NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ
3.2.1. Định hướng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXHViệt NamViệt NamViệt Nam Việt Nam
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua và định hướng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2010 – 2020, trước mắt để thực hiện tốt chương trình mục tiêu quốc gia về công tác XĐGN giai đoạn 2010 – 2015 của Thủ tướng Chính phủ: Căn cứ vào hộ nghèo theo chuẩn mực mới, NHCSXH đã xây dựng kế hoạch hoạt động giai đoạn 2010 – 2015 như sau:
- Hàng năm nâng nguồn vốn tăng so với năm trước 15 -20% và dư nợ cho vay Hộ nghèo tăng 15%, phấn đấu đến năm 2015, nguồn vốn cơ bản đáp ứng đủ đầu tư tín dụng hộ nghèo trong giai đoạn 2010 – 2015.
- Nguồn vốn tăng trưởng hàng năm tập trung tăng trưởng dư nợ đầu tư cho những hộ nghèo các tỉnh miền núi, những vùng có nhiều nông dân nghèo, hộ nông dân là người dân tộc thiểu số, những vùng vừa xảy ra thiên tai.
- Đơn giản hoá thủ tục và tiêu chuẩn hoá quy trình nghiệp vụ
- Nâng cao chất lượng hiệu quả công tác cho vay hộ nghèo đảm bảo 100% vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến được với hộ nghèo. Tất cả các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách thực sử dụng vốn sản xuất.
- Từng bước hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, thông qua đó mở rộng các dịch vụ đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng, phấn đấu giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng và Ngân hàng.
cấp cũng như công tác kiểm tra kiểm soát nộ bộ để kịp thời chấn chỉnh những tồn tại thiếu sót để tránh xảy ra những sai phạm không đáng có.
3.2.2. Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thanh Hóa
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua (2006 - 2010) của NHCSXH tỉnh Thanh Hóa và mục tiêu chương trình XĐGN tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2015 đồng thời phù hợp với những định hướng lớn trong hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng CSXH Việt Nam. NHCSXH tỉnh Thanh Hóa xây dựng mục tiêu hoạt động giai đoạn 2011 - 2015 như sau: - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ đạt bình quân hàng năm từ 15 - 18%/năm. Trong đó, phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo
- Giảm nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tương đối, hàng năm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% so với tổng số dư nợ.
- Tỷ lệ thu lãi : trên 97% lãi phải thu.
- Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 98% trên tổng số dư nợ đến hạn
- Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 20 triệu đồng vào năm 2015
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘNGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANHNGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANHNGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ
Nhiệm vụ chủ yếu của chương 3 là đưa ra các giải pháp có hiệu quả để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thanh hoá. Thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, luận văn đưa ra các hệ thống giải pháp sau:
3.3.1. Xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp
Do đặc thù hoạt động của Ngân hàng CSXH trong giai đoạn hiện nay là cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất huy động, phần chênh lệch lãi suất này sẽ do ngân sách nhà nước cấp bù. Chính vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến nguồn vốn huy động rẻ thông qua các phương thức sau:
Thứ nhất: Huy động nguồn vốn dưới hình thức cho, tặng, tiền gửi tự nguyện không phải trả lãi hoặc trả lãi suất thấp:
Xoá đói giảm nghèo là sự nghiệp có tính chất xã hội hóa, là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp chính quyền, đoàn thể, các cơ quan tổ chức và cá nhân. Do đó Chi nhánh cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền, vận động, tạo phong trào sâu rộng thường xuyên để tranh thủ các khoảng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, vốn quyên góp từ các cơ quan tổ chức và cá nhân.
Thứ hai, Huy động nguồn vốn tiết kiệm từ hộ nghèo vay vốn
Nhiều nghiên cứu thực tế đã tiến hành ở Đài Loan, Malaysia, Trung Quốc, Ấn Độ, cho thấy hộ nghèo vẫn có khả năng tiết kiệm với lãi suất thực dương, ở Việt Nam tiết kiệm chiếm khoảng 10% tổng thu nhập. Trên thực tế, người nghèo hơn bất kỳ đối tượng nào khác phải có dự trữ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu khẩn cấp.
Nắm bắt được nhu cầu trên của hộ nghèo, NHCSXH đã thiết lập được cơ chế cho vay thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn, hộ nghèo bên cạnh việc vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội còn tham gia gửi tiền tiết kiệm theo hình thức tiết kiệm ban đầu hoặc tiết kiệm hàng tháng. Hình thức vừa cho vay vừa huy động này đã được nhiều tỉnh thành trên cả nước áp dụng thành công nhưng ở Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa việc huy động từ nguồn vốn tiết kiệm của người nghèo vẫn chưa khai thác được hiệu quả thế mạnh của mình như số hộ vay vốn nhiều, địa bàn rộng. Đây là nguồn huy
động rẻ vì hộ nghèo vay vốn gửi tiết kiệm chỉ với lãi suất không kỳ hạn. Do đó trong thời gian tới Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa nên làm tốt công tác tuyên truyền để hộ nghèo hiểu được ý nghĩa của việc gửi tiết kiệm và đặc biệt là không nên chỉ áp dụng nhận tiền gửi tiết kiệm đối với các hộ nghèo đang tham gia vay vốn mà nên tuyên truyền khuyến khích các hộ nghèo khác chưa được vay vốn cũng tham gia vào việc gửi tiền tiết kiệm theo Tổ TK&VV, có như vậy mới tăng thêm được nguồn vốn để cho vay đồng thời tạo nên sự gắn kết trong cộng đồng xã hội.
3.3.2. Thiết lập mạng lưới phòng giao dịch và định biên phù hợp
Hiện nay, mạng lưới các phòng giao dịch của Chi nhánh được thiết lập đến các huyện, thị. Mỗi phòng giao dịch được định biên từ 7-14 cán bộ nhân viên. Điều này cũng có những bất cập rất lớn. Cụ thể, đối với các phòng giao dịch thị xã thì việc bố trí một phòng giao dịch là hợp lý, nhưng đối với các huyện có do địa bàn rộng, nhiều điểm giao dịch, dư nợ lớn trên 400 tỷ, số lượng khách hàng nhiều như Phòng giao dịch huyện Hoằng Hoá (49 điểm giao dịch), Quảng Xương (42 điểm giao dịch), Thọ Xuân (41 điểm giao dịch), Tĩnh Gia (41 điểm giao dịch)... thì việc bố trí bình quân một phòng giao dịch này với định biên là 11 đến 12 người là quá mỏng, rất khó khăn cho Chi nhánh trong việc thực hiện nhiệm vụ chính trị được giao, rất dễ dẫn đến nguy cơ khoán trắng cho các tổ chức chính trị xã hội tham gia nhận ủy thác cho vay. Việc bố trí tăng cường thêm cán bộ cho các phòng giao dịch tại các huyện trên là rất cần thiết. Một mặt để khẳng định quyết tâm trong cuộc chiến chống đói nghèo của toàn ngành nhưng mặt khác quan trọng hơn đây là biện pháp để bám sát khách hàng từ đó kiểm soát tốt hơn nguồn vốn tín dụng ưu đãi.
3.3.3. Hoàn thiện cơ chế cho vay hộ nghèo
3.3.3.1 Qui trách nhiệm cá nhân đối với lãnh đạo xã, phường trong việc xác nhận hộ nghèo được vay vốn
Hiện nay, NHCSXH đang áp dụng hình thức ủy thác bán phần trong họ vay hộ nghèo qua các Tổ chức chính trị - xã hội. Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã phường chỉ đạo việc thành lập các Tổ TK và VV, bình xét đối tượng vay, mức tiền cho vay ... trình ủy ban nhân dân cấp xã, phường phê duyệt. Hình thức cho vay ủy thác giúp tiết giảm được chi phí, nhân lực cho Ngân hàng Chính sách xã hội và hình thức cho vay ủy thác vẫn chủ yếu là phương thức cho vay hộ nghèo vì số lượng hộ nghèo lớn, món vay nhỏ. Nếu Ngân hàng cho vay trực tiếp sẽ dẫn đến bộ máy rất cồng kềnh, kém hiệu quả, tốn kém chi phí về trụ sở, cơ sở vật chất khác. Nhưng để nâng cao được chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo thì cần phải có chế tài qui định trách nhiệm cá nhân đối với lãnh đạo xã, phường trong việc xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, đảm bảo vốn vay đến tay đúng đối tượng, tránh tình trạng lạm dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi.
3.3.3.2 Thực hiện nghiêm túc việc phân kỳ hạn trả nợ.
Hiện nay, NHCSXH phân kỳ hạn cho vay hộ nghèo là hình thức, trường hợp người vay không trả được nợ không cần làm thủ tục điều chỉnh kỳ hạn nợ, không chuyển nợ quá hạn, khoản nợ đó được tự động chuyển sang kỳ hạn tiếp theo. Để thực hiện nghiêm túc việc phân kỳ trả nợ đòi hỏi Ngân hàng Chính sách xã hội phải có quy định cụ thể về phần kỳ hạn trả nợ đối với từng đối tượng vay vốn, phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh để hộ vay có khả năng trả nợ, giúp hộ vay giảm bớt gánh nặng trả nợ khi đến cuối kỳ hạn.
3.3.3.3 Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải từng bước nâng lãi suất cho vay đối với hộ nghèo.
Như trên đã phân tích, nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu là nguồn vốn huy động trên thị trường, nguồn vốn ủy thác, nguồn vốn không lấy lãi, hoặc phải trả với lãi suất thấp huy động được rất ít, nguồn ngân sách thì
chậm và hạn chế. Do vậy, để đáp ứng đủ nhu cầu vốn của hộ vay, nâng cao hiệu quả của vốn vay NHCSXH phải nâng mức lãi suất cho vay theo hướng lãi suất huy động < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay trên thị trường.
Việc nâng mức lãi suất cho vay ưu đãi cao hơn lãi suất huy động để giảm gánh nặng cấp bù đối với Ngân sách nhà nước, NHCSXH tự chủ về mặt tài chính, có điều kiện trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cần thiết khác, hộ nghèo cần tích cực, chủ động sáng tạo trong cách làm ăn, không thể bị động phụ thuộc mãi vào cơ chế chính sách. Mặt khác, mức lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất cho vay của NHCSXH khác với các Ngân hàng thương mại, nó được hòa chung bởi nhiều nguồn vốn khác nhau, trong đó có các nguồn vốn lãi suất thấp (như trên đã trình bày) nên sẽ tạo ra nguồn vốn rẻ hơn nguồn vốn của Ngân hàng thương mại khác. Mức lãi suất cho vay ưu đãi thấp hơn lãi suất cho vay nên thị trường để giúp hộ nghèo nâng cao năng lực cạnh tranh. Do đặc thù của hộ nghèo là chủ yếu là sản xuất nhỏ lẻ thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất hàng hóa, nên nếu áp dụng mức lãi suất cho vay bằng mức lãi suất cho trên thị trường thì hộ nghèo không có khả năng cạnh với các hộ, các tổ chức khác.
3.3.3.4 Có cơ chế thu, chi rõ ràng đối với tài chính của tổ tiết kiệm và vay vốn
Theo quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/07/2003 của HĐQT NHCSXH về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của tổ TK&VV thì tài chính của tổ gồm các khoản thu và các khoản chi. Các khoản thu gồm (i) thu hoa hồng do Ngân hàng trả; (ii) tiền do tổ viên tự nguyện đóng góp tạo lập quỹ tổ (nếu có); (iii) Tiền lãi tiết kiệm của tổ do Ngân hàng trả nếu được tổ viên thống nhất sử dụng làm quỹ chung của tổ; (iv) các khoản thu khác. Các khoản chi gồm: (i) chi giấy tờ, văn phòng phẩm, hội họp theo quy định của tổ …. (ii) chi khác.
Trong quy định, hộ nghèo vay vốn không phải trả bất kỳ một khoản phí nào (được miễn phí làm hồ sơ, thủ tục), chỉ phải trả lãi suất tiền vay. Nhưng quy chế tài chính trên lại tạo kẽ hở để ban quản lý tổ, lãnh đạo Hội đoàn thể tham ô, lợi dụng. Họ có thể thu phí của hộ vay dưới hình thức biến tướng là thu quỹ tổ, trong khi chưa có quy định về mức tối đa. Việc chi tiêu của quỹ tổ cũng chưa có quy định về giám sát và quyết toán quỹ tổ.
3.3.3.5 Nâng cao chất lượng hoạt động của tổ giao dịch lưu động
Việc giao dịch với khách hàng thông qua tổ giao dịch lưu động xã (phường) tại điểm giao dịch của các Phòng giao dịch NHCSXH Thanh Hóa tại trụ sở ủy ban nhân dân xã, phường. Hiện nay, mỗi điểm giao dịch chỉ thực hiện 01 ngày/tháng, nhiệm vụ của tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ… với mục tiêu là hộ vay không phải đến giao dịch tại trụ sở Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay về phương tiện, chi phí đi lại. Để nâng cao chất lượng hộ nghèo, phục vụ hộ nghèo tốt nhất, phải nâng cao chất lượng giao dịch lưu động xã phường, theo hướng:
- Đội ngũ cán bộ được phân công đi giao dịch lưu động tại xã phải thành thạo đủ các kỹ năng, các quy trình, thủ tục nghiệp vụ về kế toán, tín dụng, thủ quỹ, tin học.
- Trước phiên giao dịch cán bộ Ngân hàng phải chuẩn bị tốt các nội dung giao dịch và đầy đủ các tài liệu có liên quan. Tổ chức giao ban với các Hộ đoàn thể, Tổ TK&VV tại điểm giao dịch. Nội dung giao ban phải đánh giá được hoạt động của các Tổ trong kỳ như: kết quả thu nợ đến hạn, nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi; tồn tại của Tổ, các biện pháp xử lý những tồn tại, vướng mắc; chất lượng hoạt động của tổ chức Hội cấp xã...Cán bộ tín dụng phải chú trọng đến việc củng cố, xây dựng tổ TK&VV, hướng dẫn, đôn đốc tổ chức Hội cấp xã làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH theo nội dung hợp đồng đã ký kết. Tranh thủ sự chỉ đạo của chính quyền cấp xã là tiền đề để nâng
cao chất lượng công tác, an toàn tài sản. Ngân hàng có trách nhiệm chuyển giao công nghệ quản lý tín dụng cho các tổ chức hội, các tổ vay vốn, đặc biệt phải kiểm tra chặt chẽ khâu tổ chức ghi chép, bảo quản lưu trữ chứng từ, sổ sách đến người vay và tổ vay vốn.
- Cán bộ Ngân hàng phải nắm vững chính sách tín dụng ưu đãi, đồng thời phải biết phổ biến tuyên truyền các chủ trương chính sách đến người dân, thực sự là cầu nối giữa NHCSXH với cấp uỷ, chính quyền địa phương cấp xã và gắn kết với các tổ chức Hội.
- Hiện nay, tất cả các điểm giao dịch xã đều đặt tại UBND xã, phường và đều phần lớn đều được bố trí giao dịch tại hội trường của UBND, trong khi đó UBND xã, phường thường xuyên phải tổ chức họp nên thời điểm này việc giao dịch của Ngân hàng lại phải bố trí tại địa điểm khác trong uỷ ban, nếu không còn chỗ thì phải đến Nhà văn hoá thôn để giao dịch dẫn đến không an toàn về tài sản của Ngân hàng. Việc bố trí điểm giao dịch cần phải cố định, an toàn, có sự giám sát của Chính quyền địa phương, có như vậy Tổ giao dịch lưu động mới hoàn thành tốt nhiệm vụ.
3.3.4. Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội
Do đặc điểm đối tượng phục vụ của NHCSXH tỉnh Thanh Hóa là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nằm ở khắp địa bàn trên toàn tỉnh, nhất là miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, Ngân hàng thực hiện phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại xã. Do biên chế cán bộ ít và nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH đã thực hiện cơ chế ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN) có 09 công đoạn trong quy trình tín dụng thì NHCSXH tỉnh Thanh Hóa đã