4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4.8.Năng lực về nguồn lao ựộng
Nguồn lao ựộng tác ựộng ựến năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng bao gồm từ nhận thức và quan ựiểm cho ựến khả năng chuyên môn của ban lãnh ựạo, ựội ngũ cán bộ quản trị rủi ro và toàn bộ cán bộ nhân viên của ngân hàng. Chất lượng cán bộ tắn dụng ựược coi là nhân tố quan trọng quyết ựịnh ựến năng lực quản trị rủi ro tắn dụng của chi nhánh. Nhân viên EIB BMT lớp trẻ chiếm ựa số, ựộ tuổi dưới 35 chiếm 90%, chưa va chạm và kinh nghiệm thực tế hạn chế, khả năng quyết ựoán chưa cao, còn thụ ựộng, còn lại một bộ phận cán bộ cần ựược tiếp tục ựào tạo nâng cao trình ựộ mới ựáp ứng ựược nhiệm vụ hiện tại cũng như tương lai. Do vậy việc phân tắch, thẩm ựịnh dự án của cán bộ tắn dụng còn rất nhiều hạn chế, ựánh giá tắnh khả thi của dự án chưa chắnh xác, phân tắch và ựánh giá mức ựộ rủi ro chưa cao. Việc phân tắch báo cáo tài chắnh của khách hàng chưa sâu nên ựánh giá sai năng lực, khả năng tài chắnh của khách hàng có thể ra quyết ựịnh sai lầm và dẫn ựến rủi ro cho ngân hàng. Tình hình nhân sự tại EIB BMT thể hiện qua bảng sau:
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 80
Bảng 4.14 Báo cáo nhân sự EIB BMT
độ tuổi Thâm niên Phòng/ban chi nhánh 18-35 36-50 <5 5-15 Ban giám ựốc 1 2 3 Phòng DVKH 8 8 Phòng NQ-HC 12 2 14 Phòng KHCN 7 7 Phòng KHDN 8 8 PGD Buôn Hồ 11 11
PGD Phan Chu Trinh 10 2 12
PGD Lê Duẩn 7 1 8
PGD Nguyễn Tất Thành 8 1 9
Tổng cộng 72 8 80
(Nguồn : Báo cáo nhân sự EIB BMT)
độ tuổi 0 10 20 30 40 50 60 70 80 Từ 18-35 Từ 36-50 Số người
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 81 Trình ựộ 0 10 20 30 40 50 60 Trên đại học
đại học Cao ựẳng TC-TH THPT Dưới THPT
Số người
Biểu 4.2: Biểu ựồ thể hiện trình ựộ của nhân viên EIB BMT
Trong hoạt ựộng ngân hàng cán bộ tắn dụng, thẩm ựịnh phải tiếp cận với nhiều ngành nghề khác nhau, nhiều lĩnh vực khác nhau, nhiều vùng khác nhau, do vậy cán bộ tắn dụng khó có khả năng nắm bắt và hiểu chuyên sâu về mọi lĩnh vực, vì vậy rủi ro tắn dụng luôn có thể xảy ra.
Hiện nay có nhiều bộ luật ựược ban hành và sửa ựổi như: Luật Ngân hàng, luật NHNN và luật tổ chức tắn dụng ựược sửa ựổi bổ sung, Luật doanh nghiệp, Luật ựất ựai và các văn bản dưới luật, cán bộ tắn dụng và cán bộ thẩm ựịnh chưa ựi sâu tìm hiểu những quy ựịnh mới ựể bổ sung ựầy ựủ hồ sơ pháp lý, quyết ựịnh cho vay, tài sản bảo ựảm. Do vậy dẫn ựến rủi ro khi khách hàng không trả ựược nợ.
Năng lực cán bộ còn ảnh hưởng ựến việc xem xét tài sản ựảm bảo thế chấp dẫn ựến rủi ro tắn dụng.
Trong hai năm tuy tỷ trọng các khoản cho vay không có tài sản bảo ựảm có giảm nhẹ nhưng vẫn còn khá cao ựây chắnh là nguyên nhân cơ bản ựã dẫn tới nợ quá hạn tăng và còn tiềm ẩn rủi ro tắn dụng trong những năm tiếp theo.
Trong quá trình xét duyệt cho vay, bên cạnh việc xác ựịnh phương án khả thi thì tài sản bảo ựảm cũng là yếu tố giúp cho việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt ựộng tắn dụng. Tuy nhiên không phải cứ có tài sản bảo ựảm là cho vay, vì mục ựắch cho vay của ngân hàng không phải ựể thu hồi tài sản, có khi cán bộ làm công tác tắn dụng không ựánh giá ựúng giá trị tài sản ựảm bảo, không lường trước khả năng biến ựộng
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 82
của tài sản ựảm bảo do khi ựánh giá giá trị tài sản ở thời ựiểm cao, khi rủi ro phát mại tài sản thì giá trị tài sản thu hồi về không ựủ khoản nợ ựó.
Nghiệp vụ cho vay trung - dài hạn thì bảo ựảm tắn dụng thường là tài sản hình thành từ vốn vay, nếu khách hàng không trả ựược nợ cho ngân hàng thì có thể phát mại tài sản ựó. Tuy nhiên tài sản ựó có khi cũng khó có khả năng thu hồi ựủ vốn khi phát mại do tài sản bị xuống cấp, lạc hậu so với giá thị trường.