5. Bố cục của luận văn
3.3.3. Nguyên nhân
3.3.3.1. Nguyên nhân thuộc về chi nhánh
- Thẩm định và phân tích tín dụng chưa tốt, quản lý, giám sát, quá trình giải ngân và sau khi giải ngân còn hạn chế…..
- Cán bộ ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất định như việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay của cán bộ thẩm định còn tuỳ tiện; thẩm định trước khi cho vay còn sơ sài; công tác đánh giá phân loại khách hàng, phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng còn chưa được thường xuyên và quan tâm đúng mức.
- Tuy chính sách tín dụng của ngân hàng đã có những mềm dẻo và thay đổi hợp lý với cơ chế thị trường nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp như chính sách về các khoản đảm bảo đôi khi còn thiếu chặt chẽ,...
- Trình độ công nghệ còn thấp, quá trình hiện đại hóa công nghệ và phát triển dịch vụ ngân hàng diễn ra còn chậm, bị bỏ một khoảng cách khá xa so với các ngân hàng trong khu vực cũng như các ngân hàng lớn trong nước như Vietcombank, ANZ…Mặc dù nhận thấy sự cần thiết trong việc phát triển dịch vụ cho khách hàng cá nhân như dịch vụ thanh toán qua thẻ, dịch vụ ngân quỹ, thanh toán quốc tế nhưng do công nghệ còn quá yếu nên các dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao như home banking, EFPOS chưa được triển khai. Công nghệ thông tin chưa gắn liền với hỗ trợ chiến lược và nhu cầu kinh doanh, chưa đáp ứng được yêu cầu về thông tin và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ quản lý dữ liệu của ngân hàng.
Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng.
- Cán bộ thẩm định của chi nhánh có trình độ chuyên môn cao song còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn, trong khi đó môi trường kinh doanh đầy biến động phức tạp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng phân tích và tổng hợp thông tin rất rộng. Điều này dẫn đến xác định thời hạn, lãi suất tín dụng chưa chính xác, chưa phù hợp điều này làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh.
3.3.3.2. Nguyên nhân thuộc về bên ngoài
* Môi trường hoạt động còn có nhiều khó khăn
Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh. Chẳng hạn giá đất thay đổi liên tục trong khi khung giá chưa điều chỉnh kịp dẫn tới việc định giá cho vay thế chấp bất động sản gặp nhiều khó khăn.
Môi trường kinh doanh ở Việt nam còn nhiều hạn chế như nhu cầu về dịch vụ còn chưa nhiều, thị trường tiền tệ còn yếu kém, thiếu đồng bộ, thị trường chứng khoán mới chỉ trong giai đoạn đầu còn các thị trường khác hầu như chưa có nên ảnh hưởng tới phát triển kinh tế, thị trường đầu tư và cho vay.
Nền kinh tế Việt Nam còn phát triển ở mức thấp do đó nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng thật sự chưa cần thiết.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thực sự phát huy hiệu quả. Các cá nhân rất ngại cung cấp các thông tin tài chính một cách chính xác cho ngân hàng do thói quen và các lý do về mặt xã hội. Do đó rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động này là khá cao.
* Do chịu cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ
Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh với số vốn tự có lớn, công nghệ mạnh và thường được ưu tiên hỗ trợ của nhà nước.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khách hàng thiếu vốn nên tìm mọi cách để vay được vốn ngân hàng, họ cung cấp những thông tin về mình không chính xác, sai sự thật. Điều này gây khó khăn cho hoạt động thẩm định tín dụng, dẫn đến việc ra quyết định tín dụng sai.
- Trình độ kinh doanh của các khách hàng còn hạn chế nên thường thua lỗ trong kinh doanh, dẫn đến tình trạng không trả được nợ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP VPBANK BẮC
GIANG ĐẾN NĂM 2020