NHNo & PTNT Uông Bí cần chủ động về công tác cảnh báo các dấu hiệu rủi ro tín dụng, xây dựng thành văn bản các dấu hiệu rủi ro và thông báo định kỳ hoặc đột xuất các thay đổi về tình hình kinh tế xã hội, dự báo biến động về ngành nghề, giá cả thị trường…Trong đó, nội dung cảnh báo cụ thể như sau:
- Dấu hiệu về khoản vay của khách hàng, biểu hiện: chậm thanh toán hoặc thanh toán không đủ nợ đến hạn; khách hàng có nhu cầu điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc xin gia hạn nợ; chu kì vay tăng - chủ yếu đối với món vay theo hạn mức.
- Các dấu hiệu liên quan đến khách hàng vay, bao gồm: trình độ và cách thức tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, nhân sự của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, xuất hiện các rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, sự vi phạm pháp luật của người đứng đầu doanh nghiệp, khách hàng sử dụng tiền vay không đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng...
- Ngoài những yếu tố nằm trong phạm vi của doanh nghiệp còn có những yếu tố được coi là những dấu hiệu rủi ro nằm ngoài doanh nghiệp (tình trạng lạm phát, sự tăng lãi suất đầu vào, nền kinh tế lâm vào khó khăn, khủng hoảng hoặc suy thoái) sự thay đổi chính sách kinh tế gây khó khăn cho doanh nghiệp (chính sách thay đổi tiền lương, giá cả), sự biến động bất lợi trong ngành nghề của khách hàng.
77
Những nội dung này sẽ mang tính chất cảnh báo, định hướng cho các cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay, tăng cường sự chủ động phát hiện ra các dấu hiệu rủi ro tín dụng nhằm có biện pháp ngăn chặn kịp thời. Tuy nhiên, để nhận biết các dấu hiệu nợ có nguy cơ rủi ro, cần có kinh nghiệm, kiến thức sâu rộng để nhận biết. Các cán bộ tín dụng tại NHNo & PTNT Uông Bí cần phải thu thập đầy đủ các thông tin của khách hàng để đánh giá về tình hình vay vốn của khách hàng.
Sau khi nhận biết các dấu hiệu cảnh báo, cán bộ phải xác định nguyên nhân “tận gốc” các dấu hiệu đó. Cách thức để làm được việc này là có thể:
- Đến trực tiếp tận nơi để quan sát. - Phân tích tình huống đó.
- Dùng các nhật trình để mô tả lại vấn đề. - Đặt câu hỏi tại sao xảy ra tình huống đó.
Nếu khách hàng trả nợ không đúng hạn, nguyên nhân trực tiếp là không có đủ dòng tiền do không bán được hàng hoặc không thu được nợ hay nhu cầu sản phẩm bị giảm sút, khách mua hàng gặp khó khăn, vòng đời sản phẩm bị suy thoái, nguyên nhân tận gốc là quản trị kém (do năng lực quản trị kém, ban lãnh đạo không đồng tâm, kém nhạy cảm với thị trường…).
Dựa trên cơ sở phân tích tìm hiểu tận gốc nguyên nhân như vậy, NHNo & PTNT Uông Bí cần đánh giá liệu vấn đề này tạm thời hay vĩnh viễn, mang tính hệ thống (không thể đa dạng hoá, các khoản nợ hiện hành khác cũng hầu như chắc chắn bị quá hạn, thậm chí không có khả năng thu hồi) hay mang tính sự vụ (xảy ra với một hợp đồng, một món cụ thể, có khả năng thu hồi), nghiêm trọng hay không đáng kể (căn cứ vào qui mô khoản nợ). Từ đó, NHNo & PTNT Uông Bí xác định biện pháp hành động đối với khách hàng để tìm cách phục hồi khoản nợ hoặc thu hồi, giảm tổn thất ở mức tối thiểu nhất có thể cho Ngân hàng.