1.4.1.1 Kinh nghiệm cho vay XĐGN của Ngân hàng Grameen (Bangladesh)
Bangladesh một số nước nông nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiên gần 143.000 km2, dân số khoảng 120 triệu người, thuộc nước nghèo nhất thế giới; trong đó, 80% dân số sinh sống ở nông thôn. GDP bình quân đầu người dưới 200 USD, nhưng bình quân GDP của nông dân chỉ hơn 100 USD/năm. Dân trí thấp, nhiều người mù chữ. Bangladesh là nước đồng bằng, thiên tai thường xuyên xảy ra. Do đó, đời sống của đa số nông dân rất thiếu thốn.
Ngân hàng Grameen (có nghĩa là làng xã) hình thành từ năm 1976, vốn ban đầu chỉ có 28 USD của Giáo sư, TS Yumus sáng lập. Hệ thống ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng TW, trụ sở tại thủ đô Datka, Văn phòng đại diện tại các bang hoặc vùng, hơn 1.000 Chi nhánh khu vực ở nông thôn, dưới chi nhánh, mỗi làng có Trung tâm tín dụng do thành viên vay vốn tự xây dựng và tự quản lý, một thành viên làm trưởng Trung tâm tín dụng, mỗi trung tâm tín dụng có ít nhất 10 tổ tín dụng. Mỗi tổ tín dụng có 5 thành viên, một thành viên làm tổ trưởng. Nông dân nghèo muốn được vay tiền ngân
hàng Grameen phải là thành viên của Ngân hàng Grameen và sinh hoạt trong một tổ tín dụng, các thành viên kỷ luật, đoàn kết, dũng cảm và chăm chỉ, cũng như "16 quyết định" bao gồm:
Duy trì mô hình gia đình nhỏ, tất cả trẻ em đều được đến trường, thực hiện tiến bộ gia đình và giúp đỡ các thành viên khác trong nhóm khi gặp khó khăn. Hàng tuần, các trung tâm tín dụng họp với các thành viên một lần, mỗi thành viên phải gửi 1 cata (đơn vị tiền của Bangladesh) vào tài khoản tiền gửi của mình tại chi nhánh Ngân hàng Grameen.
Quy chế cho vay của Tổ tín dụng: Đầu tiên 2 thành viên trong tổ được vay vốn; khi trả xong nợ, thì 2 thành viên tiếp theo được vay; tổ trưởng tín dụng là người vay cuối cùng. Khi tổ trưởng trả xong nợ, thì lại có 2 thành viên trong tổ tín dụng giám sát lẫn nhau về sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ đúng hạn và gửi tiền tiết kiệm.
Người vay không có tài sản thế chấp với ngân hàng Grameen, tổn thất về tiền cho vay rất thấp, lãi suất cho vay ngân hàng Grameen cao hơn lãi suất ngân hàng thương mại. Khi được vay vốn người vay phải nộp khoản lệ phí, trên số tiền vay, để hình thành quỹ của tổ tín dụng; Trong đó có quỹ phòng ngừa rủi ro và quỹ này được gửi vào chi nhánh Grameen. Khi một thành viên vay vốn không còn khả năng trả nợ, tổ tín dụng dùng quỹ dự phòng rủi ro để trả nợ thay cho thành viên của mình.
Hiện nay, ngân hàng Grameen có hơn năm triệu thành viên, hơn 94% thành viên là nữ, vốn điều lệ 150 triệu taka, tương đương 3,75 triệu USD; trong đó nhà nước góp cổ phần 18 triệu taka, số còn lại là giá trị cổ phiếu của ngân hàng TW Bangladesh, các NHTM, các tổ chức quốc tế là thành viên. Ngân hàng Grameen hoạt động theo cơ chế tự chủ về tài chính; hạch toán kinh tế chung của cả hệ thống và kinh doanh phải có lãi, nhà nước không bù lỗ.
Grameen. Ngân hàng TW Bangladesh cấp một giấy phép hoạt động cho ngân hàng Grameen TW. Trung tâm tín dụng thành lập theo làng và Tổ tín dụng thành lập theo xóm do các thành viên thành lập, trên tinh thần tự nguyện của thành viên. Chi nhánh Ngân hàng Grameen phục vụ các thành viên Ngân hàng tại nhà (trong buổi họp các thành viên). Theo bộ luật Ngân hàng Grameen, Ngân hàng này không phải nộp bất cứ một loại thuế nào cho Nhà nước.
Ủy ban quốc gia kiểm soát về tài chính - tín dụng, có trách nhiệm giám sát việc tuân thủ các chế độ, kiểm tra và thanh tra tại chỗ về tài chính ngân hàng Grameen và các chi nhánh của Ngân hàng này.
Hàng tuần Trung tâm tín dụng, tổ chức họp với các thành viên để kiểm điểm và đôn đốc việc: Gửi tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay và trả nợ mỗi thành viên. Nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Grameen đến họp nhận tiền gửi của thành viên, tiền gửi của Tổ tín dụng, thu nợ; cho thành viên vay. Ngoài cho vay sản xuất nông nghiệp, Chi nhánh Ngân hàng Grameen còn cho thành viên vay sinh hoạt như xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà cũ, xây dựng nhà vệ sinh, tạo nguồn nước sạch, chữa bệnh ... Một món cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Grameen là 200 USD tương đương 3 triệu đồng.
Nguyên nhân thành công của Ngân hàng Grameen
Một là, tổ chức hệ thông của Ngân hàng Grameen khoa học; chặt chẽ; mang tính tự quản giữa các thành viên cùng xóm, cùng làng, công khai, minh bạch.
Hai là, Nhà nước Bangladesh khuyến khích Ngân hàng Grameen hoạt động như: Không thu thuế và tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng Grameen hoạt động ngày một phát triển với tốc độ cao. Huy động vốn chú ý đến từng món tiền nhỏ, như trong một tuần mỗi thành viên phải gửi 01 taka vào tài khoản của mình (tức 4 taka một tháng); Các tổ tín dụng gửi quỹ của tổ và chi nhánh Ngân hàng Grameen. Do đó nguồn vốn huy động rất bền vững.
Ba là, Ngân hàng Grameen TW thực sự là chiếc cầu chuyển tải vốn từ thành thị về nông thôn, điều hòa vốn từ nơi thừa vốn về nơi thiếu như vay vốn các NHTM, tiếp nhận vốn tài trợ trong nước và nước ngoài để cho nông dân nghèo vay, tạo cơ hội cho họ thoát nghèo.
Bốn là, Các thành viên có tinh thần tự giác và đoàn kết, giúp nhau thoát nghèo. Mỗi tổ tín dụng có quỹ phòng ngừa rủi ro riêng, dùng để trả nợ thay cho thành viên mất khả năng trả nợ. Cho nên Ngân hàng Grameen bảo tồn được vốn điều lệ và bổ sung vốn tự có ngày một tăng.
Năm là, nhiều thành viên Ngân hàng Grameen có trình độ đại học, nhưng có tinh thân phục vụ nông dân nghèo; đi sát các thành viên thông qua cuộc họp của trung tâm tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng Grameen là ngân hàng phục vụ "tại nhà" thành viên như: Cho vay, thu nợ và nhận tiền gửi sau các cuộc họp.
Sáu là, thủ tục cho vay của Ngân hàng Grameen đơn giản, nhưng chặt chẽ vì nông dân nghèo giám sát nhau sử dụng vốn vay và trả nợ. Do đó, thành viên vay vốn không cần tài sản thế chấp. Chi nhánh Ngân hàng Grameen cho thành viên vay phải có sự đồng ý của các thành viên trong tổ tín dụng.
1.4.1.2 Kinh nghiệm cho vay XĐGN của Ấn Độ
Việc cấp tín dụng cho người nghèo thông qua NHNo có các chi nhánh tận cấp huyện. Việc giải ngân tín dụng ưu đãi được thực hiện thông qua "Tổ tự lực", mỗi tổ có số thành viên từ 10 - 20 người tất cả đều từ các gia đình khác nhau, đa số là phụ nữ nghèo. Hàng tháng, các thành viên phải nộp vào tổ một số tiền nhất định để làm quỹ, số tiền bao nhiêu là do các thành viên tự thoả thuận. Thông thường số tiền ban đầu từ 10 - 20 Rupi (khoảng 20 - 40 US Cent). Tiền tiết kiệm của các tổ viên được thu vào ngày tháng cụ thể (thường là ngày thứ 10 của tháng). Số tiền này được gửi vào tài khoản tiết
kiệm của NHTM (thường là NHNo). Hiện nay NHNo của ấn Độ đóng vai trò là tổ chức xúc tiến tự lực và hỗ trợ thành lập và quản lý các tổ này. Tổ chức tài chính vi mô đã thực hiện rất nhiều chương trình khác nhau đối với công tác xây dựng năng lực đối với phụ nữ. Phụ nữ được đào tạo để thảo luận nhiều vấn đề khác nhau liên quan đến họ và nơi họ sinh sống.
1.4.1.3 Kinh nghiệm của ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI)
BRI là ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước, theo đánh giá của các nhà tài trợ và các tổ chức tài chính quốc tế như: WB, ADB ... thì BRI là một mô hình cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cho nông nghiệp, nông thôn (bao gồm cả dịch vụ tín dụng cho hộ nghèo) thành công nhất trong số những nước chủ yếu có nền kinh tế nông nghiệp. Năm 1984 BRI thành lập hệ thống ngân hàng làng xã (Unit Desa - UD). UD là đơn vị hạch toán độc lập có lãi và toàn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh. Phần lớn các khoản vay không cần đến thế chấp dựa trên giả định là uy tín tại địa phương đủ quan trọng để đám bảo tránh vỡ nợ. Bên cạnh đó còn có những chương trình khuyến khích người vay trả nợ đúng hạn. Ngoài các chương trình cho vay hiệu quả, UD còn có các dịch vụ tài chính khác mà nổi bật nhất là dịch vụ tiết kiệm linh hoạt với thời gian hoạt động thuận tiện cho khách hàng và nhiều biện pháp như rút thăm trúng thưởng.
Chính phủ Indonesia đã xây dựng chiến lược tổng thể quốc gia về xoá đói giảm nghèo. Xác định nhiệm vụ quan trọng nhất của chiến lược xoá đói giảm nghèo là trao quyền cho người nghèo và tạo cơ hội cho họ tự quyết định con đường thoát khỏi nghèo đói, Chính phủ hỗ trợ cho họ tài chính thông qua con đường tín dụng ngân hàng. Các địa phương, bộ, ngành được tự do hoạch định chương trình xoá đói giảm nghèo là trao quyền cho người nghèo và tạo cơ hội cho họ tự quyết định con đường xoá đói giảm nghèo nhưng phải phù hợp chiến lược tổng thể của quốc gia.