6. Kết cấu của Luận văn
3.3 Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Khánh Hòa
3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực tài chính
3.3.1.1 Giải pháp tăng vốn
Tăng vốn từ lợi nhuận để lại, đây là cách thức cơ bản để tăng vốn. Ưu điểm của biện pháp này là giúp BIDV KH không phụ thuộc vào thị trường vốn cũng như không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài và là cách tăng vốn bền vững nhất.
Tăng vốn bằng việc mua bán, huy động thông qua kênh thị trường chứng khoán. Đây là một kênh huy động đơn giản và hiệu quả mà các doanh nghiệp thường sử dụng.
Việc tăng vốn tự có là điều cần thiết, tuy nhiên nếu vốn tăng quá nhanh trong khi hoạt động ngân hàng chưa tương ứng, trình độ quản lý của ngân hàng không theo kịp thì số vốn tăng sẽ được sử dụng không hiệu quả. Vì vậy, ngoài việc lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn, điều quan trọng là BIDV còn phải xác định được mức tăng vốn tự có cần và đủ nhằm vừa đảm bảo được sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
3.3.1.2 Giải pháp xử lý nợ xấu
Khi xác định nợ xấu, chuyển ngay sang bộ phận chuyên trách và có cơ chế theo dõi riêng đối với dư nợ xấu để xử lý, đồng thời có bộ phận chuyên xử lý nợ xấu tại từng chi nhánh, đảm bảo có tối thiểu một cán bộ am hiểu luật pháp chuyên trách.
Thực hiện tốt các biện pháp cơ bản: phát mại tài sản, yêu cầu bên thứ ba trả nợ thay, hay khởi kiện, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ, bán tài sản cầm cố thế chấp các theo quy định của pháp luật, yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay hoặc tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để khởi kiện khách hàng.
Để làm “sạch” bảng cân đối kế toán, BIDV KH nên tách bạch phần nợ xấu ra khỏi ngân hàng. Nội dung của giải pháp này BIDV KH chuyển toàn bộ phần nợ xấu (cả nội bảng và ngoại bảng) sang một Công ty chuyên trách xử lý nợ xấu (Công ty
mua bán nợ và tài sản DATC) hoàn toàn độc lập với các NHTM, có quy mô vốn lớn và có đủ quyền để giải quyết các vấn đề phức tạp trong việc xử lý nợ, chuyên mua bán các tài sản tồn đọng, tạo điều kiện để các ngân hàng thu hồi vốn. Công ty này sẽ khai thác, làm tăng giá trị tài sản rồi bán đi, thu hồi vốn để mua tiếp các khoản nợ khác.
Bán nợ cho Công ty Mua bán nợ và tài sản tồn đọng là biện pháp tích cực vì ngân hàng thu được khoản nợ khó đòi và có thể tập trung toàn bộ nhân lực, vật lực và tài lực vào hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên trên thực tế, biện pháp này còn nhiều hạn chế: nhiều khoản nợ không được giao dịch do DATC mua rẻ hơn giá Ngân hàng yêu cầu; Hơn nữa, DATC hoạt động theo cơ chế bảo toàn vốn nên thường không mua những khoản nợ được đánh giá thu hồi khó khăn, lợi nhuận thấp, trong khi đó nhiều nợ xấu của BIDV KH rơi vào trường hợp này. Vì vậy cần phải có sự hỗ trợ kịp thời của Chính Phủ, các Bộ ngành liên quan trong việc đưa ra cơ chế hướng dẫn mua nợ kịp thời, đồng thời cho phép DATC hoạt động theo cơ chế bảo toàn vốn linh hoạt, nghĩa là cho phép DATC tiếp nhận xử lý có bù đắp của Chính Phủ cho các khoản nợ vay chỉ định.
Đối với những khoản nợ xấu của các doanh nghiệp mà BIDV KH không chuyển giao cho Công ty mua bán nợ thì BIDV KH có thể chủ động áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chính và hoạt động của doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, BIDV KH cần tăng cường hoạt động với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu. Trong đó, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản, xử lý tài sản là đất đai, bất động sản; khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản.
3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị điều hành
Nâng cao năng lực quản lý rủi ro
Quản lý tốt rủi ro nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống và nâng cao hiệu quả về mặt tài chính là mục tiêu của BIDV KH với các giải pháp như sau:
- Đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh (QHKH) và chức năng quản lý rủi ro nhằm chuyên môn hoá công tác quản lý rủi ro, giảm thiểu rủi ro.
- Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, là một trong những căn cứ để quyết định cấp hạn mức tín dụng hoặc hạn mức các khoản vay độc lập cho từng khách hàng.
thể: chuẩn hóa các quy trình sản phẩm, tác nghiệp; quản lý và kiểm soát việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ; thường xuyên đào tạo, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn cho cán bộ; Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ; hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao tính bảo mật và an toàn dữ liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng dữ liệu liên tục…
- Trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro cho cả hoạt động tín dụng và hoạt động phi tín dụng.
Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý
- Xây dựng phòng quan hệ khách hàng cá nhân độc lập, chuyên trách triển khai hoạt động kinh doanh NHBL.
- Bố trí đủ cả về số lượng và chất lượng các cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân, giao dịch viên.
- Bổ sung, hoàn thiện bảng mô tả chức năng, nhiệm vụ tại từng vị trí công việc của cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ tư vấn tài chính cá nhân, cán bộ dịch vụ khách hàng bán lẻ… theo đó phân định rõ nhiệm vụ bán hàng, tư vấn dịch vụ với các hoạt động tác nghiệp.
- Bổ sung Phòng/bộ phận Tư vấn tài chính (FA) và Phòng/bộ phận Private banking tại các địa bàn trọng điểm.
3.3.3 Giải pháp về nguồn nhân lực
Mục tiêu của BIDV KH là xây dựng và phát triển nguồn nhân lực cho công tác bán lẻ chuyên nghiệp, có chất lượng cao và ổn định về nhận thức tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhằm đảm bảo hiệu quả của hoạt động ngân hàng, tối đa hoá giá trị nguồn nhân lực và duy trì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng thông qua một số giải pháp:
Đối với công tác tuyển dụng: Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ nhất của Mỹ, chìa khoá dẫn đến thành công của họ là tuyển chọn được nhân viên thật tốt. Để có cơ chế thi tuyển tốt BIDV KH có thể thay đổi một số điểm trong quy trình tuyển chọn:
- Thiết lập qui trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; công khai hoá thông tin tuyển dụng từng chức danh cụ thể, công bố công khai các kỹ năng mong muốn đòi hỏi ở ứng viên, cũng như xây dựng bảng mô tả công việc cho các ứng viên hình dung vị trí họ sẽ công tác nhằm tạo khả
năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, Ví dụ có thể áp dụng thi on-line qua phương thức làm bài test IQ, đủ điểm sẽ được mời phỏng vấn.
- Hình thức phỏng vấn có thể áp dụng 1 trong 2 cách sau: + Ban giám đốc + chuyên gia + ứngviên
+ Ban giám đốc + Trưởng phòng ban liên quan + nhân viên giỏi + ứngviên - Xây dựng tiêu chí và cơ chế tuyển dụng, hình thức tuyển dụng hợp lý và rõ ràng đối với từng vị trí cán bộ. Đặc thù của BIDV KH là tuyển người tập trung vào khối ngành kinh tế, ngân hàng, ngoại thương… Nhưng thực tế BIDV KH đầu tư nhiều lĩnh vực mà nghiệp vụ chuyên môn của những ngành đó rất cần thiết. Vì vậy ở những lĩnh vực trọng điểm, quy mô lớn BIDV KH nên tuyển cán bộ chuyên ngành. Đặt biệt nên tuyển dụng tất cả các sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa tại các trường Đại học Ngân hàng; Đại học Kinh tế và các trường Đại học khác theo những nhu cầu, mục đích tuyển dụng. Và cũng cần tuyển nhân viên chuyên ngành luật phụ trách công việc liên quan pháp lý như xử lý nợ.
Quy hoạch bổ nhiệm cán bộ: chú trọng công tác kiện toàn tổ chức trong hệ thống, thực hiện bổ nhiệm, điều động nội bộ, tuyển dụng mới phù hợp với yêu cầu của hoạt động. Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ. Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động, đổi mới để qua đó nhân viên được khuyến khích hăng say làm việc và sáng tạo. Tạo ra nhiều cơ hội học tập, thăng tiến cho tất cả các cán bộ có năng lực.
Đổi mới cơ chế tiền lương: xây dựng cơ chế đánh giá nhân viên dựa trên hiệu quả làm việc và đóng góp với ngân hàng. Từ đó xây dựng cơ chế phân phối tiền lương đến người lao động theo kết quả kinh doanh của đơn vị, vị trí chức danh trên cơ sở hệ thống bảng lương được xây dựng bằng phương pháp đánh giá giá trị công việc, độc lập với hệ thống thang, bảng lương nhà nước; đổi mới cơ chế phân phối tiền thưởng theo kết quả hoàn thành công việc của người lao động;
- Có các chính sách hấp dẫn về tuyển dụng, đào tạo, chính sách khuyến khích động lực để khuyến khích, động viên đối với lực lượng lao động hiện có và thu hút nguồn lao động có chất lượng từ bên ngoài vào Chi nhánh, đặc biệt là các chuyên gia, nhà quản lý giỏi trong lĩnh vực ngân hàng
3.3.4 Nhóm giải pháp về Marketing
3.3.4.1 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NH hiện đại
Phát triển các sản phầm giúp BIDV KH tận dụng ưu thế công nghệ và khả năng nghiên cứu phát triển tạo ra lợi thế xâm nhập và phát triển thị trường thông qua việc nâng cao tiêu chuẩn chất lượng các sản phẩm dịch vụ cung cấp tới khách hàng. Để đạt được mục tiêu này, các giải pháp cần để ra như sau:
Phát triển sản phẩm tiền gửi:
Với mục tiêu phát triển một danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi và đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn đối với khách hàng và được quản lý tự động tại BIDV KH, tác giả đề xuất một số giả pháp sau:
- Tiếp tục thiết kế và triển khai các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo các chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh của Ngân hàng và tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng.
- Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm. Thường xuyên rà soát danh mục các sản phẩm tiền gửi hiện tại của Ngân hàng, đánh giá, so sánh sản phẩm của BIDV KH với các đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng về các sản phẩm để xác định hiệu quả của các sản phẩm đang triển khai, sản phẩm nào chưa đạt tính hiệu quả, nghiên cứu bổ sung các tính năng, tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Mở rộng sản phẩm tín dụng bán lẻ:
- Xây dựng một danh mục sản phẩm đầy đủ, hấp dẫn, thủ tục gọn nhẹ đáp ứng linh hoạt các nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu chuẩn hoá các sản phẩm tín dụng và thường xuyên được cập nhật.
- Các sản phẩm tín dụng phải có tính đặc thù phù hợp với từng đối tượng, nhu cầu và sự phát triển của thị trường từng thời kỳ.
- Cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ: xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục và rút gọn thời gian giao dịch của khách hàng.
Đẩy mạnh sản phẩm thẻ :
Nhằm hướng đến mục tiêu BIDV KH trở thành ngân hàng hàng đầu trên địa bàn trong lĩnh vực thẻ với các loại hình thẻ đa dạng, tiện ích phong phú và kênh chấp nhận thẻ rộng rãi, phát triển mạnh thẻ tín dụng trên cơ sở cấp tín dụng tín chấp nhưng
đảm bảo kiểm soát rủi ro và khả năng sinh lời, Chi nhánh tập trung:
- Đẩy mạnh phát triển các loại hình thẻ Debit và Credit mang thương hiệu Visa,
Master, JCB…Phát triển các loại thẻ Prepaid card, thẻ công ty. Triển khai các chương trình khách hàng trung thành gắn kết các chủ thẻ với ngân hàng .
- Kết hợp linh hoạt giữa cho vay tiêu dùng tín chấp với các sản phẩm thẻ cung
cấp cho nhóm khách hàng mục tiêu là người có thu nhập từ trung bình khá thường xuyên ổn định, công chức, viên chức trong các doanh nghiệp.
Đẩy mạnh triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử:
Mục tiêu hướng đến của BIDV KH trong giai đoạn tới là cung cấp đến khách hàng những dịch vụ ngân hàng điện tử tiêu chuẩn, chuyên nghiệp, với độ tin cậy cao, khả năng kiểm soát dễ dàng và được bảo mật cao thông qua các giải pháp:
- Tăng cường sự hỗ trợ của công nghệ đối với hoạt động thẻ: ưu tiên đầu tư và triển khai các dự án công nghệ thẻ nhằm tạo bước chuyển dịch trong phát triển dịch vụ thẻ.
- Tổ chức các hoạt động Marketing để truyền thông, quảng bá rộng rãi, nhanh chóng dịch vụ ngân hàng điện tử tới mọi đối tượng, trong đó tập trung triển khai các hoạt động marketing sản phẩm đến đối tượng khách hàng là giới trẻ, cán bộ, viên chức có trình độ dân trí cao.
Phát triển các dịch vụ gia tăng và đẩy mạnh sản phẩm bán chéo, bán kèmMục tiêu của Chi nhánh là xây dựng một danh mục các sản phẩm dịch vụ gia tăng cho đối tượng khách hàng bán lẻ tương ứng với các phân đoạn khách hàng và mức độ trang bị, triển khai các kênh phân phối hiện đại của Ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ gia tăng cho khách hàng cá nhân phải đáp ứng và đáp ứng trước các nhu cầu giao dịch của khách hàng. Với mục tiêu này, Chi nhánh có các giải pháp cụ thể sau:
- Không ngừng đa dạng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ gia tăng
cho khách hàng bán lẻ và triển khai mạnh trên các kênh phân phối ngân hàng điện tử.
- Mở rộng các đối tác để tăng cường triển khai các sản phẩm bán lẻ có tính liên
kết để bán chéo, bán kèm qua hệ thống kênh phân phối của ngân hàng, như các sản phẩm chuyển tiền, bảo hiểm và các sản phẩm tài chính khác...
3.3.4.2 Phát triển nền tảng khách hàng vững chắc
BIDV KH định hướng phát triển nền khách hàng ổn định và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thông qua việc thực hiện phân khúc thị trường nhằm xác định cơ cấu thị trường, phân đoạn khách hàng theo các tiêu chí phù hợp, lựa chọn khách hàng mục
tiêu từ đó xây dựng các chính sách sản phẩm, phân phối, giá và marketing phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Áp dụng mô hình kim tự tháp theo thông lệ quốc tế để thực hiện phân đoạn khách hàng. Mô hình 3.1 như sau:
Sơ đồ 3.1: Đánh giá chất lượng của BIDV KH theo ý kiến khách hàng
Phân đoạn khách hàng Cán bộ ngân hàng Địa điểm giao dịch chủ yếu (kênh phân phối sản phẩm)
• Nhóm khách hàng thịnh vượng: Là nhóm khách hàng có thu nhập rất cao. Đây là những khách hàng mang lại doanh thu cao nhưng đồng thời cũng yêu cầu cao đối với chất lượng dịch vụ và chính sách ưu đãi linh hoạt về phương thức giao dịch, giá... Các giao dịch của khách hàng có thể thực hiện tại địa điểm yêu cầu của khách hàng hoặc tại trụ sở chi nhánh.