức 5-7%. Kinh tế vĩ mô trong những năm qua tƣơng đối ổn đinh, tuy nhiên trong năm 2011 tỷ lệ lạm phát là 18,98% . Lạm phát tăng cao đã tác động đến tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội, trong đó có hoạt động của ngân hàng thƣơng mại. Đứng trƣớc tình trạng trên để ổn định nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nƣớc đã đƣa ra các giải pháp để kiềm chế lạm phát nhƣ kiểm soát tăng trƣởng tín dụng và điều hành lãi suất ổn định theo xu hƣớng giảm dần để kiềm hãm lạm phát, bởi vì việc tăng lãi suất là biện pháp tạm thời để huy động vốn trong thời gian ngắn hạn, về lâu dài để ổn định nền kinh tế vĩ mô, ngân hàng nhà nƣớc phải ổn định chính sách lãi suất. Với những công cụ kiềm chế lạm phát của ngân hàng Nhà nƣớc nhƣng lạm phát vẫn chƣa giảm. Đời sống ngƣời dân phần nào gặp khó khăn trƣớc những biến động của giá tiêu dùng. Với mức thu nhập của dân cƣ thấp đã ảnh hƣởng đến tiêu dùng của ngƣời dân và nhu cầu đối với dịch vụ ngân hàng, cũng nhƣ đối với thị trƣờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tƣơng lai. Tuy nhiên khi xét về tổng thể môi trƣờng kinh tế Việt Nam trong những năm qua và dự kiến đến năm 2015 thì sự tăng trƣởng liên tục của nền kinh tế và chính sách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng là điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Bên cạnh sự tăng trƣởng nền kinh tế của đất nƣớc, năm 2011 kinh tế tỉnh Thái Nguyên có tốc độ tăng trƣởng cao, tốc độ tăng GDP đạt 9,36%, GDP bình quân đầu ngƣời đạt 22,3 triệu đồng, tăng 21,5% (so với kế hoạch là 6,2%), tƣơng đƣơng 4,8 triệu đồng/ngƣời. Với dân số toàn tỉnh là 1.131.278 ngƣời, hơn 700.000 lao động đang làm việc trong các ngành kinh tế thì tiềm năng của dịch vụ tài chính ngân hàng vẫn còn rất lớn. Tuy nhiên do trình độ dân trí của ngƣời dân Việt Nam nói chung cũng nhƣ địa bàn tỉnh Thái Nguyên nói riêng chƣa đƣợc nâng cao so với tầm hội nhập của nền kinh tế, thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân, sự nhận thức mơ hồ về hệ thống ngân hàng, đây có thể dẫn đến môi trƣờng kinh doanh tài chính ngân hàng của BIDV Thái Nguyên có thể gặp nhiều rủi ro.
- Yếu tố quốc tế: Hội nhập kinh tế quốc tế và gia nhập WTO gây một tác động lớn lao đến nền kinh tế và hệ thống ngân hàng thƣơng mại. Quá trình mở cửa thị trƣờng trong lĩnh vực ngân hàng, bên cạnh những cơ hội, ngân hàng sẽ đối mặt với những thách thức đó là BIDV phải đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày càng lớn, nguồn thu sẽ bị chia sẻ trong khi những rủi ro tiềm ẩn của thị trƣờng ngày càng lớn.
Cơ hội :
+ Tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cơ hội lớn cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao và ngày càng chuyên nghiệp trong nền kinh tế.
+ Cổ phần hoá BIDV trong điều kiện hội nhập sẽ đƣợc sự tham gia góp vốn của các cổ đông chiến lƣợc nƣớc ngoài, ngoài cơ hội tăng vốn tự có, BIDV sẽ có cơ hội tiếp nhận kỹ năng, kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp hiện đại, đổi mới nền tảng công nghệ và phát triển những dịch vụ mới mà phía đối tác có nhiều kinh nghiệm.
+ Sự tham gia của các ngân hàng có 100% vốn nƣớc ngoài sẽ tạo sự cạnh tranh mạnh mẽ, tạo cơ hội thúc đẩy tính sáng tạo, tăng cƣờng năng suất lao động và đào tạo nguồn nhân lực BIDV đáp ứng với nhu cầu phát triển mới.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
+ Dƣới sự cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài, khi mà các ngân hàng này luôn có lợi thế về năng lực tài chính, kinh nghiệm quản lý, công nghệ và dịch vụ hiện đại, BIDV phải chấp nhận chạy đua trong cuộc chiến cạnh tranh giữa các ngân hàng để tồn tại và phát triển.
+ Sức ép cạnh tranh đối với các NHTM nội địa sẽ tăng mạnh cùng với việc nới lỏng các quy định về hoạt động của các ngân hàng nƣớc ngoài, nhất là những lĩnh vực về tiền gửi nội tệ, phát hành thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động…
+ Khi thực hiện cổ phần hoá, BIDV phải có sự lựa chọn đúng đắn cổ đông chiến lƣợc nƣớc ngoài tham gia góp vốn vào BIDV nhằm bảo đảm sự hợp tác ổn định. Những cơ hội và thách thức của BIDV đã tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Thái Nguyên.
- Yếu tố công nghệ: Tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới rất nhanh chóng tạo điều kiện cho việc mở rộng các sản phẩm, dịch vụ. Để phát triển kinh doanh tiếp cận nhanh chóng với thông lệ quốc tế, việc đầu tƣ và xây dựng nền tảng công nghệ thông tin phục vụ cho việc quản trị điều hành và kinh doanh là một nhu cầu bức xúc. Đặc biệt đang diễn ra xu hƣớng đầu tƣ mạnh cho các dịch vụ chất lƣợng cao và mang lại tiện ích cho khách hàng nhƣ việc phát triển các kênh phân phối mới nhƣ: điểm giao dịch tự động (Auto bank), Ngân