Bảng 7: Các mức xếp hạng khách hàng theo hệ thống XHTDNB
3.3.1.Kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Việc xây dựng hệ thống XHTDNB tại các NHTM còn gặp nhiều khó khăn vì việc tiếp cận các thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, uy tín đối với) hiện vẫn còn nhiều hạn chế. Hiện nay, tại Việt Nam không có nhiều Công ty xếp hạng tín nhiệm được thành lập, đồng thời, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước chưa hoàn thiện, do đó, các NHTM chưa thể tham khảo kết quả xếp hạng doanh nghiệp do công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước thực hiện khi phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm. Vì vậy, Chính phủ cần sớm ban hành các Nghị quyết tạo điều kiện pháp lý cho hoạt động của các công ty xếp hạng tín nhiệm.
Nghị định số 10/2010/NĐ-CP (được soạn thảo với sự tư vấn của Công ty Tài chính Quốc tế - IFC) về hoạt động TTTD vừa được ban hành cách đây 2 tháng (12/02/2010) chính thức có hiệu lực từ ngày 15/04/2010. Nghị định này quy định rằng lịch sử tín dụng của khách hàng vay sẽ được lưu giữ tại trung tâm TTTD tư nhân, giúp cho bên vay có thể đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng hơn và giảm thiểu rủi ro cho các khoản tín dụng. Nghị định này sẽ mang lại lợi ích cho cả bên cho vay và cả người đi vay khi được tiếp cận với nguồn tín dụng sẵn có và với lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên như ở Việt Nam hiện nay chỉ có 51 ngân hàng (kể cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài), do vậy chỉ có tối đa 2 công ty TTTD tư nhân được cấp phép hoạt động. Với số lượng ít như vậy thì sự thông đồng giữa các công ty này để tạo ra tình trạng độc quyền là rất có khả năng xảy ra. Vì vậy khuyến nghị tới chính phủ cần đưa ra chế tài phù hợp để hạn chế tình trạng độc quyền ví như đưa ra các điều kiện ràng buộc, gắn kết hoạt động của công ty này với các ngân hàng thành viên, đồng thời cấp phép hoạt động dưới sự giám sát của Chính phủ, đưa ra các mức phạt khắt khe đối với công ty không tuân thủ nghiêm chỉnh….
Cần có những quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài chính doanh nghiệp có xác minh của kiểm toán, quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện để được thành lập
công ty kiểm toán và quy định rõ trách nhiệm của công ty kiểm toán cũng như các kiểm toán viên có liên quan khi cho ra đời những báo cáo kiểm toán sơ sài, hoặc thiếu trung thực.
Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng quá mức, thay đổi định hướng quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật cũng là một đòi hỏi cấp bách. Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như:
− Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế.
− Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến quyền chủ nợ về bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho các ngân hàng thuận lợi hơn khi phải thực hiện các biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến sự lành mạnh tài chính của các ngân hàng.
− Thúc đẩy thị trường tài chính, và thị trường tiền tệ trước hết là thị trường liên ngân hàng nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
− Xây dựng, hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy cho thị trường mua bán nợ. Thực hiện tốt công tác mua bán nợ theo Thông tư số 33/2010/TT-BTC cũng như Nghị định số 17/2010/NĐ-CP về việc bán đấu giá tài sản. Ban hành quy định cụ thể về bảo hiểm
cho hoạt động tín dụng cả trong huy động vốn lẫn cho vay để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền cũng như tạo sự ổn định chung cho nền kinh tế quốc dân.
− Hoàn chỉnh các quy định pháp luật có liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng như quy định về giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định về cấp các giấy tờ sở hữu tài sản, quy định về các ngành kinh doanh, vốn là những vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến công tác quản trị RRTD. Chính phủ cần điều phối sự kết hợp với các bộ ngành có liên quan, cùng với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm về phòng ngừa và hạn chế RRTD, cùng nhau phối kết hợp để giải quyết những vấn đề vướng mắc trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng.