4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.6.1. Giải quyết vấn ựề vốn cho ngân hàng
Bảng 4.15: Kế hoạch ựến cuối năm 2011 của EIB BMT:
STT Chỉ tiêu đVT KH 2011
1 Lợi nhuận trước thuế Tỷ ựồng 18
2 Vốn huy ựộng Tỷ ựồng 1.000
3 Dư nợ tắn dụng Tỷ ựồng 1.565
4 Doanh số thanh toán QT Triệu USD 70,2
5 Doanh số mua bán ngoại tệ Triệu USD 79
6 Doanh số mua bán vàng Lượng 60.000
7 Số lượng thẻ lũy kế Thẻ 6.200
8 Số lượng khách hàng Khách hàng 7.890
để ựạt ựược lợi nhuận năm 2011 là 18 tỷ ựồng:
- Phấn ựấu thu nhập từ dịch vụ: 1 tỷ ựồng (Năm 2010 là 500 triệu ựồng)
- Thu nhập từ kinh doanh vàng, ngoại tệ 2,5 tỷ ựồng (Năm 2010 gần 2 tỷ ựồng)
- Chi phắ quản lý 6 tỷ ựồng/năm (Lương 4,2 tỳ ựồng, khấu hao 750 triệu, chi phắ ựiện nướcẦ1,05 tỷ)
- Như vậy thu nhập từ lãi phải ựạt 20,5 tỷ ựồng, thì mỗi tháng phải có thu nhập từ lãi 1,7 tỷ ựồng. Lãi suất chênh lệch bình quân ựầu ra ựầu vào năm 2011 khoảng 2,5%/năm, chi phắ dự phòng chung 0,75% thì dư nợ bình quân là 1.166 tỷ ựồng cho nên mỗi tháng phải tăng dư nợ 120 tỷ ựồng. Chia mỗi Phòng giao dịch mỗi tháng phải tăng 10 tỷ ựồng và chi nhánh tăng 90 tỷ ựồng.
- Ngân hàng tăng cường huy ựộng vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi và các nghiệp vụ khác của ngân hàng. Các khoản tiền này không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, nhưng ngân hàng ựược quyền sử dụng như là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi. đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt ựộng của ngân hàng. Nó phản ánh rõ nhất bản chất trung gian tài chắnh của
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 86
hoạt ựộng ngân hàng. Những món tiền gửi thông qua hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng sẽ ựược sử dụng một cách có hiệu quả hơn.
Tuy nhiên, các khoản tiền gửi có nguồn gốc xuất phát chủ yếu từ khoản tiết kiệm của người dân và tiền nhàn rỗi tạm thời của các tổ chức kinh tế - xã hội. điều này ựồng nghĩa với việc nguồn vốn này khá phân tán về không gian và quy mô. Mặc dù vậy, ựây lại chắnh là nguồn huy ựộng truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng. Muốn khai thác tiềm năng này một cách hiệu quả và bền vững, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp chủ yếu sau:
- đa dạng hoá các phương thức huy ựộng vốn.
đa dạng hoá các hình thức và phương thức huy ựộng vốn là yếu tố tiên quyết ựể tăng cường huy ựộng các nguồn vốn tại chỗ, các phương thức huy ựộng vốn phải ựảm bảo các yêu cầu sau:
Thứ nhất, tạo sự thuận tiện tối ựa cho người gửi tiền. Thủ tục nhận tiền gửi phải ựảm bảo nhanh gọn, chắnh xác. Bên cạnh ựó, các thủ tục trả lãi cũng cần ựược ựơn giản hoá, tránh tâm lý nặng nề giữa nhân viên ngân hàng với người gửi. Thực hiện sản phẩm rút gốc, lãi linh hoạt sẽ tạo cho người gửi tiền tâm lý tin cậy và thoải mái. Công tác kế hoạch hóa nguồn vốn và nhu cầu của khách hàng phải ựược thực hiện tốt. Việc dự báo phải ựảm bảo tắnh chắnh xác tương ựối, nếu không ngân hàng rất dễ rơi vào tình trạng thiếu tiền mặt trong những khoảng thời gian nhất ựịnh.
Thứ hai, giảm thiểu chi phắ phụ cho việc huy ựộng ựối với ngân hàng. Chi phắ huy ựộng chắnh của ngân hàng là lãi trả cho người gửi tiền. Việc tối thiểu hoá các chi phắ phụ cho phép ngân hàng có khả năng tăng lãi suất huy ựộng nhằm thu hút người gửi tiền. Tiếp tục bổ sung, ựiều chỉnh các hình thức huy ựộng truyền thống như: Tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu ngân hàng ghi thu bằng ựồng Việt Nam, bằng ngoại tệ, bằng vàng, tiền gửi tiết kiệm có khả năng chuyển nhượng, tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi lấy nhiều nơi kể cả ở các ngân hàng khác hệ thống, có như thế mới tạo ựược thuận lợi cho người gửi tiền có thể gửi vào, lấy ra theo nhu cầu, kế hoạch của họ, vừa ựảm bảo an toàn, bắ mật và uy tắn ựối với người gửi.
- Mở rộng mạng lưới huy ựộng vốn của ngân hàng, hiện nay EIB BMT ựã có 4 PGD ựa số chiếm trong trong ựịa bàn thành phố, tuy nhiên ở nhũng huyện trong ựịa
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 87
bàn tỉnh đaklak lại là những hộ chuyên trồng các mặt hàng nông sản vì vậy khó khăn trong việc huy ựộng vốn cũng như tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng.
đi ựôi với việc ựa dạng hoá các hình thức huy ựộng vốn thì cần phải ựẩy mạnh việc mở rộng và phát triển mạng lưới hoạt ựộng của ngân hàng tạo ra một cơ cấu hợp lý. đáng chú ý là nên ựặt các ựiểm huy ựộng vốn ở những nơi trọng ựiểm ựông dân cư, khu công nghiệp, khu vực kinh tế trọng ựiểm mới phát triển, thị trấn, thị tứ, thị xã, gần nơi kinh doanh buôn bán lớn, các chợ, gần các trường ựào tạo chuyên nghiệp. Tuy nhiên khi ựẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt ựộng, ngân hàng cần phải chú ý tắnh toán các chi phắ có thể làm ảnh hưởng ựến kết quả hoạt ựộng kinh doanh và phân bổ hợp lý tránh tình trạng cạnh tranh thái quá, có ựiểm rất nhiều ngân hàng cùng hoạt ựộng trong khi những vùng khác lại không có ựiểm giao dịch nào.
Cùng với việc mở rộng mạng lưới thì ngân hàng cũng cần phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt ựộng của các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch hiện có ựể thực hiện kinh doanh ựa năng trong hoạt ựộng nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể dễ dàng giao dịch với ngân hàng. Với cách ựó ngân hàng sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn trong xã hội.
- Áp dụng chắnh sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cơ chế lãi suất thoả thuận do NHNN quy ựịnh.
Nếu như hoạt ựộng chắnh của ngân hàng là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, mặt hàng kinh doanh chắnh là quyền sử dụng vốn thì lãi suất ựược vắ như là giá cả. Chắnh vì vậy, giá cả hay lãi suất là một yếu tố ựặc biệt quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng. đối với hoạt ựộng huy ựộng vốn, lãi suất là giá mà ngân hàng chào ựể mua quyền sử dụng vốn của người gửi tiền.
Song song với việc ựa dạng hoá hình thức và thời hạn huy ựộng vốn thì vấn ựề lãi suất huy ựộng vốn cũng cần ựược quan tâm. Nhìn chung muốn huy ựộng ựược nhiều vốn cần phải có mức lãi suất hấp dẫn với người có vốn nhàn rỗi. Từ biến ựộng của thị trường, ngân hàng cần ựưa ra các mức lãi suất phù hợp với người gửi và người vay ựể họ chấp nhận ựược, ựồng thời ngân hàng cũng có một phần thu nhập ựể bù ựắp các chi phắ ựã bỏ ra.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 88
Thứ ba, tiếp tục hiện ựại hóa công nghệ thanh toán ựể tạo ựiều kiện thu hút nguồn vốn hoạt ựộng cho ngân hàng.
Trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc ựộ thanh toán nhanh, sẽ góp phần thúc ựẩy tốc ựộ chu chuyển, vật tư, hàng hoá và dịch vụ. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng làm tốt, sẽ thu hút các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng, mở rộng thanh toán bằng séc cá nhân, thẻ, v.v..., từ ựó tăng qui mô tiền gửi thanh toán qua ngân hàng. đẩy mạnh công tác thanh toán qua ngân hàng, một mặt ngân hàng quản lý và ựiều hành ựược lượng tiền mặt trong lưu thông ựể kiểm soát và kiềm chế lạm phát, mặt khác thu hút ựược nguồn vốn ngày càng nhiều với lãi suất thấp ựể ựáp ứng nhu cầu vốn ựầu tư cho phát triển và mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
động viên khuyến khắch cá nhân, doanh nghiệp ựẩy mạnh việc thanh toán bằng séc, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền tự ựộng thông qua tiền gửi ngân hàng. Từng bước áp dụng mở rộng thẻ thanh toán ựiện tử, thẻ thanh toán không dùng tiền mặt và thẻ rút tiền mặt, thẻ thanh toán séc của ngân hàng.
Cung ứng ựầy ựủ phương tiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán ựối với các ựơn vị, tổ chức kinh tế và dân cư nói riêng và kinh tế nói chung. Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hòa nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc ựẩy hiện ựại hoá công nghệ ngân hàng.
- đẩy mạnh tìm kiếm các nguồn vốn khác.
Trong bối cảnh hoạt ựộng ngân hàng ngày càng phát triển, mức ựộ cạnh tranh trở nên gay gắt giữa các NHTM Việt Nam và các ngân hàng nước ngoài hoạt ựộng trên ựịa bàn, do vậy EIB gặp không ắt khó khăn về huy ựộng nguồn vốn tại chỗ, trong khi nhu cầu vốn cho ựầu tư phát triển rất lớn thì việc tìm kiếm các nguồn vốn khác ngoài vốn huy ựộng là rất cần thiết.