5. Bố cục của luận văn
4.1. Bối cảnh quốc tế và trong nước ảnh hưởng đối với việc nâng cao hiệu
quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần VPbank Bắc Giang
Trong bối cảnh kinh tế Châu âu đang từng bước phục hồi sau những khủng hoảng về nợ công tại một số quốc gia, việc phục hồi kinh tế Mỹ gặp nhiều khó khăn, CPI tháng 6 năm 2010 giảm 0,1% thể hiện tiêu dùng của người dân giảm xuống. Trước diễn biến này, Fed đã dự báo, GDP của Mỹ năm 2010 chỉ tăng 3,0 đến 3,2% thấp hơn dự báo đầu năm, tỷ lệ thất nghiệp 9,2% đến 9,5% cao hơn mức dự báo trước đó. Kinh tế Trung Quốc đã có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại trong quí II/2010, với mức tăng trưởng 6 tháng đầu năm là 11,1%... Vấn đề này cho thấy diễn biến kinh tế thế giới vẫn khó lường, sẽ tiếp tục ảnh hưởng đến vấn đề tăng trưởng kinh tế, lạm phát, xuất nhập khẩu của VN. Như vậy, hoạt động của các NHTM VN sẽ tiếp tục chịu ảnh hưởng không chỉ của nền kinh tế VN, mà còn chịu tác động từ các nhân tố từ bên ngoài. Điều này đặt ra một số vấn đề mà các NHTM phải quan tâm.
Thứ nhất, về năng lực cạnh tranh
Một hệ thống NH không thể phát triển bền vững, năng lực cạnh tranh cao trong bối cảnh năng lực cạnh tranh của nền kinh tế thấp. Về các chỉ số phát triển tài chính, Báo cáo phát triển tài chính 2009 của Diễn đàn kinh tế thế giới (WEF) xếp hạng VN đứng thứ 49 trên 52 nước được đánh giá. Hầu hết các chỉ số được xếp hạng cạnh tranh thấp, chỉ có chỉ số ổn định tài chính, chỉ số về quy mô và hiệu quả của lĩnh vực NH được xếp hạng cao.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Xét trong nội bộ ngành NH, sự có mặt của các NH nước ngoài đã làm tăng sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực NH. Các NH nước ngoài không chỉ cạnh tranh với các NH trong nước trong việc cung cấp các dịch vụ NH hiện đại, mà còn cạnh tranh ngay cả về các sản phẩm truyền thống như tín dụng, thanh toán, nhận tiền gửi v.v.. Mặc dù các NH VN có lợi thế so sánh về mạng lưới, về khách hàng truyền thống nhờ vai trò lịch sử nhưng kém hơn so về năng lực cạnh tranh với các NH nước ngoài về mức độ hiện đại hóa công nghệ NH, về nguồn nhân lực, về trình độ quản trị hoạt động và vấn đề quản lý rủi ro.
Một số công trình nghiên cứu cho rằng: Một tổ chức tín dụng có khả năng cạnh tranh cần có các đặc điểm sau: (i) Năng lực sáng tạo; (ii) Năng lực phân bổ và tái phân bổ danh mục tài sản và nợ; (iii) năng lực cải thiện năng suất và quản lý nguồn lực; (iv) khả năng thanh toán, vốn và thanh khoản; và (v) Chủ sở hữu mạnh. Điều đó có nghĩa là, để nâng cao năng lực cạnh tranh, việc tăng vốn là rất cần nhưng chưa đủ mà cần phải tạo năng lực và động lực để cạnh tranh.
Thứ hai, về chất lượng dịch vụ NH
Các dịch vụ mà các NH VN đang cung cấp hiện nay, dù đã được đa dạng hoá nhưng vẫn đơn điệu, chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống. Các dịch vụ NH hiện đại chưa phát triển hoặc phát triển nhưng đồng bộ. Rất nhiều dịch vụ phát triển chưa xứng với tiềm năng, đặc biệt là các dịch vụ bán lẻ, dịch vụ dành cho khách hàng thượng lưu, dịch vụ quản lý tài sản, tư vấn và hỗ trợ tài chính, trung gian tiền tệ, trao đổi công cụ tài chính, cung cấp thông tin tài chính và dịch vụ chuyển đổi. Hoạt động NH đầu tư và kênh phân phối điện tử đã tăng trưởng nhanh chóng nhưng tính tiện tích và hiệu quả kinh tế chưa cao. Các hoạt động tiền tệ, lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ phát sinh ngoại hối, đầu tư vẫn trong giai đoạn đầu. Thị trường dịch vụ NH vẫn phát triển dưới mức tiềm năng, các mô hình cạnh tranh còn đơn giản. Mức độ đáp ứng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhu cầu xã hội đối với dịch vụ NH chưa cao do những hạn chế về số lượng, chất lượng và khả năng tiếp cận. Cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ và thương hiệu chưa phổ biến, nên dễ dẫn tới sự bất ổn của thị trường dịch vụ, do đó dễ tạo ra sự cạnh tranh về giá (lãi suất) để lôi kéo khách hàng của nhau. Nếu dịch vụ NH không được cải tiến mạnh mẽ, phát triển dịch vụ chưa theo định hướng nhu cầu của khách hàng, thì hệ thống NH trong nước sẽ khó duy trì thị phần của mình, nhất là khi sự phân biệt giữa NHTM trong nước và nước ngoài căn bản được xóa bỏ vào năm 2011. Lợi thế về truyền thống và mạng lưới sẽ khó giúp các NH trong nước phát triển các dịch vụ mới và các dịch vụ phi tín dụng - những dịch vụ cần công nghệ và kỹ năng khai thác của các cán bộ NH. Báo cáo của HSBC VN cho thấy: doanh thu từ thanh toán quốc tế chiếm 1/3 tổng doanh thu của NH. Cách đây 3 năm khách hàng là các công ty VN chỉ chiếm 3%, thì nay đã lên tới 50% trên tổng số khách hàng của HSBC, dự đoán đến năm 2012, khách hàng là các doanh nghiệp VN tăng lên 70%.
Thời điểm tự do hóa hoàn toàn thị trường dịch vụ NH của VN đã đang đến rất gần, nhưng so với các phương thức cung cấp dịch vụ trong GATS, các dịch vụ NH VN chủ yếu được cung cấp ở trong nước. Việc cung cấp dịch vụ qua biên giới, hiện diện thương mại và hiện diện của thể nhân còn hạn chế. Tổng doanh thu từ xuất khẩu dịch vụ tài chính của VN chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh thu xuất khẩu dịch vụ của VN.
Thứ ba, về năng lực quản trị và công nghệ
Đến nay công tác quản trị rủi ro đối với mỗi NH tuy đã được chú trọng, nhưng chưa thực sự trở thành công cụ hữu hiệu phục vụ quản trị điều hành. Tình trạng vay mượn với lãi suất lên xuống thất thường trên thị trường tiền tệ liên NH trong thời gian qua suy cho cùng đều bắt nguồn từ việc các NH chưa quản trị tốt tài sản và thanh khoản. Do sự yếu kém từ quản trị tài sản Nợ, tài sản Có và sự thiếu hụt của các công cụ quản lý hữu hiệu, trong khi một số
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
NHTM lại muốn sử dụng triệt để phần vốn này để cho các hoạt động kinh doanh sinh lời, nên xảy ra thiếu thanh khoản cục bộ tại một số NH. Theo kinh nghiệm của các NH nước ngoài, yếu tố công nghệ có thể giúp giảm 76% chi phí hoạt động của NH, nhưng để có được nền tảng công nghệ hiện đại, đòi hỏi phải đầu tư lớn, đây là việc rất khó đối với các NHTM VN. Do vốn ít, năng lực tài chính còn hạn chế, nên một số NH không dễ thực hiện. Như vậy, quản trị hoạt động cũng như quản trị công nghệ NH đang là một thách thức lớn trước sức ép hội nhập của hệ thống NH VN. Với một một thị trường tài chính còn non trẻ, rất chật hẹp, số lượng NH và TCTD phi NH là không nhỏ. Một khi mỗi phân đoạn thị trường có nhiều NH chi nhánh trong và ngoài nước khai thác, mức độ canh tranh để giữ thị phần sẽ càng trở nên khốc liệt, nhưng đa số các NH VN chưa nâng cao được chất lượng, tính tiện ích của dịch vụ, lợi thế công nghệ và trình độ quản lý để cạnh tranh, mà chỉ dựa vào lãi suất và chính sách khuyến mại. Điều này đôi khi đã buộc NHNN phải xử lý bằng các mệnh lệnh hành chính, để tránh những cú sốc nảy sinh từ nguy cơ bất ổn này.
Một số NHCP qui mô vốn nhỏ, mới ra đời chưa có điều kiện khảng định được uy tín và thương hiệu với khách hàng, chưa có điều kiện để phát triển dịch vụ phi tín dụng, chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng, phát triển mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay chứng khoán và bất động sản với lãi suất thỏa thuận, nên đã tác động không nhỏ đến sự phát triển của thị trường này. Ttrước những một số diễn biến bất ổn từ nền kinh tế, thì sự chậm trễ hay những can thiệp quá mức của cơ quan quản lý, những bất ổn của hệ thống NH dễ nảy sinh.
4.2. Định hƣớng hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang
4.2.1. Xu hướng hoạt động tín dụng chung ở Việt Nam trong thời gian tới
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chưa có những chuyển biến tích cực so với năm 2012. Thanh khoản vẫn ổn định, lãi suất giảm nhưng không nhiều vì vậy nguồn vốn vẫn chưa đến với doanh nghiệp có nhu cầu.
Lãi suất thị trường liên ngân hàng khá thấp và giảm nhẹ so với đầu năm, các lãi suất chủ chốt cũng giảm (lãi suất tái cấp vốn giảm còn 8%, lãi suất tái chiết khấu còn 6%) và trần lãi suất tiền gửi giảm còn 7.5%. Bổ sung cập nhật mới nhất gần đây.
Tuy nhiên, vốn tín dụng vào khu vực sản xuất vẫn chưa có nhiều cải thiện so với cuối năm ngoái phản ánh khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế còn yếu. Cụ thể, tính đến ngày 21/3/2013, tăng trưởng tín dụng với mức tăng 0.31% so với cuối tháng trước; và tăng 0.03% so với 31/12/2012. Điểm sáng là cơ cấu tín dụng nghiêng về VND với mức tăng 0.69% so với tháng trước. Trong khi đó, tín dụng bằng ngoại tệ lại có mức tăng trưởng âm 1.54%; và nếu so với cuối năm 2012, tín dụng bằng ngoại tệ âm đến 6.25%.
Tỷ giá có biến động mạnh trong tháng 2, nhưng hiện nay đã được kiểm soát tốt ở mức 20,920 đồng (mua vào) và 20,960 đồng (bán ra) do cán cân thương mại thặng dư và đầu tư ngắn hạn được cải thiện.
Nợ xấu vẫn chưa được giải quyết triệt để, đề án thành lập công ty mua bán nợ quốc gia (VAMC) đã được Ngân hàng Nhà nước trình lên Thủ tướng vẫn chưa được thông qua.
Theo nhận định của chúng tôi, bức tranh lợi nhuận năm 2014 của hệ thống ngân hàng sẽ không khả quan lắm.
Nợ xấu sẽ là nguyên nhân chính ảnh hưởng đến lợi nhuận ngành ngân hàng vì hiện nay doanh nghiệp vẫn còn rất khó khăn, hàng tồn kho vẫn chưa giải quyết được, việc trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ trong năm 2013 sẽ khiến các NH thương mại tiếp tục giảm lợi nhuận. Các ngân hàng cũng hạn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chế cho vay để giảm gánh nợ xấu nên tăng trưởng tín dụng 12% trong năm nay vẫn là một thách thức.
4.2.2. Định hướng hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần VPbank cổ phần VPbank
Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều với cạnh tranh, thách thức hơn, VPbank xác định mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng tập đoàn tài chính, có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Trong năm 2012 tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn nhưng toàn hệ thống vẫn quyết tâm tập trung thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng định vai trò chủ đạo đối với nền kinh tế. Toàn hệ thống bám sát mục tiêu năm 2013, 2014 bằng mọi cách phải tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Đẩy mạnh việc đổi mới công nghệ ngân hàng, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đặc biệt là thẻ nhằm đem lại sự tiện lợi cho khách hàng. Triển khai đồng bộ cơ chế điều hành mới, hoàn thiện việc xây dựng chiến lược kinh doanh cho những năm tiếp theo. Phấn đấu năm 2013 nguồn vốn tăng từ 15-17% so với năm 2012, dư nợ cho vay tăng từ 11-12%, tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 70% trên tổng dư nợ...
Để đạt được mục tiêu này thì VPbank phải đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn; tăng cường huy động vốn tại các đô thị, thành phố; thực hiện đầu tư có chọn lọc, tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ xấu để quay vòng vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đáp ứng vốn cho nền kinh tế. Mặt khác ngân hàng không ngừng hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ theo mô hình quản lý mới, đào tạo nguồn nhân lực mạnh về số lượng và chất lượng.
4.2.3. Định hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBANK Bắc Giang VPBANK Bắc Giang
a. Mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của VPbank Bắc Giang trong thời gian tới
VPbank Bắc Giang tiếp tục thực hiện đổi mới toàn diện trong hoạt động kinh doanh, thực hiện hiện đại hoá hoạt động ngân hàng. Mở rộng quy mô hoạt động một cách vững chắc, an toàn và hiệu quả. Tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyền tiếp thị quảng bá thương hiệu của ngân hàng. Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và trong dân cư. Trong sự nghiệp phát triển kinh tế của địa phương, VPbank Bắc Giang có vị trí và vai trò đặc biệt quan trọng. Ngay từ đầu năm 2012 chi nhánh VPbank Bắc Giang đã đề ra những phương hướng họat động kinh doanh cho mình trong những năm tới cho phù hợp với cơ chế thị trường.Với phương châm “phát triển- an toàn- hiệu quả” chi nhánh VPbank Bắc Giang đã đề ra các mục tiêu trong những năm tới như sau:
- Là một trong những ngân hàng có chất lượng hoạt động cao cả về huy động vốn, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hiệu quả kinh doanh.
- Tăng trưởng thị phần trên địa bàn cả về huy động vốn và thu dịch vụ. - Nguồn vốn tăng trưởng bình quân 25%/năm.
- Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 22%/năm. - Thu lãi 100%/ năm.
- Thu nợ đã xử lý rủi ro vượt kế hoạch giao.
- Hệ số tiền lương đảm bảo theo quy định của VPbank. - Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và có lãi.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trong những năm tới
Để triển khai thực hiện tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả thì trong những năm tới VPbank Bắc Giang đã đưa ra những định hướng như sau:
- Thứ nhất, tiếp tục bám sát định hướng phát triển của VPbank cũng như định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Tranh thủ thời cơ thuận lợi để đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn, dịch vụ của nền kinh tế, đồng thời tăng trưởng phải đặt trên cơ sở đảm bảo hiệu quả và an toàn hệ thống.
- Thứ hai, linh hoạt trong huy động vốn cho phù hợp với sự phát triển về quy mô yêu cầu sử dụng vốn. Trong bất kỳ trường hợp nào cũng phải tuyệt đối đảm bảo khả năng thanh toán trong cả hai loại vốn: nội tê, ngoại tệ.
- Thứ ba, làm cho hoạt động tín dụng thích nghi nhanh với cơ chế thị trường, đa dạng hoá hoạt động tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật quy định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ.
- Thứ tư, mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương châm an toàn hiệu quả. Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi có thể kiểm soát, ưu tiên cho