GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNN HUYỆN ĐÔNG HƯNG
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định
Khi chất lượng thẩm định được nâng cao thì chất lượng tắn dụng cũng sẽ được nâng cao bởi nâng cao năng lực thẩm định dự án còn giúp cho các ngân hàng có thể chủ động trong việc tư vấn hay từ chối ngay từ đầu những dự án không khả thi, tránh được rủi ro sau này. Hơn nữa, một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng cho vay ngắn hạn là năng lực thẩm định phương án xin vay chưa tốt. Vì vậy, nâng cao chất lượng công tác thẩm định là hết sức cần thiết. Để thực hiện tốt công tác này cần đảm bảo các yêu cầu, coi trọng và giám sát quy trình cho vay một cách chặt chẽ và có thể thực hiện các phương pháp sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng thu thập thông tin: để nâng cao chất lượng thông tin cần phải thu nhập thông tin từ bên trong đối tượng vay thông qua các hình thức như phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng cũng như về sản phẩn khách hàng sản xuất trên thị trường. Bên cạnh đó, khi phỏng vấn trực tiếp cán bộ tắn dụng còn cần phải am hiểu tới tâm lý của người được phỏng vấn. Khi thu thập thông tin, cần phải
phân biệt được các thông tin trọng yếu và không trọng yếu, đánh giá được mức độ tin cậy của thông tin từ đó mới tiếp tục thu thập những thông tin thực sự cần thiết. Thu thập thông tin và thẩm định xác nhận thông tin thông qua phỏng vấn là bước rất quan trọng trong công tác thẩm định. Bởi vì có những thông tin mà khách hàng trực tiếp nói hay như cán bộ tắn dụng trực tiếp nhìn thấy sẽ có một mức độ nhạy cảm nào đó và mang tắnh chắnh xác. Vì vậy mà cán bộ tắn dụng ngân hàng cần phải chú trọng trong khâu phỏng vấn và quan sát khách hàng tại nhà riêng hay tại nơi sản xuất kinh doanh.
Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nhiều nguồn chắnh thức hoặc không chắnh thức. Xem xét nguồn thông tin chắnh thức qua các báo cáo tài chắnh trong hồ sơ xin vay, thông tin từ cơ quan chức năng như kiểm toán đọc lập, thông tin tắn dụng, các cơ quan hữu quanẦNguồn thông tin không chắnh thức từ dư luận xã hội, phương tiện truyền thông.
Khi thu thập thông tin, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, các chỉ tiêu toàn ngành và nền kinh tế rồi tiền hành so sánh, đánh giá và phân tắch, chấm điểm tắn dụng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần lập quỹ Thẩm định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác thu thập thông tin để sử dụng nguồn quỹ này trang trải cho những chi phắ trong quá trình thu thập thông tin, có như vậy tiến trình thẩm định mới dễ dàng và hiệu quả hơn.
Thứ hai, nâng cao chất lượng xử lý thông tin, chi nhánh cần phải xem xét, phân tắch các số liệu về tương đối và tuyệt đối. Phân tắch báo cáo tài chắnh thoe chiều dọc lẫn chiều ngang, trong khi theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy được sự tăng trưởng của doanh nghiệp còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục.
Khi thẩm định cũng cần tập trung vào phân tắch tài chắnh khách hàng và tài chắnh dự án xin vay. Chi nhánh có thể áp dụng hệ thống tiêu chuẩn rất hiệu quả để thẩm định như tiêu chuẩn 5C dựa trên các đặc điểm gồm:
- Năng lực hoạt động (capability): cán bộ tắn dụng phải chắc chắn rằng khách hàng có đủ năng lực vay vốn và có đủ tư cách pháp lý trong việc kắ kết hợp đồng vay vốn.
cầu xin vay, nhìn chung khách hàng vay vốn chỉ có ba nguồn có thể sử dụng để hoàn trả khoản vay đó là dòng tiền mặt từ doanh thu bán hàng hoặc thu nhập, dòng tiền từ việc bán tài sản, các nguồn vốn huy động được.
- Uy tắn và tắnh cách (character): cán bộ tắn dụng phải có được những bằng chứng cho thấy khách hàng có mục tiêu rõ ràng khi xin vay và có kế hoạch trả nợ nghiêm túc. Tắnh trách nhiệm, trung thực mục đắch vay vốn nghiêm túc và kế hoạch trả nợ rõ ràng là tiêu chuẩn tạo dựng lên tắnh cách của khách hàng.
- Điều kiện (condition) và thế chấp (collateral): Trong việc đánh giá tài sản thế chấp cần đánh giá xem tài sản có giá trị ròng tương xứng với khoản vay không, đặc biệt nhạy cảm về thời gian sử dụng, tình trạng hiện tại và mức độ chuyên môn hóa thể hiện ở tài sản của khách hàng.
Trong quá trình gặp gỡ khách hàng, vì khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các hộ gia đình, cá thể thuần nông, để tránh được rủi ro khách hàng mang lại như thiếu năng lực và trình độ quản lý, sử dụng vốn vay. Cán bộ tắn dụng cần có những tham mưu, hướng dẫn cụ thể tới phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng và làm công tác tư tưởng cho khách hàng về việc trả nợ đúng hạn và sử dụng vốn đúng mục đắch.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã áp dụng chấm điểm tắn dụng để xử lý thông tin. Đây là một cách lượng hóa thông tin, giúp cho quy trình phân tắch thông tin được nhanh và ngắn gọn, giảm được nhiều khâu thẩm định của ngân hàng. Áp dụng phương pháp này cũng mang lại hiệu quả tuy nhiên có nhiều chỉ tiêu chung không thể lượng hóa được đặc biệt đối tượng vay vốn của ngân hàng phần lớn là hộ gia đình, cá thể thuần nông vì vậy cần phải kết hợp cả chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tắnh để thẩm định khoản vay.