8 7.12% Doanh thu khác(Thu phắ dịch vụ,
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Chắnh sách cho vay ngắn hạn của ngân hàng: Với chắnh sách mở rộng đối tượng khách hàng và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng vì vậy mà nhiều cán bộ tắn dụng cho vay dàn trải, nhiều khi nhờ mối quan hệ thân quen để cho vay trong khi đó chưa hiểu biết khách hàng dẫn đến nhiều khoản vay không thu hồi được vốn. Bên cạnh đó, chắnh sách của chi nhánh cũng chưa linh hoạt, còn phụ thuộc nhiều vào hội sở chắnh, tắnh chủ động phán quyết của chi nhánh còn bị hạn chế. Đôi lúc, cơ chế tắn dụng giữa hội sở chắnh và chi nhánh quá chặt chẽ làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng.
Quy trình tắn dụng và công tác thẩm định cho vay: Do quy trình tắn dụng bao gồm nhiều bước và phải đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ vì vậy mà trong quá trình thực hiện vẫn còn khá nhiều bất cập, hạn chế, nhiều khâu bị bỏ qua. Một cán bộ tắn dụng phải đảm nhận và xử lý nhiều khâu trong quy trình tắn dụng từ tiếp xúc khách hàngẦcho đến quản lý tiền vay. Với khối lượng công việc nhiều như vậy trong một thời gian ngắn nên việc xảy ra sai xót.
Bên cạnh đó, cán bộ tắn dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm dự án, công tác thẩm định còn nhiều bất cập, chất lượng của công tác thẩm định còn
phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tắn dụng. Ngân hàng chưa thường xuyên chủ động tham mưu với khách hàng để tạo ra những phương án khả thi để mở rộng cho vay.
Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ tắn dụng: Trình độ chuyên môn của cán bộ tắn dụng còn chưa được đồng đều, chưa đáp ứng được nhu cầu đổi mới hiện nay, còn nhiều bất cập trong công tác thẩm định cho vay khách hàng. Một số cán bộ tắn dụng không đủ năng lực để thẩm định khoản vay và tư vấn phương án kinh doanh cho khách hàng. Hơn nữa, cho vay ngắn hạn thường là những khoản vay nhỏ đặc biệt đối với hộ gia đình, cá thể vì vậy nhiều khi cán bộ tắn dụng chủ quan về mức độ rủi ro của nó. Trong khi đó, cán bộ tắn dụng đảm nhận nhiều khâu trong quá trình thẩm định khiến đôi khi bỏ sót một số khâu, công việc áp lực dẫn đến không đạt được hiệu quả tốt nhất.
Một số cán bộ ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm, khả năng nắm bắt thông tin kinh tế xã hội còn chưa được nhanh nhạy. Trình độ thu thập và xử lý thông tin còn mang tắnh một chiều nên chưa kịp thời, độ chắnh xác chưa cao. Có thể nói, 80% khoản nợ xấu là do ngân hàng không đủ khả năng thu thập, phân tắch thông tin cũng như giám sát hoạt động của người đi vay dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ: chi nhánh chưa chú ý nhiều tới công tác kiểm tra trước khi cho vay đặc biệt là sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đắch mà không bị phát hiện. Việc kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh còn chưa thường xuyên và nghiệm túc cả về mặt nội dung, phương pháp và các biện pháp xử lý, đôi khi còn mang tắnh hình thức. Đó là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.