Định hướng phát triển của ngân hàng
Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu cao về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm. Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình. Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển.
Lãi suất cho vay
Một yếu tố sẽ làm cho thu hút khách hàng, làm tăng doanh số cho vay, làm cho ngân hàng có vốn lưu chuyển thường xuyên, làm cho ngân hàng có vốn để kinh doanh đó là mức lãi suất cho vay. Điều này khá dễ hiểu, lãi suất cho vay của ngân
hàng nào cao hơn thì khả năng thu hút khách hàng đến vay vốn sẽ thấp hơn những ngân hàng có mức lãi suất cho vay thấp. Lãi suất cho vay cũng thay đổi so với mức rủi ro tín dụng trên hàng loạt các yếu tố như: Số tiền cho vay, thời hạn, chi phí thực hiện, giám sát khoản cho vay và số dư tiền gửi của người vay. Chính vì thế, lãi suất là yếu tố tác động rất lớn đối với mỗi khoản vay nói chung và CVTD nói riêng. Bởi vì nếu ngân hàng đặt mức lãi suất CVTD quá cao thì sẽ làm cho nhu cầu vay vốn của cá nhân hoặc hộ gia đình giảm đi, những người đó sẽ không dám vay một khoản tiền quá lớn, khách hàng cũng không muốn kéo dài thời gian vay quá lâu. Cho nên việc mà ngân hàng tăng hoặc điều chỉnh lãi suất cho vay sẽ tác động không ít đến nhu cầu vay vốn của các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và các cá nhân hoặc hộ gia đình.
Nguồn vốn của ngân hàng
Một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc mở rộng, đi sâu vào các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó chính là nguồn vốn. Ngân hàng cũng như doanh nghiệp, muốn tiến hành sản xuất kinh doanh bao giờ cũng cần đến nguồn vốn. Mọi cơ hội kinh doanh của ngân hàng là được quyết định phần lớn phụ thuộc vào nguồn vốn huy động. Nếu một ngân hàng có nguồn vốn lớn thì càng có cơ hội đầu tư nhiều vào trang thiết bị, vào nguồn nhân lực… cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Khi quyết định CVTD thì nguồn vốn của ngân hàng phải đảm bảo sao cho vừa tăng khả năng mở rộng hoạt động, vừa đảm bảo hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong kinh doanh.
Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng chính là kim chỉ nam cho mọi hoạt động của Ngân hàng. Nó đặc trưng bởi sáu chính sách: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phi tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, chính sách với các tài sản có vấn đề. Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng.
Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nên một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả, đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro. Ngân hàng càng đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Trình độ chất lượng nguồn nhân lực
Trong nền kinh tế tri thức thì chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố được quan tâm hàng đầu, đây là nhân tố tăng cường hay hạn chế năng lực cạnh tranh của cả nền kinh tế cũng như của từng doanh nghiệp. Đối với NHTM cũng vậy, chất lượng nguồn nhân lực ngày càng đóng một vai trò quan trọng. Nhân viên ngân hàng chính là người quyết định cuối cùng sự hài lòng hay không của khách hàng và vì vậy quyết định đến sự thành bại đối với một sản phẩm dịch vụ nào đó.
Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Khi cán bộ ngân hàng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng, an tâm thì khách hàng sẽ giao dịch với Ngân hàng không chỉ một vài lần và từ đó tạo ra hiệu ứng tốt cho khách hàng tiềm năng khác. Vì vậy, việc đạt hiệu quả cao khi cho vay tiêu dùng cũng trở nên dễ dàng hơn.
Mạng lưới kênh phân phối
Với tốc độ phát triển như vũ bảo của công nghệ thông tin, người dân ngày càng có nhu cầu trao đổi, sử dụng dịch vụ tài chính theo hướng tiết kiệm nhất về thời gian và chi phí, vì vậy mạng lưới kênh phân phối đóng vai trò hết sức quan trọng đối với bất kể Ngân hàng nào. Mạng lưới của một ngân hàng đa năng gồm các chi nhánh trong và ngoài nước, các công ty trực thuộc, các văn phòng đại diện ở các trung tâm tài chính quốc tế, các đại lý…Nếu như trước đây Ngân hàng chỉ quan tâm
đến kênh phân phối truyền thống của mình (hệ thống trụ sở, văn phòng giao dịch) thì sẽ không còn đáp ứng được tối đa nhu cầu giao dịch khách hàng. Hiện nay, nếu ngân hàng muốn mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân thì phải mang được sản phẩm dịch vụ của mình đến tận tay khách hàng ở mọi nơi, không phân biệt về địa lý. Vì vậy, một ngân hàng với mạng lưới rộng khắp và nhiều kênh giao dịch đa dạng sẽ thu hút được khách hàng nhiều hơn, đánh giá được sự phát triển về quy mô và khả năng phục vụ của ngân hàng đó.
Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của Ngân hàng
Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của Ngân hàng sẽ được biết đến nhiều hơn. Ngoài ra, khi áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, Ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ, chi phí cho khách hàng. Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa nhánh Khánh Hòa
Tên đầy đủ : Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Khánh Hòa Tên tiếng anh : Milytary Commercial Joint Stock
Tên viết tắt : MB
Địa chỉ : 9F – Lê Thánh Tôn – TP Nha Trang – Tỉnh Khánh Hòa Điện thoại : (058) 5250 777
Fax : (058) 6250 111
Thời gian hoạt động : MB Khánh Hòa chính thức được khai trương và đi vào hoạt động từ ngày 26/04/2008
Đây là chi nhánh đầu tiên của MB được đưa vào hoạt động tại Tỉnh Khánh Hòa – vùng kinh tế trọng điểm của khu vực Nam Trung Bộ và là điểm giao dịch thứ 72 của MB trên toàn quốc.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ
2.1.2.1 Chức năng
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính đồng bộ, đa năng và có tính cạnh tranh cho dân cư và cho doanh nghiệp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.2.2 Nhiệm vụ
- Thực hiện các văn bản quy định về kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán hối đoái, thực hiện tốt chỉ đạo của hội sở chính
- Quản lý và sử dụng tốt các nguồn vốn do hội sở chính giao cho - Thực hiện tốt việc huy động vốn
- Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ.
- Thực hiện cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng tiền Việt Nam đối với mọi thành phần kinh tế. Trung hạn và dài hạn với mục tiêu hiệu quả theo chương trình dự án có mục tiêu tài trợ tùy theo tính chất và khả năng của vốn.
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, bão lãnh cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước.
- Chấp nhận nghiêm chỉnh, đầy đủ các báo cáo thống kê, chỉ thị theo chế độ cố định và yêu cầu đột xuất của ngân hàng cấp trên.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của MB – Khánh Hòa
BAN GIÁM ĐỐC P.giao dịch Lê Hồng Phong P.kế toán kho quỹ và dịch vụ KH P.hành chính và quản lý nhân sự P.quan hệ khách hàng Bộ phận thẩm định tín dụng Bộ phận hỗ trợ tín dụng Bộ phận kế toán giao dịch Bộ phận kho quỹ
2.1.4 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
2.1.4.1 Ban giám đốc
Trực tiếp điều hành các bộ phận, phòng ban và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh; Thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Quân Đội về các quyết định của mình; Chịu trách nhiệm trước pháp luật; Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh và trên địa bàn hoạt động, báo cáo định kỳ, báo cáo đột xuất các hoạt động của chi nhánh lên hôi sở chính theo quy định.
2.1.4.2 Phòng giao dịch Lê Hồng Phong
Phòng giao dịch Lê Hồng Phong được khai trương nhằm mở rộng thị trường hoạt động và đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng nhiều của khách hàng TP Nha Trang. Tại đây thực hiện các giao dịch gửi tiền, các thủ tục cho vay và các dịch vụ ngân hàng trong khuôn khổ cho phép của MB Khánh Hòa.
2.1.4.3 Phòng kế toán kho quỹ và dịch vụ khách hàng
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ theo quy định của Ngân Hàng TMCP Quân Đội; Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, chấp hành chế độ báo cáo quyết toán kế hoạch tài chính; Kiểm soát chứng từ tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc đồng thời tổng hợp số liệu lập báo cáo tài chính tại đơn vị; Thực hiện báo cáo tài chính định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Giám đốc tài chính hoặc phòng kế toán tài chính hội sở.
2.1.4.4 Phòng hành chính và quản lý nhân sự
Làm công tác văn thư hành chính; Quản trị điều hành, xây dựng cơ bản, sửa chữa lớn, mua sắm tài sản, công cụ làm việc; Thực hiện điều hành và chăm lo đến đời sống vật chất tinh thần đối với cán bộ và đoàn thể trong đơn vị, xây dựng cơ quan văn minh, lịch thiệp; Thực hiện tuyên truyền tiếp thị, lễ tân tiếp khách tham quan du lịch.
2.1.4.5 Phòng quan hệ khách hàng
Gồm bộ phận khách hàng cá nhân và bộ phận khách hàng doanh nghiệp.
- Tổ chức các hoạt động tiếp thị các sản phẩm tín dụng tín dụng, bão lãnh thanh toán quốc tế đối với khách hàng, đồng thời thực hiện công tác điều tra thị trường về nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối với nhóm khách hàng này.
- Nghiên cứu xem xét thẩm tra, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư trình cấp trên có thẩm quyền quyết định về:
+ Cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, hỗ trợ xuất khẩu hoặc nhu cầu cần thiết khác.
+ Cho vay trung hạn và dài hạn để đổi mới kỹ thuật, thiết bị tăng cường năng lực sản xuất, mở rộng hoặc đầu tư mới trong các lĩnh vực xây dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng.
b. Bộ phận giao dịch khách hàng cá nhân
- Chịu trách nhiệm chính trong việc tiếp thị khách hàng và là đầu mối thực hiện các giao dịch đối với thể nhân và kinh tế cá thể tại chi nhánh bao gồm:
+ Tiếp thị các dịch vụ chuyển tiền trong nước và ngoài nước, chuyển tiền nhanh, các hình thức huy động vốn, các dịch vụ ký gửi tài sản và các chứng từ có giá cũng như các hình thức tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Quân Đội.
+ Các dịch vụ bán lẻ khác như dịch vụ phát hành thẻ và mạng lưới các đại lý chấp nhận thẻ do Ngân Hàng TMCP Quân Đội phát hành.
+ Nghiên cứu, xem xét, thẩm tra, thẩm định dự án đầu tư để trình cấp trên có thẩm quyền quyết định về: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, tín chấp tiêu dùng, hoặc các nhu cầu cần thiết.
Cho vay trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu du học, mua ô tô, xây sửa nhà, mua nhà mới.
Tổ chức và tiếp thị các chương trình bán lẻ tại chi nhánh.
2.1.4.6 Bộ phận thẩm định tín dụng
- Thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng sau khi cán bộ tín dụng và phụ trách bộ phận đã thẩm định để báo cáo các lãnh đạo chi nhánh xem xét.
- Phối hợp với các bộ phận kinh doanh theo dõi và thẩm định các khoản tín dụng đã thẩm định.
- Bộ phận thẩm định có trách nhiệm đưa các đánh giá, kiến nghị, tư vấn, cảnh báo rủi ro và đề xuất các biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng.
2.1.4.7 Bộ phận hỗ trợ tín dụng
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng, hỗ trợ chấm điểm tín dụng hoặc chấm điểm tín dụng theo quy định của MB; Tiếp nhận hồ sơ đã được phê duyệt và lập thông báo gửi cho khách hàng về việc chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng, các điều kiện cần bổ sung trong trường hợp chấp thuận cấp tín dụng.
- Thông báo nợ đến hạn, quá hạn cho khách hàng; Phối hợp với chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn theo quy định của MB; Thông báo giải chấp tài sản bảo đảm và xoá đăng ký giao dịch bảo đảm; Làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và hoàn trả hồ sơ tài sản bảo đảm cho khách hàng; Lưu trữ hồ sơ khách hàng theo quy định.
2.1.5 Tóm lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian vừa qua nhánh Khánh Hòa trong thời gian vừa qua
Dù là Ngân hàng mới thành lập năm 04/2008 nhưng trong những năm qua MB Khánh Hòa luôn có bước tăng trưởng vững mạnh và đã đạt được kết quả khả quan về mọi mặt. Với những thành tựu mà Ngân hàng đã và đang có càng chứng tỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Khánh Hòa là một trong những ngân hàng có uy tín cao và vị trí vững chắc trên thị trường của Tỉnh.
2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các NHTM, và MB – Khánh Hòa cũng không nằm ngoài quy luật đó. Do vậy, huy động nguồn vốn trong xã hội là công việc quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan