8 7.12% Doanh thu khác(Thu phắ dịch vụ,
2.2.2.1. Quy mô cho vay ngắn hạn tại chi nhánh
Hoạt động cho vay là hoạt động đóng vai trò quan trọng quyết định phần lớn hiệu quả kinh doanh của chi nhánh đặc biệt là họat động vay ngắn hạn. Một khi hoạt động cho vay ngắn hạn được mở rộng cả về quy mô và chất lượng điều đó cũng cho thấy hiệu quả kinh doanh của ngân hàng đồng thời cho thấy việc đáp ứng nhu cầu ngày một tốt hơn cho khách hàng có vốn để sản xuất kinh doanh.
Để đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHNN&PTNT- chi nhánh huyện Đông Hưng, trước hết cần đánh giá thông qua quy mô và cơ cấu cho vay gồm: phân tắch về cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thời hạn, cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế và tình hình thu nợ của chi nhánh.
Ớ Cơ cấu cho vay theo thời hạn
Bảng 2.6. Cơ cấu cho vay theo thời hạn
Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phòng tắn dụng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Đông Hưng)
Biểu đồ 2.3: Dự nợ và doanh số cho vay ngắn hạn năm 2010- 2012
Nhìn vào bảng cơ cấu cho vay theo thời hạn có thể thấy rằng:
Dư nợ và doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua các năm và chiếm phần lớn trong tổng cho vay của chi nhánh Đông Hưng cụ thể dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2010 là 154,778 triệu đồng đến năm 2012 là 225,562 triệu đồng chiếm 64.75% tổng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 11/10 12/11
Số tiền % Số tiền % Số tiền % % %
1.Dư nợ cho vay 231,702 100 275,303 100 348,376 100 18.82 26.54 Ngắn hạn 154,778 66.8 175,458 63.73 225,562 64.75 13.36 28.56 Trung và dài hạn 79,294 33.2 99,845 36.27 122,814 35,25 25.91 23 1. 2.Doanh số cho vay 361,222 100 454,248 100 613,142 100 25.75 34.97 Ngắn hạn 268,939 74.45 352,043 77.5 497,951 81.2 30.9 41.44 Trung và dài hạn 92,283 25.55 164,742 22.5 115,191 18.8 78.5 -0.3
dư nợ cho vay. Doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh đánh dấu một sự gia tăng vượt bậc qua các năm. Năm 2010, con số này là 268,939 triệu đồng chiếm 74.45% đến năm 2012 con số này tăng gần gấp đôi là 497,951 triệu đồng, đồng thời tỉ trọng doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng lên 81.2%. Điều này có thể thấy rằng, chi nhánh đã khai thác khá tốt về tiềm năng của cho vay ngắn hạn bởi đối tượng cho vay trên địa bàn chủ yếu là hộ gia đình, tổ sản xuất, doanh nghiệp thương mại dịch vụ đáp ứng nhu cầu của người dân. Đây là những khoản vay thu hồi vốn nhanh và có khả năng thu lời cao. Nhìn trên đồ thị có thể nhận thấy rằng: năm 2012 đánh dấu một sự gia tăng mạnh ở dư nợ và doanh số cho vay ngắn hạn. Nguyên nhân ở đây là trong năm 2012, cùng với việc kiềm chế được lạm phát, NHNN đã từng bước giảm lãi suất huy động và cho vay vì vậy các hộ gia đình, doanh nghiệp có khả năng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Trong khi đó, lạm phát được kiểm soát giúp cho việc tiêu dùng của người dân tăng cao nên nhu cầu vay vốn cũng gia tăng.
Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 2010 đến năm 2012 tăng mạnh đặc biệt là trong năm 2012, trong khi đó dư nợ cho vay cũng tăng đáng kể qua các năm. Điều này cho thấy NHNN&PTNT Ờ chi nhánh Đông Hưng đang phát triển phù hợp với xu thế tình hình kinh tế chung đồng thời đẩy mạnh mục tiêu và đáp ứng được nhu cầu về cho vay ngắn hạn.
ỚCơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phòng tắn dụng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Đông Hưng)
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Dư nợ cho vay ngắn hạn 154,778 100 175,458 100 225,562 100 Hộ gia đình, cá thể 142,587 92.12 155,788 88.79 192,273 85.24 Doanh nghiệp, HTX 12,191 7.88 19,670 11.21 33,289 14.76 2.Doanh số cho vay ngắn hạn 268,939 100 352,043 100 497,951 100 Hộ gia đình, cá thể 251,647 93.57 314,924 89.46 427,691 85.89 Doanh nghiệp, HTX 17,292 6.43 37,119 10.54 70,266 14.11
Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế sẽ phụ thuộc nhiều vào đặc điểm của từng địa phương mà chi nhánh trực tiếp cho vay cũng như chắnh sách chung của từng ngân hàng. Với sứ mệnh cải thiện đời sống cũng như hiện đại hóa khu vực nông thôn, NHNN&PTNT nói chung và chi nhánh huyện Đông Hưng nói riêng luôn tập trung cho vay các đối tượng là hộ gia đình, cá thể để họ cải thiện được đời sống và giúp nông dân làm giàu.
Qua bảng cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế, có thể thấy dư nợ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá thể tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2010, con số này là 142,587 triệu đồng, đến năm 2011 tăng lên 155,788 triệu đồng và năm 2012 là 192,273 triệu đồng. Mức độ tăng cao nhất trong năm 2012 bởi dư nợ cho vay ngắn hạn tăng mạnh trong năm này. Doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng mạnh cụ thể là năm 2012 là 497,691 triệu đồng tăng mạnh so với 2 năm còn lại.
Biểu đồ 2.4. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Các khoản cho vay ngắn hạn đối tượng là hộ gia đình, cá thể chiếm tỷ trọng lớn trong khi đó của doanh nghiệp và hợp tác xã chiếm tỷ lệ khá thấp. Nguyên nhân ở đây là do đặc điểm của huyện Đông hýng là huyện sản xuất nông nghiệp, chãn nuôi là phần lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh ắt. Hộ gia đình, cá thể thường vay
với mục đắch làm chăn nuôi và tiêu dùng, những khoản vay này cũng nhỏ, thời hạn ngắn và dễ dành chi trả.
Tuy nhiên, có thể thấy rằng doanh số cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp, HTX tuy không tăng mạnh như hộ gia đình, cá thể nhưng cũng tăng đáng kể qua các năm cụ thể năm 2010, con số này là 17,292 triệu đồng thì đến năm 2012 là 70,266 triệu đồng. Hơn nữa, dễ dàng nhận thấy rằng tỷ trọng của những khoản cho vay doanh nghiệp, HTX đang tăng dần từ khoảng 6.5% lên đến hơn 14% ở cả dư nợ và doanh số. Điều này có thể thấy rằng, một phần kinh tế của huyện Đông Hưng khởi sắc hơn trước do đà phục hồi kinh tế trong nước nên nhu cầu vay của doanh nghiệp và hợp tác xã tăng lên. Hiện nay, trên địa bàn huyện Đông Hưng đã phát triển một số khu công nghiệp, các cụm công nghiệp làng nghề và các doanh nghiệp thương mại dịch vụ đầy tiềm năng. Vì vậy, mặc dù tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, HTX có gia tăng nhưng con số này vẫn còn nhỏ so với tiềm năng đang phát triển của huyện Đông Hưng. Nguyên nhân là do bên cạnh việc số lượng doanh nghiệp ở địa bàn huyện tuy đang phát triển nhưng vẫn còn ắt, cùng với đó các doanh nghiệp thường cần nguồn vốn lớn hơn hộ gia đình, cá thể, thủ tục vay vốn lại phức tạp và khó khăn hơn, khó đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng nên doanh số cho vay của doanh nghiệp, HTX vẫn còn nhỏ.
ỚTình hình thu nợ
Bảng 2.8 Tình hình thu nợ giai đoạn 2010- 2012
Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phòng tắn dụng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Đông Hưng)
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Doanh số thu nợ 351,793 100 439,285 100 594,383 100 Ngắn hạn 255,895 72.74 335.056 76.27 478,537 80.51 Trung và dài hạn 95,898 27.26 104,229 25.73 115.846 19.49 2.Nợ quá hạn 996.4 100 1,134 100 2,839 100 Nợ quá hạn ngắn hạn 748.5 93.57 1,023 90.21 2,623 92.39 Nợ quá hạn T&DH 247.9 6.43 111 9.79 216 7.61
Theo báo cáo của phòng tắn dụng NHNN&PTNT Ờ chi nhánh huyện Đông Hưng ta thấy:
Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm cụ thể là năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 255,895 triệu đồng và đến năm 2012, con số này tăng đáng kể đạt 478,537 triệu đồng. Bên cạnh đó, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm hơn 72% tổng doanh số thu nợ. Điều này phù hợp với sự gia tăng doanh số cho vay cũng như cơ cấu cho vay theo thời hạn của ngân hàng. Từ năm 2010- 2012 tuy nền kinh tế trên đà hồi phục chậm và vẫn còn nhiều khó khăn song cũng đã bước ra khỏi thời kì khủng hoảng vì vậy mà doanh số cho vay cũng như thu nợ tăng đều qua các năm. Điều này cho thấy những nỗ lực đáng khắch lệ của của cán bộ chi nhánh huyện Đông Hưng trong công tác lựa chọn khách hàng, thu hồi nợ và xử lý nợ.
Nợ quá hạn là chủ yếu từ các khoản cho vay ngắn hạn và tăng dần qua các năm. Năm 2010, con số này là 748.5 triệu đồng, đến 2011 là 1,023 triệu đồng và tăng nhanh mức 2,623 triệu đồng năm 2012. Có thể thấy rằng, nợ quá hạn ngắn hạn tăng với tốc độ khá nhanh. Nguyên nhân ở đây do công tác cho vay từ khâu thẩm định cho đến khâu giám sát khoản vay của cán bộ ngân hàng chưa chặt chẽ dẫn đến những khoản nợ quá hạn ngày một gia tăng. Vì vậy mà đòi hỏi chi nhánh cần phải có biện pháp giảm sự gia tăng khá nhanh của nợ quá hạn ở những món nợ ngắn hạn để từ đó ra tăng lợi nhuận đồng thời giảm bớt rủi ro cho chi nhánh