5. Bố cục của luận văn
4.3.1. Đổi mới chính sách tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Để thu hút và mở rộng hoạt động tín dụng thì ngân hàng cần tìm mọi cách đổi mới chính sách tín dụng sao cho phù hợp với đặc điểm riêng của ngân hàng đồng thời đảm bảo những nguyên tắc nhất định trong quản lý cho vay, thu nợ và trong những quy định chung của ngành. Chính sách tín dụng cần được tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào ngân hàng vừa đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn, khuyến khích được các khách hàng tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng. Để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp thì VPbank Bắc Giang cần xem xét các vấn đề sau:
4.3.1.1. Mở rộng và duy trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài đối với các khách hàng truyền thống
* Mở rộng quan hệ tín dụng với các khách hàng mới
Nhu cầu phát triển nói chung và nhu cầu vay vốn nói riêng của các khách hàng rất phong phú, đa dạng luôn thay đổi theo tín hiệu của thị trường. Tuy nhiên không phải bất kỳ một khách hàng nào cũng có thể đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng khi cho vay, vì vậy Chi nhánh phải tiếp xúc để tìm hiểu về khác hhàng, thu nhập các nguồn thông tin khác nhau để từ đó tiến hành sang lọc, phân đoạn thị trường và khách hàng
Chính vì thế để mở rộng quan hệ tín dụng đối với các khách hàng cần phải có các hình thức lựa chọn khách hàng một cách kỹ càng.
- Lựa chọn khách hàng theo hình thức cho vay. Tăng dần tỷ trọng các khách hàng vay vốn ngắn hạn để đầu tư tài sản ngắn hạn, giảm dần khách hàng vay vốn trung dài hạn. Lựa chọn các khách hàng có dự án ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh. Chỉ đầu tư những dự án trung, dài hạn khả thi hiệu quả, phù hợp với khả năng nguồn vốn cho phép.
- Lựa chọn phân theo loại khách hàng. Thu thập thông tin về tình hình hoạt động của các khách hàng căn cứ các tiêu chí để chấm điểm xếp hạng tín dụng, lựa chọn những khách hàng có đủ các chuẩn mực do Ngân hàng TMCP
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ VPbank xây dựng.
* Duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống
Có chính sách trong việc ưu đãi các khách hàng truyền thống, được thể hiện thông qua việc linh hoạt trong lãi suất cho vay.
Thực hiện mềm dẻo trong lãi suất cho vay dưới hình thức giảm phần trăm so với lãi suất quy định có tác dụng duy trì mối quan hệ đối với khách hàng, thông qua đó thúc đẩy được quan hệ tín dụng NH. Việc ban hành chính sách cụ thể đối với từng loại khách hàng ưu đãi trong việc hạ lãi suất so vơí lãi suất quy định có tác dụng tránh được sự bất hợp lý giữa các khách hàng truyền thống lâu năm, tránh tình trạng sử dụng không hiệu quả trong việc sử dụng lãi suất ưu đãi
VPbank Bắc Giang cần xây dựng bộ phận chuyên trách nghiên cứu về khách hàng, phân chia từng nhóm khách hàng để từ đó có chính sách và bố trí cán bộ có năng lực sở trường phù hợp; đổi mới cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp các sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Việc chuyên môn hóa sẽ giúp ngân hàng hiểu khách hàng, có kinh nghiệm trong thẩm định ngành nghề kinh doanh, khai thác triệt để tiềm năng của khách hàng, giảm chi phí quản lý món vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đưa ra các sản phẩm có tính liên kết toàn hệ thống, sản phẩm có tính ràng buộc trong quan hệ với khách hàng. Điều này sẽ giúp cho VPbank Bắc Giang phục vụ khép kín, tạo sự tin tưởng, điều kiện thuận lợi cho khách hàng yên tâm hoạt động sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đồng thời thông qua việc khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình SXKD, tài chính của khách hàng toàn diện hơn.
Đa dạng hoá các hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của khách hàng, ban hành chính sách cho vay cụ thể đối với khách hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của ngân hàng. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng. Để xây dựng một chính sách lãi suất hấp dẫn khách hàng mà vừa bù đắp được chi phí vừa mang lại lợi nhuận thì ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì ngân hàng có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Với một chính sách lãi suất linh hoạt chắc chắn ngân hàng sẽ có càng nhiều khách hàng đến với mình.